Признание случая страховым

Центральный районный суд г. Челябинска (Челябинская область) — Гражданские и административные Дело № 2-2780/2018 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Челябинск 14 мая 2018 года
Центральный районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего М.Н. Величко,
при секретаре С.Н. Араповой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рязанов М.М. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ.
Рязанов М.М. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 504000 рублей, а также штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Исковые требования мотивированы тем, что в период действия договора добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев, заключенного между сторонами, произошел страховой случай в виде временной утраты трудоспособности истца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик в досудебном порядке не в полном объеме выплатил истцу страховое возмещение.
Истец Рязанов М.М. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал по изложенным в нём основаниям.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, сославшись на то, что истец не предоставил ответчику медицинские документы, подтверждающие факт нетрудоспособности истца в заявленный в иске период, а потому иск истца подлежит оставлению без рассмотрения. Сослался на то, что период утраты трудоспособности не может превышать 21 дня, просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к штрафу в случае удовлетворения судом иска.
Выслушав объяснения истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск Рязанов М.М. подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рязанов М.М. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования пассажиров от несчастных случаев на период поездки в соответствии с поездным документом ЛВ 944528 (электронный проездной документ), согласно которому Рязанов М.М. должен был следовать поездом по маршруту Уфа-Курган в период с 19 по ДД.ММ.ГГГГ.
В подтверждение заключения договора страхования истцу был выдан страховой полис 17 №, из которого следует, что договор страхования пассажиров от несчастных случаев заключен между сторонами на основании Правил страхования пассажиров от несчастных случаев №, утвержденных приказом ПАО СК «Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила страхования).
В соответствии с указанным страховым полисом застрахованным лицом является Рязанов М.М., страховая сумма по договору страхования составляет 2000000 рублей, а страховая премия, уплаченная страхователем, составляет 200 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По смыслу приведенных норм права обязанность по выплате страхового возмещения наступает у страховщика именно в результате наступления того события, которое определено договором страхования в качестве страхового случая.
При этом в силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 431 ГК РФ).
В силу с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 1.1. вышеуказанных Правил страхования, на основе которых между сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании настоящих Правил за обусловленную договором страхования/ страховым полисом платы ПАО СК «Росгосстрах» (Страховщик) заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта с дееспособными физическими, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

В разделе 3 названных Правил определено, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая.
Несчастный случай в пункте 1.6.1. тех же Правил страхования определяется как фактически произошедшее в течение действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, скоротечное, непредвиденное событие, повлекшее за собой травматическое повреждение…., произошедшее с Застрахованным лицом в железнодорожном пассажирском транспортном средстве или на территории вокзала, станции, остановочного пункта, пассажирской платформы и т.п., предназначенных для обслуживания пассажиров, в результате которого наступила временная или постоянная утрата трудоспособности Застрахованным лицом либо общей трудоспособности или его смерть. Правил страхования временная утрата трудоспособности – нетрудоспособность, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, сопровождающаяся невозможностью исполнять свои трудовые обязанности на протяжении периода, необходимого для проведения непрерывного лечения последствий несчастного случая.
Для неработающих Застрахованных лиц, в том числе детей в возрасте до 18 лет, под временной утратой трудоспособности понимается временное острое расстройство здоровья в результате несчастного случая в течение определенного ограниченного непрерывного периода времени.
Под непрерывным периодом времени (непрерывное лечение) понимается только назначенное имеющим на это право медицинским работником лечение, соответствующее, по данным медицинской науки, характеру повреждения, полученного застрахованным лицом, с периодическим (не реже одного раза в 10 дней) контролем его эффективности (при назначении на прием или посещений медицинским работником).
В соответствии с п. 4.2.1. тех же Правил страхования к страховым рискам относится «Временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая» – временная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности или временное острое расстройство здоровья в результате несчастного случая, произошедшее в течение действия договора страхования в период поездки Застрахованного лица в качестве пассажира на железнодорожном транспорте и если имеется причинно-следственная связь между несчастным случаем и временной утратой застрахованным лицом общей трудоспособности или временным острым расстройством здоровья Застрахованного лица.
В ходе рассмотрения дела установлено, что Рязанов М.М., являясь пассажиром поезда №, следовавшего по маршруту Новокузнецк — Кисловодск, во время следования поезда в районе станции Миасс- Челябинск, проходя по коридору упал. В результате падения истцу был причинен перелом левой кисти, что подтверждается актом А 078823 о несчастном случае с пассажиром Акционерного общества «Федеральная пассажирская компания» от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из медицинской карты амбулаторного больного Рязанов М.М. от ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено ответчиком.

