Вклад Сбербанка берите выше

Содержание

Сегодня вклады в Сбербанке менее выгодные, чем во многих других банках. Однако жители Москвы, Санкт-Петербурга, Краснодара и многих других городов России при выборе места для вложения средств часто выбирают именно этот банк, как самый надежный.

Линейка вкладов для физических лиц в Сбербанке сегодня простая и понятная:

√ под максимальный процент – «Сохраняй»;
√ пополняемые – «Пополняй»;
√ с пополнением и частичным снятием денег без потери процентов – «Управляй».

Кроме предложений из базовой линейки, Сбербанк несколько раз в году предлагает сезонные промо-депозиты, сегодня это вклад «Встречай осень».

Отметим, что для клиентов пенсионного возраста по вкладам «Сохраняй», «Пополняй», «Сохраняй Онлайн» и «Пополняй Онлайн» устанавливается максимальная процентная ставка для выбранного срока, вне зависимости от суммы.

Депозиты Сбербанка можно открыть в рублях РФ и валюте (долларах США). Есть возможность оформления депозитов в отделении и онлайн через Интернет. Предусмотрены специальные предложения с повышенной доходностью для премиальных клиентов >>

Вот, пожалуй, и вся общая информация, которую надо знать, перед тем как подробно изучить процентные ставки и условия вкладов, для выявления наиболее выгодного предложения.

Как выбрать самый лучший вклад Сбербанка на сегодня — в 2020 году

Ответим на этот вопрос, исходя из того, какие цели преследует клиент. Допустим, ему требуется…

Если надо снимать деньги в любое время

В этом случае единственным, а потому и самым выгодным вариантом для клиента будет оформление вклада «Управляй». Открыть его можно двумя способами: в отделении банка или дистанционно. Второй вариант сейчас более выгодный.

Смотрите также, самые выгодные вклады с частичным снятием – обзор >>

Вклад Сбербанка «Управляй»: условия и проценты

Это депозит для надежного хранения ваших сбережений с возможностью без потери процентов снимать часть средств до истечения срока вклада. Пополняемый. Открывается в отделении, через интернет или в банкомате.

Условия

☑ Срок: от 3 месяцев до 3 лет;
☑ Минимальная сумма: 30 000 рублей / 1000 долларов США.
☑ Пополнение: наличное — от 1 000 рублей / 100 долларов США. Безналичное — не ограничено;
☑ Частичное снятие без потери процентов: до уровня минимальной суммы неснижаемого остатка без потери начисленных процентов.
☑ Увеличение процентной ставки: при увеличении суммы вклада до следующей суммовой градации и при заключении дополнительного соглашения об увеличении суммы неснижаемого остатка.

Условия начисления процентов

• Проценты начисляются ежемесячно на всю сумму вклада (процентная ставка зависит от суммы неснижаемого остатка).
• Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.
• Начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах.

Максимальные процентные ставки

В рублях

Сейчас доходность этого депозита в рублях зависит от способа оформления. При открытии в Интернет-банке проценты выше, чем при оформлении в отделении!

В отделении банка

до 2,41% годовых с учетом капитализации (при открытии вклада на сумму более 400 000 рублей сроком 6-12 месяцев).

Через интернет в Сбербанк-онлайн

до 2,56% годовых с учетом капитализации (при открытии вклада на сумму более 400 000 рублей сроком 6-12 месяцев).

В долларах

На сегодняшний день не привлекается.

Посмотреть всю таблицу ставок вклада Управляй >>

Если надо пополнять вклад в любое время

В этом случае есть 2 варианта: оформить вклады «Управляй» или «Пополняй». Условия первого из них мы рассмотрели выше. Он, напомним, будет выгоден, если кроме пополнения счета вы намерены также снимать средства, когда они потребуются. Если потребности в расходовании средств со вклада нет, то лучше будет оформить депозит «Пополняй».

Смотрите также, самые выгодные пополняемые вклады – обзор >>

Вклад Сбербанка «Пополняй»: условия и проценты

Это пополняемый вклад для тех, кто предпочитает копить и регулярно откладывать средства в надежном банке. Открывается в отделении, интернет-банке или банкомате.

☑ Срок: от 3 месяцев до 3 лет включительно;
☑ Минимальная сумма: 1 000 рублей / 100 долларов США.
☑ Пополнение: наличное — от 1 000 рублей / 100 долларов США. Безналичное — не ограничено;
☑ Частичное снятие без потери процентов: не производится.
☑ Увеличение процентной ставки: автоматически при достижении следующей суммовой градации.

• Проценты начисляются ежемесячно.
• Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах (капитализация).
• Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.

Максимальные Процентные ставки

В рублях

Сейчас доходность этого депозита в рублях зависит от способа оформления. При открытии в Интернет-банке проценты выше, чем при оформлении в отделении!

В отделении банка

до 2,94% годовых с учетом капитализации (при открытии вклада на сумму более 400 000 рублей сроком 1-2 года).

Через интернет в Сбербанк-онлайн

до 3,09% годовых с учетом капитализации (при открытии вклада на сумму более 400 000 рублей сроком 1-2 года).

В долларах

На сегодняшний день не привлекается.

Посмотреть всю таблицу ставок вклада Пополняй >>

Если хотите получить максимальный доход

Если у вас нет потребности пополнять вклад или частично снимать деньги, то можете получить более выгодный процент. В этом случае сегодня можно оформить вклады «Сохраняй» или «Подари жизнь».

Вклад Сбербанка «Сохраняй»: условия и проценты

Депозит физических лиц для надежного сохранения сбережений и получения гарантированного стабильного дохода. Без возможности пополнения и частичного снятия без потери доходности. Открывается в отделении, онлайн или в банкомате.

☑ Срок: от 1 месяца до 3 лет включительно;
☑ Минимальная сумма: 1 000 рублей / 100 долларов США.
☑ Пополнение: не производится;
☑ Частичное снятие без потери процентов: не производится.

• Проценты начисляются ежемесячно.
• Причисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах (капитализация).
• Начисляемые проценты можно снимать, а также перечислять на счет карты.

В рублях

Сейчас доходность этого депозита в рублях зависит от способа оформления. При открытии в Интернет-банке проценты выше, чем при оформлении в отделении!

В отделении банка

до 3,40% годовых с учетом капитализации (при открытии вклада на сумму более 400 000 рублей сроком 1-2 года).

