Просроченные проценты

Всем здравствуйте. Возникли проблемы с очередностью списания денежных средств по кредитному договору, оформленному в Сбербанке.
В конце 2014 года оформил в Сбербанке ипотечный кредит. Процентная ставка и условия вполне устраивали на тот момент. Удобный и оперативный способ погашения ежемесячного платежа и оформление частичного досрочного погашения. Все было отлично до мая 2017 года.
При формировании очередного частичного досрочного погашения, заметил наличие неустойки по кредитному договору. Как выяснилось позже неустойка начислена за отсутствие полиса страхования, к сожалению об окончании действия полиса меня не предупредили.
После обращения в филиал, получения разъяснений о причинах начисленных неустоек, оформил страховой полис. Остался нюанс с очередностью списания. В кредитном договоре указано, что денежные средства, поступающие в счет погашения задолженности по кредиту распределяются следующим образом:
1)на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;
2)на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;
3)на погашение просроченной задолженности по кредиту;
4)на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;
5)на погашение срочной задолженности по кредиту;
6)на уплату неустойки.
На текущий момент отправил два обращения в Сбербанк (№170511 0808 434700 и 170527 0687 102900). В полученных ответах сотрудники информируют:
1) В случае поступления денежных средств на счет, с которого производится погашение кредита, до наступления даты платежа и при отсутствии просроченной задолженности денежные средства списываются в счет погашения начисленной неустойки (при ее наличии).
2) Информирование клиента является не обязанностью, а правом, которое банк может реализовать по своему усмотрению.
Соглашусь со вторым пунктом, ведь незнание закона не освобождает от ответственности, а лояльность не так важна. Но к первому пункту возникает ряд вопросов:
1) На основании чего идет списания, если в договоре указан другой порядок распределения?
2) Есть предположение, что каждый месяц в день платежа, образуется просроченная задолженность по кредиту и уплате начисленных процентов, что негативно влияет на кредитную историю, так ли это?
3) Каким образом производить частичное досрочное погашение ссудной задолженности, без погашения неустойки (основываясь на очередность погашения указанную в кредитном договоре)?
Надеюсь на скорый ответ от представителя Сбербанка и урегулирование ситуации мирным путем.

В наше время перебоев с работой, сложностей с получением даже положенных денег и уменьшения заработных плат интерес к тому, из чего формируют банки штрафные санкции, полагаю, проявляют все клиенты, заключившие договор о длительном кредитовании.

Должно быть, существуют дисциплинированные люди, всегда вовремя оплачивающие все счета, но даже им будет полезно узнать, что может случиться, если, скажем, задержать оплату займа на один день.

И, естественно, такая информация привлечет внимание тех клиентов, которые сталкивались с подобными затруднениями.

Размеры штрафа зависят от условий, прописанных в кредитном договоре по каждому конкретному продукту в отдельно взятом банке. Начисляются штрафы в таком же режиме, как и проценты, – за фактическое число дней просрочки на фактический остаток ссудной задолженности.

  • Порядок погашения долга по кредиту

Стандартный порядок погашения просрочки следующий: сначала гасятся штрафы и пени, начисленные за период просрочки, затем уплачивается сумма просроченных процентов, просроченного долга. Только в финальной стадии гасятся проценты и основной долг.
Чтобы четко представлять картину, давайте разберем по пунктам очередность списания банками внесенных заемщиком средств.

Как правило, схема следующая:

– штрафы, пени;
– просроченные комиссии (при наличии комиссий);
– просроченные проценты;
– проценты на просроченный долг;
– просроченный основной долг.

После погашения всей образовавшейся просроченной задолженности денежные средства будут направлены на погашение процентов и основного долга. Указанная очередность списания – практика большинства банков, при этом каждый банк может устанавливать иную очередность списания, которая указывается в кредитном договоре с заемщиком.

Не нужно прибегать к калькуляции, чтобы понять, что в подобных расчетах штраф за просрочку может даже превышать основную сумму долга. Для текущих экономических реалий такое жесткое отношение к клиентам во многом неоправданно. Некоторые кредитно-финансовые организации это учитывают и предлагают специальные программы для проштрафившихся клиентов.

