Закон о ростовщичестве

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с неё.
На основании ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с Конституцией РФ (которая, так же как и нижеуказанные законы, содержит основы правопорядка в экономической, финансовой жизни России), рубль в России – это денежная единица, но не товар.
Далее, Федеральный закон РФ №173-ФЗ от 10 декабря 2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле» дает определение в ст. 1: «Валюта РФ: а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа».
Далее, статья 29 Федерального закона от 10 июля 2002 года «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» гласит: «Эмиссия наличных денег (банкнот и монет), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России. Банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Их подделка и незаконное изготовление преследуется по закону».
Далее, в Гражданском кодексе РФ ст.140 п. 1 «Деньги (валюта)» прямо сказано: «Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ».
Никакого другого назначения денег наши законы не указывают, а значит, иное назначение денег в России как государственного института запрещено! В силу своего специфического предназначения (средство платежа) деньги являются вещами, ограниченными в гражданском обороте и могут быть предметом только безвозмездных сделок (например: дарение денег, займ денег (беспроцентный), завещание денег и прочее) и договора хранения денег (так как хранитель не имеет права пользоваться предметом хранения). В этих случаях целевое назначение денег не утрачивается. Но оно утрачивается, когда деньги используют как товар – сдают в пользование, продают, применяют и пр.
Поэтому ст. 807, 810 ГК РФ не могут быть применимы в ситуации между предпринимателем (Банком) и потребителем (Населением), т.к. предпринимательская деятельность – это деятельность по оказанию УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ, т.е. физическим лицам. В п.1 ст. 2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: «…предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».
Предприниматель имеет право брать плату за услугу, а вместо этого банк дает деньги в рост.
Путем манипуляций общественным сознанием и обманом россиян (о том, что кредитный договор и пр. – это особые законные сделки) повсеместно вводят в заблуждение о том, что деньги можно считать таким же товаром и торговать им, сдавать в аренду и прочее. Юридическая наука не признает деньги в качестве вещей, которые можно сдавать в пользование за деньги, ибо их назначение, как было указано выше и в законах – законное средство платежа.
Учитывая изложенную выше особую опасность ростовщичества в России и в Мире, давно назрела объективная необходимость законодательного запрета ростовщичества и совершения ростовщических и сходных им сделок в уголовном кодексе РФ как тяжкого преступления. Фактически ростовщичество является в России видом организованной и экономической преступности и является одновременно причиной для совершения многих других преступлений. Не случайно ростовщичество до 1917 года, как лихоимство, стояло в одном ряду с другими опасными преступлениями, такими как получение взятки, мошенничество и прочее. По сути своей, ростовщик вводит в заблуждение потерпевшего в том, что передаваемые деньги являются товаром, а не средством платежа, и на этом основании требует не только переданных своих денег, но и ЧУЖИХ денег (процентов за «пользование товаром»), то есть денег потерпевшего. Ростовщичество по указанным причинам справедливо запрещено законами ряда государств.
Ростовщичество как форма эксплуатации человека человеком запрещена международным правом. Так, Американская конвенция «О правах человека» от 22 ноября 1969 года гласит:
Статья 21. Право на собственность
Каждый имеет право пользования и владения своей собственностью. Закон может подчинять такое пользование и владение интересам общества.
Никто не может быть лишен своей собственности, иначе как с выплатой справедливой компенсации в целях публичного использования или общественного интереса и в случаях, и формах, установленных законом.
Ростовщичество или другие формы эксплуатации человека человеком запрещены законом.
В постановлении Пленума Верховного Суда РФ о применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров РФ от 10 октября 2003 года №5, особо подчеркивается связь национального законодательства и их роль в сфере защиты прав человека. Международным договорам принадлежит первостепенная роль в сфере защиты прав человека и основных свобод.
Таким образом, Банки нарушают право собственности граждан на денежные средства, уплаченные в счет процентов по кредитному договору. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованием закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст. 169 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности), сделка, совершенная с целью заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна.
ссыла: http://midgard-info.ru/economy/kredit-nezakonnen.html

» Про ростовщичество» из » Stultifera Navis» Бранта (» Корабль дураков» ), 1494 г .; гравюра на дереве, приписываемая Альбрехту Дюреру

Ростовщичество ( / J ˙U ʒ ər я / ) является практикой создания неэтичных или аморальных денежных кредитов , которые несправедливо обогащают кредитор. Этот термин может использоваться в моральном смысле — осуждение, использование чужих неудач в своих интересах — или в юридическом смысле, когда процентная ставка взимается сверх максимальной ставки, разрешенной законом. Ссуда ​​может считаться ростовщической из-за завышенных или заниженных процентных ставок или других факторов, определенных национальным законодательством. Того, кто занимается ростовщичеством, можно назвать ростовщиком , но на современном английском можно назвать ростовщиком .

Во многих исторических обществах, включая древние христианские, еврейские и многие современные исламские общества, ростовщичество означало взимание процентов любого рода и считалось неправильным или незаконным. В период Сутры в Индии (7–2 века до нашей эры) существовали законы, запрещавшие высшим кастам заниматься ростовщичеством. Подобные осуждения встречаются в религиозных текстах буддизма, иудаизма ( риба на иврите ), христианства и ислама ( риба на арабском ). Временами многие народы от Древней Греции до Древнего Рима запрещали ссуды под любые проценты. Хотя Римская империя в конечном итоге разрешала ссуды с тщательно ограниченными процентными ставками, католическая церковь в средневековой Европе, а также реформатские церкви считали взимание процентов в любом случае греховным (а также взимание платы за использование денег, например, в обменном пункте ). Религиозные запреты на ростовщичество основаны на убеждении, что взимание процентов по ссуде является грехом.

ФИЛОСОФИЯ

УДК 316.334.2:93 ББК 60.561.2

Л 97

С.А. Ляушева,

доктор философских наук, профессор кафедры философии и социологии, г. Майкоп, тел. 89286693541

А.А. Шаов,

кандидат философских наук, доцент кафедры философии и социологии, г. Майкоп, тел. 8 928 474 0112

Эволюция ростовщического капитала: историко-философское измерение

(Рецензирована)

Аннотация. Рассматриваются основные этапы истории эволюции ростовщического капитала в западноевропейской цивилизации. Зачатки экономических теорий в Западной Европе встречаются главным образом в сочинениях отцов церкви, богословов и правоведов -канонистов XIV-XVI вв. В них торговля признавалась только при соблюдении честности, справедливости, добросовестности и осуждении ростовщичества (отдачи денег взаймы под проценты.) В определенной мере церковь опиралась на образцы римского права, но изначально на долговое право и на торговое право в целом церковь влияла, прежде всего, через свое учение о справедливой цене.

В его основе стояло неучастие церкви в процессе развития рыночных отношений в Средние века. Средневековая патристика системно не регламентировала экономические воззрения в самостоятельное научное знание. Взгляды и идеи, относящиеся к экономической теории, были неотъемлемой частью системы моральной теологии. Этический аспект экономической теории оказывался самодовлеющим. И лишь к эпохе Просвещения повсеместно снимается запрет на рост капитала. Суть подобных изменений означает, что «рыночный» производитель ориентирован теперь на экономическую выгоду производства.

Ключевые слова: экономоцентризм, капитализм, традиционные ценности,

религиозная идентичность, европейская культура, индивидуализм, ростовщичество, ссудный процент.

S.A. Liaoucheva,

A.A.Shaov,

History of evolution of the usurious capital

influenced the debt right and a commercial law as a whole through the doctrine about the fair price.

Исторически в экономико-хозяйствующей системе координат ссудный процент проблематизируются или получает новую интерпретацию как приоритетный атрибут различных культурных парадигм.