Через интернет в Сбербанк-онлайн

до 3,56% годовых с учетом капитализации (при открытии вклада на сумму более 400 000 рублей сроком 1-2 года).

В долларах

У вкладов в валюте доходность не зависит от способа оформления. И в отделении, и онлайн процент в долларах будет одинаковым.

до 0,35 % годовых (при открытии вклада на сумму от 20 000 долларов США на срок 1-3 года).

Посмотреть всю таблицу ставок вклада Сохраняй >>

Вклад «Подари жизнь»: условия и проценты

Это рублевый депозит для тех, кто готов не только копить деньги, но и помогать нуждающимся — детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями. Сбербанк каждые 3 месяца перечисляет в благотворительный фонд «Подари жизнь» сумму в размере 0,3% годовых от суммы вклада.

☑ Срок: 1 год;
☑ Минимальная сумма: 10 000 рублей.
☑ Пополнение: нет;
☑ Частичное снятие: нет.
☑ Капитализация: есть.

Процентная ставка

3.44 % годовых с капитализацией.

Вклад Сбербанка «Встречай осень»

Это новый сезонный вклад, который можно оформить только до 30 сентября. Его главные особенности – это сравнительно выгодная, по нынешним временам, процентная ставка при длительном сроке.

☑ Сумма: от 50 000 руб.;
☑ Срок: 3, 6, 12, 24, 36 мес.;
☑ Пополнение: нет;
☑ Частичное снятие: нет;
☑ Начисление процентов: в конце срока.

Процентная ставка, при открытии в Сбербанк Онлайн:

Подробнее о вкладе Встречай осень смотрите

— Выгодные вклады для физлиц в Почта Банке >>

— Высокие проценты по депозитам в банке ВТБ >>

Вывод: какой из вкладов Сбербанка самый выгодный сегодня

Итак, когда мы познакомились с максимальными процентными ставками и условиями депозитов Сбербанка, выясним, какой из них самый выгодный. Для этого посчитаем, какой доход можно получить, если оформить каждый из депозитов сроком на 1 год и вложить, например, 1 млн рублей. Для этого воспользуется депозитным калькулятором Сбербанка.

Итак, если на 1 год вложить 1 млн рублей, то доход будет следующим:

Вклад

Доход от 1 млн руб. через 1 год

«Управляй Онлайн»

25 263 руб.

«Пополняй Онлайн»

30 898 руб.

«Сохраняй Онлайн»

35 530 руб.

«Подари жизнь»

34 400 руб.

«Встречай осень»

39 960 руб.

Итак, нехитрый расчет показал, что при таком соотношении суммы и срока самым выгодным вкладом в Сбербанке сегодня является депозит «Встречай осень».

Чтобы более точно рассчитать возможный доход, исходя из суммы, которую можете вложить вы, можно воспользоваться нашим онлайн калькулятором вкладов.

Депозитный калькулятор

Как оформить самый выгодный вклад Сбербанка

Открыть депозит можно несколькими способами:

1 В интернет-банке Сбербанк Онлайн.
Войдите в Сбербанк Онлайн → Вклады и счета → Открытие вклада → Выберите вклад и укажите условия → Подтвердите → Вклад открыт!

2 В мобильном приложении Сбербанк Онлайн.
Войдите в приложение → Вклады и счета → Выберите вклад и укажите условия → Подтвердите → Вклад открыт!

3 В банкомате.
Вставьте карту и введите ПИН-код → «Карты, вклады и кредиты» → «+Новый продукт» → Открыть вклад.

4 В отделении банка.
В офисе оформить онлайн-вклад тоже можно! Для этого надо воспользоваться общественным компьютером, если такой имеется в вашем отделении банка. Для этого войдите в Сбербанк Онлайн и следуйте инструкциям. Кстати, сотрудники банка могут помочь вам.

Будут ли расти проценты вкладов Сбербанка?

Этим вопросом задаются сегодня многие. А вот что могут сказать по этому поводу эксперты.

Сейчас Банк России снижает ключевую ставку, а вслед за ней уменьшаются и проценты депозитов.

✓При продолжении цикла монетарной мягкости ЦБ РФ ставки по банковским продуктам продолжат снижаться, считает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

✓По мнению эксперта Top-RF.ru по депозитным программам Виктора Давиденко, проценты по вкладам в Сбербанке вряд ли будут расти в ближайшее время.

«Банк очень консервативен он обычно задает нижнюю границу доходности депозитов на рынке, от которой отталкиваются другие банки. Скорее всего, ставки базовых депозитов расти не будут, но банк будет регулировать объем средств вкладчиков посредством введения новых сезонных предложений», — полагает эксперт.

✓Печальную картину уже давно рисует Председатель правления банка «ФК Открытие» Михаил Задорнов.

«Ясно, что российский гражданин, который в основном привык либо жилье покупать как инвестиционное вложение, либо хранить деньги в банках, будет уделять все больше внимания инвестиционным продуктам и инвестициям», — считает он.

Вопрос-ответ

?Могут ли заморозить вклады из-за коронавируса?

По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной для моратория на снятие банковских вкладов нет никаких оснований. «Это невозможно ни юридически, ни правовым образом. Ни гражданский кодекс, ни законодательство банковское не позволяют вводить такие ограничения», — отметила глава ЦБ. Она подчеркнула также, что проблем с ликвидностью банковской системы нет. «Поэтому никакой необходимости, ни целесообразности, ни оснований для этого вообще нет», — сказала Набиуллина.

? Надо ли платить налог на проценты по вкладам в Сбербанке?

Если вы оформляете вклад с получением дохода в 2021 году и сумма вашего депозита больше 1 млн рублей, то возможно, вам придется заплатить налог. Подробнее о налоге на доходы по вкладам читайте на этой странице >>

? Застрахованы ли вклады Сбербанка?

Все вклады Сбербанка России застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций №1481. Информация не является публичной офертой и представлена в справочных целях.

Банковский вклад, или де­по­зит, — это де­неж­ные сред­ства, пере­дан­ные их вла­дель­цем в банк для сохра­не­ния и по­лу­че­ния до­хо­да. Ла­тинское сло­во de­pos­itum озна­ча­ло вещь, отдан­ную на хра­не­ние. Но обыч­но при пере­да­че ве­щи на хра­не­ние хо­зя­ин ве­щи пла­тит хра­ни­те­лю за услу­гу, а с банковским вкла­дом си­ту­а­ция обрат­ная — про­цен­ты вклад­чи­ку пла­тит банк. По­че­му? По­то­му что, по­лу­чив эти день­ги, банк не обя­зан дер­жать их в сво­ем офи­се, а мо­жет пу­стить их в обо­рот от соб­ствен­но­го име­ни и по­лу­чать до­хо­ды — напри­мер, вы­дать кре­дит ко­му-то дру­го­му и брать за это про­цен­ты.