В соответствии с указанной выпиской Рязанов М.М. ДД.ММ.ГГГГ упал в поезде, ударился левой кистью о твердый предмет, в результате чего получил открытый перелом диафиза пятой пястной кости левой кисти со смещением, обширную гематому левой кисти, фликтену левой кисти. Период непрерывного лечения Рязанов М.М. составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно вышеуказанной выписке при первичном осмотре истца установлено следующее: подкожная гематома, точечная рана по тылу левой кисти. На первичной рентгенограмме левой кисти – перелом 5 пястной кости в средней трети без смещения. Течение заболевания осложнено образованием фликтемы тыла левой кисти и вторичным смещением отломков 5 пястной кости. Проводились перевязки раны кисти, после заживления ран на контрольной рентгенограмме от ДД.ММ.ГГГГ выявлено смещение отломков 5 пястной кости. Проведена операция ДД.ММ.ГГГГ – НМОС 5 пястной кости левой кисти. Послеоперационный период протекал без осложнений, иммобилизация гипсовой лонгетой в послеоперационный период до недель. Далее больной получал ЛФК, гели НПВП. Контрольная рентгенограмма от ДД.ММ.ГГГГ – консолидирующейся перелом 5 пястной кости левой кисти, фиксированный металлической пластиной с винтами, состояние отломков осевое. При осмотре ДД.ММ.ГГГГ гола – функция кисти восстановлена.
Поскольку истец получил травму в период действия вышеуказанного договора страхования в результате несчастного случая в поезде, которая вызвала острое расстройство здоровья истца, суд считает, что ДД.ММ.ГГГГ с истцом наступил страховой случай, предусмотренный заключенным между сторонами договором страхования. В ходе рассмотрения дела установлено, что в ответ на досудебное обращение истца ответчик признал вышеуказанное событие страховым случаем и произвел выплату истцу страхового возмещения в размере 36000 рублей за 6 дней нахождения истца на стационарном лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Между тем, как следует из представленных сторонами доказательств, период острого расстройства здоровья истца, вызванный несчастным случаем, произошедшем в вышеуказанном поезде, составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства следуют из выписки из медицинской № карты амбулаторного больного Рязанов М.М. от ДД.ММ.ГГГГ, медицинской карты пациента, получавшего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №, в составе которой справка-обращение, выданная медицинской клиникой «ЭФ ЭМ СИ», карта больного, лечащегося в физиотерапевтическом отделении, результаты смотров Рязанов М.М. врачами указанного медицинского учреждения.
В соответствии с пунктами 10.2., 10.2.1. вышеуказанных Правил страхования для получения страхового случае по риску «Временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая» Страхователем должны быть представлены страховщику страховой полис; письменное заявление на выплату страхового возмещения по форме страховщика, с указанием способа получения страховой выплаты; документ, удостоверяющий личность заявителя; проездной документ, подтверждающий, что Застрахованное лицо являлось пассажиром и совершало поездку на железнодорожном транспорте, по указанному в билете маршруту, в момент наступления с им события, имеющего признаки страхового случая; документ о произошедшем несчастном случае и его обстоятельствах, оформленный в порядке, определенном правилами перевозки пассажиров на железнодорожном транспорте; при стационарном лечении – выписной эпикриз (выписка) из медицинской карты стационарного больного (выписка из истории болезни) с даты первого обращения по заявленному событию (оригинал или заверенная должным образом копия); при амбулаторном лечении – выписка из медицинской карты амбулаторного больного с даты первичного обращения по заявленному событию (оригинал или заверенная должным образом копия). Документ должен содержать штамп и печать ЛПУ.

