Запрос в банк

Как реагировать вкладчику на запрос банка подтверждающих документов?

Что делать, если банк просит подтвердить источник происхождения средств на вкладе? Не торопитесь на него обижаться, тем более не нужно бояться таких запросов и спешить закрывать счета. Внимание службы банковского контроля носит законный, вполне миролюбивый, а в большинстве случаев даже формальный характер. На законных основаниях звучит и просьба пояснить экономический смысл некоторых приходных или расходных операций по счетам частных клиентов.

Закон в борьбе с легализацией преступных доходов

Запрашивая подтверждающие документы, банк следует Закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», принятому Госдумой 7 августа 2001г. Его нормы вступили в действие на территории РФ более десяти лет назад в начале 2002 года. В народе этот закон называют еще антиотмывочным. В серьезных кредитных учреждениях, конечно, понимают, что большинство людей, которым адресованы их вопросы, не имеют преступных доходов и не связаны с террористами. Но некоторые официальные процедуры применяются ко всем без исключения клиентам для выявления среди них сомнительных. Для справедливости отметим, что у банков нет единого подхода к решению деликатных вопросов с вкладчиками. Внутри каждого учреждения употребляются свои особенные меры, если речь идет о категории подозрительных операций. К единому стандарту приведено лишь фиксирование некоторых крупных операций, которое Законом определяется как обязательный контроль.

Излишним будет объяснять, что банковские операции тех, кто отмывает деньги, абсолютно похожи на действия вполне законопослушных людей. Их вклады, переводы, безналичные покупки или наличные расходы ничем не отличаются от обычных. Поэтому многослойные меры финансового мониторинга позволяют банкирам находить и избавляться от неблагонадежных клиентов. Не только ради сохранения собственной деловой репутации они пытаются исключить «черные» деньги из оборота своего ведомства. Закон защищает права и финансовые интересы всех добропорядочных вкладчиков. Процесс протекает намного эффективнее, когда все стороны (государство, гражданин и его банк) достигают взаимопонимания в вопросах законности происхождения частного капитала.

Приведем известный пример с крупнейшим британским банком BCCI, который когда-то значился шестым банком в мире по величине активов, и через который отмывались преступные деньги много лет. Деятельность BCCI была внезапно прекращена в начале 90-х годов. А ведь среди его многомиллионной армии клиентов в 73-х странах мира подавляющее большинство было ни в чем не повинные люди. Но все они понесли значительные убытки в результате действий недобросовестных банкиров. Или другой пример с Дойче банком, который здравствует и поныне, но однажды чуть не обанкротился. Ему пришлось выплатить Соединенным Штатам более полумиллиарда долларов за содействие американским гражданам в уклонении он налогов. Другими словами немецкие банкиры намеренно «закрывали глаза» на операции некоторых своих клиентов.

Для любого правового государства сегодня актуальной остается проблема борьбы с коррупцией, финансированием терроризма, отмыванием денег наркодельцов и других преступников. В этом Россия, как член мирового сообщества, следует рекомендациям компетентных международных организаций. Крупнейшей из таких является FATF (группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), членом которой Российская Федерация является с 2003 года. Её участники просто обязаны не только принимать на своей территории антиотмывочные законы, но и строго следовать им. Из других уважаемых межнациональных организаций, с которыми сотрудничает наша страна, можно назвать Парламент Европы, сеть по борьбе с финансовыми преступлениями США, группу по борьбе с отмыванием денег в Великобритании и Швейцарии. За основу Российского Закона 115-ФЗ приняты нормы и рецепты именно этих почтенных ведомств.

Обратим внимание, что Закон по борьбе с легализацией совсем непрост для понимания даже юристам и банковским специалистам, не говоря уже о простых людях. Существует множество других нормативов, неоднократно разъясняющих действие некоторых его положений. Однако, законопослушные граждане должны понимать основную цель, преследуемую 115-ФЗ: организация мер по противодействию отмыванию и предупреждение легализации преступных доходов. Если в двух словах пересказать Федеральный закон, то банки обязаны анализировать операции своих клиентов, запрашивать документы, поясняющие их экономический смысл и при наличии достаточных оснований (в том числе отказ клиентов предоставить пояснения) предпринимать другие меры в рамках ФЗ.

