Страхование ответственности

Страхование ответственности (также называемое страхованием третьих лиц ) является частью общей системы страхования финансирования рисков, чтобы защитить покупателя («застрахованный») от рисков ответственности, налагаемых судебными исками и аналогичными исками, и защищает застрахованного, если покупатель предъявил иск по претензиям, которые подпадают под действие страхового полиса .

Первоначально отдельные компании, столкнувшиеся с общей опасностью, сформировали группу и создали фонд самопомощи, из которого выплачивалась компенсация, если какой-либо участник понесет убытки (другими словами, договор взаимного страхования ). Современная система основана на специальных носителях, как правило , на прибыль, чтобы обеспечить защиту от указанных опасностей в рассмотрении в виде премии .

Страхование ответственности предназначено для обеспечения особой защиты от претензий по страхованию третьих лиц, т. Е. Выплаты обычно производятся не страхователю, а тому, кто понес убытки и не является стороной договора страхования. Как правило, преднамеренно причиненный ущерб, а также договорная ответственность не покрываются полисами страхования ответственности. При предъявлении претензии страховщик обязан (и имеет право) защищать застрахованного.

Судебные издержки защиты обычно не влияют на ограничения политики, если в политике прямо не указано иное; это правило по умолчанию полезно, потому что расходы на защиту, как правило, резко возрастают, когда дела передаются в суд. Во многих случаях защитная часть полиса на самом деле более ценна, чем страхование, поскольку в сложных случаях стоимость защиты по делу может превышать требуемую сумму, особенно в так называемых «неприятных» случаях, когда застрахованный должны быть защищены, даже если суд не привлечен к ответственности.

В зависимости от правил страхования и вида страхования ответственности страховыми случаями могут быть различные события:

1. Страхование ответственности за причинение вреда имуществу третьего лица;

2. Страхование ответственности за причинение вреда здоровью или жизни третьего лица;

3. Страхование ответственности за вред, причиненный третьим лицам в процессе проведения строительных или строительно-монтажных работ;

4. Страхование ответственности за вред, причиненный вследствие не качественного оказания услуг.

5. Страхование профессиональных видов ответственности.

И еще множество различных вариаций событий, по причине которых может наступить ответственность застрахованного лица. Но во всей массе всевозможных вариантов защиты собственной ответственности основным является вопрос не покрываемых рисков, а как квалифицировать событие в качестве страхового случая, в особенности с какого момента наступает ответственность.

Определение страхового случая при страховании ответственности.

Если в обязательном страховании ответственности (ОСАГО) все более менее понятно с моментом начала действия полиса страхования и процессом урегулирования убытков, то в добровольном страховании ответственности все несколько сложнее по причине того, что правила страхования у всех страховщиков свои и единого подхода в решении вопросов урегулирования у них нет.

Самым сложным для страховых компаний является определение момента наступления ответственности страхователя (застрахованного), именно поэтому во многих договорах страхования и правилах встречается разночтения на этот счет:

1. Самая популярная формулировка — «ответственность страхователя (застрахованного) наступает только после вступившего в силу решения суда» и никак иначе. Данная формулировка дает страховым компаниям определенные шансы на то, чтобы попытаться «отбиться» от выплаты уже в суде и значительно увеличить срок урегулирования убытка, так как, чтобы дело дошло до суда необходимо еще собрать документы по убытку. И как следствие процесс урегулирования может затянуться на годы из-за переносов или пересмотров дела в различных инстанциях и прочих запросов, как со стороны страховщика, так и со стороны судебных органов.

2. Более редко встречающаяся формулировка момента наступления ответственности по договору страхования – это «предъявление претензии от потерпевших к застрахованному лицу (страхователю)». Здесь ситуация более прозрачная, так как уже не нужно дожидаться решения суда и обременять себя сбором документов для достижения не понятного результата.