Так, античный мир конструировался в границах парадигмы государственного единства, дополненного религиозной интерпретацией социальной солидарности. Единство общности достигалось санкционированием божественного права, выступающего гарантом содержательности и значимости нравственных требований, гарантом единства и завершенности морально-правовых норм. У Платона религиозная мораль превышает политическую функциональность, упорядочивает космос идеей блага, придавая ему прочную онтологически-нравственную основу. «Следовать божественному закону для Платона устанавливать в соответствии с ним любые социальные, политические, а также индивидуальные порядки, все более ориентироваться в своем поведении на нравственно благого Бога» .

Политическая, экономическая, социальная и этическая сферы обусловлены космическим порядком, что позволяет гармонически объединить нравственность и счастье в идеи божественной справедливости. Греческий полис конституируется посредством религиозного культа и церемониала, преодолевая отчуждение не политически, а религиозно. Уже позднее в современных обществах при наличии развитого института частной собственности и тотальной индивидуации частный интерес более не идентичен общественному. Он и не стремится к подобной множественности, что стало общей отличительной чертой всей европейской культуры и преобразило ее во всех принципах и взаимосвязях. Благодаря единому духовному перевороту, в разной форме произошедшему в культуре ведущих народов Западной Европы, утвердилось новое понимание мира и человека.

Римское правоведение зародилось как право, обусловленное религиозным культом. По естественным причинам хранителями его являлись жрецы, сам свод религиозных и правовых норм строго оберегался коллегией жрецов, и только в начале III столетия до н. э. они были впервые обнародованы. Это обстоятельство форсировало процесс выхода права из подчинения божественного провидения представителями секуляризационного правоведения, т.е. правоведения, освободившегося от религиозного влияния. Свой авторитет они приобрели постепенно, начиная с практического консультирования по различным юридическим вопросам. В ходе оказываемых многочисленных юридических экспертиз росло влияние ученых-правоведов, опиравшееся в своей юридической практике не на теологические представления, а на мировоззрение отдельных представителей общества и на процесс взаимного общения, основанного на их функциональных отношениях. Позднее, а именно в республиканский период римские юристы посвятили себя изучению греческой философии и риторики, изучению методов анализа различных понятий и их же методов синтеза, на основе которых формировались диалектические методы. Все многочисленные правовые законы, правила и решения дошли до нас уже в переработанном и значительно искаженном виде в широко известной компиляции Свода римского гражданского права (Corpus Juris Civilis) или «Кодификация Юстиниана», объединяющая в себе не только императорское законодательство, но также все наиболее важные конструктивные элементы трудов известнейших римских ученых-правоведов. Уже в правовых положениях римского права, к

примеру, в разделе о видах материальных претензий, судье дозволялось в соответствии с юридической формулой в спорных вопросах по долговым обязательствам назначить выплату причитавшейся истцу денежной суммы с процентами, в случае, если ответчик задержал выплату долга. По всей видимости, изначально взимание процентов с должника не имело строго установленной правовой нормы. Договор в виде mutuum (ссуды) представлял собой обычный способ одалживания денег или каких-либо иных вещей, предметов природного происхождения, например, вина или урожая. Лицо, бравшее в долг деньги или, как в нашем случае, вино или урожай, обязано было вернуть долг владельцу в той же сумме (если это были деньги) и того же качества (если это было вино или урожай). Первое время существовала практика, при которой должник вообще не выплачивал никаких процентов за предоставлявшуюся ему ссуду даже в том случае, если он задерживал ее возвращение . Резонно здесь сослаться на знаменитое высказывание Аристотеля о бесплодности денег высказанное им в «Политике». Он писал буквально следующее: «Ростовщика ненавидят совершенно справедливо, ибо деньги у него сами стали источником дохода, а не используются для того, для чего были изобретены. Ибо возникли они для обмена товаров, а проценты делают из денег еще больше денег. Отсюда и их название (рожденные). А рожденные похожи на родителя. Но проценты — это деньги от денег, поэтому они всего противнее природе из всех родов занятий» . Д. Хикс замечает, что тем не менее греки и римляне не испытывали каких-либо сомнений, назначая процент на деньги, данные взаймы. А. Ваджра, анализируя историю возникновения ссудного процента в Древнем Риме, отмечает, что в данном финансовом центре огромной Римской империи, в 332 году до н. э. Lex Gemicia был наложен полный запрет на этот способ обогащения. Во времена кайзера Юстиниана было запрещено использовать сложные проценты, при этом нельзя было требовать проценты, если их неуплаченная сумма выросла до величины одолженного капитала. Постепенные изменения в системе правовых норм, их методов и результатов оказали огромное влияние на римское законодательство. Известно, что впоследствии римская правовая культура позволила сформироваться одной из социальных страт в Древнем Риме — «всадники», которые являлись представителями торгово-ростовщического капитала (equites) .

В своем исследовании «История экономики» М.Я. Лойберг указывает, что образование феодального хозяйства в Европе было невозможно, если бы в свое время не возникло в феодальной экономике, с его рыцарской конницей, необходимого производства тяжелого кавалерийского вооружения, которое появилось только в середине первого тысячелетия н.э., но не только это достижение античности — тяжелое вооружение переняли у Римской империи европейские народы, но и их религию — христианство. В этой связи для нас важно другое его замечание, что самосознание народа скрепляется исповедуемой им религией. Каждая конфессия располагает своей хозяйственной этикой. М.Я. Лойберг считает, что феодальная система хозяйства явилась почти универсальной для Евразии и в «этих условиях требовалось не только принуждение, но и моральное стимулирование труда. Моральный стимул давала монотеистическая религия (единобожие), в различных формах практически повсеместно господствовавшая при феодализме. В Европе — христианство, которое объявляет высшей ценностью нематериальное, а духовное богатство, внутренний мир человека: честной, правдивой и скромной жизнью, любовью к ближнему человек может заслужить вечное блаженство души (спастись) в потустороннем мире. При стопроцентной искренней религиозности населения хозяйственная этика религиозных культов серьезно влияла на экономическую жизнь. Например, христианское запрещение иметь приплод с неживого (в том числе денежные проценты) привело к тому, что ростовщичество в Западной Европе вначале сосредоточилось в руках нехристиан, в частности, евреев» . Д. Хикс подчеркивает: «христиане относились к взиманию процента, как к ростовщичеству, что считалось грехом» , на что указывает и А. Ваджра, приводя в доказательство перевод дословного текста греческого оригинала в Евангелии от Луки где можно прочесть: «И взаймы давайте, не ожидая ничего» , а Никейский собор, состоявшийся в 325 году от Рождества Христова, запретил всем духовным лицам взимать проценты. Наказанием

преступившим запрет было немедленное лишение сана. В 1139 году Второй Латеранский собор постановил: «Кто берет проценты, должен быть отлучен от церкви и принимается обратно после строжайшего покаяния и с величайшей осторожностью. Взимателей процентов, не вставших перед смертью на Путь истины, нельзя хоронить по христианскому обычаю» . Отметим, что во времена Реформации, к примеру, в исходных тезисах Мартина Лютера запрет на ростовщичество еще содержался, и в своих проповедях он много раз страстно обличал ростовщиков: «И потому ростовщик и скряга — это и правда не человек; он и грешит не по-человечески» , но затем, в рамках разработки новой экономической практики, он был прочно забыт. Само ростовщичество как явление имело место во все времена и его распространению пытались по разному препятствовать. Макс Вебер, обобщая, писал: «Каноническое запрещение процента.. .находит себе эквивалент почти во всех этических системах мира» .

И лишь к эпохе Просвещения повсеместно снимается запрет на рост. М. Хазин особо акцентирует внимание на этом существенном историческом событии, когда обращает внимание на то, что 250 лет тому назад, в XVIII веке, модель была сформулирована на базе новых ценностей, которые появились в XVI веке. Это была новая ценностная модель. На протяжении тысячи с лишним лет в Европе речь шла исключительно о библейских ценностях. В христианстве, исламе система ценностей одна и та же. И вдруг от одного из принципов — запрета на ростовщичество — отказались. Это было принципиальным изменением всей системы. И повлекло за собой появление новой. Потому что свобода в западном понимании этого слова — это право любого индивида выбирать себе те библейские запреты, которые он не хочет исполнять .

