Стороны договора ипотеки

Приветствуем! Залог – ипотека. Эти две вещи мы обсудим в нашем новом посте. Вы узнаете подробную информацию об ипотеке – залоге недвижимости. Какие особенности имеет ипотека недвижимости, как регулируются отношения между банками и заемщиками по ипотеке.

Что же такое залог

Достаточно распространенной практикой в кредитной деятельности является предоставление денежных ссуд под залог какого-либо имущества. Таким образом, банки подстраховывают себя в случае отсутствия выполнения заемщиком своих финансовых обязательств.

Почему залог и ипотека чаще всего оформляются именно на недвижимость:

  • Стоимость объекта на этом рынке высока, соответственно – велик и кредит и всегда существует риск, что заемщик не справится с долговыми обязательствами;
  • Недвижимость всегда ценится в цене, ее стоимость постоянно растет, поэтому если банк не получит платежей по кредиту, объект может быть реализован по неплохой цене;
  • Практически отсутствует риск, что недвижимость внезапно исчезнет или утратит функциональность, как например автомобиль, банки достаточно серьезно проверяют объекты, на которые оформляют кредит и не предоставят его на приобретение ветхих жилых помещений, а также действует обязательно страхование квартиры по ипотеке.

Залог недвижимости является гарантией исполнения заемщиком своих обязательств в случае невозможности выполнить платежные действия по уже имеющемуся кредиту. Недвижимый объект в случае возникновения финансовых сложностей у заемщика может перейти в собственность кредитора или быть реализованным с аукционных торгов.

Залог жилья также предполагает, что право на недвижимый объект находится за кредитором ровно до того момента, как заемщик погасит все свои долговые обязательства. Имущество, являющееся предметом залога по одному договору, не может быть перезаложено еще раз.

Виды залога

  1. Классический – при заключении договора недвижимость является собственностью залогодержателя, но заемщик сохраняет право пользования им.
  2. Заклад – имущество остается на временное хранение или пользование залогодержателю, как например, мелкие вещи в ломбарде.
  3. Твердый тип залога – помимо того, что имущество числится за залогодержателем, он имеет право нанести соответствующие знаки, что данная недвижимость – предмет залога.

Тип залога зависит от вида закладной, основного документа, который определяет все условия касательно жилых помещений, которые закладываются банку как гарант исполнения кредитных прав и обязанностей заемщика:

  1. Закладная с оформленной фиксированной ставкой по предоставленному кредиту. Согласно такому документы со стороны заемщика ежемесячно будет происходить внесение денежных средств для погашения основного долго и начисленных по нему процентов.
  2. Плавающая или корректируемая процентная ставка по закладной зависит от текущего состояния банковской или рыночной ситуации. Может меняться раз в год, посему является рискованным предприятием, так как может значительно увеличить кредитный платеж.
  3. Закладной документ с установленными дифференцируемыми платежами. Удобен, если доход заемщика может измениться – платежи могут быть уменьшены или увеличены.
  4. Закладные гарантированные – подразумевают оформление страховки на предмет залога.

Что такое закладная на квартиру более подробно разобрано в нашем прошлом посте.

В каких случаях отношения касательно залога могут быть прекращены:

  • Грубое нарушение условий выполнения кредитного договора;
  • Полное исполнение долговых обязательств;
  • При гибели или утрате заложенного имущества;
  • В случае если у кредитора нет возможности реализовать заложенное имущество.

Понятие ипотеки

Ипотечный кредит – это отношения между кредитором и заемщиком, при которых предметом залога для обеспечения выполнения долговых обязательств является недвижимый объект.

Подразделяют также ипотеку на два следующих подвида:

  1. Ипотека как форма залога — правоотношение, согласно которому недвижимость закладывается для получения денежных средств.
  2. Ипотека – залог квартиры или другой недвижимости, выраженная в форме закладной – сам документ с основными условиями кредитования.

В случае неисполнения долговых обязательств заемщика, согласно кредитному договору право собственности на недвижимость может перейти к кредитору.

