Сбербанк финмониторинг контакты

Сколько стоит и что собой представляет топовая инвестиционная услуга

В западных странах давно используется и стал популярным термин Wealth Management. В обобщённом виде он означал управление собственным капиталом, в современном и более широком смысле — формирование полного клиентского пакета, где, кроме управления активами, присутствуют дополнительные услуги, от налогового консалтинга до консьерж-сервиса.

Сколько стоит

В нашей стране Wealth Management только начинает развиваться, ведь сам термин здесь начали использовать даже в финансовых кругах относительно недавно.

Если представить private banking в форме линейки, то Wealth Management будет финальной точкой его развития. В Украине даже private banking в большинстве случаев подразумевает либо надбавку к ставке по депозиту, либо премиальные пластиковые карты под ВИП-клиента. И всё это, естественно, за дополнительные или повышенные комиссии.

При упоминании продвинутым клиентом о Wealth Management, украинские банки озвучат ему порог входа в районе $100 тысяч. Сразу заметим, что для западного банковского розничного рынка, когда речь заходит о Wealth Management, это очень маленькая сумма. Там в этой области оперируют гораздо большими активами.

Но Украина и её банковский сектор, как зеркало национальной экономики, — такие, какие есть — с ограниченными возможностями привлеченного денежного ресурса с одной стороны, и такого же ограниченного предмета для инвестирования с другой.

Из ценных бумаг привлекательными выглядят разве что ОВГЗ, украинские же акции не только малочисленны, но и слабо ликвидны. По этой причине банки почти не предлагают клиентам реальных (не «рекламных») услуг по управлению активами и формированию инвестпортфелей. Они больше сконцентрированы на борьбе за пассивы, за наращивание банальной для европейского банкинга депозитной базы. Но в украинских реалиях это выгоднее, чем заниматься формированием портфелей и управления ими для очень небольшого пласта богатых и просвещённых клиентов.

За что платить

Но отвлечемся от Украины и поговорим в базовой модели Wealth Management. Она строится на том, что существуют два вида взимаемых комиссий:

• комиссия за управление (Management fee);

• комиссия за успех (Success fee).

Комиссия за управление — стандартная базовая комиссия, которая, впрочем, может сильно разнится в зависимости от выбранной клиентом стратегии инвестирования. При максимально пассивных стратегиях она составит 0.25−0.5%, в активных же стратегиях, где большая часть сделок происходит с непосредственным участием инвестиционного управляющего, она значительно выше и может достигать 1.5% — 2%.

Success fee взимается от полученного за определённый период уровня доходности и зависит от «успеха вложения», сгенерированного управляющим для клиента. Обычно под периодом имеется ввиду квартал, а сама комиссия составляет от 10 до 20%, опять же в зависимости от выбранной стратегии. При этом часто банком устанавливаются уровни, так называемые «бенчмарки». Это «маячки», при превышении которых включается Success fee. Они находятся на уровне базовых ставок по депозитам, чтобы у клиента была мотивация передавать эти активы в управление, а не просто держать деньги на вкладе.

Стоит заметить, что в Западной Европе уровень процентных ставок не один год находится на очень низком уровне. Сейчас, если не инвестировать свободные активы в финансовые инструменты, заработать на самом депозите просто невозможно, в частности, ставки по 3-месячному Euribor не один год отрицательны и находятся на данный момент (октябрь 2019) на уровне -0.4%.

По доллару США ситуация чуть лучше, ставка по 3-месячному LIBOR находится на уровне 2−2,1%, при постоянно снижающейся тенденции. Именно 2% сейчас и есть тем бенчмарком, выше которого клиент оплачивает Success fee.

Начало сотрудничества

Обслуживание в Wealth Management начинается с заполнения клиентом опросника, так называемого «риск-профиля», из которого инвестиционный управляющий делает вывод об отношении клиента к возможным рискам, особенно, если у потенциального инвестора нет большого опыта в этом направлении. Это важно, ведь для одних просадка счета на 3−4% будет приемлемой, для других станет серьёзным испытанием. Из данного опросника управляющий делает вывод о портфеле активов, наиболее приемлемом для инвестора, а также о выбранном стратегическом плане управления. Понятно, что и комиссии также будут от этого зависеть.

