Страховое освобождение

Страховки: выплата возмещения ремонтом

Натуральная форма возмещения убытков, 114 отзыва

Сегодня в практике страховщиков так называемая «выплата ремонтом автомобиля» очень распространена. Во многом это обусловлено тесными экономическими отношениями страховщиков и автосалонов (автосервисов). Происходят подобные взаимоотношения страховых компаний и страхователей по простой схеме — автомобиль, застрахованный по КАСКО, поврежденный в результате страхового случая, страховщик направляет на ремонт (выступает заказчиком ремонта машины), после чего он же оплачивает ремонтной организации счет за выполненный ремонт авто. Страхователь в отношениях страховщика и автосервиса (СТО) не участвует.

Теперь проанализируем возможные правовые последствия реализации такой схемы выплаты страхового возмещения убытка по КАСКО. Итак, согласно действующей редакции п.3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — закон о страховании) страховая выплата — это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных п.4 настоящей статьи и законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.

Допустима ли натуральная форма возмещения убытка?

Замена страховой выплаты может быть произведена лишь при утрате застрахованного имущества и только путем предоставления аналогичного имущества, но никак не ремонтом автомобиля. Это следует из п.4 статьи 10 закона о страховании, согласно которому условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает возможности замены страховщиком выплаты страхового возмещения по страховке КАСКО ремонтом поврежденного автомобиля. Это становится еще более очевидным при сравнении действующей редакции закона с редакцией, утратившей силу в связи с принятием Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ, которая звучала так: «Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах страхового возмещения». Повторимся, ранее закон предоставлял возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, но эта редакция утратила силу.

Несмотря на это, до сих пор в стандартных правилах страхования КАСКО у некоторых страховщиков содержится условие о выплате страхового возмещения как в денежной, так и в натуральной форме, что не соответствует требованиям закона. Норма статьи 10 закона о страховании находится в системной связи с п.1 статьи 929 ГК РФ, согласно которому страховщик возмещает возникшие у страхователя (выгодоприобретателя) убытки. Возмещение убытков в данном случае — это не есть один из способов возмещения вреда (статья 1082 ГК РФ), так как страховщик не является причинителем вреда (статья 1064 ГК РФ) и не возмещает вред, причиненный другим лицом. Не случайно законодатель наделил страховщика правом требования к причинителю вреда не в силу статьи 1081 ГК РФ (регресс), а согласно статьям 387, 965 ГК РФ (перемена лиц в обязательстве).

Возмещение вреда и возмещение убытков

Разницу между деликтными и страховыми правоотношениями легко понять, изучая аргументацию, использованную в постановлении Конституционного суда РФ от 31.05.2005 N 6-П, в котором указано, что требования, основанные на обязательствах из договора страхования КАСКО и из возмещения вреда, отличаются по основаниям возникновения соответствующего обязательства, условиям реализации субъективных прав в рамках каждого из них, размеру возмещения, лицу, обязанному осуществить страховую выплату, сроку исковой давности, целевому назначению.

Термин «убытки» (через призму статей 15 и 929 ГК РФ) указывает на размер страхового возмещения (расходы для восстановления нарушенного права) и на лицо, которое вправе его получить (лицо, чье право нарушено). Итак, несоответствие существующего порядка выплаты страхового возмещения по КАСКО в натуральной форме действующему законодательству установлено. Это влечет определенные правовые последствия и риски для страховщиков.

Обязательное страхование строений

По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, на 2012г. численность сельского населения составляет 24,2% от общей численности населения. У всех этих людей есть жилые дома, сараи, различные хозяйственные постройки на участке.

Для защиты финансовых интересов граждан, которые постоянно проживают в частных домах, и был разработан данный вид страхования. Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, регулируется Положением «О страховой деятельности в Республике Беларусь», утвержденным Указом Президента РБ 25.08.2006 № 530 (в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 11.05.2019 № 175).

Страховой тариф 0,13% от страховой суммы.

Объектом обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, являются имущественные интересы граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений, зарегистрированных в порядке, установленном законодательством, принадлежащих им на праве собственности и постоянно используемых ими, членами их семей или иными лицами с согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд.

Страховыми случаями являются утрата (гибель) или повреждение строений в результате сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана), града, сильного дождя, сильного снегопада, сильного мороза, сильной жары и других опасных явлений природы, которые по своей интенсивности (силе), масштабу распространения и (или) продолжительности могут причинить вред строениям, высокого уровня воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, землетрясения, удара молнии, пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.