Особенности предоставления ипотеки:

  • Долгий срок кредитования – по условиям банков может достигать срока до 30 лет;
  • По условиям ипотечных кредитов всегда происходит залог имущества;
  • Практически всегда на весь период действия договора ипотеки имущество остается за должником;
  • Имущество, являющееся предметом залога, должно быть собственностью заемщика или находиться в его хозяйственном ведении.

В соответствии с Федеральным законом РФ «Об ипотеке» действующими лицами в ипотечном кредитовании являются две стороны:

  • Залогодержатель, который является кредитором и предоставляет недостающую сумму на приобретение недвижимости под залог приобретаемого или уже имеющегося объекта;
  • Залогодатель – физическое лицо, которое оформляет ипотечный кредит и предоставляет недвижимость в залог исполнения своих обязательств.

Любая ипотечная сделка подлежит регистрации в органах Росреестра, независимо от того – совершена она после приобретения объекта в собственность или до него.

Сама процедура ипотеки обычно представляет собой следующий механизм:

  1. Гражданин выбирает банк с устраивающей его кредитной программой, собирает пакет документов, необходимый для рассмотрения кредитной заявки.
  2. После одобрения кредита у будущего заемщика есть от 30 до 60 дней для выбора объекта, который станет предметом залога – будет это новостройка, вторичное жилье или уже имеющийся объект – зависит от заемщика.
  3. Документы по предмету залога передаются на рассмотрение банку, после их рассмотрения заемщик приглашается в кредитное отделение для подписания договора.
  4. После регистрации договора ипотеки и объекта недвижимости в Росреестре, происходит окончательное перечисление денежных средств заемщику и начинаются его обязательства перед кредитной организацией по исполнению своих обязательств.
  5. В качестве дополнительной гарантии исполнения обязательств и во избежание риска утрат заложенного имущества, банк может обязать гражданина оформить страховой полис.

Существует несколько классификаций ипотеки, которые определяют исходя из ряда факторов:

  1. В зависимости от того, что будет являться объектом, на который оформляется кредит.
  2. Выбор валюты кредитования – рубли или иностранная валюта, в которой банк выдает кредит (обычно – американские доллары или евро).
  3. Наличие или отсутствие поручителей и созаемщиков.
  4. Выбранный вариант внесения платежей – аннуитетный или дифференцированный.
  5. В зависимости от размера имеющегося у заемщика первоначального взноса.
  6. При наличии или отсутствии возможности досрочного полного или частичного погашения ипотечного кредита.
  7. При наличии уже имеющейся недвижимости, под которую берется заем, или приобретение недвижимого объекта, оформляемого в залог банка.

Если гражданин оформляет заем на уже имеющийся в собственности объект, то приобретаемой недвижимостью он может распоряжаться по своему усмотрению (ипотека под залог имеющейся недвижимости). Однако в случае просрочки велик риск утратить и объект, выступивший в качестве обеспечения исполнения обязательств и вновь приобретенный.

В настоящее время современные банки предлагают различные программы кредитования жилых помещений и других недвижимых объектов. Программы рассчитаны на широкие слои населения и могут содержать льготные условия для различных категорий граждан.

  1. Ипотека на жилье с вторичного рынка недвижимости.

Один из самых популярных программ кредитования и у банков, и у заемщиков, так как приобретаемый объект может быть сразу зарегистрирован в органах Росреестра и отсутствует риск потери жилого помещения в случае его «недостроя».

  1. Ипотека на строящееся жилье.

Чаще всего имеет льготную ставку кредитования и минимальный первоначальный взнос. На период проведения строительства кредитные организации обязуют заемщика оформить страховой полис. При отказе от выполнения данного обязательства, процентная ставка по ипотечному кредиту может быть увеличена.

  1. Договор залога ипотеки на покупку недвижимости за городом.

Приобретаются жилищные объекты в сельских поселениях неподалеку от городских округов или в черте города, возможно – экологически чистые поселки. Объектом залога может быть дом или коттедж.

  1. Льготные программы кредитования молодых семей или семей с двумя и более детьми.

Право на ипотечное жилье и специальные залоговые условия будут применены к участкам программ по переселению молодых семей, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий, либо владельцы сертификатов на материнский (семейный) капитал.