Вопреки распространенному мнению российских граждан, что банки в вопросах легализации сотрудничают с налоговой инспекцией, все же за мерами против отмывания «черных» денег наблюдают совсем другие государственные организации: Федеральная служба по финансовому мониторингу и его уполномоченный орган — Банк России. Согласно иному Закону о тайне вклада, а также Закону о банках и банковской деятельности, сведения об операциях клиентов никогда не передаются в ИФНС. Банки могут лишь засвидетельствовать налоговикам факт наличия в кредитной организации счета физического или юридического лица. Поэтому неверно думать, что информацию о величине вклада, размерах и содержанию финансовых операций или конфиденциальные документы будут доведены до сведения налоговых органов. Банки самостоятельно анализируют движения клиентских финансов. Хотя во всем мире неуплата налогов и квалифицируется как экономическое преступление, но все же Закон 115-ФЗ лишь противодействует получению и отмыванию преступных доходов. Банки не контролируют налоги, как это делают фискальные органы, и не выносят решений о виновности лиц, скрывающих свои истинные доходы, как это делают правоохранительные органы. Кредитно-финансовым учреждениям в этой системе отведена совсем другая роль заградительного щита, осложняющего жизнь преступным деньгам.

Требования Федерального Закона распространяются не только на банки, но и на другие организации, совершающие операции с денежными средствами и иным имуществом. Например, деятельность ломбардов, почты, брокерских и букмекерских контор, управляющих ценными бумагами компаний, агентов по приему платежей, агентств по недвижимости, страховых компаний и даже казино тоже регулируется противолегализационным Законом. И эти учреждения контролируют операции своих клиентов и сотрудничают с ФСФМ. Правда, за антиотмывочными действиями именно банков ведется более жесткий надзор со стороны Центробанка. В этом смысле государственный регулятор заставляет своих подопечных не только вести наблюдения за некоторыми операциям клиентов, выявлять среди них сомнительные, но и избавляться от неблагонадежных лиц, если они таковыми были признаны в результате внутреннего расследования. Ненадлежащее исполнение требований ЦБ карается не только крупными штрафами в адрес должностных лиц кредитных учреждений, но и отзывом банковских лицензий, как это уже случалось неоднократно.

Банковский контроль

Основные принципы, оправдывающие «любопытство» банков к доходам своих клиентов, изложены в небезызвестном письме ЦБ № 92-Т, опубликованном еще в 2005 году. В нем изложены обязательные для исполнения рекомендации Центробанка применять внутри каждой кредитной организации так называемую политику «Знай своего клиента». Изложенные в нем тезисы обосновывают мониторинг клиентских финансов, как необходимый элемент управления правовыми банковскими рисками и риском потери деловой репутации.

Стоит заметить, что вокруг запросов подтверждающих документов в рамках антиотмывочного закона имеется ряд домыслов и даже недовольств со стороны вкладчиков. Происходит это по многим причинам. Одной из них назовем необходимость не разглашать конкретные меры, принимаемые банками. Абсолютная конфиденциальность мероприятий прямо диктуется все тем же Законом. Однако, со слов банковских клерков, большинство клиентов все же с пониманием относятся к вопросам соблюдения законодательства и предоставляют необходимые документы на запрос о правомерности источника их дохода. Тем более что квалифицированные банковские менеджеры, не желая терять хороших клиентов, идут на контакт с заинтересованными лицами категории VIP, дают грамотные консультации в приватных беседах, не нарушая правил.

Много недопониманий вызывают банковские запросы в адрес граждан, чьи операции намного меньше суммы 600 тысяч рублей, которая озвучена в ст. 6 Закона 115-ФЗ. Дело в том, что в шестой статье речь ведется лишь о мерах обязательного контроля. А в ст.7 уже появляются такие понятия, как необычный или запутанный характер сделки, смысл которых «дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных ФЗ». Бывает, что контрагент клиента при списании или зачислении небольших денег попал под подозрение банка.