Зачатки экономических теорий в Западной Европе встречаются, главным образом, в сочинениях отцов церкви, богословов и правоведов — канонистов XIV-XVI вв. В них торговля признавалась только при соблюдении честности, справедливости, добросовестности и осуждении ростовщичества (отдачи денег взаймы под проценты.) В определенной мере церковь опиралась на образцы римского права, но изначально на долговое право и на торговое право в целом церковь влияла, прежде всего, через свое учение о справедливой цене.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

В его основе стояло неучастие церкви в процессе развития рыночных отношений в средние века. Средневековая патристика системно не регламентировала экономические воззрения в самостоятельное научное знание. Взгляды и идеи, относящиеся к экономической теории, были неотъемлемой частью системы моральной теологии. Этический аспект экономической теории оказывался самодовлеющим. Эрих Фромм анализируя историю взаимоотношения индивида и общества пишет: «В средневековой теории нет места такой экономической деятельности, которая не связана с моралью» . И далее со ссылкой на Тоуни, «Что экономические интересы второстепенны и должны быть подчинены подлинному делу человеческой жизни — спасению души» .

И. Шумпетер и другие исследователи, несмотря на все попытки отвлечься от специфики идеологии той или иной эпохи, признавали, что для средневекового исследователя любые положения экономических воззрений были обусловлены моральной теологией. Объяснение этому факту можно найти в специфике сознания средневекового человека. Для этого надличностного сознания присущи, прежде всего, Универсальность, Символизм и Иерархичность.

П.М. Бицилли в работе «Элементы средневековой культуры» показал, насколько идеальны представления о целостности и иерархичности средневекового общества. Иерархия всего сущего представляла собой непрерывный ряд объектов неживой живой природы, человека с его социальной организацией, святых и ангелов вплоть до Бога не совпадали с постоянным брожением, перемещением, изменением в самом обществе.

Ищущий мирского богатства подвергал душу опасности. Церковная собственность в городах вообще не включалась в торговую жизнь, и буржуазия часто жаловалась на то, что «мертвая рука церкви» парализовала торговлю . Искренность в сердце и чистота

помыслов преграждают путь к греху стяжательства благочестивого христианина, он не должен стремиться к богатству своим сердцем. Целью богатства никогда, конечно, не может быть само богатство; оно должно всегда рассматриваться только как средство, чтобы служить человеку и через человека Богу.

Представители канонического права и христианские богословы первоначально рассматривали богатство как угодное Богу состояние, что вовсе не означает их единодушия к проблеме обогащения. В воззрениях Св. Фомы Аквинского, который по определению Зомбарта был представителем принципиально статической точки зрения, когда социальное положение определяет размер доходов, определяя максимальный предел социальным позициям, с раз и навсегда установленной мерой богатства (mensura di-vitae), которой мог каждый располагать.

Но эта позиция не отвечала революционным социальным изменениям начавшимся в

XIV и XV столетиях. Перед клерикалами возникали труднейшие проблемы, ибо, проведенная в точности, она приводит к такому окончательному выводу: никто не может своими усилиями достичь более высокого общественного положения, а, следовательно, разбогатеть. Христианская церковь стремится обосновать возможность изменить свой социальный статус посредством наличия незаурядных способностей, которые делают возможным перерасти свое сословное положение. Такое богатство все еще остается в границах человеческой природы, так как одаренность эквивалентна его высшему сословному положению. Все же общим считалось осуждение безграничного и беззастенчивого обогащения, игнорирующего нравственные заповеди. Церковно-нравственное учение хотело влиять не столько на размер наживы, сколько на умонаправление капиталистического предпринимателя. Чему оно хотело воспрепятствовать и, несомненно, помогло ставить препятствия — это перевертыванию всех жизненных ценностей, как это совершилось только в нашу эпоху .

Попытка канонистов направить набирающее силу энергичное предпринимательство в русло максимально угодное Богу делало очевидным то, почему они с таким упорством держались за каноническое учение о ростовщичестве, так как «Запрет роста» в католицизме в

XV и XVI столетии основывался одновременно на учении о дозволенной наживе и учении о духовных добродетелях. Отсюда широко распространенный и нелицеприятный образ скупого ростовщика в народной и церковной традиции эпохи Средневековья. В английской проповеди XIV в. провозглашалось, что Бог создал клириков, дворян и крестьян, дьявол же -бюргеров и ростовщиков .

Схоластическая литература находила могучую поддержку в вероучении церкви того времени и устами своих ярких представителей стремилась определить место ростовщичеству в хозяйственной жизни. Уже Фома Аквинский различает, хотя и по формальным признакам понятие капитала и понятие простой ссуды, объявляя недопустимым использование последней. Отметим, что аргументация Фомы Аквинского основана на том, что деньги трактуются как чисто общественная функция, у которой просто не может быть отдельной цены, они сами не являются для автора товаром, или даже вещью. Ростовщичество осуждается не столько за саму надбавку к цене, сколько за мошенническую торговлю тем, чего нет.

Более основательно понятие капитала развито в воззрениях Антонина Флорентийского и у Бернарда Сиенского. У них помещение капитала (ratio capitalis) и денежная ссуда (ratio mutui) ставятся в резкую и принципиальную противоположность друг другу. Они становятся на какое-то время выразителями единого церковного взгляда на проблему ростовщичества, где простой ссудный процент во всяком виде запрещен, а прибыль на капитал во всяком виде дозволена: вытекает ли она из торговых дел или из ссудного «закладного» предприятия: dans pecuniam artifici ad materias emendas et ex artificiata taciendum, или она извлекается из транспортного страхования, или путем участия в предприятии: malo societatio; или как-нибудь еще.

Действует лишь одно ограничение: капиталист должен непосредственно участвовать как в прибыли, так и в убытке предприятия. Поэтому если он не хочет рисковать своими

деньгами, тогда он не должен и получать прибыли. Следовательно, и тогда, когда кто-либо дает ссуду за твердый процент на производительные цели, но не несет и эвентуального убытка, рост является недозволительным. Отсюда видно, что попытки некоторых противопоставить производительный кредит потребительному (дозволенность роста в последнем, запрещенность в первом) не отвечают духу схоластического учения о прибыли

Вплоть до XVI в. взимание процентов было осуждено 17 римскими папами и 28 соборами, в том числе 6 вселенскими. В Англии в 1341 г. на ростовщическую деятельность был наложен запрет светских властей, во Франции — в 1312 г. В 1286 г. в Пизе постановлением городской общины было запрещено ростовщикам проживать в городе, судьям — выслушивать их жалобы, а гражданам — давать им у себя приют. Статут города Вероны гласил: «…ростовщикам вход в город и его окрестности запрещается». В Голландии вплоть до 1657 г. ростовщики не допускались к причастию, т. е. церковь отделяла их от сограждан .

Но, к сожалению, церковь впоследствии отступила от своих принципов. Каноническое право резко осуждало всякий процент. Болонские юристы, воспользовавшись римским правом, провозгласили законность кредитных операций (денежные займы под процент), что потом признала и церковь .

Конечно, сам процесс ростовщического кредитования шел весьма противоречиво, христианское вероучение в лице его благочестивых приверженцев оказывало ему свое непримиримое сопротивление. Торговые сделки на основе ссудного процента к XVI в. находят все чаще свое оправдание, связанное с риском потерять весь свой капитал, что дает еще одно основание брать некоторый излишек сверх суммы долга в виде страховой премии. К географическим центрам раннего кредита присоединяются такие итальянские торговые города-государства как Неаполь, Венеция, Генуя. Схоласты вынужденно идут на уступку, допуская взимание процента, когда для заимодавца возникал риск потерять деньги или он терял возможность получить доход. Такие финансовые операции фактически приоткрыли двери для проникновения ссудного процента в «легальную» экономику. В результате церковь разрешала займы государю и государству, прибыли торговых товариществ. Даже помещение денег у банкира, которое церковь осуждала, станет разрешенным, коль скоро доходы от них скрывались под видом участия в предприятии.