  1. Залог и ипотека для военнослужащих и специальных категорий работников.

Военнослужащие – участники накопительной ипотечной системы могут приобрести жилье, используя собственные, накопленные и заемные денежные средства. Льготные условия кредитования могут иметь участники специальных программ по переселению в связи с изменением места работы, например, учителя, переезжающие в дальний населенный пункт.

Основные виды ипотечных сделок

Если все факторы для возникновения ипотеки сработали, может возникнуть 2 вида ипотеки – в силу закона и договора.

  1. Ипотека в силу закона.

В соответствии с действующим федеральным законодательством об ипотеке, в залоге оказываются объекты недвижимости, приобретаемые исключительно при целевом кредитовании. То есть приобретаемое заемщиком жилье и будет являться предметом залога кредитной организации.

Основания для возникновения:

  • Приобретение заемщиком жилого дома, квартиры, земельного участка или строительство нежилого помещения с использованием предоставленного банком кредита, с обязательным залогом банку приобретаемого имущества с момента регистрации сделки;
  • Оформление приобретаемого объекта недвижимости в кредит с договором о рассрочке платежа;
  • При оформлении пожизненной ренты на недвижимое имущество с содержанием иждивенца, тот, кто является ее получателем, в качестве обеспечения исполнения обязательств приобретет право залога на данную недвижимость.

Государственная регистрация сделки ипотеки в силу закона осуществляется вместе с самой регистрацией объекта недвижимости в органах Росреестра. В качестве подтверждения оформления сделки в установленный законодательством срок гражданин получит выписку из реестра сделок с отметкой о наступлении ипотеки в силу закона. Реализовать такую недвижимость без согласия банка будет невозможно.

  1. Ипотека в силу договора.

Договорная ипотека возникает в тот момент, если между заемщиком и залогодателем есть специальная договоренность о недвижимости, которая станет предметом закладной.

Основания такой ипотечной сделки:

  • Оформление приобретаемой недвижимости без обременения права владения и распоряжения;
  • Сбор пакета документов на дом или квартиру, которая будет являться предметом залога (этот или любой другой объект недвижимости, у рыночной стоимостью не менее размера запрашиваемого кредита);
  • Составление и регистрация отдельного ипотечного договора.

Данный вид ипотеки проходит процесс регистрации отдельно от договора по приобретению объекта недвижимости, на основании отдельного ипотечного договора.

Особенности договора залога ипотеки

После положительного рассмотрения кредитной заявки и одобрения банком личности заемщика составляется договор залога приобретаемой или уже имеющейся недвижимости, которая станет предметом залога. Объект, который является обеспечением кредита, должен обладать определенной степенью ликвидности, соответствовать необходимому размеру кредитных средств, что обычно отражается в отчете о независимой оценке недвижимости.

Поправки и изменения вносятся в бланк дополнительного соглашения на стадии подписания и согласования самого договора, исключительно с согласия кредитной организации.

Договор должен быть составлен в 3-4 экземплярах для каждой из сторон и регистрирующих органов и содержать следующие пункты:

  • Подробное описание предмета залога недвижимости и ипотеки;
  • Отчет независимого эксперта о проведенной оценке стоимости объекта недвижимости;
  • Сроки предоставления ипотечного кредита, процентные ставки;
  • Размер штрафных санкций при неисполнении своих обязательств сторонами договора;
  • Сведения о каждой из сторон;
  • Права и обязанности заемщика касательно заложенного объекта собственности.

Ипотека и банки

Специализированные кредитные организации – банки – имеют право осуществлять выдачу долгосрочных ипотечных кредитов с составлением закладной на объект недвижимости — это залог, без залога может быть оформлен только потребительский кредит по более высокой процентной ставке.

Основные нюансы оформления ипотечных кредитов для банков:

  • Долгосрочные кредиты ограждают от частого ведения переговоров и поиска новых заемщиком, обеспечивают стабильный доход;
  • В то же время из оборотных средств банка изымается значительная сумма, что может быть не очень удобно;
  • Риск потери кредитных средств невелик, так как имеется недвижимость, выступающая в качестве залоговой;
  • Выгодные специальные предложения обеспечивают стабильный поток клиентов по оформлению ипотеки;
  • После оформления кредитного договора закладная может быть продана банком сторонней организации.