По­нят­но, что про­цен­ты по вы­дан­но­му кре­ди­ту долж­ны быть вы­ше про­цен­тов по вкла­ду — та­ким об­разом банк по­лу­ча­ет до­ход за по­сред­ни­че­ство меж­ду вклад­чи­ка­ми и заем­щи­ка­ми. Часть это­го до­хо­да тра­тит­ся на обес­пе­че­ние де­я­тель­но­сти банка (напри­мер, зар­пла­ту опе­ра­ци­о­ни­стов), часть — для со­зда­ния ре­зер­ва на слу­чай раз­лич­ных рис­ков (напри­мер, рис­ка не­воз­врата кре­ди­та заем­щи­ком). Остав­ша­я­ся часть до­хо­да — это при­быль банка.

При­ня­тие вкла­дов и вы­да­ча кре­ди­тов — основ­ная, но не единствен­ная де­я­тель­ность банка. Так­же банк ор­га­ни­зу­ет рас­че­ты для своих кли­ен­тов, мо­жет за­ни­мать­ся ва­лют­ны­ми опе­ра­ци­я­ми, опе­ра­ци­я­ми с дра­го­цен­ны­ми ме­тал­ла­ми и мно­гим дру­гим.

Ко­гда вы вно­си­те сред­ства на де­по­зит, вы фак­ти­че­ски да­е­те банку день­ги в долг. При этом банк обя­зу­ет­ся сред­ства вам вер­нуть в уста­нов­лен­ный срок и еще запла­тить про­цен­ты за поль­зо­ва­ние ва­ши­ми день­га­ми. Это и есть три глав­ных прин­ци­па от­но­ше­ний меж­ду долж­ни­ком и кре­ди­то­ром — воз­врат­ность, сроч­ность и плат­ность: день­ги да­ют­ся в долг, они подле­жат обя­за­тель­но­му воз­вра­ту че­рез ого­во­рен­ный срок (ли­бо по тре­бо­ва­нию кре­ди­то­ра), при этом за поль­зо­ва­ние эти­ми сред­ства­ми взи­ма­ет­ся пла­та в ви­де про­цен­тов. Та­кие же прин­ци­пы дей­ству­ют в том слу­чае, если вы бе­ре­те у банка кре­дит.

Про­цен­ты вклад­чи­кам банк пла­тит, что­бы за­ин­тере­со­вать по­тен­ци­аль­ных вклад­чи­ков — при­вле­че­ние вкла­дов яв­ляет­ся для банка усло­ви­ем по­лу­че­ния до­хо­дов. Если бы у банка не бы­ло воз­мож­но­сти рас­по­ря­дить­ся при­вле­чен­ны­ми сред­ства­ми и по­лу­чить благо­да­ря это­му до­ход, то он не пла­тил бы вклад­чи­ку ни­ка­ких про­цен­тов, а еще и взи­мал бы пла­ту за хра­не­ние. Имен­но так и проис­хо­дит, если на­лич­ные де­неж­ные сред­ства по­ме­ща­ют­ся в банковскую ячей­ку и хра­нят­ся там без дви­же­ния.

Если вклад­чик Ива­нов по­ме­стил на де­по­зит в Сбер­банке или в ВТБ 50 ты­сяч ру­блей, это не зна­чит, что где-то в кас­се, или в сей­фе, или в под­ва­ле это­го банка ле­жит пач­ка де­нег с над­пи­сью «Вклад Ива­но­ва И.И.». Стро­го го­во­ря, у госпо­ди­на Ива­но­ва есть толь­ко пра­во тре­бо­ва­ния к банку на 50 ты­сяч ру­блей, а так­же на опре­де­лен­ную сум­му про­цен­тов, а те день­ги, ко­то­рые он при­нес в банк, уже дав­но пере­да­ны ко­му-то дру­го­му. Бо­лее то­го, вклад­чик не­сет риск, свя­зан­ный с пла­те­же­способ­но­стью банка, — банк мо­жет ра­зорить­ся и не вер­нуть вклад. Суще­ству­ют разные спосо­бы борь­бы с этим рис­ком.

Вклад­чи­ком мо­жет быть как фи­зи­че­ское, так и юри­ди­че­ское лицо, а вот пра­во при­ни­мать вкла­ды име­ет толь­ко спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ная фи­нан­со­вая ор­га­ни­за­ция — банк. Если же в по­хо­жие от­но­ше­ния с кли­ен­та­ми всту­па­ют дру­гие фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции, напри­мер кре­дит­ные по­тре­би­тель­ские коо­пе­ра­ти­вы (КПК) или ми­кро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции (МФО), то эти от­но­ше­ния оформ­ля­ют­ся до­го­во­ра­ми займа, а не до­го­во­ра­ми банковско­го вкла­да1.

Банковские вкла­ды обыч­но не при­но­сят вклад­чи­кам сверх­до­хо­дов, но обыч­но об­ла­да­ют вы­со­кой на­деж­но­стью и хо­ро­шо под­хо­дят для по­сте­пен­но­го на­коп­ле­ния средств.

Ос­нов­ные ха­рак­те­ри­сти­ки вкла­да: на осно­ва­нии че­го де­лать вы­бор?

Что­бы вы­брать, в ка­кой банк и на ка­ких усло­ви­ях вло­жить день­ги, нуж­но опре­де­лить­ся со сле­ду­ю­щи­ми па­ра­мет­ра­ми вкла­да: ва­лю­та, срок, про­цент­ная став­ка и по­ря­док ее на­чис­ле­ния, воз­мож­ность по­пол­не­ния, усло­вия до­сроч­но­го сня­тия средств, воз­мож­ность про­дле­ния сро­ка вкла­да (про­лон­га­ции).

Банки обыч­но предла­га­ют не один, а несколь­ко раз­лич­ных ви­дов вкла­дов (ли­ней­ку вкла­дов), что­бы со­от­вет­ство­вать раз­но­об­разным запро­сам разных кли­ен­тов. В ка­че­стве до­пол­ни­тель­но­го мар­ке­тин­го­во­го хо­да для этих вкла­дов при­ду­мы­ва­ют­ся кра­си­вые и брос­кие на­зва­ния.