Как следует из объяснений истца, представителя ответчика и представленного ответчиком выплатного дела, истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по форме страховщика ДД.ММ.ГГГГ, к которому приложил договор страхования, документ, удостоверяющий личность заявителя (копию), банковские реквизиты, медицинские документы, характеризующее событие — надлежащим образом заверенную копию медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №, заверенную надлежащим образом, рентгенограмму правой кисти, акт о несчастном случае, проездной билет, что подтверждается перечнем документом, представленных заявителем, имеющимся на оборотной стороне заявления Рязанов М.М. о выплате страхового возмещения.
Кроме того, в ответ на запрос ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, полученный истцом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику, выписку из медицинской карты № амбулаторного, больного, в которой отражен период лечения истца, точный диагноз, проведенное истцу лечение, а также истец представил ответчику рентгеновский снимок руки истца, выполненный по результатам лечения.
Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имелись все предусмотренные Правилами страхования документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, из которых возможно определить период острого расстройства здоровья истца в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте.
Несостоятельны доводы представителя ответчика о том, что истцом не было представлено заключение об определении степени его утраты трудоспособности или листков нетрудоспособности, поскольку в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец сообщил ответчику о том, что в связи с отсутствием места работы и места учебы он не может представить справку формы 095У и остальные документы из медицинского учреждения, которые оформляются для трудоустроенных граждан при их нетрудоспособности. Из положений же п. 1.6.2. вышеуказанных Правил страхования следует, что по данному договору застрахован не только риск временной утраты трудоспособности трудоустроенных лиц, но и лиц, которые не работают, коим является истец.
Положениями п. 11.6 Правил страхования предусмотрено, что страховая выплата производства страховщиком в течение 10 рабочих дней с момента получения всех необходимых для выплаты документов.
При этом, в силу п. 11.3.1. тех же Правил страхования при наступлении страхового случая «Временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая» страховая выплата производится Застрахованному по количеству дней временной нетрудоспособности (непрерывного лечения) в объеме 0,3 % от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности (непрерывного лечения), начиная с первого дня, но не более чем 100 дней непрерывного лечения и не более страховой суммы, установленной Застрахованному лицу.
Следовательно, ответчик должен был произвести выплату страхового возмещения в размере 540000 рублей (2000000 х 0,3% х 90 (период лечения)) не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Однако ответчик в досудебном порядке выплатил истцу страховое возмещение в размере 36000 рублей.

Несостоятельны доводы ответчика о том, что период нетрудоспособности истца не может превышать 21 дня, поскольку единственным ограничением периода временной нетрудоспособности Застрахованного лица, подлежащего оплате страховщиком при наступлении страхового случая, является указание на то, что данный период не может превышать 100 дней (п. 11.3.1. Правил страхования). При этом указанными правилами страхования не предусмотрено возможности применения к правоотношениям страхователя и застрахованного Приказа Минздравсоцразвития РФ от ДД.ММ.ГГГГ №н, на который ссылается представитель ответчика, о медицинских критериях определения тяжести вреда здоровью.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию недополученное страховое возмещение в размере 504000 рублей (540000-36000).
Кроме того, как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
Поскольку спорные правоотношения между сторонами возникли из договора добровольного страхования, целью заключения которого являлось удовлетворение личных нужд истца, спорные правоотношения подпадают под действие общих норм Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца должен быть взыскан штраф в размере 252000 рублей (504000 *50%).
Вместе с тем, суд учитывает, что судом должны выноситься такие решения, которые с одной стороны обеспечивают восстановление прав и законных интересов лица, обратившегося за судебной защитой, с другой стороны должны быть реально исполнимыми и не допускать неосновательного обогащения истца. Своевременное же неисполнение судебного решения подрывает доверие к судебной власти, нарушает сущность прав стороны, в пользу которой оно вынесено, право на доступ к правосудию, лишает лицо законных ожиданий от совершенного акта правосудия, делает данный акт правосудия иллюзорным.

Таким образом, с учетом фактических обстоятельств дела, принимая во внимание период допущенной ответчиком просрочки, не допуская неосновательного обогащения истца, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, суд считает необходимым уменьшить размер штрафа до 130000 рублей.
В силу ст. 103 ГПК РФ следует взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета госпошлину в размере 8240 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ.
Иск Рязанов М.М. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения удовлетворить.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Рязанов М.М. страховое возмещение в размере 504000 рублей, штраф в размере 130000 рублей.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета госпошлину в размере 8240 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.
Председательствующий п/п М.Н. Величко
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Судья М.Н. Величко
Секретарь С.Н. Араповой
Решение вступило в законную силу.
Судья М.Н. Величко
Секретарь

Суд:

Центральный районный суд г. Челябинска (Челябинская область)

Истцы:

Рязанов М.М.