При заключении услуги не в банке, а в иной финансовой компании, в комплект услуг может войти открытие счетов в иностранном банке, а также консалтинг в части общих актуальных вопросов инвестирования за рубежом, если клиент до этого такого опыта не имел.

Отметим, что сейчас, ввиду усиления мер по борьбе с отмыванием денег, финансовый мониторинг западных финансовых организаций очень щепетильно подходит к вопросу происхождения капиталов. И если несколько лет назад открытие счетов клиентам из таких юрисдикций, как Украина, Россия, Казахстан, другие страны СНГ, проходило без особых сложностей, то теперь уровень проверки «чистоты» активов находится на максимально ужесточенном уровне. Связано это с колоссальными штрафами, которые банки потенциально могут выплачивать за отсутствие надлежавшего уровня комплаенса. И они намного выше, чем возможный доход от комиссионных.

Банки из «Safe Haven», а это Швейцария, Австрия, Монако и Лихтенштейн, устанавливают минимальные объемы по счёту для клиентов из постсоветского пространства на очень высоком уровне, для того, чтобы в случае претензий со стороны европейского финмониторинга, ретранслировать их на активы клиента.

Именно поэтому банки из так называемого «Safe Haven», а это Швейцария, Австрия, Монако и Лихтенштейн, устанавливают минимальные объемы по счёту для клиентов из постсоветского пространства на очень высоком уровне, просто для того, чтобы в случае претензий со стороны европейского финмониторинга, ретранслировать их на активы клиента.

Еще одна причина требования высокого порога входа — нежелание банка связываться с суммами в пределах 100−200 тысяч и ниже, поскольку комиссии с таких сумм серьёзным банкам не интересны. Реальный интерес таргетируется по остаткам от полумиллиона и выше в долларах США. При этом большинство банков не требует у клиента размещения у них кеша или депозита — достаточно просто проводить операции с любыми инвестиционными инструментами.

Отметим, что в большинстве случаев выгодно иметь счет не только в банке, но и у брокеров-торговцев, таких как Exante, Interactive Brokers, Saxo Bank. Все они работают с клиентами из СНГ, а надо заметить, что такой список не так уж велик, поскольку большинство таких контор делают акцент только на западную целевую аудиторию.

Наличие нескольких счетов у финансовых институтов разного профиля позволяет не только диверсифицировать риски, но и лавировать по тарифным сеткам. В этом случае очень важен опыт вашего менеджера по Wealth Management, поскольку опытный управляюший с большой клиентской базой и налаженной коммуникацией с финансовыми институтами, сможет качественно оптимизировать комиссионные или отодвинуть их в лучшую сторону от базово заявленных условий.

Еще один нюанс, на котором стоит остановиться — предложение банком после открытия инвестиционного счета различных дополнительных продуктов из своей линейки услуг. У клиента в большинстве случаев нет обязанности приобретать предложенные услуги, но нужно понимать, что многое из продуктов часто бывают эксклюзивны, получить которые самостоятельно на открытом рынке будет минимум дороже, а то и невозможно. Однако в этих случаях консультация со своим инвестиционным управляющим будет крайне рекомендована.

Существующие стратегии

Клиенты, сделавшие ставку за последние 10 лет на облигационных портфелях, остались в хорошем выигрыше. Рыночные условия оказались весьма благоприятными, большинство инструментов такого плана росли в цене, а к этому стоит добавить еще и купонную ставку по облигациям при погашении.

Многие рисковые облигации, выпускаемые правительствами Украины, Египта, Бразилии, демонстрировали доходность на хорошем уровне — это 5−6% годовых. На другом полюсе находились облигации США, наименее рисковые на рынке, но и по ним ставка не опускалась ниже 1,6%, доходя до хороших 3%. Тенденция снижения ставок по облигациям сохранится, и клиентам, которые собираются формировать такой портфель, рассчитывать на очень высокую доходность не приходится, ставки на уровне 4−5−6% будут финальной доходностью клиента. Но преимущество этого портфеля в том, что при качественном подборе эмитентов облигаций, как корпоративных, так и государственных, доход можно считать фиксированным, сравнимым по рискам с процентной ставкой по депозитному складу.