Ни­же при­во­дит­ся скрин­шот ли­ней­ки сроч­ных вкла­дов Сбер­банка (по со­сто­я­нию на на­ча­ло ян­ва­ря 2018 го­да2).

Сроч­ные вкла­ды Сбер­банка

А. Ва­лю­та вкла­да

Те­о­ре­ти­че­ски мож­но открыть вклад в лю­бой ва­лю­те, опе­ра­ции с ко­то­рой осу­ще­ствляют­ся в банках Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции, напри­мер в ан­глий­ских фун­тах, японских иенах, ка­над­ских дол­ла­рах, швед­ских кро­нах. Од­на­ко большинство банков при­ни­ма­ют де­по­зи­ты толь­ко в руб­лях, дол­ла­рах или евро. В даль­не­вос­точ­ных регио­нах ино­гда встре­ча­ют­ся де­по­зит­ные про­дук­ты в иенах и юанях — но да­же там они эк­зо­тич­ны.

От­кры­тие вкла­да в аль­тер­на­тив­ной ва­лю­те мо­жет быть оправ­дан­ным, напри­мер, если у вклад­чи­ка есть за­да­ча на­ко­пить сум­му на ка­кие-ли­бо кон­крет­ные по­куп­ки или за­гра­нич­ную поезд­ку, где тра­ты пред­сто­ят имен­но в та­кой ва­лю­те.

До­ход­ность ва­лют­но­го вкла­да при пере­сче­те в ру­бли за­ви­сит не толь­ко от предла­га­е­мой банком став­ки про­цен­та, но и от ро­ста кур­са ва­лю­ты вкла­да. По­это­му вы­бор ва­лю­ты вкла­да за­ви­сит и от ожи­да­ний от­но­си­тель­но из­ме­не­ний ва­лют­ных кур­сов в со­по­став­ле­нии с ве­личи­ной предла­га­е­мых про­цен­тов. По­нят­но, что вклад­чик, ожи­да­ю­щий ста­биль­но­сти ва­лют­ных кур­сов в тече­ние сро­ка сво­е­го де­по­зи­та, вряд ли вы­бе­рет ва­лют­ный вклад, если про­цен­ты по не­му бу­дут ни­же, чем по ру­бле­во­му. Но, если он ожи­да­ет ро­ста кур­са ино­стран­ной ва­лю­ты, к при­ме­ру на 10 % за год, и банк предла­га­ет став­ку по вкла­ду хо­тя бы 1 %, это вло­же­ние бу­дет рассмат­ри­вать­ся вклад­чи­ком как по­тен­ци­аль­но бо­лее вы­год­ное, чем ру­бле­вый де­по­зит под 9–10 %.

Б. Срок вкла­да

Суще­ству­ет два основ­ных ви­да банковских вкла­дов с точ­ки зре­ния сро­ка их воз­врата.

  • Сроч­ный вклад — вклад, вне­сен­ный на опре­де­лен­ный срок (напри­мер, на три го­да). Сроч­ные вкла­ды при­но­сят бо­лее вы­со­кий про­цент, чем вкла­ды до вос­тре­бо­ва­ния, так как банк как буд­то бы мо­жет спо­кой­но вы­дать по­лу­чен­ные сред­ства в кре­дит, в мень­шей сте­пе­ни бес­по­ко­ясь об их до­сроч­ном сня­тии.
  • Вклад до вос­тре­бо­ва­ния — вклад без ука­за­ния сро­ка хра­не­ния, ко­то­рый воз­вра­ща­ет­ся по пер­во­му тре­бо­ва­нию вклад­чи­ка. По та­ким вкла­дам обыч­но не на­чис­ля­ет­ся про­цент или он ми­ни­ма­лен. Как пра­ви­ло, до­пус­кает­ся по­пол­не­ние вкла­да до вос­тре­бо­ва­ния и сня­тие с не­го ча­сти сум­мы. Вклад до вос­тре­бо­ва­ния до­ста­точ­но силь­но по­хож на те­ку­щий счет.

До­сроч­ный воз­врат вкла­да

В. Про­цен­ты на вклад

Банки предла­га­ют разные про­цент­ные став­ки (в го­до­вом ис­чис­ле­нии) по вкла­дам раз­но­го раз­ме­ра и раз­ной про­дол­жи­тель­но­сти. По круп­ным вкла­дам став­ки прак­ти­че­ски все­гда вы­ше, чем по мел­ким. Мел­кие вкла­ды для банка ме­нее вы­год­ны — для каж­до­го вкла­да банк не­сет из­держ­ки по при­е­му средств, их ин­кас­са­ции, ве­де­нию сче­тов, хо­тя по­лу­ча­е­мая сум­ма не­ве­ли­ка. По­это­му банк го­тов пла­тить круп­ным вклад­чи­кам больший про­цент.

Ме­жду сро­ком и став­кой про­стой за­ви­си­мо­сти нет. Са­мая низ­кая став­ка — по вкла­дам до вос­тре­бо­ва­ния, за­тем обыч­но идет рост по ме­ре удли­не­ния сро­ка, что вы­гля­дит ло­гич­ным: чем больше срок, на ко­то­рый банк по­лу­чил день­ги вклад­чи­ка, тем спо­кой­нее он мо­жет ими рас­по­ря­жать­ся. Но по наи­бо­лее длин­ным вкла­дам — от од­но­го го­да, ино­гда и от по­лу­го­да — став­ка в го­до­вом ис­чис­ле­нии мо­жет опять сни­зить­ся. По­че­му?

Глав­ная при­чи­на в том, что за­кон запре­ща­ет банку сни­зить про­цент­ную став­ку по сроч­но­му вкла­ду в од­но­сто­роннем по­ряд­ке, по­ка дей­ству­ет до­го­вор со вклад­чи­ком. По­это­му, если банк ожи­да­ет об­ще­го сни­же­ния про­цент­ных ста­вок в эко­но­ми­ке, ему не­вы­год­но предла­гать вы­со­кие став­ки на дли­тель­ный срок.

А вот раз­мер про­цент­ной став­ки по вкла­дам до вос­тре­бо­ва­ния банк впра­ве из­ме­нять, в том чис­ле в сто­ро­ну умень­ше­ния, если до­го­во­ром не преду­смот­ре­но иное.