Важным условием предоставления кредита является не только проверка сведений о недвижимом объекте (особенности конструктива здания, проверка ликвидности и местонахождения объекта ит.д.), который станет предметом залога, но и проверка соответствия личности заемщика предоставляемым требованиям.

Во избежание предоставления недостоверных сведений о трудовой деятельности и уровне дохода, банки все чаще проверяют справки 2-НДФЛ напрямую в Налоговой инспекции или Пенсионном фонде РФ.

Каждая кредитная организация должна рекомендовать не только заемщикам страховать свою ответственность, но и в установленном законом порядке должна обеспечить страхование своей деятельности.

Гражданину при выборе будущего банка не стоит гнаться за более низким процентом по ипотеке, а лучше выбрать ту кредитную организацию, по которой существует большое количество адекватных отзывов о проделанной работе. Хорошо, если компания находится не первый год на финансовом рынке и имеет достаточное обеспечение своих же собственных обязательств.

Роль и перспективы ипотеки в России

Выдача ипотечных кредитов – важный и неотъемлемый элемент современной экономики. Развитие ипотеки неотъемлемо связано с функционированием промышленной сферы, ростом строительства и сельского хозяйства.

Тщательный отбор заемщиков, устойчивые процентные ставки и обеспечение выполнения обязательств оформлением залоговой недвижимости сказывается и на развитии банковской системы в целом. Чем больше устойчивых ипотечных институтов в экономике, тем она стабильнее и эффективнее.

На дальнейшее плодотворное развитие ипотечной сферы могут оказать влияние:

  • Дополнительные законодательные акты;
  • Изменение налогового законодательства;
  • Развитие строительных технологий и появление на рынке более доступного жилья;
  • Государственное субсидирование жилищных кредитов;
  • Секьюритизация ипотеки – когда банк становится единственным держателем обязательств и рисков по ипотечному долгу, может самостоятельно пытаться искать пути выхода из ситуации, когда заемщик не может или не хочет исполнить свои обязательства, в компетенции банковской организации — провести реструктуризацию кредита, либо перепродать долг целиком другой стороне;
  • Выпуск ипотечных ценных бумаг – рефинансируемых долговых документов с определенной финансовой ценностью.

Залог является одним из способов обеспечения обязательств, предусмотренных действующим законодательством. В гражданском праве под способом обеспечения исполнения обязательств понимаются предусмотренные законодательством или договором специальные меры имущественного характера, стимулирующие надлежащее исполнение обязательств должниками путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований кредиторов.

Договор об ипотеке — это гражданско-правовой договор, который, в свою очередь, является основной разновидностью сделки — юридического факта. Соответственно к нему применяются основные правила о порядке совершения, форме, условиях действительности сделки, последствиях признания ее недействительной, порядке заключения договора и т.д. Несоблюдение предусмотренной законом формы сделки влечет по общему правилу недействительность сделки, однако несоблюдение простой письменной формы означает невозможность ссылаться на свидетельские показания.
Договор состоит из определенной совокупности условий, в которых закреплены права и обязанности его сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора. Поскольку в результате заключения договора ипотеки возникает обязательство, к нему применяются общие положения обязательственного права. В случае расхождений между Законом об ипотеке и нормами ГК РФ преимущество имеют нормы Закона об ипотеке.

Таким образом, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя. Это право дает ему преимущество перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Существенными условиями договора об ипотеке являются:

Предмет ипотеки

Оценка предмета ипотеки

Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой

Поскольку предмет договора ипотеки — недвижимое имущество, его идентификация всегда начинается с указания на то, какой именно разновидностью недвижимости оно является (земельный участок, квартира, жилой дом и т.д.). Если недвижимое имущество имеет индивидуальное название, оно также указывается. Место нахождения недвижимого имущества обычно определяется его адресом, а при отсутствии такового (в частности, если речь идет о земельных участках или сооружениях) — привязкой к определенной местности. Под описанием имеется в виду совокупность индивидуализирующих данное недвижимое имущество признаков, позволяющая отличать его от других ему подобных. Это может быть количество комнат в квартире, количество этажей в доме и т.д.