Объявление

Минимальная сумма необычных операций (в отличие от размера при обязательном контроле) уже не регламентируется. Поэтому банки оставляют за собой право предварительно квалифицировать определенные сделки как сомнительные до начала расследования.

Критерии сомнительности определяются на основании рекомендаций уполномоченных органов от государства и закрепляются во внутренних правилах (пункт 2 статьи 7 Закона). Поскольку правила внутреннего контроля пишутся банками самостоятельно, то их содержание и нормы несколько различаются друг от друга. Возможно, поэтому схожие клиентские операции в одной кредитной организации вызывают вопросы, а в другой нет. Та же седьмая статья дает банкам право запрашивать у клиентов дополнительную информацию и документально ее фиксировать. За строгим соблюдением внутренних правил следит государственный регулятор в лице ЦБ.

Если говорить о крайних мерах, к которым банкиры иногда прибегают в результате расследования и мониторинга клиентских операций, то назовем несколько самых распространенных. Например, временная блокировка расходных операций по счету до выяснения обстоятельств. При этом зачисления на счет происходят в обычном режиме. Или такая мера, как приостановка использования дистанционной системы интернет-банкинг, когда клиент вынужден самостоятельно приходить в банк и делать письменные распоряжения на управление счетом. Такие жесткие мероприятия осуществляются в том случае, когда невозможно определить законный источник дохода или расследование подтвердило сомнения в подозрительности клиентских операций. Но чаще всего так случается, когда клиент без объяснения причин просто отказывает банку предоставить необходимые документы. Кстати, в этом случае в тарифах некоторых учреждений предусмотрены даже санкции в виде денежных штрафов. Поскольку у банка нет законных оснований «указать на дверь», то он всячески пытается избавиться от клиента другими «тихими» методами.

Как вкладчику реагировать

Вообще, говоря о нежелании клиентов идти на взаимный диалог с банком в вопросах происхождения собственных средств, можно напомнить, что нынче любой договор банковского счета (вклада) включает в себя условие о предоставлении подтверждающих документов. И клиент, подписывая договор, соглашается выполнять и этот пункт. Однако некоторые граждане в нужный момент оставляют за собой право по-своему трактовать свои права и обязанности перед банком и законом. Не говоря уже о том, что редко кто полностью и досконально читает письменные соглашения, тем более договор вклада.

К особенностям контроля операций по депозитам частных лиц отнесем мониторинг взносов вкладчиков в крупных или небольших размерах, если это регулярные пополнения, каждое из которых даже меньше 600 тысяч рублей. Вопросы могут вызвать как наличные, так и безналичные поступления. В этом случае банк интересует источник происхождения сбережений, чтобы исключить нелегальные «черные» деньги. Чтобы понять правовой статус денежных средств, могут быть рассмотрены, например, клиентские документы, подтверждающие получение зарплаты, дивиденды от коммерческой деятельности или договоры купли-продажи имущества. Естественно, что размер дохода, указанный в документах, должен соответствовать размеру банковских операций в общем объеме.

Если вкладчик получает заработную плату, то в качестве подтверждающего документа могут быть предоставлены справки 2НДФЛ. Предприниматели могут принести годовые налоговые декларации в виде 3НДФЛ. Иногда, чтобы проверить правомочность деклараций дополнительно банки просят платежные документы о переводе в бюджет налогов (на дивиденды, продажу ценных бумаг, ЕНВД или др.), если они были самостоятельно оплачены из другой кредитной организации физическим лицом или предпринимателем. Очень часто граждане размещают на депозите денежные средства от продажи собственной (или принадлежащей близкому родственнику) недвижимости. В этом случае источник средств может быть проверен через договор купли-продажи квартиры. Возможно, придется подтвердить и близкое родство с человеком, указанным как продавец. Подойдут и договоры дарения, если такие имеют место быть. Естественно, что все бумажные копии должны быть заверены живой подписью клиента, подтверждающей подлинность документа.