Чрез­мер­но вы­со­кие став­ки по вкла­дам мо­гут яв­лять­ся ин­ди­ка­то­ром скры­тых проблем у банка: впол­не воз­мож­но, что банк на­чи­на­ет при­вле­кать сред­ства по по­вы­шен­ным став­кам, что­бы сроч­но «за­ткнуть ды­ру» в ба­лан­се, когда дру­гих ис­точ­ни­ков по­пол­не­ния средств у не­го не оста­лось. Если банк предла­га­ет вкла­ды со став­ка­ми, су­ще­ствен­но пре­вы­ша­ю­щи­ми сред­не­ры­ноч­ную, необ­хо­ди­мо креп­ко поду­мать, раз­ме­щать ли сред­ства в этом банке (о по­след­стви­ях кра­ха банка для его вклад­чи­ков см. в раз­де­ле 3). Со сво­ей сто­ро­ны го­су­дар­ство бо­рет­ся со слиш­ком вы­со­ки­ми став­ка­ми по де­по­зи­там свои­ми ме­то­да­ми: огра­ни­чи­ва­ет пре­вы­ше­ние став­ки над сред­ней по си­сте­ме, уве­ли­чи­ва­ет от­чис­ле­ния в фонд стра­хо­ва­ния вкла­дов с та­ких де­по­зи­тов и об­ла­га­ет про­цент­ные до­хо­ды, пре­вы­ша­ю­щие опре­де­лен­ный уро­вень, на­ло­гом на до­хо­ды фи­зи­че­ских лиц.

На­ко­пи­тель­ный счет

Г. Спо­со­бы на­чис­ле­ния про­цент­но­го до­хо­да

Про­цен­ты мо­гут на­чис­лять­ся в кон­це сро­ка вкла­да или пе­ри­о­ди­че­ски, к при­ме­ру раз в ме­сяц. Ко­гда про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся пе­ри­о­ди­че­ски, то банк их мо­жет выпла­чи­вать вклад­чи­ку сра­зу, а мо­жет до­бав­лять к сум­ме вкла­да. Воз­мож­ны сле­ду­ю­щие ва­ри­ан­ты:

  • про­цен­ты сра­зу выпла­чи­ва­ют­ся вклад­чи­ку и не уве­ли­чи­ва­ют сум­му вкла­да;
  • про­цен­ты присо­еди­ня­ют­ся к сум­ме вкла­да (капи­та­ли­зи­ру­ют­ся), и сле­ду­ю­щее на­чис­ле­ние про­цен­тов произ­во­дит­ся уже на воз­росшую сум­му вкла­да с уче­том пре­ды­ду­щих на­чис­лен­ных про­цен­тов — то­гда го­во­рят о слож­ных про­цен­тах;
  • про­цен­ты от­ра­жа­ют­ся в уче­те банка как при­чи­та­ю­щи­е­ся вклад­чи­ку, но они не присо­еди­ня­ют­ся к сум­ме вкла­да, сле­ду­ю­щее на­чис­ле­ние про­цен­тов произ­во­дит­ся толь­ко на пер­во­на­чаль­ную сум­му вкла­да — то­гда го­во­рят о про­стых про­цен­тах.

Обыч­но про­цент­ные став­ки по вкла­дам с про­ме­жу­точ­ны­ми про­цен­та­ми ни­же, чем по вкла­дам с разо­вым на­чис­ле­ни­ем про­цен­тов в кон­це сро­ка. Вкла­ды с на­чис­ле­ни­ем про­ме­жу­точ­ных про­цен­тов и их капи­та­ли­за­ци­ей (присо­еди­не­ни­ем к сум­ме вкла­да) или выпла­той озна­ча­ют до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды для банка.

Для вклад­чи­ка бо­лее ча­стое на­чис­ле­ние про­цен­тов вы­год­но с точ­ки зре­ния стра­хо­ва­ния вкла­дов. Систе­ма стра­хо­ва­ния вкла­дов стра­хует не толь­ко пер­во­на­чаль­ную сум­му вкла­да, но и про­цен­ты, ко­то­рые бы­ли до­бав­ле­ны к сум­ме вкла­да.

Рас­чет сум­мы вкла­да

Слож­ные про­цен­ты, оче­вид­но, слож­нее для рас­че­тов — это бы­ло осо­бен­но зна­чи­мо до изоб­ре­те­ния вы­чис­ли­тель­ной тех­ни­ки. Од­на­ко эко­но­ми­че­ски они бо­лее спра­ведли­вы. Ведь если банк на­чис­лил вклад­чи­ку про­цен­ты, но не выпла­тил их, зна­чит, он поль­зу­ет­ся как пер­во­на­чаль­ным вкла­дом, так и сум­мой про­цен­тов. По­это­му спра­ведли­во на­чис­лять про­цен­ты за сле­ду­ю­щие пе­ри­о­ды на воз­росшую сум­му, а не толь­ко на пер­во­на­чаль­ный вклад.

Став­ка про­цен­та мо­жет быть фик­си­ро­ван­ной, а мо­жет быть пла­ва­ю­щей. Если став­ка фик­си­ро­ван­ная, то до­ход­ность уста­нав­ли­ва­ет­ся один раз и на весь срок. Пла­ва­ю­щая став­ка мо­жет ме­нять­ся в тече­ние вре­ме­ни вкла­да. Ее ве­личи­на мо­жет за­ви­сеть от ма­кро­эко­но­ми­че­ских по­ка­за­телей — став­ки ре­фи­нан­си­ро­ва­ния, кур­са ва­лю­ты, це­ны на зо­ло­то и так да­лее. Вы­бор та­ко­го де­по­зи­та за­ви­сит от то­го, на­сколь­ко вы го­то­вы рис­ко­вать.