Договор об ипотеке должен в обязательном порядке содержать полные сведения о наименовании предмета договора, его точного местонахождения, а также различные описания, которые содержат данные для идентификации предмета договора. Такие данные позволяют отличить предмет договора ипотеки и выделить его среди других похожих. Если договор не содержит вышеуказанных сведений, то его можно классифицировать как незаключенный, поскольку условие предмета договора является несогласованным. В связи с чем , описание предмета ипотеки должно включать в себя следующие данные: полное наименование предмета договора ипотеки, которое было указано при регистрации в свидетельстве о регистрации объекта недвижимости, а также в документации технического учета; площадь объекта недвижимости; точный адрес, по которому располагается данный объект недвижимости; кадастровый либо условный номер предмета договора. В связи с тем, что предметом ипотеки может быть не только само недвижимое имущество, но и право аренды на него, Закон требует, чтобы в договоре ипотеки указывалось наименование арендованной недвижимости, место ее нахождения, описание, достаточное для ее идентификации, а также срок аренды.

Кроме того, в договоре об ипотеке должно быть указано право, на основании которого заложенное недвижимое имущество принадлежит залогодателю. Это может быть право собственности или право хозяйственного ведения. Поскольку любые права на недвижимое имущество подлежат государственной регистрации, в договоре должен быть указан орган, осуществивший такую регистрацию.

Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством РФ по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований ст. 67 Федерального закона об ипотеке и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении. Под оценочной деятельностью понимается деятельность субъектов оценочной деятельности, направленная на установление в отношении объектов оценки рыночной или иной стоимости. По общему правилу оценка предмета ипотеки осуществляется по соглашению сторон. Единственное исключение составляют земельные участки, цена которых в соответствии со ст.67 Закона об ипотеке, не может быть меньше нормативной.
Осуществлять оценку имеют право юридические и физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, имеющие соответствующую лицензию.
Под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием:

— его суммы,

— основания возникновения (кредитный договор, договор займа и т.д.),

— срока исполнения.
В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны:

— стороны этого договора,

— дата и место его заключения.

Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.

Кредит или целевой заем может быть предоставлен под строение (жилое помещение), на возведение которого отпускаются ссудные средства. В этом случае сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства может подлежать определению (или уточнению) в будущем в зависимости от сумм, которые будут затрачены за счет ссудных средств на приобретение материалов и оплату работ и услуг третьих лиц. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры. В соответствии со ст. 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Исполнение обязательства по частям обычно предусматривается в кредитных договорах, договорах займа, договорах ренты. Кредит и проценты по нему, как правило, выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж, включающий уплату процентов, а также погашение основного долга, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь период исполнения обязательства). В таких случаях в договоре об ипотеке необходимо указывать конкретные сроки (даты) внесения платежей и их размеры или условия, позволяющие определять размеры платежей.

По общему правилу условием договора об ипотеке является указание о наличии закладной, которой удостоверяются права залогодержателя.