К более агрессивной стратегии стоит отнести те, которые сформированы из акционных пакетов. Здесь всегда наблюдалась намного более высокая волатильность, что характерно для курса акций. Принцип «ожидаемой доходности» тут отсутствует, он заменяется на понятие «исторической доходности». Она показывает интервальную доходность прошлого года в сравнении с предыдущими 3−5 годами.

Рынок акций — это своеобразный, но довольно точный индикатор ожиданий экономики, и сейчас всё указывает на снижение доходности, а, соответственно, на приближающуюся рецессию, а то и глобальный кризис. В таких условиях ожидать ультравысокой доходности, что была два/три года назад, когда рынок акций показывал порядка 20% доходности, не стоит. То же относится и к рынку пассивных индексов.

В целом, если сравнивать региональные мировые рынки акций, то именно рынок акций США показал за последнее десятилетие лучшую доходность, опередив и европейский, и азиатский рынки акций.

Где-то посредине этих двух стратегий находятся сбалансированные портфели, в которых имеются в наличии и акции, и облигации. Средняя доходность, сниженная волатильность, более низкие комиссионные — как раз именно эти портфели очень хорошо себя показывают в текущем году. Та же тенденция сохранится и в близкой перспективе.

Что касается альтернативных портфелей, то наиболее на слуху тот, куда попадают драгоценные металлы, золото в частности. За всю историю существования оно доказало свою стабильность, не удивительно, что многие инвесторы покупают металл, чтобы защитить сбережения от обесценивания.

Одной из краткосрочных причин роста цены золота остаётся продолжающийся торговый конфликт между Китаем и США, поскольку именно Китай, наряду с Индией, оставался крупнейшим покупателем золотых слитков в мире, и его отсутствие на рынке ощутимо на нём сказывается. Также отметим политику Федрезерва США, снижающего в последние месяцы процентные ставки, чем стимулируется интерес к золоту в качестве защитного актива.

Важно определить долю золота в общем объёме инвестиционного портфеля. Традиционно считается оптимальным уровень в 10% от активов.

3. Нарушение положений пункта 2 статьи 845 Гражданского кодекса РФ — «гарантированное Клиенту законом право беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, имеющимися на счете Клиента»;

4. Нарушение пункта 2 Федерального закона № 115-ФЗ от 17.08.2001 (с изменениями и дополнениями) — «операции с денежными средствами… подлежат обязательному контролю в случае, если (в отношении контрагента) имеются полученные в установленном законом порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму». В отношении меня, учитывая положения вышеуказанного закона, подобные сведения отсутствуют, в связи с этим, банк не вправе ограничивать мои права распоряжения моими же денежными средствами. Таким образом, имеет место в мой адрес клевета — статья 128.1. УК РФ;

📌 Реклама

5. Нарушение положений 115-ФЗ, предусматривающих только «Отказ в совершении сомнительных операций» (пункт 11 статья 7 данного Закона), а не ограничение моих прав пользования счетами.

Кроме того, до ограничения моих прав пользования счетом (приостановление проведения операций по счетам) Банк не запрашивал у меня никаких документов по проводимым по данному счету операциям.

Таким образом, также имеет место статья 10 ГК РФ — «злоупотребление правом», статья 285 УК РФ — «злоупотребление должностными полномочиями» и статья 330 УК РФ «самоуправство» — самовольное, вопреки установленному законом или иным нормативным правовым актом порядку, совершение каких-либо действий, правомерность которых оспаривается организацией или гражданином, если такими действиями причинен существенный вред.