Ответчики:

ПАО «Росгосстрах»

Судьи дела:

Величко Максим Николаевич (судья)

Последние документы по делу:

Судебная практика по:

Уменьшение неустойки
Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ
По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ

Из Правил:

ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА И ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

55. Страховое возмещение может быть выплачено только после того, как будут установлены факт, причины, обстоятельства и размер ущерба от страхового случая, предусмотренного договором страхования, и составлен акт о страховом случае.

56. Для подтверждения факта наступления страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен в течение 7 рабочих дней с даты подачи заявления об ущербе предоставить документы в соответствии с подпунктом 56.1 или подпунктом 56.2 настоящих Правил.

56.1. В случае наступления страхового события по риску угона, хищения транспортного средства, в соответствии с подпунктом 9.2 настоящих Правил, представляются:

56.1.1. оригинал страхового полиса;

56.1.2. оригинал свидетельства о регистрации транспортного средства;

56.1.3. оригинал документа, удостоверяющего право владения, пользования, распоряжения застрахованным транспортным средством;

56.1.4. полные комплекты брелоков, ключей;

56.1.5. копия постановления о возбуждении уголовного дела.

56.2. В случае наступления страхового события по риску утраты (гибели) или повреждения транспортного средства (дополнительного оборудования), в соответствии с подпунктом 9.1 настоящих Правил, предоставляются:

56.2.1. водительское удостоверение лица, управлявшего застрахованным транспортным средством в момент наступления страхового события оригинал или копия;

56.2.2. свидетельство о регистрации транспортного средства оригинал или копия;

56.2.3. оригиналы документов (заверенные копии) из соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового события (за исключением случаев предусмотренных подпунктами 20.4 и 50.19 настоящих Правил). Представленные документы должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах события; лице, управлявшем застрахованным транспортным средством (если оно находилось в движении), лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены), а также перечень повреждений, причиненных транспортному средству.

Если какие-либо из вышеперечисленных в пункте 56 настоящих Правил документов были приобщены к материалам уголовного дела по факту гибели или повреждения транспортного средства страхователь представляет документ, подтверждающий это обстоятельство.

57. Для определения размера ущерба страхователь (выгодоприобретатель) предоставляет следующие документы:

57.1. при проведении восстановительного ремонта на ремонтном предприятии: оригинал (заверенная копия) заказ-наряда или иного документа, содержащего перечень и стоимость выполненных работ, стоимость деталей и материалов), а в случае оплаты страхователем (выгодоприобретателем) ремонтных работ также оригиналы счетов и документов, подтверждающих факт их оплаты;

57.2. оригиналы счетов (иных документов) и документов, подтверждающих факт оплаты услуг специализированных организаций по эвакуации транспортного средства, если такая эвакуация производилась. В документах должен быть указан регистрационный номер эвакуируемого транспортного средства, маршрут эвакуации;

57.3. оригиналы счетов (иных документов) и (или) документов, подтверждающих факт оплаты услуг (заверенные копии) независимого оценщика по составлению акта осмотра и (или) калькуляции на восстановительный ремонт транспортного средства (дополнительного оборудования);

57.4. оригиналы документов, подтверждающих понесенные страхователем (выгодоприобретателем) за пределами Республики Беларусь затраты по получению справок из компетентных органов;

57.5. оригиналы счетов (иных документов) и документов, подтверждающих факт оплаты услуг (заверенные копии) по изготовлению фотоснимков;

57.6. оригиналы счетов (иных документов) и (или) документов, подтверждающих факт оплаты услуг (заверенные копии) по реализации остатков, пригодных для дальнейшего использования через специализированные предприятия, определенные страховщиком.

В каждом конкретном случае страховщик вправе самостоятельно определять перечень необходимых для выплаты страхового возмещения документов и затребовать их в соответствующих компетентных органах.