Но оба этих варианта не отражают сути страхования ответственности, так как ответственность наступает в независимости от претензии или решения суда. Она наступает в тот момент, когда застрахованным лицом нанесен вред имуществу или здоровью третьих лиц и тут уже не важно, выставит претензию третье лицо или нет, будет суд или не будет, вред уже нанесен и за это нужно отвечать.

Следует учитывать, что законом момент наступления ответственности по договорам страхования ответственность никак не определен и страховщики в праве самостоятельно принимать решение при разработке своих правил и договоров страхования с какого момента наступает страховой случай.

Страхование ответственности, причина возникновения которой в прошлом (страхование ретроактивного периода)

Страхование ретроактивного периода имеет место в договорах страхования ответственности членов СРО (строителей, проектировщиков и изыскателей) в большей степени и так же применим в других договорах страхования ответственности. Итак, что же такое ретроактивный период в страховании ответственности? Это страхование убытков произошедших в период действия настоящего договора, но причина которых, могла появиться до начала его срока действия. В качестве примера рассмотрим вариант страхования ответственности строителей, которые при строительстве дома использовали не совсем качественные материалы или были допущены ошибки в проектировки, которые в последствии вызвали обрушение здания или образования трещин на нем. Чтобы страховщик без проблем осуществил выплаты по таким убыткам необходимо закладывать и предусматривать в договоре страхования дополнительный период, за что страховая компания возьмет с вас дополнительную премию. Но оплатить дополнительный риск в размере 10-20% от общего тарифа в особенности, если его не включить в покрытие, то можно потерять гораздо больше, мы думаем, все таки стоит.

Кто должен доказывать факт наступления страхового случая и размер ущерба?

В добровольных видах страхования ответственности бремя доказывания вины и расчет размера нанесенного ущерба лицом, застрахованным по договору страхования ответственности будет сторона, которая предъявляет требования о возмещении вреда к страхователю (застрахованному). Как правило, требования предъявляет потерпевшая сторона и именно ей уже помимо полученных убытков еще и необходимо доказывать факт наступления страхового случая, а так же размер нанесенного ущерба. Если исходить из того, что потерпевшей стороне при доказывании нанесенного ей ущерба придется вести разбирательства уже не с причинителем вреда, а со страховой компанией, штат юристов которой походит на маленькую армию, то получить выплату без особых на то оснований будет крайне проблематично.

Страхуя ответственность большинство компаний покупают не только полис страхования, но и фактически берут в наем при возникновении убытка хорошо обученных и практикующих юристов, которые будут во что бы то ни стало отстаивать интересы не столько застрахованного лица, а интересы собственной страховой компании. И выбирая кому доверить свою ответственность необходимо очень тщательно подходить к вопросу, так как при страховании, скажем, ответственности экспедитора можно потерять своего клиента только из-за действий юристов направленных на минимизацию убытка или даже на отказ в выплате.

Аналогичная ситуация с бременем сбора документов и доказывания размера убытков и в обязательном страховании, в особенности в ОСАГО. Единственное чем процесс упрощается, так это тем, что в большинстве случаев виновника определяют на месте или группа разбора в ГАИ, что существенно укорачивает время, затраченное на урегулирование убытков.