Реформация в целом переосмысливает религиозную традицию, а с написанием письма Кальвином о ростовщичестве в 1545 году форсируется и процесс ростовщического кредитования. В нём он писал следующее: «Следует воздать свои теологии, своего рода неприкосновенной моральной инфраструктуре и своё законам человеческим, судье, юристу, закону. Существует дозволенное законом ростовщичество среди купцов (при условии, что рост будет умеренным, порядка 5%) и ростовщичество недозволенное законом, когда оно противоречит милосердию. Господь вовсе не запрещал всякого барыша, из которого человек мог бы извлечь свою выгоду. Ибо что бы это было? Нам пришлось бы оставить всякую торговлю» .

Пуритане в только что сформулированной здесь проблеме вовсе не усматривают никакой проблемы, потому что они считают само собою разумеющееся, что капиталистический дух согласуется с религиозным духом, так как они в самом этом духе не думают видеть ничего субстанционального, а только функцию хозяйственной организации.

Отныне религиозному идеалу не подчинена хозяйственная жизнь, а уравнена с ним, но этому же идеалу соответствуют руководящие идеи канонического права с закрепленным взиманием процента, тем самым, уже подчинив себе хозяйственную жизнь. Запретом регулировалось лишь взимание лихвы (сверхприбыли ростовщика), usura (лат.) — приращение суммы долга, не находящее себе оправдания в признанных основаниях роста. Различие между законным ростом и лихвой в европейской экономической мысли было введено в начале XIV в. С тех пор законодательство не запрещало взимание процента вообще, а устанавливало лишь официальный максимум ссудного процента. Однако законодательно

установленный максимум величины процента был на самом деле лишь минимумом реально взимавшегося. Естественно, что ростовщики не давали ссуду под процент, меньший официального «курса». Им это было невыгодно: спрос на деньги был велик — крупные заемщики-феодалы не хотели лишать себя удовольствий, а возможностей обходить светские и религиозные запреты было множество. Например, деньги давались беспроцентно на заведомо короткий промежуток времени, и рост тогда считался допускаемой законами платой за понесенные убытки из-за несвоевременного возврата. Иногда в документе о якобы беспроцентном займе сразу записывалась сумма, большая фактически занимаемой; лихва, в конце концов, могла выдаваться просто как «подарок» должника кредитору и т. п.

Денежная экономика с посредническими функциями купца-капиталиста между производителем и покупателем навсегда теперь завоюет мир.

Итак, в качестве вывода, прежде следует указать, что в результате торговли аккумулировались крупные денежные капиталы. Развивалось ростовщичество. Ростовщики давали ссуды феодалам и королям, постоянно нуждавшимся в деньгах. Они ссужали деньги также мелким производителям — крестьянам и ремесленникам для уплаты денежных повинностей. Со временем крупнейшим ростовщиком станет и сама католическая церковь, дававшая ссуды под залог земли и расширявшая таким путем свои земельные владения.

Развитие торговли и ростовщичества сопровождалось ростом денежного обращения. Крупные феодалы имели право чеканки своей монеты, в XIII в. во Франции этими полномочиями владели 80 феодалов. Разнообразие монетных систем породило меняльное дело. Менялы-банкиры занимались не только разменом, но и переводом и хранением денег. Меняльное дело стало зародышем банковского кредита, банковских операций. Купеческий и ростовщический капитал были первыми формами денежного капитала. С ростом городов, развитием торговли и денежных отношений расширялись хозяйственные связи между отдельными феодальными территориями, подрывалась хозяйственная обособленность и изолированность феодального поместья.

Именно в XVIII веке увеличивается производство, по меньшей мере, в пять раз по сравнению с XVII веком, Бродель говорит о нарушении изолированности экономик, о сверх спросе и о всеобщем обмене и, заключая, пишет: «В XVIII в. все выросло вновь: деньги захватили всю Европу и даже весь мир» . По мере того, как бизнес специализируется на определенной посреднической финансовой деятельности, с полным основанием можно говорить о возникновении банков. Легитимизация процента по Хиксу совпадает с возникновением первых банков, так как их прибыль напрямую зависит от процентной ставки на кредит.

Сосуществуя параллельно, ярмарки и биржи, банки и лавки, оптовая торговля купцов-негоциантов и перекупщиков торговцев-разносчиков, менял и ростовщиков — все превращалось в огромный, безумный рынок продаж и перепродаж. К эпохе Просвещения вся Европа повсеместно вовлечена в новые формы финансов и кредита, была полностью подчинена господству банковской и биржевой жизни, чтобы быть способной изменить себя.

Примечания:

1. Козловски П.Общество и государство: неизбежный дуализм. М., 1998. С. 41.

2 Аннерс Э. История европейского права. URL: http://www.twirpx.com/file/222269/

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

3. Аристотель. Политика. URL: http://www.5port.ru/aristotel/politics

4. Аннерс Э. Указ. соч. С. 98.

5. Лойберг М.Я. История экономики. URL: http://www.mnoogoknig.ru/bookbox.

1. Хикс Д. Теория экономической истории. URL:

7. Евангелии от Луки. URL: http://www.kodges.ru/48325-evangelie-ot-luki-

kommentarij .html

8. История ссудного процента по А. Ваджре. URL: http://kardinall2000.livejournal.com/4930.html

9. Маслов О. Мировой кризис и ссудный процент. URL:

10. Вебер М. Протестантская этика и дух капитализма. URL: http://www.koob.ru/weber/ protestantskaya_etika

11. Маслов О. Указ. соч.

12. Фромм Э. Бегство от свободы: пер. с англ. / общ. ред. и послесл. И.С. Гуревича. М.: Прогресс, 1989. С. 54.

13. Там же.

14. Аннерс Э. Указ. соч.

16. Ле Гофф Ж., Трюон Н. История тела в Средние века. URL //www.bookshunt.ru/b34835_istoriya_tela_v_srednie_veka.

17. Зомбарт В. Указ. соч.

18. Кулишер М. И. Очерки сравнительной этнографии и культуры. СПб., 1887. С. 232.

19. Ведута Е.Н. Государственные экономические стратегии. М., 1998. С. 20.

20. Пасынков А.С. Феномен ростовщичества: от Вавилона до глобальной финансовой системы. URL: http://ekvi.ucoz.ua/load/1-1-0-16.

1. Бродель Ф. Материальная цивилизация, экономика и капитализм. Т. 2. URL: http ://krotov.info/lib_sec/02_b/ro/del_29.htm

1. Kozlowski P. Society and State: the inevitable dualism. M., 1998. P. 41.

2. Anners E. History of European Law. URL: http://www.twirpx.com/file/222269/

3. Aristotle. Politics. URL: http://www.5port.ru/aristotel/politics

4. Anners E. Mentioned work. P. 98.

5. Loiberg M.Ya. History of Economics. URL: http://www.mnoogoknig.ru/bookbox.

6. Hicks J. The theory of Economic History. URL: http://lovemybooks.info/texnika/8688-teoriya-yekonomicheskoj-istorii.html

7. The Gospel according to Luke. URL: http://www.kodges.ru/48325-evangelie-ot-luki-

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

kommentarij .html

8. The history of the loan interest by A. Vadjra. URL: http://kardinall2000.livejournal.com/4930.html

9. Maslov O. The world financial crisis and the loan interest. URL: http://www.polit.nnov.ru/ 2009/09/11/ssoodpercent35/

10. Weber M. The Protestant Ethics and the Spirit of Capitalism. URL: http://www.koob.ru/ weber/protestantskaya_etika

11. Maslov O. Mentioned work.

12. Fromm E. Escape from Freedom: transl. from English. / Ed. and afterword by Gurevich. Moscow: Progress, 1989. P. 54.

13. Ibidem.

14. Anners E. Mentioned work.

16. Le Goff J., Tryuon H. History of the body in the Middle Ages. URL / / www.bookshunt.ru/b34835_i storiya_tela_v_sredni e_veka.