📌 Реклама

6. Таким образом, не запрашивая у меня какие-либо подтверждающие операции по счетам документы, банк неправомерно отнес все операции по моим счетам к разряду сомнительных;

7. Нарушение Банком положений ЦБ РФ — «банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству РФ»(Инструкция ЦБ РФ № 28-и от 14.09.2006, в редакции Указаний Банка России от 25.11.2009 № 2342-У, от 28.08.2012 № 2868-У и др.);

8. Нарушение Банком положений статьи 16 Закона РФ О защите прав потребителей (а ИП не является юридическим лицом и относится к потребителям) № 2300-01 от 07.02.1992 (с изменениями и дополнениями, в частности, в редакции от 03.07.2016) — «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными»;

Я решил взять ипотеку в Сбербанке через сбербанковский сервис «ДомКлик». Кредит я планировал взять на половину стоимости квартиры, вторую половину – одолжить у родного брата. Кредит был одобрен Сбербанком, после чего 16.07.2018 мой брат перевел деньги со своего счета в ВТБ на мой счет в Сбербанке.
18.07.2018 на основании 115-ФЗ в связи с поступлением денег от брата финмониторинг Сбербанка заблокировал мои карты, счета и онлайн приложение. В тот же день я отправил запрошенные финмониторингом пояснения и документы на указанный в сообщении Сбербанка адрес электронной почты.
26.07.2018 я оставил сообщение по общему телефону Сбербанка по факту неразблокировки.
27.07.2018 в офисе Сбербанка на Никулинской улице я оставил письмо на бумаге в адрес финмониторинга Сбербанка по факту неразблокировки.
29.07.2018 я отправил пояснения и документы на еще один адрес электронной почты, указанный в сообщении Сбербанка.
До настоящего времени ничего не разблокировано. От финмониторинга Сбербанка нет никакой обратной связи. Уже 2 недели не работает карта и онлайн приложение. На эту карту Сбербанка я получаю зарплату. Я сижу без денег, занимая у родственников и знакомых. Сделка по ипотеке зависла, т.к. сам Сбербанк не может перевести деньги с моего счета продавцу за квартиру и выдать мне кредит.

Если банк заблокировал расчетный счет – это значит, что все ваши расходные операции по нему приостановлены до выяснения обстоятельств. А выяснять эти обстоятельства, звонить в банк, объяснять, доносить документы, нервничать и оправдываться перед контрагентами за задержку оплат придется вам.

В рамках данной статьи мы рассмотрим возможные причины блокировки и профилактические меры, чтобы избежать такой неприятности. И все же сразу оговоримся: от этого не застрахован никто. Поэтому мы также дадим рекомендации, что делать, если все-таки ваш расчетный счет оказался заблокирован.

Причины блокировки банком вашего расчетного счета

Любую проблему можно рассмотреть в локальном и более широком, широком аспекте. В узком понимании вы сами своими действиями можете привлечь приостановление операций по вашему счету. С другой стороны, в банковском секторе сейчас происходят глобальные процессы, которыми объясняются подчас чрезмерно жесткие меры кредитной организации по отношению к вам.

Локальный аспект проблемы: претензии к вашему бизнесу

В большинстве случаев блокировка вашего расчетного счета происходит по инициативе налоговой службы, а банки обязаны беспрекословно исполнять ее волю. Чаще всего директива поступает, если клиент банка допускает задержки с оплатой налогов, сдачей финотчетности, либо же он подозревается в незаконных действиях.

При этом нередки случаи, когда инициатором блокировки счета выступает не внешний орган, а непосредственно банк – через свою специальную службу финмониторинга. При принятии решений по приостановлению операций по счету клиента ваш банк, как и все другие, руководствуется следующими документами:

  • Налоговый Кодекс РФ, статья 76 (о приостановлении операций по счетам в банке);
  • ФЗ 115 (о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма);
  • Письмо ЦБ России (методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов).