Если владелец счета часто расходует довольно крупные суммы (снимает наличные или переводит в пользу третьих лиц), то у него могут попросить объяснить экономическую целесообразность таких операций. В этом случае, возможно, написать простое письмо, где клиент коротко пояснит крупные семейные расходы при наличии известной деловой репутации состоятельного человека. Бывает, что расходы связаны с расширением бизнеса, выдачей или возвратом займа или открытием вклада в другом кредитном учреждении. К этим операциям тоже можно приложить документы, помимо пояснения в простой письменной форме.

Также посоветуем вкладчикам воспользоваться устными разъяснениями своих действий уполномоченному от банка лицу, если такая возможность допускается. В доверительной беседе менеджер подскажет конкретный набор подтверждающих документов, если ему станет понятно, что клиент не скрывает свои истинные намерения и владеет вполне честным доходом. Обычно после таких искренних собеседований банк больше никогда клиента не тревожит запросами, считая, что достаточно его знает и уже имеет доказательства безупречной финансовой репутации.

Зарубежная банковская практика

Если кому-то кажется, что российские банки слишком придираются к своим клиентам, то приведем в пример законодательство США, где обязательному контролю в борьбе с легализацией подвергаются наличные и безналичные операции свыше 10 тысяч долларов. А это уже в два раза меньше, чем прописано в российском законе. К тому же, американское законодательство просто обязывает и юридические, и гражданские лица отчитываться перед государством о некоторых операциях более 10 000 долларов США. Пороговое значение для контроля в европейских странах определено размером всего 8 000 Евро, что тоже намного меньше наших 600 000 рублей.

Пожалуй, особенностью зарубежной банковской практики в противодействии преступным доходам назовем более тщательную, чем у нас, проверку клиента на входе. То есть, еще до открытия банковского счета проверяется возможная причастность гражданина к преступным сообществам или исключаются подозрения в явном уклонении от уплаты налогов. И уж тем более повышенному вниманию подвергается изучение источника частного капитала. Даже партнерские связи потенциального вкладчика изучаются службой банковской безопасности.

И здесь, чем солиднее банк, тем серьезнее проверка. Не исключение и надежные швейцарские банки. Они-то могут запросить даже такой экзотический документ, как квитанцию о квартплате, не говоря уже об обычных в таких случаях платежках по уплате налогов или бизнес договоров с контрагентами потенциального клиента. Если он «не понравился» банкирам или источник дохода невозможно проверить, то человеку никогда не отказывают напрямую. Его просто доводят запросами дополнительных документов до того состояния, когда вкладчик сам отказывается от своих намерений.

Справедливости ради заметим, что российский Федеральный закон много и жестко требует от банков в части соблюдения контрольных функций, однако оставляет за их клиентами право хранить свои финансовые тайны и не отвечать на запросы. Впрочем, каждый гражданин по-разному решает для себя дилемму: насколько глубоки его секреты, соответствуют ли они букве закона и продолжать ли сотрудничество с «любопытным» банком. Сами банкиры признаются, что не все вкладчики охотно идут на контакт по щекотливым вопросам происхождения капитала, даже если это вполне легальные доходы с оплаченным налогом. Но и среди крупных состоятельных бизнесменов все больше находится людей, которые с пониманием относятся к необходимости адекватных мер, направленных против легализации преступных доходов.

Оксана Лукьянец, эксперт сайта vkladvbanke.ru
10.01.2013

Как написать жалобу в Центробанк РФ

Если Вы решили бороться с банком и коллекторами своими силами, одним из наиболее эффективных способов будет жалоба на нарушение ваших прав в Центральный банк России. При этом нужно помнить, что эта организация контролирует соблюдение законодательства только в банковской сфере. Например, Центробанк совершенно не интересуют угрозы, вымогательство и прочее – этим занимаются правоохранительные органы. Соответственно, в своем заявлении вы должны перечислить только нарушения банковского законодательства, не вдаваясь в лишние детали.