17. Sombart W. Mentioned work.

&nbspРостовщики

Эх, долги наши тяжкие!…

Деньги могут понадобиться неожиданно и срочно. Можно попробовать получить ссуду в банке, можно обратиться в ломбард (см. рубрику «Текущий счет») или обзвонить знакомых. Однако самый простой способ быстро одолжить большую сумму появился не вчера и весьма распространен сегодня. Ростовщики живут своей жизнью и играют по своим правилам. Если вам ну очень нужны деньги, вы — в числе игроков.
——————————————————
Из истории ростовщичества
Ростовщичество, наверное, возникло из привычки одалживаться, которая родилась вместе с человечеством.
Сократ одалживал всю жизнь и был весьма щепетилен. Правда, иногда ему приходилось одалживать даже цыпленка. На смертном одре он вспомнил, что однажды не расплатился и попросил друзей погасить его старый долг.
Авраам Линкольн в юные годы пытался заняться бакалейным бизнесом, взяв деньги взаймы и в партнеры … пьяницу. Пьяница умер, оставив ему все долги. Одиннадцать лет Линкольну пришлось скаредничать, копить и жертвовать всем, чтобы вернуть кредиторам все до последнего пенни, причем, с процентами.
Однако судьба была безжалостна к Линкольнам. Миссис Линкольн, уже покинув Белый Дом, стремилась вырваться из долгов и продала не только драгоценности, меха и платья, но даже и рубашки своего покойного мужа с вышитыми на них его инициалами.
Ростовщичество никогда прежде не было обойдено вниманием властей, а нарушение договоров займа строжайше каралось еще при Иване Грозном. Однако криминальные аспекты ростовщичества раньше связывались только с угрозой для самих ростовщиков — и в этом заслуга не только Достоевского.
Если верить рассказам самих ростовщиков, вторая половина брежневской эпохи в СССР была золотым временем для подпольных заимодавцев. В условиях финансовой стабильности проценты составляли 10-20 годовых, причем, ставка 20% считалась максимальной наглостью. Суммы доходили до гигантских по тем временам размеров — до нескольких миллионов рублей.
Кредитовались преимущественно подпольное производство, цеховики. Возвращали в срок и без проблем. Инвестиции осуществлялись на длительный срок — от года. Расписки приняты не были — в основном, сделки заключались в присутствии свидетелей.
Типичный реальный пример. Была в городе N текстильная фабрика. На фабрике был директор — допустим, по фамилии Иванов. У директора был бывший одноклассник, по фамилии, скажем, Петров. Этот самый Петров взял пятьсот тысяч рублей в долгосрочный кредит под проценты. У директора фабрики на эти деньги были приобретены списанные станки, по документам — полный металлолом, место которому было на свалке, а вместе с ними — и сарай на фабричном дворе. После этого цыгане и бабушки еще долго торговали на всех рынках N-ской области любимыми обывателями майками с импортной надписью Montana.
Для маскировки продавцы признавались в грехе фарцовки — местная текстильная фабрика, как язвительно напоминали бабушкам-торговкам боровшиеся со шпионажем участковые, таких маек не производила.
——————————————————-
Какой бывает расклад
Представление о ростовщиках стереотипно. Считается, что это насквозь криминальный бизнес. Вот лишь одна из множества похожих историй, переходящая из уст в уста и отпугивающая потенциальных клиентов.
Один мелкий предприниматель — назовем его Б. — занял у некого ростовщика две тысячи долларов. В результате он уже отдал девять — то сроки нарушались, то проценты повысились, а потом и штрафы набежали. Теперь «серьезные» люди требуют с него еще пять. Однако «клиент» живет у себя дома, по месту прописки, не скрывается. Просто уже полгода не подходит к телефону. Вот и все. А вы-то боялись!
В то же время существование ростовщиков сулит тому, кто нуждается в деньгах, много соблазнов. В банке квартиру вы можете заложить гораздо менее выгодно, чем у ростовщика. Вашу платежеспособность последний определяет по рекомендации и в общем, в частности не вдаваясь. Лишь иногда, если это необходимо, пользуется своими методами проверки.
Отчитываться за использование сумм, взятых у ростовщиков, не надо, а соответственно и за прибыли по ним. Именно то, что это соблазнительный способ избежать налогов, втягивает в «черную экономику» мелких и крупных предпринимателей, не исключая и (чаще всего) частных лиц, вовсе не желающих регистрировать свои коммерческие проекты или платить подоходный налог.
Факт существования ростовщиков привлекает и нереализовавшихся рантье: по тем же каналам они с удовольствием вложат ваши свободные средства под гораздо больший процент, чем любой надежный банк.
Предприниматель В., владелец маленькой фирмы:
— Брать деньги у ростовщиков приходится довольно часто. Сейчас в Москве можно реально взять в среднем под 10%, нижний предел ставок — от 5% в месяц. В Питере, например, ставки всегда чуть меньше — от 4% для близких знакомых и в среднем 8% — для всех прочих. У них 10% — это уже тогда, когда гарантии представляются сомнительными. В принципе, ставки меняются — в конце 1993 года в Москве доходило до 17,5%.
От размера суммы ставки почти не зависят. Понятно, что если ты берешь пятьдесят тысяч, то проценты тебе могут уменьшить, но это зависит от случая. По традиции, наиболее высокие проценты — при краткосрочном займе. Здесь, наверное, играет роль психологический фактор: срочно изыскивать большую сумму на небольшой срок невыгодно, если по доходности такая операция не превосходит выдачу рассчитанных, запланированных ссуд.
Те, кто с этого бизнеса имеет больше половины своего дохода, — профессионалы, но таких немного. Гораздо больше тех, кто пользуется этим, как «приработком». Конечно, процентщики предпочитают постоянных клиентов, но для хороших знакомых и для тех, кого просто кто-то рекомендовал по телефону, как показывает практика, условия и правила игры почти не меняются.
Не всегда есть время все оформить в банке. Если нужно, скажем, тысяч пять, банк, возможно, с этим и связываться не будет. Потом — ростовщику не нужен залог. Если все деньги фирмы — в обороте, банку в залог дать нечего, а ростовщик ссудит, и все в порядке.
Чаще всего приходится брать небольшие суммы, по две, пять, до десяти тысяч долларов. Если речь пойдет о более крупных суммах, то весьма вероятно, что процентщик даст не свои или не только свои деньги, а возьмет их у кого-то, скажем, не под десять, а под восемь процентов. Если эта сумма будет очень большой, скажем 100 тысяч, то наведут справки о том, что у вас есть. Чем больше сумма, тем больше вероятность того, что это «бандитские» деньги.
Расписки берут на любую сумму и почти всегда — говорят, не помешает. Кстати, если потом из вас эти деньги будут выбивать, то при наличии расписки заказчик, то есть кредитор, отдаст исполнителям меньше процентов от возвращенной суммы.
Им нужно вовремя получить деньги с процентами. Они — люди деловые и сугубо практичные, никаких садистских наклонностей у них нет, и криминал им не нужен. Силу могут использовать тогда, когда срок прошел, и они видят, что вы в принципе вернуть деньги можете. Если очевидно, что вам отдать нечего, скорее всего приедут поговорить пару раз и отстанут.
——————————————————-
Александр Гафин, вице-президент Альфа-банка:
— К частному процентщику мне приходилось обращаться однажды, это было довольно давно, на заре перестройки. Мне нужно было срочно взять деньги в долг под проценты, это была большая сумма по тем временам, около пяти тысяч долларов.
Я обратился к нескольким моим близким знакомым, которых считал состоятельными, но не нашел у них понимания и во всех случаях получил мотивированный отказ. Поэтому я предпочитаю брать деньги у менее знакомых людей. Лучше уж брать деньги под проценты у тех, кто профессионально занимается ростовщичеством. Правда, я помню, что это было тоже непросто, нужны были гарантии общих знакомых…