Все операции, проводимые клиентом по счету, тщательно отслеживаются финмониторингом на предмет соответствия этим нормам. Если что-то показалось банку подозрительным, он может по собственной инициативе наложить санкции в виде блокировки счета ИП или ООО. Сделать это финмониторинг может по следующим причинам:

1

Банк заподозрил, что во главе вашей компании стоит номинальный директор, который в действительности не имеет полномочий. Например, служба может обнаружить, что во главе нескольких организаций стоит одно и то же лицо. Номиналы незаконны (статья 173 УК), поэтому банк вправе требовать объяснений;

2

Вы провели сомнительную операцию по счету. Например, если банк обнаружил расхождения с подтверждающими документами, либо же этих документов нет совсем. Вопросы может вызвать платежка, несоответствующая кодам ОКВЭД организации;

3

Изменения учредительных документов компании без оповещения вашего банка. Когда несогласованные данные попадают в базу банка, он блокирует счет до выяснения обстоятельств. Таким образом, любые изменения в Уставе компании должны в обязательном порядке доводиться до сведения вашей кредитной организации;

4

Подложный адрес юридического лица. Проверки устраиваются не только налоговой, но и банками. Если по указанному адресу компания не отыщется, блокировка счета последует незамедлительно;

5

Платежи в налоговую меньше 0,5% от оборота. По рекомендациям ЦБ, такое поведение клиента кажется подозрительным. Клиенты, которые снимают деньги с расчетного счета, а налоги платят с личной карты, могут столкнуться с блокировкой. Проблема в том, что банк не анализирует ваш способ оплаты налогов, хотя в этой ситуации вы действуете законно;

6

Частое снятие наличных с расчетного счета. Это один из «звоночков» отмывания денег, хотя клиент может не нарушать закон, оплачивая налоги через личную карту или терминалы;

7

Неточное описание назначение платежа. Даже при оплате через личный кабинет банк следит, на что уходят деньги с расчетного счета. Если из раза в раз в платежке будет значиться одна и та же фраза, банку это может показаться подозрительным;

8

Подозрительный контрагент. По закону банк обязан следить не только за вами как за клиентом, но и за вашими контрагентами. Если вы — честный предприниматель, но получили платеж от лица из черного списка, ваш счет могут заблокировать. Здесь действует правило «скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты»;

9

Судебное решение о приостановке операций по счету владельца, находящегося под следствием.

На практике большинство блокировок можно было бы избежать, если бы банки делали шаги навстречу, при непонятных операциях звонили бы, выясняли – то есть если бы работали на опережение. Хотя для многих такой сервис остается, как говорится, «из области фантастики».

Что делать, если заблокировали расчетный счет, как его разблокировать?

Чтобы счет разблокировать, вам нужно активно действовать, даже если вы считаете себя ни в чем не виновным. Для ИП и ООО действует одинаковая схема, что делать, если счет окажется заблокирован. О том, что вы не можете пользоваться им, вы узнаете сразу – при первой же попытке провести платежку в интернет-банке высветится уведомление о приостановке платежных операций. В самом банке вас оповестит операционист. Итак, предпринимайте следующие шаги:

1

Узнайте инициатора блокировки. Если инициатор – налоговая, на практике банк не всегда может подробно объяснить, как разблокировать счет, потому что знает только то, что получил в качестве директивы из ИФНС. Тогда вы вынуждены ехать туда и выяснять причины блокировки на месте. Если же именно банк наложил запрет, он обязан по звонку предоставить вам полную информацию о причинах и тех документах, которые вы должны ему предоставить, чтобы «обелить» свою репутацию.

2

Обратитесь с заявлением в ваш банк. Предположим, вам объяснили по телефону, в чем причина блокировки. Не полагайтесь на слова – в случае, если выяснение затянется, у вас должен остаться документ на руках. Обратитесь в банк с письменным заявлением с просьбой объяснить причину приостановки расходных операций.У вас должен остаться второй экземпляр вашего заявления с пометкой банка о его принятии к рассмотрению, содержащих дату приема заявления. У банка есть только два рабочих дня, чтобы дать ответ.

3

Донесите все недостающие документы, затребованные банком. Если вы ведете прозрачный бизнес, зачастую заморозка счета связана с недоразумением. На тематических форумах в интернете можно найти множество отзывов клиентов о том, как счета снова работали через два-три часа. Возможно, у вас тоже не все так страшно. Главное – действуйте незамедлительно.