В этой сфере наиболее распространенными являются два типа нарушений. Во-первых, часто банк передает право требования коллекторам, хотя такая возможность не оговаривается должным образом в кредитном договоре. Во-вторых, многие действия банка и коллекторов можно считать разглашением банковской тайны. В качестве примера можно привести ситуации, когда коллекторы приходят к вам домой и громко высказывают претензии по поводу кредита (что могут слышать ваши соседи), или тем более когда аналогичные претензии высказываются по телефону вашим родственникам и знакомым. Допущенные коллекторами и банком нарушения необходимо изложить юридически грамотно и по возможности кратко, для этого мы рекомендуем воспользоваться приведенным ниже образцом жалобы в Центробанк.

Куда посылать жалобу: основной адресат – Центральный банк России; дополнительно нужно направить две копии, одну – в банк, где брался кредит, а другую – на адрес коллекторского агентства. Как оригинал, так и копии нужно отправлять в виде заказных писем с уведомлением о вручении.

Цель такого заявления: привлечь внимание Центробанка к продаже Вашего долга, а также показать банку и коллекторам свою юридическую грамотность, чтобы заставить их отказаться от наиболее «жестких» методов воздействия.

Результат жалобы: в лучшем случае – проведение проверки в банке, где брался кредит, с вынесением предписания об устранении нарушений; в худшем – отсутствие реакции или формальная «отписка» со стороны Центробанка РФ.

ОБРАЗЕЦ

Директору департамента банковского регулирования и надзора
Центрального банка Российской Федерации
107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12

От: ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА

Адрес регистрации: г. Москва, ул. Попкина, д. 1, стр. 1, кв. 1

Корреспонденцию прошу направлять по адресу: г. Москва, ул. Писькина, д. 2, стр. 2, кв. 2.

ЗАЯВЛЕНИЕ О ПРОВЕРКЕ ПРАВОМЕРНОСТИ ДЕЙСТВИЙ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ (образец)

Я, Иванов Иван Иванович, обращаюсь в Центральный банк РФ в связи с тем, что мои права систематически нарушаются сотрудниками банка «ХРЕНОБАНК».

Между мной, Ивановым И. И., и ЗАО «ХРЕНОБАНК» 01.01.2005 г. был заключен Договор о предоставлении кредита № 0001 (далее – Кредитный договор). Согласно данному Кредитному договору мне был предоставлен кредит на сумму 10 000 рублей сроком на 12 месяцев. Я добросовестно исполнял свои обязательства, но в связи с затруднительным финансовым положением некоторое время я не имел возможности выплачивать денежные средства по Кредитному договору, в результате чего у меня образовалась задолженность перед ЗАО «ХРЕНОБАНК».

Месяц назад мне стали поступать звонки и смс-сообщения от сотрудников ООО «ЗЛОБНЫЙ КОЛЛЕКТОР» с требованиями выплатить денежные средства в размере 1 000 000 рублей в счет погашения задолженности по Кредитному договору. Все мои попытки получить информацию о наличии прав требования погашения задолженности сотрудниками ООО «ЗЛОБНЫЙ КОЛЛЕКТОР» были проигнорированы. При этом никаких расчетов или вразумительных ответов на вопросы о возникновении столь крупной суммы, намного превышающие истинные размеры задолженности, представлено не было.

В случае, если ЗАО «ХРЕНОБАНК» уступило право требования исполнения обязательства в пользу ООО «ЗЛОБНЫЙ КОЛЛЕКТОР», то меня, Иванова И. И., должны были письменно уведомить о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу. В соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

На протяжении всего периода взаимоотношений с банком мне не поступало никаких уведомлений о передаче права кредитора к другому лицу.