Так­же став­ка про­цен­та мо­жет ме­нять­ся в за­ви­си­мо­сти от то­го, сколь­ко сред­ства уже про­ле­жа­ли в банке. На­при­мер, пер­вые пол­го­да кли­ент по­лу­ча­ет 8 % го­до­вых, вто­рые пол­го­да — 10 % го­до­вых, а со вто­ро­го го­да и до кон­ца вкла­да — 12 % го­до­вых. Про­цент­ная став­ка не все­гда ме­ня­ет­ся по на­рас­та­ю­щей — ино­гда в на­ча­ле вкла­да про­цент вы­сок, а к кон­цу он па­да­ет. По­доб­ные предло­же­ния при­вле­ка­тель­но вы­гля­дят — ча­сто в рекла­ме пи­шут «про­цент­ная став­ка до 12 % го­до­вых», ука­зы­вая толь­ко наи­бо­лее вы­со­кую из дей­ству­ю­щих про­цент­ных ста­вок. Од­на­ко ито­го­вая го­до­вая до­ход­ность по та­ким вкла­дам за­ча­стую мень­ше до­ход­но­сти по де­по­зи­там с фик­си­ро­ван­ной став­кой.

Срав­ни­вать до­ход от вкла­дов с разны­ми пе­ри­о­да­ми на­чис­ле­ния про­цен­тов и разны­ми став­ка­ми по­мо­жет эф­фек­тив­ная про­цент­ная став­ка. Эф­фек­тив­ная про­цент­ная став­ка — это та­кая став­ка, на­чис­лив ко­то­рую мож­но по­лу­чить тот же ито­го­вый до­ход, что и на­чис­ляя про­цен­ты по слож­ным усло­ви­ям де­по­зи­та. Эф­фек­тив­ную про­цент­ную став­ку мож­но по­счи­тать по сле­ду­ю­щей фор­му­ле:

где i – став­ка за год, n – ко­ли­че­ство пе­ри­о­дов, в ко­то­рых бу­дут на­чис­ле­ны про­цен­ты (напри­мер, n=12 в слу­чае, если про­цен­ты на­чис­ля­ют­ся каж­дый ме­сяц).

С по­мо­щью та­ко­го рас­че­та мож­но срав­ни­вать не толь­ко вкла­ды, но и кре­ди­ты, в та­ком слу­чае став­ка на­зы­ва­ет­ся пол­ной сто­и­мо­стью кре­ди­та (ПСК). По­дроб­нее о ней мож­но узнать в гла­ве «Кре­ди­ты».

Что­бы по­счи­тать эф­фек­тив­ную про­цент­ную став­ку за дру­гой пе­ри­од (напри­мер, за пол­го­да), нуж­но немного мо­ди­фи­ци­ро­вать фор­му­лу:

где i – став­ка за год, n – ко­ли­че­ство пе­ри­о­дов, в ко­то­рых бу­дут на­чис­ле­ны про­цен­ты (напри­мер, n=6 в слу­чае, если вклад на пол­го­да), d – ко­ли­че­ство дней в пе­ри­о­де, а y – ко­ли­че­ство дней в го­ду.

При­мер

Фик­си­ро­ван­ная и пла­ва­ю­щая про­цент­ные став­ки

Д. По­пол­ня­е­мость вкла­да

По­пол­ня­е­мость — это воз­мож­ность вне­се­ния до­пол­ни­тель­ных средств во вклад в тече­ние сро­ка дей­ствия до­го­во­ра. Не на все де­по­зи­ты мож­но по­ло­жить до­пол­ни­тель­ные сред­ства, по­то­му что это ча­сто не­вы­год­но банку. Пред­ста­вим, что про­цент­ные став­ки сни­зи­лись. То­гда кли­ент пред­по­чтет не откры­вать но­вый вклад, а до­ба­вить де­нег на уже име­ю­щий­ся вклад под преж­ние, бо­лее вы­со­кие про­цен­ты. По­это­му нет ни­че­го уди­ви­тель­но­го, если банк уста­нав­ли­ва­ет по по­пол­ня­е­мо­му вкла­ду бо­лее низ­кий про­цент.

Кро­ме то­го, для по­пол­ня­е­мо­го вкла­да банк мо­жет уста­нав­ли­вать сле­ду­ю­щие огра­ни­че­ния:

  • по сум­ме до­пол­ни­тель­но­го вз­но­са (ми­ни­маль­ная или мак­си­маль­ная сум­ма, тре­бо­ва­ние о крат­но­сти до­пол­ни­тель­но­го вз­но­са не­ко­то­рой сум­ме и др.);
  • по сро­кам вне­се­ния до­пол­ни­тель­ных вз­но­сов (запрет вне­се­ния до­пол­ни­тель­ных вз­но­сов на вклад позднее, чем за не­ко­то­рый про­ме­жу­ток вре­ме­ни до окон­ча­ния сро­ка дей­ствия до­го­во­ра вкла­да и др.).

Взи­ма­ние ка­ких-ли­бо до­пол­ни­тель­ных комис­сий за вне­се­ние до­пол­ни­тель­ных вз­но­сов на по­пол­ня­е­мый вклад в яв­ном ви­де не раз­ре­ше­но и не запре­ще­но за­ко­но­да­тель­ством. В су­деб­ной прак­ти­ке есть при­ме­ры при­зна­ния та­ких комис­сий не­за­кон­ны­ми.

Е. Раз­мер про­цен­тов при до­сроч­ном рас­тор­же­нии до­го­во­ра

Как бы­ло от­ме­че­но вы­ше, если вклад­чик до­сроч­но сни­ма­ет день­ги со сроч­но­го вкла­да, по умол­ча­нию про­цен­ты за фак­ти­че­ский срок вкла­да бу­дут на­чис­ле­ны по бо­лее низ­кой став­ке вкла­да до вос­тре­бо­ва­ния. Од­на­ко не­ко­то­рые банки, стре­мясь по­вы­сить при­вле­ка­тель­ность своих де­по­зи­тов, вво­дят вкла­ды, в ко­то­рых став­ка про­цен­та при до­сроч­ном сня­тии вы­ше, чем став­ка вкла­да до вос­тре­бо­ва­ния. Банк мо­жет из­ме­нять раз­мер этой став­ки в за­ви­си­мо­сти от то­го, как дол­го в ито­ге сред­ства про­ле­жа­ли на вкла­де. Ча­сто слож­но ска­зать, в ка­кой мо­мент по­тре­бу­ют­ся день­ги, по­ло­жен­ные в банк, поэто­му та­кой вклад мо­жет быть удо­бен.

