Вопрос по добровольному страхованию

Содержание

В результате распространения коронавируса и закрытия государственных границ страховые компании получают много вопросов – как правило, в связи с прерыванием путешествий – но, разумеется, также и других вещей.

Пояснения дает руководитель сферы страхования одной из крупнейших в Эстонии страховых компаний ERGO Андрес Консап.

– В ближайшие недели мне предстоит поездка. Покрывает ли страхование путешествий расходы теперь, когда границы закрыты и путешествовать невозможно?

Случаи, имеющие место начиная с 13 марта 2020 года, прямой или косвенной причиной которых является пандемия коронавируса, исключены условиями страхования и понесенные расходы возмещению не подлежат (в т.ч. расходы на медицинскую помощь и случаи прерывания поездки). При наличии соответствующей страховой защиты мы поможем покрыть дополнительные расходы в связи с возвращением в Эстонию из карантина. Если вы перенесли весеннюю поездку или запланировали ее на более поздний срок, при необходимости вы можете соответствующим образом изменить срок действия страхования.

– Если я представил ходатайство страховой компании до 13 марта, что именно в свете коронавируса будет покрыто в рамках страхования медицинской помощи и страхования от прерывания путешествия?

Мы рассматриваем ходатайства, представленные до 13 марта или отмену полетов/мероприятий на индивидуальной основе, исходя из нынешней позиции ERGO, с которой можно подробнее ознакомиться

– Является ли вирусное заболевание форс-мажором, в отношении которого не действует страхование? Обеспечивает ли страхование жизни защиту от коронавируса?

По смыслу договора страхования жизни вирусное заболевание не является форс-мажором (обстоятельствами непреодолимой силы). Страхование жизни поможет в случае повреждений здоровья в связи с заболеванием и несчастным случаем. Поэтому, заболев коронавирусом или гриппом, беспокоится не стоит – страхование жизни поможет в размере суммы возмещения, если выбрана соответствующая защита. Стоит, впрочем, помнить, что при заключении договора страхования, как правило, страховая компания хочет получить информацию об имеющихся заболеваниях. Таким образом, если признаки болезни уже имеются, в страховую фирму обращаться поздно.

– Является ли вирусное заболевание форс-мажором, в отношении которого не действует добровольное медицинское страхование?

По смыслу добровольного медицинского страхования (договора, который можно заключить в дополнение к страхованию больничной кассы), вирус covid-19 является форс-мажором. Заболевание коронавирусом является исключением из условий, поскольку речь идет о всемирной пандемии, являющейся общим исключением согласно условиям договора добровольного страхования.

Стоит ли сейчас вообще заключать новые договоры страхования?

Сейчас, пока вы находитесь дома, хорошее время, чтобы ознакомиться с различными страховыми решениями и продумать, какая защита требуется вашей семье. Стоит помнить, что смысл страховки не просто в том, чтобы она была. Мы рекомендуем просмотреть условия существующих договоров, чтобы понять, покрывают ли они все ваши потребности. Например, для семьи с маленькими детьми помимо жилищного страхования важны наличие расширенного страхования ответственности и размер суммы компенсации. Скажем, если ребенок поцарапает соседскую машину или, находясь в гостях, случайно сломает дорогую технику, страховка покроет расходы.

– Можно ли, находясь в карантине, приостановить действие дорожного страхования и страхования каско – ведь машина простаивает и ездить на ней нельзя?

Если в семье есть одна или несколько машин, которые не используются повседневно, для экономии расходов можно воспользоваться решением э-страхования, разработанным совместно ERGO и Telia. Такое решение позволяет оплачивать дорожное страхование только в те дни, когда вы фактически пользуетесь автомобилем. Договор страхования можно заключить в приложении mSõiduk.

– Покрывается ли в данном случае прерывание бизнеса?

В контексте прерывания бизнеса определением случая является имущественный ущерб. Так называемые косвенные расходы, такие как трудности с поставками, отсутствие людей, отмена мероприятий или падение спроса не покрываются.

– Покрывает ли страхования расходов на правовую помощь юридические споры, возникшие в период кризиса?

Страхование расходов на правовую помощь поможет в любом случае. Не имеет значения, возник правовой спор во время кризиса или нет. Наш опыт в предыдущий кризис примерно 10 лет назад показывает, что в такое время возникает больше разногласий, поскольку в сложной ситуации имеет место значительное урезание расходов и, например, предусмотренные компенсации платят в уменьшенном размере или не платят вообще. Поэтому именно в сложные периоды от страхования расходов на правовую помощь может быть много пользы – вам не придется отказываться от отстаивания собственных прав из-за нехватки средств или недобросовестности другой стороны.

ERGO предлагает в Эстонии, среди страховых обществ, самый разносторонний выбор страхования жизни, здоровья, пенсии и имущества и обладает самой широкой сетью продажи по всей Эстонии. Под наименованием ERGO в Эстонии объединяются три предприятия: общество по страхованию ущерба ERGO Insurance SE, общество по страхованию жизни ERGO Life Insurance SE Eesti filiaal и управляющее пенсионными фондами II и III ступени ERGO Funds AS. Общества ERGO в Эстонии входят в ERGO Insurance Group, которая обслуживает около 40 миллионов клиентов более чем в 30 государствах. Собственником Страховой группы ERGO является один из ведущих перестраховочных концернов в мире Munich Re.

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

1. Рисковое страхование

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

2. Накопительное страхование

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы, наоборот, высокими.

3. Добровольное пенсионное страхование

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.
Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия
    Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия
    Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

Дополнительные условия не предоставляются по умолчанию, а должны быть прописаны в договоре отдельно.

Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

От неблагоприятной ситуации на рынке может быть защищен не весь капитал, сформированный вашими взносами, — поэтому внимательно читайте условия договора.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы получаете налоговый вычет со взноса. Однако имейте в виду, что взносы и инвестиционный доход не застрахованы, в отличие от вкладов в банке. Если страховая компания обанкротится, вы можете потерять все деньги. Поэтому нужно очень ответственно подойти к выбору страховщика.

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Всегда читайте договор страхования до конца, внимательно изучайте правила страхования, задавайте вопросы страховщику. Разберитесь, что такое страховой случай в конкретном договоре (если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, уточните, учитывает ли ваша страховка риски, связанные с ними).

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

Не скрывайте информацию о состоянии вашего здоровья (особенно о наличии хронических или смертельно опасных заболеваний) — если выяснится, что вы утаили важные сведения, страховая компания может признать договор недействительным и не выплатит ничего.

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России.