4

Обращайтесь с жалобой в Центральный Банк РФ. Если в течение двух дней ваш банк не дает ответ на ваше заявление, вам нужно отправить заявление с изложением происходящего в ЦБ РФ (по обычной почте, через интернет-приемную Банка России). Вы также можете позвонить на горячую линию 8 800 250-40-72. Заявление незамедлительно ставится в обработку, после чего вас уведомят о решении.

5

Если причина блокировки – решение суда, нужно исполнить его требования (погашение долга, оплата штрафа и другое).

6

Если блокировка вызвана нарушением пункта закона 115 о легализации, необходимо собрать полный пакет документов, подтверждающий законность операций. Этот перечень разнится в зависимости от конкретной ситуации (договоры, контракты, завещание и другое).

Как оплатить налоги, если заблокирован расчетный счет

Ответ на этот вопрос дается в статье 76 Налогового Кодекса. Возможно, блокировка вашего счета носит частичный характер. Например, ограничение введено только на определенную сумму, тогда как остатком вы можете пользоваться. В том числе для уплаты налогов.

Даже в том случае, если речь идет о полной блокировке счета, законодатель предусмотрел возможность заплатить налоги через систему первоочередности платежей. Пополнение бюджета через уплату налогов как раз входит в этот перечень, так же, как страховые взносы, пени и штрафы.

Как вывести деньги с заблокированного расчетного счета

Как снять блокировку с расчетного счета, мы рассмотрели в предыдущих параграфах. Напрашивается другой вопрос – как обойти эту блокировку и снять свои деньги с замороженного счета? Ответ очень краткий: никак. Ваш счет для того и заблокировали, чтобы вы не смогли свободно распоряжаться средствами на нем.

Таким образом, вывод средств возможен только после его полной разблокировки. Для этого необходимо либо удовлетворить требования банка, либо доказать свою невиновность через суд. При этом в отдельных случаях с него возможно совершать первоочередные платежи: оплату налогов, выплату зарплаты, алиментов, больничных, пособий и т.д.

Если бизнесмен захочет открыть новый расчетный счет в другом банке до выяснения обстоятельств по старому счету, это ему, скорее всего, не удастся. Новый банк, вероятнее всего, ответит отказом. Практика показывает, что у банков существует некая система оповещения друг друга с целью предохранения от проблемных клиентов.

Что делать, чтобы финмониторинг не заблокировал ваш расчетный счет

Финмониторинг – специальная служба при каждом банке, которая тщательно анализирует все операции своих клиентов и запрашивает у них документы для проверки. В случае если какие-то платежи кажутся службе подозрительными или вовремя не предоставлены подтверждающие документы, финмониторинг может заблокировать (а, чаще всего, так и делается) расчетный счет без предупреждения.

Если вы однажды столкнулись с блокировкой счета, вам не захочется пережить это еще раз. Вот несколько советов, что делать, чтобы максимально застраховаться от заморозки счета:

1

Откройте счет в хорошем банке, который не будет «дергать» вас из-за каждой мелочи. Кроме того, банк должен быть надежным, чтобы с наибольшей долей вероятности у него не отозвали лицензию. Вы можете быть почти уверены в надежности Сбербанка, так как более половины его акций принадлежат ЦБ России. Деятельность остальных кредитных организаций лучше всего отслеживать. Приведем позиции некоторых популярных банков среди ИП и ООО:

УБРиР0от 400 на тарифе «Эконом»

Банк Стоимость открытия в рублях Стоимость ведения в рублях (каждый месяц)
Модульбанк 0 от 0
Точка 0 от 0
Тинькофф 0 0 (первые 3 месяца, далее — от 490)
Сбербанк 0 от 0 на тарифе «Легкий старт»
Локо Банк 0 от 0 на тарифе «Старт»
Веста Банк 0 от 0 на тарифе «Стартап»
Восточный 0 от 495 на тарифе «Твой старт»

2

Особое внимание крупным платежам. Делайте операции свыше 600 тысяч рублей максимально понятными и прозрачными для мониторинга. Банк в обязательном порядке отслеживает их, равно как и операции с недвижимостью на сумму свыше 3 миллионов рублей. Но не пытайтесь перехитрить банк, разбивая крупный платеж на несколько мелких: это действие вызовет еще большие подозрения;