Главный специалист-эксперт государственный регистратор М.В. Бакулина

Кто является сторонами договора ипотеки

Стороны договора ипотеки: со стороны залогодержателя – банк, который выдал ипотечный кредит, со стороны залогодателя – заёмщик либо созаёмщики ипотечного кредита. Все стороны договора обязаны быть правоспособными и дееспособными. Это значит, гражданину должно быть не менее 18 лет, а в отношении кредитной организации не должно быть ограничений, которые связаны с передачей любого недвижимого имущества в ипотеку, что оговаривается в её учредительных документах.
В отношении любой стороны договора ипотеки существуют свои права и обязанности.
Заёмщик имеет полное право проживать в заложенной квартире или доме, а также регистрировать на жилплощади всех своих членов семьи. Право проводить перепланировку, сдавать жильё в аренду или продавать заложенную квартиру либо жилой дом обычно ограничивается договором ипотеки. Как минимум, для этого необходимо разрешение кредитора.
В соответствии с ипотечным договором залогодержатель (ипотечный банк) имеет право проверять условия содержания и состояние заложенной недвижимости. При нарушении правил пользования имуществом или при несвоевременной уплате долга, включая нарушение сроков внесения очередного платежа по кредиту свыше трех раз в течение одного года, банк вправе потребовать досрочного погашения ипотечного кредита.
При невыполнении кредитополучателем требований о досрочном погашении банк имеет право наложить взыскание на недвижимость, которая оформлена в залог, во внесудебном и в судебном порядке с помощью подписания соглашения между кредитором и заёмщиком. Имущество, оформленное в качестве залога по ипотечному договору и на которое обращено взыскание по судебному решению, реализуют путем продажи его с публичных торгов.
Часто заёмщик, в отличие от кредитора, не думает о том, что может наступить и форс-мажор. Кредитные договоры, редко кем читаемые до конца, составляются банками так, что стороны договора ипотеки в случае возможных негативных ситуаций на рынке несут разную долю рисков, чаще всего их перекладывают на должника. А ситуации, когда заложенное по договору ипотеки имущество продаётся с торгов, становятся порой крахом всех иллюзий. Поэтому, прежде чем заключать договор ипотеки с определённым банком, нужно не лениться, а с особой тщательностью выбирать банк для такого ответственного решения. Для этого наш сайт готов предложить список банков, работающих с кредитами в области ипотеки. Здесь же на сайте есть специальный кредитный калькулятор, который поможет определиться с наиболее удачным вариантом, подобрав самый оптимальный.
Кроме того, не лишним будет почитать отзывы посетителей нашего сайта о том, как они брали кредит и с какими «подводными камнями» столкнулись.

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ, ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ В АО АКБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ»

1. Сведения о Кредиторе

Наименование: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ» (далее – Банк, Кредитор)

Сокращенное наименование: АО АКБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ»

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 2618 от 11.10.2013.

Место нахождения: 123317, г. Москва, Пресненская набережная, д. 10

Контактные телефоны: +7 (495) 287-02-60, факс +7 (495) 287-02-62

Адрес электронной почты: tp@mfk-bank.ru

Сайт Кредитора: www.mfk-bank.ru

2. Требования к Заемщику/Поручителю

2.1. Заемщик/Поручитель должен удовлетворять следующим требованиям:

  1. возраст – от 22 лет;
  2. документально оформленные взаимоотношения с работодателем;
  3. минимальный стаж на последнем месте работы – 3 месяца;
  4. минимальный ежемесячный доход после налогообложения – 25000 рублей.

2.2. Для рассмотрения Заявления о предоставлении ипотечного кредита и принятия Кредитором решения относительного этого заявления Заемщик предоставляет следующие документы:

  1. Заявление о предоставлении ипотечного кредита по форме Банка;
  2. Анкета Заемщика (если требуется — анкета Поручителя/Залогодателя) по форме Банка;
  3. Паспорт гражданина Российской Федерации или Документ, удостоверяющий личность нерезидента (предоставляются копии всех страниц);
  4. Водительское удостоверение (при наличии);
  5. Паспорт гражданина Российской Федерации супруга/супруги Заемщика (предоставляются копии всех страниц). Если супруг/супруга Заемщика не имеет гражданства Российской Федерации, обязательно предоставление нотариально удостоверенного перевода паспорта супруга (супруги) Заемщика на русский язык;
  6. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (в случае, если источником погашения кредита выступают доходы, получаемые по месту работы);
  7. Документы, подтверждающие доход: налоговая декларация (при наличии) и/или справка о доходах по форме 2 НДФЛ, и/или справка свободной формы, заверенная работодателем;
  8. Документы об активах Заемщика/Поручителя:
    • свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество, принадлежащее Заёмщику и его супруге (супругу);
    • паспорта технических средств на автомобили, находящиеся в собственности Заемщика/Поручителя и его супруги (супруга);
    • выписки из реестров, депозитариев, счетов депо, подтверждающие владение Заемщиком/Поручителем и его супругой (супругом) ценными бумагами
    • документы, подтверждающие прочие регулярные доходы (договоры аренды, прочие);
  9. Заверенные банком выписки из счетов (в том числе, специальных карточных счетов) — при наличии;
  10. Выписки из ЕГРЮЛ, учредительные документы, подтверждающие владение/участие Заемщика/Поручителя в капитале компаний;
  11. Краткая информация о роде деятельности/имеющемся бизнесе (в произвольной форме);
  12. Брачный контракт (при наличии) и Свидетельство о браке (при наличии);
  13. Брошюры, иные аналитические и информационные материалы, содержащие сведения о бизнесе Заемщика;
  14. Прочие документы, которые могут быть представлены Заемщиком для характеристики своего финансового и имущественного положения.