Если раньше такие требования практически полностью соответствовали Методическим рекомендациям Национального объединения строителей к страхованию гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков строительных работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, то сейчас они скорее основаны на данных требованиях, но в большей степени являются отражением отношения саморегулируемых организаций к страхованию. Основным отличительным разделом является раздел «Исключения». Все чаще после списка исключений мы видим следующую фразу — «Перечень исключений является окончательным». Так давайте разберемся, с чем связано стремление саморегулируемых организаций устанавливать собственные условия страхования.
Безусловно, саморегулируемые организации стремятся максимально защитить своих членов от непредвиденных расходов, связанных с возмещением вреда, причиненного третьим лицам. Для достижения этой цели СРО выбирают один из двух вариантов: 1) Выбрать страховщика, которому СРО максимально доверяет и адаптировать требования к страхованию к правилам страхования страховой компании. Такой подход позволит СРО быть уверенными, что если члены не будут страховаться у страховщика, которому они доверяют, то договор страхования, который заключил член СРО, все равно будет максимально приближен к необходимым ей условиям страхования.
2) И второй вариант – это сделать список исключений настолько узким, чтобы к страховому случаю можно было бы отнести практически любое событие. Безусловно, на страховом рынке найдутся компании, готовые адаптировать свои условия страхования под требования СРО. Но как будет работать такой договор при наступлении страхового случая, мы не знаем. Конечно, рассчитано это на то, что он никогда не наступит. Все мы помним случаи, когда страховая компания уходила с рынка в результате всего одного страхового случая, страхового случая размером в несколько десятков миллионов рублей.
Так к чему приводит то, что саморегулируемые организации в Требованиях к страхованию указывают исчерпывающий список исключений, не позволяющий страховщикам, с более широким перечнем исключений, указанных в правилах страхования, работать с членами данного СРО.
В данном перечне, пожалуй, в 90 процентах (из моей личной практики, все просмотренные Правила страхования страховщиков или Требования к страхованию СРО исключают такой вред из страхового покрытия) случаев присутствует следующее исключение — причинение вреда, явившееся следствием стихийных бедствий. Почему страховая компания не должна производить страховую выплату, если в результате землетрясения здание обрушилось? Потому что это форс-мажор? А если здание находилось в сейсмической зоне, где несколько раз в год случаются землетрясения, а соответственно все строительство должно производиться с учетом возможного землетрясения. Предположим, что речь идет о небольшом городе, после землетрясения все здания остались целыми и только одно обрушилось. А страховщик в данной ситуации платить не будет, потому что сами саморегулируемые организации в Требованиях о страховании указали стихийные бедствия как исключение из страхового покрытия. Если обратиться к теории, то страховым случаем является возникновение гражданской ответственности Страхователя за причиненный вред. Соответственно, если мы говорим об извержении вулкана и разрушениях, явившихся следствием этого извержения, то ответственность строительной организации не возникает, но если мы говорим об объекте капитального строительства, построенном в сейсмической зоне и не выдержавшего землетрясения, то можно говорить о недостатках в работах такой строительной организации и необходимости возмещать вред, причиненный третьим лицам. Именно поэтому в наших правилах страхования стихийные бедствия не являются исключением из страхового покрытия. Также, часто мы сталкиваемся с тем, что СРО требуют включать в страховое покрытие вред, причиненный вследствие недостатков, допущенных Страхователем при выполнении строительных работ в случае отсутствия у него действующего Свидетельства о допуске на выполнение данных видов работ. Согласно Градостроительному кодексу РФ, для осуществления строительных работ строительная организация обязана получать Свидетельство о допуске на выполнение соответствующих видов работ. Так почему страховщики должны включать в страховое покрытие вред, причиненный в результате осуществления деятельности, которая противоречит законодательству. Страхование должно быть направлено на защиту добросовестных участников рынка на случай их непредвиденных расходов в результате причинения вреда, но никак не на то, чтобы способствовать увеличению количества недобросовестных участников строительного рынка.
При составлении Требований к страхованию членами СРО гражданской ответственности мы рекомендуем руководствоваться Методическими рекомендациями Национального объединения строителей по страхованию гражданской ответственности членов СРО, основанных на членстве лиц, осуществляющих строительство, одобренных Минрегионом России и составленных при участии страховщиков. Участие страховщиков в составлении такого документа обосновано и связано не со стремлением страховщиков максимально снизить вероятность произведения страховых выплат, а с внесением в документ корректной страховой терминологии, правилами и опытом страхования, наработанным десятками лет.
Во-первых, к числу исключений необходимо относить все исключения, предусмотренные Гражданским кодексом РФ. Во-вторых, к числу исключений из страхового покрытия рекомендуется включать события, риски, наступление которых подлежат иному виду страхования – страхование имущества, страхование жизни и здоровья, страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, и владельцев гидротехнических сооружений. Внесение таких исключений позволит страхователям существенно снизить величину страховой премии, а страховщикам перестраховывать крупные риски на мировых рынках.
Дополнительно мы рекомендуем не только обращать внимание, прописано ли в Правилах страхования страховых организаций, но и включать в Требования к страхованию членами СРО условий касательно того, как Страхователь должен вести себя при наступлении страхового случая. Например, есть еще одно исключение из страхового покрытия, которое СРО не включают в Требования к страхованию, а страховщики готовы убирать данное условие из договоров, а именно условие о том, что страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая. По мнению некоторых саморегулируемых организаций, если данного условия не будет в договоре страхования (правилах страхования), то отказа в страховой выплате не будет, даже если строительная организация, например, не предпримет никаких мер для того, чтобы потушить возникший пожар. На самом деле это не так. Согласно п.3 ст. 962 ГК РФ, «Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможные убытки». Это не единственное положение ГК РФ, которое очень важно знать при наступлении страхового случая. Например, ст. 961 устанавливает требования о необходимости незамедлительного уведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая. Ст. 965 ГК РФ регламентирует правила перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части, если по вине страхователя осуществление права требования страховщика к лицу, ответственного за убытки, стало невозможным.
При составлении Требований к страхованию членами СРО гражданской ответственности мы рекомендуем не забывать, что строители должны строить, а не следить за всеми нововведениями в законодательстве, соответственно отражение важных положений законодательства в Правилах страхования позволит строителям быстро ознакомиться со всеми требованиями, что в свою очередь позволит им при наступлении страхового случая быть осведомленными о том, как правильно себя вести, чтобы получить страховую выплату в полном размере и в максимально сжатые сроки.