Отношение к ростовщикам у всех сложное, потому, что когда обращаешься к ростовщику за деньгами, он будто бы является твоим благотворителем, деньги-то нужны. Но когда приходится возвращать 10, 15, а то и 20 процентов — чувства сразу меняются.
В наше время гораздо лучше брать в долг у организованных структур, банков. Да и роль рантье достаточно рискованна: мне кажется, что нежелание отдавать долги — загадка многих заказных убийств. А вот я буквально на днях взял деньги в долг под проценты в своем же Альфа-банке, как физическое лицо — у меня возникли проблемы со строительством загородного дома. Это заняло даже меньше времени, чем тогда взять денег у ростовщика — сегодня кредитоваться в банке без проблем может тот, чья платежеспособность не вызывает сомнения.
———————————————————
Мистер ИКС
Человек, выдающий кредиты под проценты:
— Больше приходится давать в кругу постоянных клиентов, которые становятся «своими». Берут почти всегда под коммерческие цели — то есть, ко мне еще ни разу не обращались с просьбой дать денег, чтобы откупиться, скажем, от вымогателей, шантажистов каких-нибудь. Разница в процентах в зависимости от того, кому и на что выдаются деньги, конечно, есть, но колебания незначительны, здесь тоже рынок.
Это как с курсом доллара. Если попросят много, например, пятьдесят тысяч — я уже спрошу, подо что, нечто вроде технического обоснования. Потом я сам не могу дать 50, 100 тысяч, но я знаю, кто может дать. Я там возьму, скажем, под восемь процентов и под десять дам тебе. Говорят, что ростовщики требуют залог. А зачем? У меня же дома тоже не барахолка, видак вон стоит, куда мне второй? Я уверен, что любой предпочтет сам продать то, что у него есть и вернуть деньги, чем иметь потом проблемы.
Все-таки я не имею дела с посторонними. Есть круг людей, которым я доверяю, они приводят тех, за кого могут поручиться. У меня был случай, когда чей-то случайный знакомый занял две тысячи и не отдал — я же не стану ради двух тысяч его с собаками искать! Так посредник вернул эти деньги без проблем — у нас это всегда оговаривается — ему хорошие отношения со мною были дороже. Уж не знаю, как они там между собою потом разбирались. Посредник знает, что он ручается не просто словом, но и деньгами. Вообще, чтобы не возвращали, такого почти не бывает. Вон, недавно мне десятку плюс проценты вернули на день раньше срока, и это в принципе — не предел. К помощи «бандитов» прибегать тоже не приходилось — но это потенциально возможно, часто знакомые предлагают — если что, разберемся.
В среднем даем на месяц, хотя бывает по-разному.
В случае просрочки, конечно, можно договариваться — если клиент мне звонит за несколько дней до срока, объясняет по-человечески, что так мол и так. В качестве штрафа я предпочитаю сложный процент: со дня истечения срока возврата проценты набегают не на исходную сумму долга, а уже на ту, которую следовало вернуть.
По истечении срока первоначального договора высчитывается набежавшая сумма и процент начисляется уже на нее. Правда, играть так до бесконечности нельзя — у моих знакомых был случай, когда клиент один удрал из страны, когда понял, что сумма уже слишком большая, его потом долго возвращали, неприятная история получилась.
———————————————————
Марат Гельман, владелец художественной галереи:
— С профессиональными ростовщиками я сам не сталкивался, потому что не было необходимости. Я достаточно часто одалживаю деньги в рост. Однако поскольку я — деловой человек в среде неделовых людей, людей творческого труда, то в основном у многих из них деньги лежат бессмысленным мертвым грузом, они не знают, что с ними делать. Это не профессиональные ростовщики, но если подворачивается случай дать деньги в рост человеку, которому они могут довериться, они бывают рады. Это даже воспринимается ими как помощь с моей стороны.
—————————————————-
Объявления в газетах. Не верьте глазам своим…
Казалось бы, простейший способ найти ростовщика — позвонить по объявлению в газете о выдаче кредитов «под залог». Однако профессионалы-одиночки считают, что настоящий ростовщик объявления в газету давать не станет. Да и дело это, как выяснилось, небезопасное.
Как правило, в большинстве объявлений предлагается кредитование под залог квартир. Заключается договор условной продажи квартиры, вступающий в силу в случае невыполнения вами долговых обязательств. Он будет примерно таким же, как и в том случае, если вы заложите эту же квартиру в банке.
А вот криминальная структура с заведомо неблаговидными намерениями использует слегка устаревшую схему договора: до недавнего времени подобные сделки оформлялись договором продажи квартиры с правом ее последующего обратного выкупа в течение определенного срока. За это время «шарашкина контора» может просто раствориться в воздухе.
Сотрудники органов внутренних дел считают, что чуть ли не около тридцати процентов банков, зарегистрированных в Москве, не действуют, как банки, а созданы криминальными структурами в качестве «крыши» для махинаций, в том числе квартирных.
На их долю, возможно, и приходится большая часть подобных объявлений. По многим указанным в них телефонам мы звонили около шести-семи вечера — в подавляющем большинстве случаев ответом нам был конторский факс, поставленный в режим «автомата».
Правда, может быть, дозвонившись, вы таким образом получите в долг более высокий процент от оценочной стоимости залога, чем в банке или ломбарде, так как оценка будет производиться по рыночной цене, а не по данным БТИ.
Зато наиболее простая схема мошенничества, по данным статистики, стара как мир: договор оформляется, деньги выдаются, потом (способом простейшего ограбления или шантажа) у вас же отбираются, а затем, когда ясно, что больше вам такую сумму взять неоткуда, отбирается и квартира.
Единственный собеседник, согласившийся поговорить с нами в «нерабочее» время, поначалу был не очень-то дружелюбен.
Телефонный разговор с подателем объявления о выдаче «кредитов под залог»:
— Здравствуйте, я по объявлению. У вас написано…
— Я сам знаю, что написано.
— Если хотите короче, то нам нужно две тысячи на месяц.
— А что вы можете предложить?
— Ну вот, у меня есть компьютер, почти новый, Pentium, с CD-rom. Этого, наверное, недостаточно — еще телевизор AKAI, 54-й диагонали…
— Да что вы, это потянет, наверное… ну полторы, плюс триста, и то надо посмотреть, документацию показать.
— А что еще вы примете?
— Ну если у вас телевизор есть, то, наверняка, и видеомагнитофон имеется?
— Ну есть, правда, плейер, тоже AKAI, мультисистемный, месяца два ему…
— Ну ладно. Тогда вот как мы с вами можем поступить: оформим договор займа у нотариуса на всю сумму, с процентами, и включим ваш залог.
— А какие проценты-то?
— Ну, ставка у нас постоянная: двадцать процентов…
— Ой, как-то многовато…
— Кто вам сказал, что многовато? Ну, хорошо, пусть будет 17, только ради Вас. У вас есть машина?
— А зачем еще и машина?
— Ну вы же на машине это все привезете — прямо к нотариусу, давайте встретимся завтра…
— А можно вам перезвонить? Мне говорили, что можно найти процент поменьше…
— Звоните. (Собеседник неожиданно повесил трубку).
Беседа, судя по всему, оказавшаяся типичной, не очень-то нас вдохновила. Ведь, обратившись к «знакомым знакомых», можно обойтись и без расписки, оформляющейся у нотариуса за ваш, кстати, счет, и вовсе не надо никуда тащить ваш любимый компьютер. Даже если единственный признак вашей кредитоспособности — ваша жилплощадь, то и в этом случае занять денег у знакомого ростовщика сразу кажется куда предпочтительнее.
——————————————————-
История одного займа
Алексей Иванович К. был уже не молод и вполне далек от бизнеса. Представление о коммерции долгие годы формировалось под влиянием работы: консультант-переводчик в одном из внешнеторговых ведомств. С молодым предпринимателем из Владивостока Дмитрием Р. его столкнула какая-то конференция.
За чашкой кофе новый знакомый стал жаловаться: только нехватка $ 20000 отделяет его от воплощения в жизнь фантастически перспективного коммерческого проекта.
Предлагался контракт на поставку огромного количества беспрецедентно дешевых футболок из Южной Кореи, реализация которых на просторах дальневосточного региона обещала немыслимые прибыли. Проект показался странным, а сумма — слишком большой, но Алексей Иванович в коммерцию не вникал: Р. предлагал от этих самых прибылей двадцать процентов в пользу того, кто поможет с кредитом. В залог его фирма, расположенная во Владивостоке, готова была внести какие-то рыболовные суда. А у Алексея Ивановича были знакомые, которые, безусловно, ссудить денег могли, да и ему самому не раз помогали: то машину покупал, то дачу строил.
Предполагаемые спонсоры «футболочного» проекта хорошо знали: слово К. — закон. Условие поставили жестко: посредник гарантирует сделку своим имуществом, поскольку корабли оказались совершенно не нужны. Договорились на два месяца под пятнадцать процентов. Через два месяца начались «сложные проценты», через четыре месяца сумма превратилась в $ 34000.
Дмитрия Р., который как-то внезапно перестал звонить сам, взялись найти знакомые — благо, связи у Алексея Ивановича были разнообразные. Дважды съездили, поговорили. Результат? Денег нет, футболки пока еще не пришли. Залоговые корабли, как оказалось, мягко говоря, нуждаются в ремонте, в котором и пребывают. Да и к фирме, у которой они на балансе, Дмитрий Р. имеет весьма косвенное отношение.
Потом предприниматель и вовсе пропал. Через десять месяцев после дня займа сумма долга достигла $ 74258 плюс шестьдесят центов. Кредиторы позвонили точно в этот день: шестьдесят центов они были готовы простить, но напоминали Алексею Ивановичу, что расчет лучше произвести сейчас, пока сумма долга не превысила стоимость хотя бы московской квартиры.
Квартиру К. продал — правда, не свою, а пустующую квартиру жены, из которой пришлось выселить жильцов-нанимателей. Спустя месяц объявился Дмитрий Р. Позвонил радостный — продажа состава с футболками, прибывшего с полугодовым опозданием, пока идет со скрипом, но можно взять долг прямо товаром, и по очень выгодной цене.
К. повесил трубку — и больше с коммерцией дела не имел. ————————————————————-
Плата за риск — либо проценты, либо неприятности
У каждого из нас есть знакомые, у которых есть знакомые ростовщики. Минус подпольного кредитного бизнеса однако в том, что все в нем становится известно лишь понаслышке, и, не будучи регламентирован законным образом, он не защищен от криминала. Судить о том, насколько он незаконен, мы предоставим юристам. Однако, уходя из-под защиты закона, вы тут же становитесь во много раз уязвимее для преступников — а потому именно они могут попытаться подвигнуть вас на «сомнительную» сделку.
Конечно, по тем же каналам можно изучить не только предложение, но и спрос, и разместить свободные деньги под гарантии тех же посредников. Но такие возможности нужно еще тщательнее проверять. Для преступников информация о том, что у вас в принципе есть деньги, гораздо важнее, чем то, что у вас их нет и быть не может — даже если вы, грешным делом, у кого-то не того пятью тысячами долларов одолжились.
Любые переговоры с вами о деньгах, будь то заем или ссуда, увы, могут быть способом «проверить» ваше благосостояние далеко не для того, чтобы вступить с вами в сделку в рамках Гражданского Кодекса. Если за разницу между большим и меньшим процентом работают профессионалы-одиночки (чуть выше классом, чем те, которые покупают-продают доллары на улице), то, одалживая или ссужая большую сумму, будьте готовы к тому, что источник ее темен, как ночь, а на что она потрачена, скорее всего, не узнает никто и никогда.
Второй человек без имени, у которого всегда можно взять денег в долг:
— Бывают случаи, когда возникают конфликты. Но я никогда не слышал, чтобы до криминала доходило. Вон у меня недавно пропал один товарищ с десятью тысячами — просто съездили, поговорили. И ситуация решилась в течение суток.
Когда выдается кредит, я могу срок и не оговаривать, если я знаю клиента — в таком случае мы договариваемся о ежемесячном погашении процентов, а я оставляю за собой право предупредить о необходимости возврата за месяц. Для меня это способ держать деньги «в деле» лучше всякого банка, и процент гораздо выше. Конечно, это возможно, если я знаю человека, знаю, что у него за бизнес и сколько реально можно ежемесячно с этого требовать. А есть, наоборот, и понятие коротких денег. Я однажды давал двадцать тысяч на три дня, миновав все формальности, как говорится. Клиент приехал в три часа ночи, позвонив в два — хорошо, что были деньги, но за такую «экстренную» возможность он платил два с половиной процента в день. И вернул, к тому же, через неделю. Хотя такие экстренные ситуации редко бывают. Я думаю, что круг потенциальных клиентов, которые могут на меня выйти, очень большой. Просто многие сами об этом не знают, пока не «припрет», как говорится.
За просрочки назначаются штрафы и их нужно оговаривать заранее. Если тот, кто дает деньги, не заводит разговора о штрафных санкциях, лучше вообще ничего у него не брать. Я, например, точно могу сказать: если в качестве предполагаемого штрафа за просрочку назначают выше трех процентов в день — значит, связываться не надо. Нормально — полтора процента. Но если есть расписка, то никто, впрочем, не поможет — отдавать все равно придется.
Ростовщики ушли от закона. Куда?
Итак, живут-поживают ростовщики и их клиенты, и ничего, судя по всему, не боятся. А есть ли у нас с вами, потенциальных клиентов, причины для беспокойства о том, что, кое-как обезопасившись от преступников и все тщательно проверив, мы, ни о чем не ведая, попадемся в лапы закона?
——————————————————-
Леонид Шаров, юрист:
— Согласно действовавшему Гражданскому Кодексу, института ростовщичества не было и быть не могло. Все те сделки, которые совершались с элементами ростовщичества, могли быть признаны судом недействительными, со всеми вытекающими отсюда последствиями — а именно решением о двусторонней реституции, когда обе стороны возвращаются на исходные позиции, в том числе и в материальном отношении. Та процентная часть, которая составляет основу и смысл договора между ростовщиком и заемщиком, естественно, судом не учитывалась, учитывался только сам долг. Чтобы обойти законодательство, писалась расписка на ту самую сумму, которая должна быть возвращена, с учетом оговоренных процентов на момент оговоренного возврата. Это простая хитрость, но с точки зрения закона под нее не подкопаешься. Внесение же залога ни в коем случае не противоречит законодательству, залог — это нормальная форма обеспечения того или иного отношения.
В Уголовном Кодексе есть две статьи, которые косвенно касаются этой темы — во-первых, статья о незаконной предпринимательской деятельности, которая у нас сейчас, правда, устарели и практически не действует. Вторая статья — о незаконном обогащении. В данном случае мы не можем эти статьи применить впрямую, поскольку в уголовном праве запрещена аналогия. В самом УК есть четкая формулировка относительно того, что статьи по аналогии применяться не могут. Есть статья — есть преступление, статьи нет — значит, и преступления нет. Что не запрещено, то разрешено.
Другой аспект — сокрытие прибыли от налогов, такая статья, разумеется, тоже есть. У нас реально возможно отследить сокрытие доходов от налогов только по бухгалтерским документам. В данном случае никаких финансовых документов, регламентирующих ростовщичество, нет. При желании налоговая полиция могла бы по договорам залогового займа, зарегистрированным у нотариусов, проверять людей и их доходы, уличать в ростовщичестве. Это крайне сложно, и представить себе, чтобы кто-то у нас этим занимался, немыслимо. Особенно при том, что факт ростовщичества почти недоказуем. К тому же, в этом случае наказываться будет не само ростовщичество, а сокрытие доходов. А ростовщичества как преступления — нет.