Кредитор вправе потребовать предоставления иных, дополнительных документов, необходимых для оценки заявления Заемщика о предоставлении ипотечного кредита.

3. Срок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечного кредита

Срок рассмотрения оформленного Заемщиком заявления о предоставлении ипотечного кредита cоставляет 14 (Четырнадцать) рабочих дней с момента предоставления Кредитору полного комплекта документов.

4. Виды и характеристики ипотечных кредитов

4.1. Кредитор предоставляет следующие виды ипотечных кредитов: кредит, кредитная линия с лимитом выдачи, кредитная линия с лимитом задолженности.

4.2. Ипотечный кредит может быть выдан на срок до 5 (Пяти) лет.

Минимальная сумма ипотечного кредита – 2 000 000 рублей/ 60 000 долларов США/ 45 000 евро. Максимальный лимит кредитования Заемщика определяется исходя из срока запрашиваемого кредита, финансового положения Заемщика и ежемесячного Графика погашения. При этом ежемесячно остаток денежных средств в распоряжении Заемщика после погашения очередного платежа по кредиту, а также платежей по прочим кредитам, полученным у Кредитора и/или в иных кредитных организациях (при наличии) должен составлять не менее 20% от величины ежемесячного дохода и не менее эквивалента:

  • 20 000 рублей – при отсутствии иждивенцев;
  • 30 000 рублей – при наличии иждивенцев.

4.3. Ипотечные кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро.

4.4. Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления кредита или его части на текущий счет, открытый у Кредитора, или иной счет в соответствии с Кредитным договором. Кредит предоставляется единовременно в виде простого кредита, а также частями, если Заемщику открыта кредитная линия с лимитом выдачи или кредитная линия с лимитом задолженности.

4.5. Процентная ставка устанавливается в зависимости от срока кредитования, финансового положения Заемщика и предлагаемого обеспечения в индивидуальном порядке в размере от 8 (Восьми) до 30 (Тридцати) процентов годовых для ипотечных кредитов в рублях и в размере от 2 (Двух) до 30 (Тридцати) процентов годовых для ипотечных кредитов в иностранной валюте.

Кредитор при кредитовании Заемщиков может использовать постоянные и переменные ставки по кредиту. В случае применения по кредиту переменной ставки она определяется сложением значения ставки LIBOR (для ипотечных кредитов в иностранной валюте) или ключевой ставки Банка России (для ипотечных кредитов в рублях) и фиксированной части, согласованной с Заемщиком.

4.6. Помимо платежей по возврату кредита и процентов за пользование кредитом иные платежи Заемщика за пользованием кредитом по Кредитному договору не предусмотрены.

4.7. Полная стоимость кредита в Банке по ипотечным кредитам составляет от 8 (Восьми) до 45 (Сорока пяти) процентов годовых для ипотечных кредитов в рублях и в размере от 2 (Двух) до 45 (Сорока пяти) процентов годовых для ипотечных кредитов в иностранной валюте.

5. Платежи по кредиту

5.1. Платежи по кредиту производятся в соответствии с Кредитным договором. При этом погашение задолженности по кредиту может осуществляться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока действия Кредитного договора. Погашение процентов за пользование кредитом может осуществляться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока действия Кредитного договора. При ежемесячном и ежеквартальном погашении кредита дата платежа определяется Кредитным договором.

5.2. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Кредитным договором:

1) путем списания денежных средств со счетов Заемщика на соответствующие счета Кредитора.