58. Страхователь не имеет права приступать к ремонту поврежденного транспортного средства или дополнительного оборудования до осмотра транспортного средства или дополнительного оборудования страховщиком (его представителем). Место осмотра и место составления калькуляции согласовывается со страховщиком.

59. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба страхователь (выгодоприобретатель) имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет ее инициатора.

60. После получения всех необходимых документов (справки компетентных органов о причинах и обстоятельствах происшествия, Акта осмотра поврежденного (погибшего) транспортного средства (дополнительного оборудования) (Приложение 6 к настоящим Правилам), калькуляции на ремонт объекта страхования или иных документов, подтверждающих стоимость восстановительного ремонта, банковских реквизитов выгодоприобретателя) страховщик обязан в течение 7 рабочих дней принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым (решение о признании или непризнании заявленного случая страховым оформляется путем составления Акта о страховом случае (Приложение 7 к настоящим Правилам) либо письменного отказа в выплате страхового возмещения.

61. В объем страховых обязательств страховщика включаются расходы по принятию страхователем разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Такие расходы должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными, на основании предоставленных страхователем документов пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

62. В размер ущерба не включаются и не подлежат возмещению расходы страхователя по:

62.1. техническому обслуживанию;

62.2. ремонту и замене поврежденных частей транспортного средства, не связанных со страховым случаем;

62.3. перекраске всего транспортного средства, вместо покраски поврежденных частей в результате страхового случая;

62.4. замене узлов и агрегатов в комплекте из-за отсутствия в продаже или на предприятиях, которые оказывают соответствующие услуги или производят ремонт, необходимых запасных частей для их ремонта;

62.5.оплате косвенных затрат (расходов) в связи с наступлением страхового случая (штрафы, расходы на прохождение техосмотра, проживание в гостинице, расходы по оплате стоянки или парковки, командировочные расходы);

62.6. реконструкции или переоборудованию транспортного средства, ремонту или замене его отдельных частей, деталей и принадлежностей вследствие их изношенности, технического брака.

63. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы с учетом произведенных выплат по предыдущим страховым случаям и определяется исходя из размера ущерба, причиненного транспортному средству, с учетом условий договора страхования за вычетом франшизы (если она предусмотрена договором страхования), при этом в размер ущерба включается:

63.1. в случае повреждения:

63.1.1. стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства с учетом условий страхования, определенных в соответствии с пунктом 65 настоящих Правил;

63.1.2. затраты по эвакуации транспортного средства (затраты подтверждаются документами в соответствии с подпунктом 57.2 пункта п.57 настоящих Правил);

63.1.3 затраты по составлению независимым оценщиком акта осмотра и/или калькуляции на восстановительный ремонт транспортного средства (дополнительного оборудования) при наличии письменного согласия страховщика на их составление (затраты подтверждаются документами в соответствии с подпунктом 57.3 пункта 57 настоящих Правил);

63.1.4 понесенные страхователем (выгодоприобретателем) за пределами Республики Беларусь затраты по получению справок из компетентных органов (затраты подтверждаются документами в соответствии с подпунктом 57.4 пункта 57 настоящих Правил);

63.1.5. понесенные страхователем (выгодоприобретателем) затраты по изготовлению фотоснимков (затраты подтверждаются документами в соответствии с подпунктом 57.5 пункта 57 настоящих Правил);

63.2. в случае гибели (в том числе, когда ожидаемые затраты на восстановительный ремонт с учетом НДС на дату наступления страхового события превышают 70% от страховой стоимости):

63.2.1. страховая стоимость, установленная договором страхования по застрахованному объекту за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования. Стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования, страховщиком может быть определена одним из следующих способов (решение о способе определения стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования, принимается страховщиком):

первый способ — на основании расчета стоимости годных остатков погибшего транспортного средства, составленного в порядке, установленном страховщиком;