Этот вопрос относится к сфере частного права, институт которого существует тысячу лет. Если ростовщичество будет предусмотрено новым Гражданским Кодексом, то будет разработана законная форма ростовщического договора. Сегодня, говоря о законных действиях, вы должны брать деньги с соблюдением определенных формальностей.
Кстати, любое частное лицо может обратиться в суд с иском о востребовании долга, имея на руках обыкновенную, даже не заверенную нотариально расписку, но желательно оформленную в присутствии двух независимых свидетелей и подписанную ими. Впрочем, это будет гражданский процесс. Нельзя путать гражданский аспект вопроса с уголовным.
Наша судебная практика не рассматривала никаких претензий по поводу ростовщичества, да и люди по этому поводу в суд не обращались.
В связи с этим возникло подпольное ростовщичество со всеми криминальными последствиями. Криминальные последствия здесь сводятся практически только к одному: по сути дела, это выбивание долгов, то есть вымогательство. А вымогательство возникает потому, что стороны, заключая договор займа, не пожелали заключить этот договор под эгидой государства, заверить данную сделку у нотариуса. Существует широкая нотариальная практика в этом отношении — с залогом, без залога, как угодно.
На практике в связи с ростовщичеством часто встречается обыкновенная форма вымогательства. То есть — я вам даю деньги, вы мне их не возвращаете, я не имею возможности обратиться в суд. И в этой связи встает вопрос, чтобы эти деньги выудить из должника. Как? Силой.
Ведь будучи вне закона, участники этой сделки не могут апеллировать к защите правоохранительных органов. А в таких случаях используют силу криминала. Вымогательство — это все, что находится за пределами законного порядка востребования долгов. А квалифицируется любое вымогательство одинаково, по одной и той же статье УК. В уголовном производстве подобная практика, безусловно, имеет место, но она крайне незначительна.
В качестве ростовщиков часто выступают сами криминальные структуры, или ростовщики выступают как посредники между ними и клиентом, имея свой небольшой процент от сделки.
———————————————————
Александр Кочубей, пресс-секретарь отдела по борьбе с экономическими преступлениями:
— На деле выходит, что эта тема в сферу наших интересов никак не попадает. Один человек дает другому в долг, пусть даже взамен хочет получить проценты — а нам какое дело? Никакого закона, который бы эту сферу деятельности регулировал, нет. Я не знаю, может быть, МУР этим занимается. Мы не занимаемся.
В ГУВД нам в свою очередь сказали: если об этом ничего не знает ОБЭП, то скорее всего не знает никто.
Тогда мы решили поинтересоваться практическими возможностями заключения законных долговых сделок между частными лицами.
Дежурный помощник нотариуса одной из частных нотариальных контор города Москвы:
— У нотариуса заключается именно двусторонний договор займа, а не просто заверяется долговая расписка. Сумма в валюте не указывается ни в каком случае — производится перерасчет суммы договора в рублях по курсу на дату заключения, которая указана в договоре. Расчеты между резидентами в валюте не производятся, про доллар как единицу измерения при оформлении сделки можно забыть. Договор займа возможно оформить с передачей залога.
В договор вносится предмет залога, его оценка и срок исполнения обязательства. При этом обязательно указывается, у какой из сторон будет находиться это заложенное имущество. Если в залог другой стороне передается квартира, то документы направляются в департамент жилья, и департамент накладывает на квартиру запрещение, как находящуюся под залогом. Такие договоры возможны между частными лицами. В таком случае при невыполнении другой стороной своих обязательств кредитор имеет право на возмещение по суду убытков не только в размере суммы займа, но также расходов по содержанию предмета залога. Если это квартира, то она реализуется по рыночной стоимости и из этой суммы возмещаются убытки заимодавца. Соотношение стоимости залога и суммы займа не входит в область интересов нотариуса — все зависит только от того, как стороны между собой договорятся.
В принципе, обращения с просьбой о заверении договоров займа с залогом бывают, но не слишком часто. До реального совершения таких сделок доходит и вовсе редко, даже не каждый месяц.
——————————————————-
Леонид Парфенов, ведущий программы «Намедни»:
— Услугами ростовщиков никогда не пользовался. Деньги, если понадобятся, одалживаю у младшего брата, видного петербургского бизнесмена Владимира Парфенова.
——————————————————-
Информация для тех, кто понял
Напоследок хочется оговориться: правила игры, конечно же, предназначаются тем, кто хочет играть. Если вы не игрок по природе, если вы не рискуете и не пьете шампанского, то квартиру, даже при необходимости, вы заложите в банке, причем не по газетному объявлению, а в каком-нибудь очень солидном и известном. Если у вас, в отличие от Леонида Парфенова, нет младшего брата-бизнесмена, деньги вы одолжите у коллег, у начальства, у бабушки или у друзей. Однако необходимость обращения к ростовщику может возникнуть у каждого и бояться этого тоже не надо. Главное — заручитесь гарантиями общих знакомых. Чье-то поручительство избавит обе стороны от лишних хлопот. И все-таки не давайте денег в долг под проценты незнакомым людям — это вовсе не столь романтично.