3

Понятно описывайте назначение платежа. Если операция несвойственна вашей компании по своему роду деятельности, работайте на опережение – разъясняйте банку причину такого платежа. Это в ваших интересах, так как согласно закону 115 ФЗ банк имеет право отказать в проведении подозрительной операции. Например, если ваша фирма занимается продажей запчастей, а вы совершаете крупный денежный перевод кондитерской фабрике – появляется вопрос, не отмываете ли вы деньги;

4

Снимайте меньше наличных. Даже если вам удобнее поступать иначе, оплачивайте крупные покупки со своего расчетного счета. Это может быть аренда офиса, доставка воды, канцелярские принадлежности, служебный транспорт. Вместо наличных используйте корпоративную карту. Если все же вам пришлось заплатить наличкой за крупную покупку, храните все чеки в качестве подтверждения целей расходования;

5

Проверяйте надежность контрагентов. Если у вас будут ненадежные партнеры, их тень также падет на вас. Сейчас можно проверить надежность контрагента через интернет, например, с помощью сайта налоговой;

6

Выбирайте правильные коды ОКВЭД. Если вы начали один бизнес, а со временем стали дополнительно заниматься чем-то другим, вам нужно внести изменения в ЕГРИП, если вы предприниматель, или ЕГРЮЛ, если вы – компания. После этого вы должны обязательно уведомить банк об изменениях в кодах.

Глобальный аспект проблемы: «чистка» банков

На форумах в интернете часто можно прочитать такие жалобы бизнесменов на банки, в которых у них был открыт расчетный счет: «Мы работали несколько лет, но, несмотря на это, счет был заблокирован без объяснения причин». У многих деловых людей банки стали вызывать массу отрицательных эмоций. Создается впечатление, что банк хлебом не корми, дай закрыть чей-нибудь расчетный счет и потопить в житейском море едва зародившийся бизнес.

В действительности же все банки России в настоящий момент сами находятся в угнетенном состоянии, и у их «кошмара» есть имя – отзыв лицензии Центробанком РФ. Судите сами. По состоянию на начало июля 2017 года уже свыше двадцати банков РФ потеряли право осуществлять свою деятельность. 2016 год «съел» около ста банков. 2015 год также был «продуктивным» в этом плане – свои двери для клиентов закрыли свыше девяноста банков.

Тотальная расчистка запустилась с приходом в 2013 году новой главы Банка России Эльвиры Набиуллиной. Процесс коснулся и мелких, и средних, и крупных игроков банковского сектора. На сегодня из строя выведены более двухсот банков. Набиуллина подтвердила, что этот курс будет продолжен. Учитывая, что с 24 июня 2017 года она была переизбрана главой Центробанка еще на пятилетие (ее кандидатуру предложил сам президент), сомневаться в этом не приходится.

На встрече с президентом в 2016 году глава Центробанка заявила, что около 70% случаев, когда у банков были отозваны лицензии, связаны с нарушениями ФЗ 115. Иначе говоря, банки были заподозрены в финансировании теневой экономики, в проведении сомнительных операций.

Отзыв лицензии для банка равен летальному исходу. Решение регулятора нельзя обжаловать. Потерявшая доверие кредитная организация незамедлительно ликвидируется, а если не способна выплатить долги – объявляется банкротом.

Неудивительно, что банки боятся рисковать и, возможно, в данный момент в чем-то перестраховываются. Очень метко выразился менеджер одного банка, заблокировавшего расчетный счет своего клиента: «Нам легче попрощаться с вами, чем объяснять вашу манеру вести бизнес Центробанку».

Конечно, бизнесу от этого не легче. Но, как говорится, лес рубят – щепки летят. Посоветовать можно следующее: постараться не привлекать внимание своего банка излишне оригинальными операциями, чтобы у него не было оснований к вам придираться. А также постарайтесь переждать непростой период «чисток». В конце концов, рано или поздно их интенсивность пойдет на спад.