Как пра­ви­ло, круп­ные банки огра­ни­чи­ва­ют­ся ли­бо сохра­не­ни­ем про­цен­та за часть сро­ка, ли­бо его ча­стич­ным сни­же­ни­ем. А ино­гда вклю­ча­ют в свою ли­ней­ку вкла­дов де­по­зит с сохра­не­ни­ем став­ки при до­сроч­ном сня­тии, но с бо­лее низ­кой из­на­чаль­ной став­кой, чем по дру­гим де­по­зи­там. 3

Суще­ству­ют так­же де­по­зи­ты, поз­во­ля­ю­щие ча­стич­ное сня­тие средств по спе­ци­аль­ным усло­ви­ям. По су­ти это то же самое до­сроч­ное рас­тор­же­ние до­го­во­ра, толь­ко не пол­но­стью, а ча­стич­но.

Ж. Воз­мож­ность про­лон­га­ции вкла­да

Про­лон­га­ция вкла­да — ав­то­ма­ти­че­ское про­дле­ние дей­ствия до­го­во­ра вкла­да по­сле за­вер­ше­ния сро­ка его дей­ствия без по­се­ще­ния кли­ен­том банка. Воз­мож­ность и усло­вия ав­то­ма­ти­че­ской про­лон­га­ции опре­де­ля­ют­ся до­го­во­ром. По умол­ча­нию, если кли­ент не за­би­ра­ет вклад, когда срок за­кон­чил­ся, до­го­вор банковско­го вкла­да счи­та­ет­ся про­длен­ным на усло­ви­ях вкла­да до вос­тре­бо­ва­ния (и со­от­вет­ствен­но, про­цен­ты с это­го мо­мен­та на­чис­ля­ют­ся по низ­кой став­ке).

Если про­лон­га­ция до­го­во­ром преду­смот­ре­на, то ча­ще всего она осу­ще­ствляет­ся на тех же усло­ви­ях, на ка­ких был за­клю­чен пер­во­на­чаль­ный до­го­вор, в том чис­ле на тот же срок. Од­на­ко про­цент­ная став­ка ста­нет та­кой, ка­кая преду­смот­ре­на по дан­но­му ви­ду вкла­да в мо­мент про­лон­га­ции. Банк, ско­рее всего, не бу­дет ав­то­ма­ти­че­ски про­дле­вать до­го­вор, если вклад та­ко­го ти­па уже ис­чез из его де­по­зит­ной ли­ней­ки.

До­го­вор банковско­го вкла­да

До­го­вор банковско­го вкла­да пред­по­ла­га­ет, что кре­дит­ная ор­га­ни­за­ция вер­нет кли­ен­ту сум­му де­по­зи­та с про­цен­та­ми на усло­ви­ях, про­пи­сан­ных в до­го­во­ре. В про­стом до­го­во­ре банковско­го вкла­да бу­дет ука­за­на сум­ма вкла­да, срок, ва­лю­та вкла­да, про­цент­ная став­ка и способ на­чис­ле­ния про­цен­тов, по­ря­док воз­врата вкла­да, воз­мож­ность по­пол­не­ния и ча­стич­но­го ис­поль­зо­ва­ния средств вкла­да, воз­мож­ность про­лон­га­ции вкла­да.

Про­стой до­го­вор банковско­го вкла­да обя­за­тель­но дол­жен быть за­клю­чен в пись­мен­ной фор­ме в двух эк­зем­пля­рах, один из ко­то­рых дол­жен быть пере­дан кли­ен­ту. Кли­ент дол­жен про­ве­рить пра­виль­ность на­пи­са­ния име­ни, пас­порт­ных дан­ных и дру­гих рекви­зи­тов, а так­же на­личие на до­го­во­ре пе­ча­ти банка, под­пи­си ра­бот­ни­ка банка, на­личие но­ме­ра до­го­во­ра и да­ты.

Од­на­ко есть и дру­гие ва­ри­ан­ты за­клю­че­ния до­го­во­ра о банковском вкла­де, напри­мер до­го­вор о комплекс­ном банковском об­слу­жи­ва­нии. По­сле за­клю­че­ния та­ко­го до­го­во­ра лю­бые даль­ней­шие до­го­во­ры (напри­мер, о банковском вкла­де) мо­гут за­клю­чать­ся в уст­ной фор­ме.

Ком­плекс­ный до­го­вор о банковском об­слу­жи­ва­нии: пра­во­вые и тех­ни­че­ские во­про­сы

Срав­ни­те раз­лич­ные де­по­зи­ты с за­дан­ны­ми усло­ви­я­ми (сум­ма, срок, ва­лю­та, выпла­та про­цен­тов и др.) с по­мо­щью сер­ви­сов www.banki.ru, www.sravni.ru. Ни­же для ори­ен­ти­ра при­ве­де­ны скрин­шо­ты с сайта www.banki.ru.

Под­бор вкла­да на банки.ру (рис.1) Под­бор вкла­да на банки.ру (рис.2)

Если вы опре­де­ли­ли всего один или два необ­хо­ди­мых па­ра­мет­ра, то предло­же­ний бу­дет слиш­ком много, и вы­брать бу­дет слож­но. А вот при чет­ко сфор­му­ли­ро­ван­ных огра­ни­че­ни­ях ко­ли­че­ство предло­же­ний на­много со­кра­ща­ет­ся — см. ни­же:

Под­бор вкла­да на банки.ру (рис.3) Под­бор вкла­да на банки.ру (рис.4)

Во­про­сы на­ло­го­об­ло­же­ния

С 27.07.2020 клю­че­вая став­ка со­став­ляет 4,25 % го­до­вых. К при­ме­ру, в ав­гу­сте 2020 го­да за до­ход от вкла­да при­дет­ся запла­тить на­лог, если став­ка по вкла­ду больше, чем 9,25 %. С про­цен­тов, пре­вы­ша­ю­щих этот уро­вень, пла­тит­ся на­лог на до­хо­ды фи­зи­че­ских лиц (НДФЛ) по став­ке 35 %. Од­на­ко вкла­ды со став­ка­ми бо­лее 9,25 % го­до­вых сего­дня прак­ти­че­ски не встре­ча­ют­ся.

По вкла­дам в ино­стран­ной ва­лю­те на­лог на­до бу­дет пла­тить, если став­ка вы­ше 9 %. Та­кие вкла­ды то­же по­чти не встре­тить.

Банк яв­ляет­ся на­ло­го­вым аген­том. Это зна­чит, что если все-та­ки ва­ши про­цен­ты по де­по­зи­ту об­ла­га­ют­ся на­ло­гом, то банк вме­сто вас дол­жен удер­жать из ва­ших до­хо­дов и запла­тить в бюд­жет ве­личи­ну на­ло­га, а так­же предо­ста­вить в на­ло­го­вый ор­ган све­де­ния о ва­ших до­хо­дах.