Конспект урока по историиПедагог: Сукманова А.Н. дата 18.10.2018 предмет история
Тема урока: Вавилонский царь Хаммурапи и его законы.
Тип урока: урок открытия новых знаний.
Образовательные ресурсы: ИКТ: презентация, ИД; учебник «История Древнего мира» 5 класс, Вигасин А.А., Годер Г.И., Свенцицкая И.С. , М, 2014г,карта (электронная)Древний Восток.
Ресурсы для учителя: КТП к УМК А. Вигасина, М., «Просвещение»,2014г.; http://school-collection.edu.ru/catalog/rubr/79c2c7af-e256-493a-a69d-121ed46ac044/116729/(часть презентации коллекции), иллюстрации: http://images.yandex.ru/yandsearch?t.
План урока: 1. Вавилон; 2. Царь Хаммурапи; 3. Законы; 4. Для кого? 5. Справедливы или нет?
Обязательный минимум содержания: образование Вавилонского царства. Вавилон-центр торговли и ремесла. Правление Хаммурапи (1792-1750). Появление законов Хаммурапи. Устройство вавилонского общества по законам Хаммурапи.
Цель урока: Цель для учителя: создать условия для формирования у обучающихся знаний о Вавилонском царе Хаммурапи, его законах.
Задачи: 1. рассмотреть особенности становления Вавилона центром. Познакомить с исторической личностью – царем Хаммурапи. Выделить особенности законов Хаммурапи.
2. совершенствование умения работать в парах, отбирать информацию, умения работы с текстом, совершенствовать умения работы с интерактивной доской.
3. воспитывать умение внимательно слушать, участвовать в обсуждении, работать в группах, принимать ответственность за свои действия, умение сотрудничества.
Цель для учащихся: 1. в ходе изучения темы обучающиеся научатся выделять особенности законов Хаммурапи; научатся производить отбор материала.
2. в процессе работы с текстами законов обучающиеся систематизируют услышанную информацию.
Формы и методы обучения: проблемного обучения, педагогика сотрудничества, критического мышления, Индивидуальная, фронтальная, в малых группах.
Основные термины и понятия: Закон, ростовщик, царь Хаммурапи, Вавилон.
Планируемые образовательные результаты:
— Учащийся научится характеризовать деятельность Хаммурапи, анализировать его законы.
-Учащийся сможет научиться характеризовать законы Хаммурапи с дальнейшим объяснением