Саморегулирование накладывает на всех участников строительного процесса большую финансовую ответственность и задает высокие требования к качеству проделанной работы. Страхование участников саморегулируемых организаций (СРО): строителей, проектировщиков и инженерных изыскателей — обеспечивает надежную защиту в случае причинения вреда жизни и имуществу третьих лиц и окружающей среде.

Минимальный размер взноса в компенсационный фонд СРО, установленный Градостроительным кодексом, снижается в несколько раз для лиц, оформивших договор страхования гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Договор страхования позволит Вам сэкономить деньги при вступлении в СРО и защитит Ваши имущественные интересы.

Кто страхует ответственность строителей, проектировщиков, изыскателей?

Юридические лица или индивидуальные предприниматели, являющиеся членами СРО строителей, проектировщиков, изыскателей, либо желающие вступить в члены данных СРО.

Объект страхования

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя и/или Лица, ответственность которого застрахована, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни и/или здоровью физических лиц, имуществу физических и/или юридических лиц, государственному и/или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни и здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Риски при страховании ответственности строителей, строителей, проектировщиков, изыскателей:

Ответственность Страхователя в связи с недостатками работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, включая риск возникновения обязанности удовлетворить предъявленные в порядке регресса требования о возмещении расходов регредиентов (собственники зданий, сооружений, концессионеры, застройщики, технические заказчики, СРО), а также риск возникновения непредвиденных расходов, вследствие причинения вреда жизни и/или здоровью физических лиц, имуществу физических и/или юридических лиц, государственному и/или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни и здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации.

Дополнительные риски при страховании ответственности строителей, строителей, проектировщиков, изыскателей:

Страхование ретроактивного периода по желанию страхователя, на основе требований СРО.

Страховые тарифы при страховании ответственности строителей, строителей, проектировщиков, изыскателей:

0,08% — 0,5% , после оценки степени риска тарифная ставка может быть скорректирована.

Застраховать ответственность строителей, проектировщиков, изыскателей вы можете с помощью онлайн системы расчета тарифа, нажав на кнопку «Калькулятор тарифа».