Какие документы имеет право запрашивать банк, ссылаясь на 115 — ФЗ

ООО «ЗЛОБНЫЙ КОЛЛЕКТОР» не присылало мне письменных уведомлений о переходе прав кредитора и не предоставляло документы, удостоверяющие право требования. Соответственно, я вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления доказательств перехода права требования ООО «ЗЛОБНЫЙ КОЛЛЕКТОР». Указанное право закреплено в статье 385 ГК РФ:

1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Таким образом, переуступка ЗАО «ХРЕНОБАНК» права требования в пользу ООО «ЗЛОБНЫЙ КОЛЛЕКТОР» была совершена вразрез с положениями законодательства.

Кроме того, сотрудниками банка и коллекторского агентства факт моего обращения в банк с целью заключения кредитного договора был разглашен, во-первых, моим коллегам по работе (так как им поступали звонки с требованием повлиять на выплату мной задолженности) и, во-вторых, моим соседям и близким (ввиду личного посещения моего дома сотрудниками коллекторского агентства или банка).

Я полагаю, что действия ЗАО «ХРЕНОБАНК» по разглашению сведений о банковском счете и банковском вкладе, операций по счету и сведений о клиенте, свидетельствуют о нарушении норм законодательства. Так, в соответствии со ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В случае нарушения норм законодательства виновные лица должны быть привлечены к ответственности.

Ст. 26 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» гласит, что за разглашение банковской тайны кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст. 73. ФЗ № 86 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России и применяет предусмотренные законом меры по отношению к нарушителям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 382, 385, 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 73 ФЗ № 86 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 2, 5, 9, 10 ФЗ N 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации»,

ПРОШУ:

1. Произвести проверку действий кредитной организации ЗАО «ХРЕНОБАНК» по разглашению сведений о банковском счете и банковском вкладе, операций по счету и сведений о клиенте Иванове Иване Ивановиче.

2. В случае выявления нарушения действующего законодательства в действиях ЗАО «ХРЕНОБАНК», приведших к незаконному предъявлению требований по выплате денежных средств, применить санкции по отношению к нарушителям.

3. О результатах проведенной проверки прошу сообщить на предоставленный мной адрес для корреспонденции.

ПРИЛОЖЕНИЯ:

1. Копия кредитного договора, заключенного между ЗАО «ХРЕНОБАНК» и мной, ИВАНОВЫМ ИВАНОМ ИВАНОВИЧЕМ.

2. Копия паспорта ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА.

«____»___________________ 201__ года

ИВАНОВ И.И. /подпись/

Обратите внимание, что приведенный образец жалобы в Центробанк содержит специфичные детали, которые могут быть неприменимы к Вашей ситуации. И наоборот – возможно, в Вашем случае банк допустил какие-то нетиповые нарушения, на которые нужно отдельно пожаловаться Центробанку. Поверьте, только профессиональный кредитный адвокат может проанализировать все тонкости и составить грамотные заявления в Центральный банк РФ и другие инстанции. Перед отправкой любых документов мы настоятельно рекомендуем Вам прийти на личный прием адвоката или хотя бы получить бесплатную консультацию по телефону.

Полезная информация

Требование банка о предоставлении информации об отношениях с контрагентамиВсе консультации

Требование банка о предоставлении информации об отношениях с контрагентами, платежах по налогам, декларациях

Вопрос:

Прошу сообщить правомерность требования российского банка, в котором Общество имеет расчетный счет, о предоставлении в срок до 21.04.2017 следующих документов и информации:

1. Заверенные копии договоров с приложениями и дополнениями с актами приема-передачи, товарно-транспортными накладными, счетами-фактурами:

  • договор N 1 от 01.01.2015 с ИП ____________;
  • договор N 2 от 17.02.12 с ООО ’__________’;
  • договор N 3 от 28.10.2015 с ОАО "___________";
  • договор N 4 от 18.11.2015 с ОАО "____________".

2. Копии платежных поручений списания со счетов денежных средств в виде налоговых отчислений за последние три месяца, в случае оплаты не со счетов, открытых в Банке.

3. Копии платежных поручений, ведомостей, и расходных ордеров, подтверждающих факт выплаты заработной платы сотрудникам организации за последние три месяца, в случае оплаты не со счетов, открытых в Банке.