«К сожалению, практика показывает, что многие клиенты, попавшие в условиях кризиса в сложную ситуацию, не могут выйти из просрочки в силу больших штрафов, – отмечает заместитель директора департамента розничного кредитования «Абсолют Банка» Наталия Хахалина. – Штрафные механизмы разрабатывались банками в докризисных условиях, когда их основной задачей было предотвращение появления просрочки. Но в период экономической нестабильности, когда у многих клиентов существенно снизились доходы, штрафные санкции зачастую серьезно препятствуют выходу из просрочки. Именно поэтому мы этим летом запустили специальную акцию по амнистии – мы аннулируем штрафы и пени тем нашим клиентам, кто готов единовременно погасить всего 10% от просроченной задолженности. У них есть три летних месяца, чтобы погасить просрочку и войти в нормальный график платежей».

  • Как начисляются штрафные проценты

Разумеется, интересно выяснить, какова средняя пеня по «рынку просрочек», и в каких диапазонах колеблются штрафные проценты. Первое, что говорят аналитики на этот счет, – что размер санкции зависит от программы кредитования. Рассмотрим несколько примеров.

В ОАО «Промсвязьбанк» штрафы различаются в зависимости от продукта. Так, например, по программе потребительского кредитования установлены ставки в процентах годовых от суммы просроченной задолженности (на просроченную задолженность по основному долгу подлежат начислению пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, с даты возникновения просрочки до даты ее фактического погашения, на просроченную задолженность по процентам – в размере удвоенной процентной ставки); по программе «Экспресс+» – в фиксированном денежном значении за каждый случай просрочки внесения платежа, в зависимости от продолжительности (при просрочке от 1 до 10 дней включительно – 500 рублей, при просрочке от 11 до 20 дней включительно – 1000 рублей, при просрочке от 21 до 30 дней включительно – 1500 рублей, при просрочке более 30 дней – 2000 рублей + 0,1% от суммы просроченного платежа по кредитному договору за каждый день).

В «Абсолют Банке» предусмотрены штрафы в размере от 0,1% до 1% от суммы долга за каждый день просрочки. Средние цифры по рынку могут называть специалисты коллекторских организаций, но и они указывают на различия не только между банками и их подходами к начислению долгов, но даже на колебания размеров пени между разными банковскими программами.

«Каждый банк диктует свои условия, – констатирует руководитель юридического департамента коллекторского агентства Morgan & Stout Ольга Жарова. – За каждый день просрочки может взиматься 0,1-0,5% от суммы основной задолженности, что составляет 36,5-182,5% годовых. Штраф может не взиматься при первом нарушении срока оплаты или может составлять 10-30% от суммы кредита».

От непредвиденных случаев никто из держателей кредитных договоров не застрахован, однако нормальных заемщиков, безусловно, интересует вопрос, возможно ли вернуться в «стан ценных клиентов» при, скажем, одноразовом опоздании с погашением кредита.

Как утверждает Ольга Жарова, банки первой десятки после вторичного непогашения кредита в срок сразу заносят заемщика в список недобросовестных заемщиков. Информация о фактах просрочки направляется в бюро кредитных историй (БКИ) в случае согласия на это заемщика при выдаче кредита. «Таким образом, даже если клиент в итоге вышел на текущий график погашения кредита, в его кредитной истории остается информация о просрочках в прошлом, – разъясняет процедуру учета информации Андрей Пономарев, замдиректора департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка. – Банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков для определения возможности выдачи нового кредита. Безусловно, если просрочка была вызвана объективными причинами, банк заранее был уведомлен о них заемщиком и в результате просрочка была погашена, эта информация будет учтена при оценке возможности выдачи нового кредита».

Не исключено, что в случаях, когда суммы платежа по кредиту недостаточно для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), задолженность заемщика будет погашаться в следующей очередности:

  • основная сумма долга;
  • проценты за пользование денежными средствами;
  • неустойка (штраф, пеня);
  • иные платежи.

В настоящий момент при нехватке средств для погашения задолженности по потребительскому кредиту последовательность выплат иная: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законопроектом планируется также установить правило, в соответствии с которым суммарный размер процентов на сумму потребительского кредита (займа), неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование денежными средствами не может превышать более чем в два раза основную сумму долга по просроченной задолженности. С указанной инициативой выступил депутат Госдумы Александр Шерин. В случае принятия закон1 вступит в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования.

C примерной формой искового заявления о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, подготовленной экспертами компании «Гарант», можно ознакомиться в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Необходимость нововведений аргументируется тем, что действующая очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту значительно ухудшает положение гражданина-потребителя. Как отмечается в пояснительной записке к документу, это происходит из-за того, что уменьшение суммы основного долга возможно только после полного погашения обязательств по текущим процентам.

1 С текстом законопроекта № 664502-7 «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.