2) путем перечисления Заемщиком денежных средств на соответствующие счета Кредитора целевым назначением в счет погашения задолженности Заемщика по Кредитному договору.

Прекращение денежных обязательств Заемщика по Кредитному договору в ином порядке допускается только при наличии письменного согласия Кредитора.

Внесение платежей по Кредитному договору возможно бесплатно в офисах Банка, расположенных по адресам:

123104, г.Москва, Тверской б-р, д.13;

660049, г. Красноярск , ул. Карла Маркса, д. 93а;

664047, г. Иркутск, ул. Карла Либкнехта, д.121;

357502, г. Пятигорск, пр.Калинина, д. 90А;

677000, г. Якутск, Глухой пер., д. 2, корп.1.

6. Отказ от получения ипотечного кредита

Заемщик вправе отказаться от получения ипотечного кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до истечения установленного Кредитным договором срока его предоставления.

7. Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору

7.1. Залог недвижимого имущества.

7.2. Дополнительным обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору, наряду с оформлением залога недвижимого имущества, может являться

  • поручительство одного или нескольких физических и/или юридических лиц;
  • залог движимого имущества;
  • залог ценных бумаг;
  • залог доли в уставном капитале;
  • залог прав по договору банковского счета;
  • залог прав (требования) по иным договорам;
  • банковская гарантия.

7.3. По требованию Кредитора Заемщиком осуществляется оценка предоставляемого залога с привлечением независимого оценщика, соответствующего требованиям Кредитора.

8. Ответственность по Кредитному договору

В случае нарушения Заемщиком срока возврата любого денежного обязательства по Кредитному договору Кредитор вправе потребовать, а Заемщик обязуется уплатить Кредитору пени в размере 16 (Шестнадцать) процентов годовых от суммы неисполненного обязательства за весь период просрочки.

9. Условия страхования, связанные с заключением Кредитного договора

Заемщик имеет выбор варианта кредитования: с условием страхования жизни и здоровья Заемщика/ риска повреждения и/или утраты предмета залога (при его наличии), а также на сопоставимых по срокам и размерам кредита условиях, не предусматривающих обязанность Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье/ риск повреждения и/или утраты предмета залога (при его наличии).

Если Кредитным договором предусмотрена необходимость страхования жизни и здоровья Заемщика, а также страхования риска повреждения и/или утраты предмета залога (при его наличии), то в этом случае Заемщику необходимо заключить соответствующие договоры страхования в страховой компании, соответствующей требованиям Кредитора.

10. Особенности предоставления кредитов в иностранной валюте

10.1. При заключении Кредитного договора, предусматривающего предоставление кредита в иностранной валюте, возможно увеличение суммы расходов Заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки. Изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем.

10.2. В случае если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств Кредитором третьему лицу, указанному Заемщиком при предоставлении ипотечного кредита, отличается от валюты ипотечного кредита, применяется курс Кредитора на дату, соответствующую дате перечисления денежных средств.

11. Уступка прав (требований) по Кредитному договору

Заемщик вправе запретить уступку Кредитором третьим лицам прав (требований) по Кредитному договору.

12. Подтверждение целевого использования ипотечного кредита

Если в Кредитный договор включены условия об использовании Заемщиком полученного ипотечного кредита на определенные цели, то Заемщик обязан предоставить подтверждающие документы лично в офисах Кредитора либо отправить их Кредитору курьерской службой или по почте.

13. Разрешение споров

13.1. Иски Кредитора к Заемщику при разрешении споров по Кредитному договору предъявляются в суд согласно условиям Кредитного договора.

13.2. Иски Заемщика к Кредитору при разрешении споров по Кредитному договору предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Условия ипотечного кредитования
PDF, 90,7 КБ

Заявление о предоставлении ипотечного кредита
DOC, 106,0 КБ

Анкета Поручителя-физического лица
DOC, 108,5 КБ

Анкета Залогодателя–физического лица
DOC, 116,5 КБ

Анкета Поручителя/Гаранта-юридического лица
DOC, 101,5 КБ

Анкета Залогодателя-юридического лица
DOC, 106,0 КБ