4. Копии платежных поручений об оплате аренды офиса, складских помещений, транспортных услуг за последние три месяца в случае оплаты не со счетов, открытых в Банке.

В случае если оплата осуществлялась по одному из выше перечисленных пунктов через расчетный счет, открытый в Банке, просим это указать в сопроводительном письме. Соответственно копии платежных поручений в данном случае можно не предоставлять.

5. Информацию о численности сотрудников Вашей компании, размере фонда оплаты труда (штатное расписание) за последние 3 месяца.

Ответ на запрос банка по 115 фз образец

Информацию об открытых счетах в других кредитных организациях на 31.03.2017.

7. Общедоступную информацию о контрагентах, указанных в письме (Internet, СМИ), а также письменное пояснение, чем обусловлен выбор данных юридических лиц.

8. Копию бухгалтерской (финансовой) отчетности за 2016 год с отметкой налоговых органов о получении или копиями квитанций о приеме.

9. Копии налоговых деклараций по налогу на прибыль и НДС за 2016 с отметкой налоговых органов о получении или копиями квитанций о приеме. В случае если Ваша организация находится на упрощенной системе налогообложения (далее — УСНО) просим Вас предоставить копию документа, подтверждающего постановку на УСНО, декларацию по единому налогу по УСНО.

Ответ:

С формальной точки зрения требование банка о предоставлении приведенной информации является правомерным, выступает способом осуществления банковского контроля за клиентами, в том числе в целях противодействия отмывания денежных средств. Кредитная организация самостоятельно определяет количество и виды документов, запрашиваемых у клиента в рамках такого контроля в целях определения его финансового положения и устранения сомнений в реальности деятельности (в том числе сделок) компании.

Обоснование:

В настоящее время существенно расширены полномочия кредитных организаций по контролю за деятельностью коммерческих организаций и противодействию отмывания денежных средств.

К числу требований банковского законодательства, предъявляемых к операциям по исполнению кредитными организациями платежных поручений, относятся требования Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", которые возлагают на банки как на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся: идентификация клиента; документальное фиксирование информации об отдельных видах совершаемых банковских операций.

Пункт 1 статьи 7 Закона N 115-ФЗ устанавливает обязанность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, идентифицировать лицо, являющееся клиентом банка, и устанавливать в отношении юридических лиц их наименование, место государственной регистрации и адрес местонахождения, обновлять информацию о клиентах.

Обязанность кредитной организации обновлять сведения, полученные в результате идентификации (упрощенной идентификации) клиентов, установлена пунктом 1.6 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П).

Как отмечает Президиум ВАС РФ в Постановлении от 09.07.2013 N 3173/13 по делу N А40-32140/12-58-295, обязанность по документальному фиксированию информации об операциях с денежными средствами или иным имуществом возложена на кредитные организации пунктом 2 статьи 7 Закона N 115-ФЗ, согласно которому кредитные организации должны разработать правила внутреннего контроля и программы его осуществления. При этом Закон N 115-ФЗ не устанавливает перечень данных, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

Безусловно, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

Вместе с тем, в Письме от 02.03.2015 N 12-1-5/390 Банк России рекомендует банкам определять минимальную налоговую нагрузку клиента как отношение сумм налогов и сборов, уплаченных клиентом, к объемам списания денежных средств с его счетов.

Фактически организация не обязана платить налоги с учетом порога, который рекомендует банк, но для того, чтобы не вызвать подозрений в факте ведения законной деятельности (например, при незначительной сумме налогов при значительных оборотах по счету) банк, следуя рекомендациям Банка России, вправе затребовать представления копий платежных поручений, подтверждающих факт производства налоговых отчислений, страховых взносов, некоторых хозяйственных платежей (например, арендных платежей) со счетов в другом банке. Полагаем, что именно с указанной целью в данном случае банком запрошен ряд указанных в вопросе сведений.