второй способ — на основании документов, подтверждающих их реализацию страхователем через специализированные предприятия, определенные страховщиком. В этом случае страховщик вправе произвести предварительную выплату в размере 50% подлежащего выплате страхового возмещения, определенного на основании расчета стоимости годных остатков. По факту реализации страхователем остатков, пригодных для дальнейшего использования производится доплата страхового возмещения до страховой суммы на день наступления страхового случая (с учетом осуществленной предварительной выплаты). Если сумма, полученная страхователем от реализации годных остатков и предварительная выплата превысят страховую сумму на день наступления страхового случая, страхователь обязан в течение 5-ти рабочих дней с момента получения денежных средств от реализации годных остатков вернуть страховщику излишне перечисленное страховое возмещение путем внесения в кассу или перечисления на расчетный счет страховщика. В случае нереализации страхователем годных остатков по истечении 2 (двух) месяцев со дня заключения страхователем договора на реализацию, страховщик определяет стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования в порядке установленном страховщиком;

63.2.2. затраты по эвакуации транспортного средства (затраты подтверждаются документами в соответствии с подпунктом 57.2 пункта п.57 настоящих Правил);

63.2.3. затраты по составлению независимым оценщиком акта осмотра и/или калькуляции на восстановительный ремонт транспортного средства (дополнительного оборудования) при наличии письменного согласия страховщика на их составление (затраты подтверждаются документами в соответствии с подпунктом 57.3 пункта 57 настоящих Правил);

63.2.4. понесенные страхователем (выгодоприобретателем) за пределами Республики Беларусь затраты по получению справок из компетентных органов (затраты подтверждаются документами в соответствии с подпунктом 57.4 пункта 57 настоящих Правил);

63.2.5. понесенные страхователем (выгодоприобретателем) затраты по изготовлению фотоснимков (затраты подтверждаются документами в соответствии с подпунктом 57.5 пункта 57 настоящих Правил);

63.2.6. понесенные страхователем (выгодоприобретателем) затраты по оплате услуг по реализации остатков, пригодных для дальнейшего использования через специализированные предприятия, определенные страховщиком (затраты подтверждаются документами в соответствии с подпунктом 57.6 пункта 57 настоящих Правил);

63.3. в случае угона, хищения:

— страховая сумма, установленная договором страхования по застрахованному объекту с учетом произведенных ранее выплат страхового возмещения.

Примечание: по договорам страхования, заключенным в соответствии с подпунктом 20.1.2 пункта 20 настоящих Правил с условием возмещения ущерба с учетом износа, расчет суммы страхового возмещения производится с учетом износа транспортного средства за период действия договора страхования (с начала действия договора страхования до наступления страхового события (угона, хищения транспортного средства)).

Износ устанавливается в следующих размерах:

— за 1-й год эксплуатации – 20%, в том числе

за первый месяц эксплуатации – 5%,

за второй месяц эксплуатации – 3%,

за третий и каждый последующий – 1,2%,

— за 2-й год эксплуатации – 15% или 1,25% в месяц,

— за 3-й и последующие годы эксплуатации – 12% или 1 % в месяц.

Неполный месяц эксплуатации транспортного средства считается как полный.

64. Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая размер ущерба определяется в соответствии с требованиями пункта 63 настоящих Правил и страховое возмещение выплачивается в части рассчитанного размера ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не более страховой суммы.

65. Страховщик определяет размер ущерба и производит выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования:

65.1. для транспортных средств, застрахованных на условиях возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства – на основании калькуляции на восстановительный ремонт транспортного средства (дополнительного оборудования), составленной оценщиком транспортных средств с использованием программного обеспечения «Audatex» либо комплекса «Автокальк , Баэс» (далее — калькуляция), с применением базы данных рыночной стоимости частей транспортных средств, размещенных на сервере УП «БАЭС». При составлении калькуляции оценщик вправе использовать все действующие методики определения размера вреда, причиненного транспортному средству (дополнительному оборудованию). Доплата страхового возмещения исходя из фактически понесенных затрат на ремонт транспортного средства, в том числе в размере фактически уплаченного (либо рассчитанного) налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов) не производится.