На­лог на до­ход по круп­ным вкла­да­ми дол­го­вым инстру­мен­там фи­зи­че­ских лиц

Рис­ки вклад­чи­ка

Глав­ный риск вклад­чи­ка — это шанс не по­лу­чить обрат­но своих де­нег с про­цен­та­ми. Это мо­жет произой­ти по разным при­чи­нам — из-за ра­зоре­ния банка, недо­бро­со­вестно­го по­ве­де­ния его ру­ко­водства или со­труд­ни­ков, а так­же из-за от­зы­ва ли­цен­зии банка и пре­кра­ще­ния его де­я­тель­но­сти по при­чи­нам, не свя­зан­ным с фи­нан­со­вы­ми пробле­ма­ми (напри­мер, на­ру­ше­ние за­ко­но­да­тель­ства об от­мы­ва­нии до­хо­дов, по­лу­чен­ных пре­ступ­ным пу­тем и т.п.). Та­кой риск на­зы­ва­ет­ся кре­дит­ным рис­ком. Для не­больших и сред­них вкла­дов (ме­нее 1,4 млн ру­блей) эти рис­ки в це­лом по­кры­ты си­сте­мой стра­хо­ва­ния вкла­дов, но и там вклад­чи­ка мо­гут под­жи­дать не­при­ят­ные сюр­при­зы (по­дроб­нее см. в раз­де­ле 3).

Кро­ме кре­дит­но­го рис­ка, есть и дру­гие ви­ды рис­ков. На­при­мер, вклад­чи­ку мо­гут не­вер­но на­чис­лить про­цен­ты или мо­жет не хва­тить на­лич­ных в кас­се, когда он по­про­бу­ет за­брать сред­ства. Та­кой риск на­зы­ва­ет­ся опе­ра­ци­он­ным. Вклад­чик мо­жет не­вни­ма­тель­но про­чи­тать до­го­вор или не­пра­виль­но по­нять его усло­вия — напри­мер, ка­са­ю­щи­е­ся про­лон­га­ции или по­пол­не­ния вкла­да. Это пра­во­вой риск. Если вклад был сде­лан в ва­лю­те, то он мо­жет умень­шить­ся из-за ко­ле­ба­ний кур­сов ва­лют. То­гда го­во­рят, что вклад­чик столк­нул­ся с ва­лют­ным рис­ком.

Систем­но зна­чи­мые банки

Де­по­зи­ты в ино­стран­ных банках

Рос­сий­ское за­ко­но­да­тель­ство не запре­ща­ет обыч­ным гра­жда­нам, не со­сто­я­щим на го­су­дар­ствен­ной служ­бе, иметь сче­та в за­ру­беж­ных банках. Они долж­ны быть своевре­мен­но про­де­кла­ри­ро­ва­ны на­ло­го­вым ор­га­нам и (в большинстве слу­ча­ев) тре­бу­ет­ся еже­год­ная де­кла­ра­ция об опе­ра­ци­ях по сче­ту. Прин­ци­пы вы­бо­ра банковско­го де­по­зи­та, опи­сан­ные в этом раз­де­ле, оди­на­ковы и в Рос­сии, и за ее пре­де­ла­ми. Прин­ци­пи­аль­но от­ли­чать­ся мо­гут пра­ви­ла стра­хо­ва­ния де­по­зи­тов и выплат ино­стран­ным кли­ен­там банков со­от­вет­ству­ю­щей стра­ны. Систе­мы стра­хо­ва­ния вкла­дов со­зда­ют­ся в пер­вую оче­редь для за­щи­ты соб­ствен­ных гра­ждан, и вкла­ды ино­стран­цев мо­гут не по­кры­вать­ся стра­хо­ва­ни­ем, ли­бо объем стра­хо­во­го по­кры­тия ока­жет­ся су­ще­ствен­но ни­же, чем в стра­не про­жи­ва­ния вклад­чи­ка.

Ис­ландский фи­нан­со­вый кри­зис

Сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты

На­ря­ду с обыч­ны­ми де­по­зи­та­ми банки рань­ше предла­га­ли своим кли­ен­там осо­бые цен­ные бу­ма­ги – сбе­ре­га­тель­ные сер­ти­фи­ка­ты. Та­кой сер­ти­фи­кат удо­сто­ве­рял пра­во вла­дель­ца по­лу­чить день­ги в опре­де­лен­ный срок в банке, ко­то­рый вы­дал сер­ти­фи­кат. При этом вла­де­лец та­кой цен­ной бу­ма­ги, если ему хо­те­лось до­сроч­но по­лу­чить день­ги, мог пере­про­дать ее ко­му-ни­будь дру­го­му. Од­на­ко, с 1 июня 2018 го­да в Рос­сии ста­ло не­льзя иметь «безы­мян­ные» фи­нан­со­вые ак­ти­вы – вкла­ды и сер­ти­фи­ка­ты «на предъ­яви­те­ля», ано­ним­ные ко­шель­ки. Остав­ши­е­ся по­сле 1 июня 2018 го­да на ру­ках сер­ти­фи­ка­ты про­дол­жа­ют дей­ство­вать до окон­ча­ния их сро­ка.

Тех­ни­че­ски за­ко­но­да­тель­ство раз­ре­ша­ет выпуск имен­ных сбе­ре­га­тель­ных сер­ти­фи­ка­тов, од­на­ко найти банк, ко­то­рых их про­да­ет, бу­дет весь­ма за­труд­ни­тель­но.

Снос­ки
  1. По­ня­тие «вклад­чик» ис­поль­зу­ет­ся так­же в от­но­ше­нии кли­ен­тов не­го­су­дар­ствен­ных пен­сион­ных фон­дов (НПФ), но со­дер­жа­ние от­но­ше­ний меж­ду фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ци­ей и ее кли­ен­том там со­вер­шен­но иное. И са­ми эти до­го­во­ры на­зы­ва­ют­ся по-дру­го­му: пен­сион­ные до­го­во­ры, или до­го­во­ры не­го­су­дар­ствен­но­го пен­сионно­го обес­пе­че­ния. ↩

  2. См.: http://data.sberb­ank.ru/mo­scow/ru/per­son/con­tri­bu­tions/de­pos­its/ ↩

  3. См., напри­мер: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8668093. ↩