Требование о представлении заверенных копий договоров с приложениями и дополнениями с актами приема-передачи, товарно-транспортными накладными, счетами-фактурами с рядом контрагентов, вероятнее всего, вызвано сомнениями банка по данным сделкам, подозрениями в их реальности. Правовое обоснование такого требования — пункт 2 статьи 7 Закона N 115-ФЗ и Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 02.03.2012 N 375-П).

Любые подозрительные сделки (запутанный или необычный характер сделки при отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации и пр.) являются основанием для предъявления требования банка подтвердить реальность операций по счету — путем запроса копий договоров и документов, подтверждающих их исполнение (накладные, счета-фактуры, акты приема-передачи, сметы и др.).

Сведения (документы) о финансовом положении (копии годовой бухгалтерской отчетности (бухгалтерский баланс, отчет о финансовом результате) и (или) копии годовой (либо квартальной) налоговой декларации с отметками налогового органа об их принятии или без такой отметки с приложением либо копии квитанции об отправке заказного письма с описью вложения (при направлении по почте), либо копии подтверждения отправки на бумажных носителях (при передаче в электронном виде) включены в дополнительные сведения (документы), получаемые в целях идентификации клиентов — юридических лиц (пункт 2.7 приложения 2 к Положению Банка России N 499-П).

Обновлять такие сведения банки обязаны не реже раза в год, а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации — в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений (подпункт 3 пункт 1 статьи 7 Закона N 115-ФЗ).

Запрос информации о численности сотрудников, размере фонда оплаты труда (штатное расписание) также вызван обязанностью проверки реальности деятельности компании.

Лисицкая О.С.,

эксперт по гражданскому, корпоративному и трудовому праву

Запрос документов по 115 ст. ФЗ

Письмо-ответ составляется в свободной форме и имеет много общего со справкой. Страница предоставляет возможность бесплатно скачать образец обсуждаемой бумаги.

Письменный запрос требует от адресата мотивированного развернутого ответа. Письмо-ответ — тот необходимый документ, который стоит написать в подобных случаях. Сообщение составляется в свободной форме и имеет много общего со справкой. Информационный лист содержит ограниченные рамки повествования и должен отвечать лишь на вопрос, поставленный в требовании. Письмо-ответ легко написать даже не опытному человеку, имея под рукой компьютер и принтер. Страница этого ресурса предоставляет возможность бесплатно скачать и применить в жизни образец обсуждаемой бумаги.

Рассмотрим основные особенности, включающиеся в понятие письмо-ответ. Смысл ответной реакции заключается в деловом общении контрагентов. Отличный способ урегулирования проблем в досудебном порядке позволяет сэкономить значительные средства и время участников правоотношений. Легитимность общения заключается в бумажном носителе информации, составленном по всем правилам делопроизводства и имеющем подлинную визу руководства. Электронная переписка является ненадежным вариантом для доказательства в суде.

Обязательные пункты составляющие письмо-ответ

:

  • Адрес и наименование учреждения кому направляется письмо-ответ;
  • Собственные данные автора, контактные телефоны;
  • Номер, дата и титл повествования;
  • Краткое изложение запроса, на который составляется письмо-ответ;
  • Четкие и конкретные ответы на поставленные вопросы. Лишнего писать не нужно;
  • Уважительный тон приветствуется, но и строгость важна;
  • Фиксация исполнителя бумаги, подпись и расшифровка руководителя, печать учреждения.

Письмо-ответ лучше всего передавать лично адресату. Взамен нужно получить отметку о получении на втором экземпляре. Если передать лично письмо-ответ не представляется возможным, нужно воспользоваться услугами почтовой связи, отправив документ с уведомлением и описью вложения.

Какие документы требуют банки от собственников и директоров компаний

Имеющийся образец и комплекс иных бланков и примеров на сайте помогут составить нужное обращение собственными силами. Большинство шаблонов имеют самый простой формат и могут легко редактироваться в программе Miсrosoft Word. Приятного использования.

Дата: 2015-11-04

    По заданным критериям материалов не обнаружено.