На основании письменного заявления страхователя страховщик вправе направить поврежденное транспортное средство для выполнения восстановительного ремонта в одну из организаций автосервиса, с которой у страховщика заключены соответствующие договоры. Оплата ремонта производится организации автосервиса, осуществившей ремонт, в размере стоимости восстановительного ремонта, рассчитанного в соответствии с калькуляцией, за вычетом износа подлежащих замене частей, деталей (при замене поврежденных деталей на новые). Доплата стоимости обновления заменяемых деталей производится страхователем самостоятельно организации автосервиса;

65.2. для транспортных средств, застрахованных на условиях возмещения ущерба без учета износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства:

— на основании счет-фактуры и заказа-наряда выполненных работ или иных документов, подтверждающих стоимость восстановительного ремонта (с указанием перечня и стоимости выполненных работ, стоимости деталей и материалов), предоставленных страховщику ремонтным предприятием, осуществившим ремонт транспортного средства и дополнительного оборудования, путем перечисления страхового возмещения непосредственно на счет данного ремонтного предприятия.

По соглашению сторон на основании вышеуказанных документов страховщик вправе осуществить предварительную выплату страхового возмещения на счет ремонтного предприятия или на счет страхователя (выгодоприобретателя) с последующей доплатой в соответствии с

выполненными работами;

— на основании представленных страхователем оплаченных подлинных счетов ремонтного предприятия, осуществившего ремонт транспортного средства и дополнительного оборудования (счета должны содержать перечень выполненных работ, их стоимость, перечень и стоимость замененных деталей и использованных материалов).

В соответствии с условиями договора страхования ремонт может быть осуществлен:

— на ремонтном предприятии по выбору страхователя;

— на ремонтном предприятии, рекомендованном страховщиком.

Примечание: страховщик вправе произвести выплату страхового возмещения по калькуляции на восстановительный ремонт транспортного средства (дополнительного оборудования) на основании письменного заявления страхователя. Доплата страхового возмещения исходя из фактически понесенных затрат на ремонт транспортного средства, а также фактически уплаченного (либо рассчитанного) налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов) не производится.

65.3. Порядок определения размера ущерба отражается в Заявлении о страховании (Приложение 2, 3 к настоящим Правилам) и указывается в страховом полисе.

66. Выплата страхового возмещения производится с учетом условий договора страхования и только за повреждения, возникшие в результате страхового случая.

Из суммы страхового возмещения страховщиком вычитается стоимость восстановления элементов транспортного средства, которые имели повреждения или дефекты эксплуатации на момент заключения договора страхования и не были устранены, либо которые были устранены, но не предъявлены страховщику.

Если в период страхования страхователь в установленный подпунктом 54.5.4 пункта 54 настоящих Правил срок не обратился с заявлением об ущербе в связи с повреждением элемента транспортного средства, то при повторном повреждении данного элемента и признании заявленного случая страховым (при отсутствии перерыва в страховании) страховщик вправе не вычитать из суммы страхового возмещения стоимость устранения не заявленного ранее повреждения.

67. Если в соответствии с Правилами страхования подлежит возмещению ущерб, в связи с повреждением (уничтожением) шин либо

аккумуляторной батареи, расчет суммы страхового возмещения осуществляется с учетом их индивидуального износа на момент наступления страхового случая. При отсутствии возможности определить индивидуальный износ шин или аккумуляторной батареи в связи с их хищением страховщиком применяется износ 50%.

68. В случае повреждения транспортного средства расчет суммы страхового возмещения производится в валюте, в которой будет произведена выплата страхового возмещения, с применением официального курса белорусского рубля, установленного Национальным банком Республики Беларусь к валюте выплаты:

— на дату наступления страхового случая – если выплата страхового возмещения производится на основании калькуляции в соответствии с подпунктом 65.1 настоящих Правил, а также определяется размер франшизы;

— на дату составления акта о страховом случае – если выплата страхового возмещения производится на основании документов, предусмотренных подпунктом 65.2 настоящих Правил, а также по всем фактически понесенным расходам страхователя.

В случае гибели транспортного средства расчет суммы страхового возмещения осуществляется в валюте, в которой уплачена страховая премия с применением официального курса белорусского рубля, установленного Национальным банком Республики Беларусь на дату наступления страхового случая.

69. Выплата страхового возмещения осуществляется в валюте, в которой уплачена страховая премия, если иное не предусмотрено законодательством или соглашением сторон.

Выплата страхового возмещения по договорам страхования, в которые были внесены изменения (дополнения) в соответствии подпунктом 27.7 настоящих Правил, производится в белорусских рублях.

При определении размера страховой выплаты страховщик производит зачет суммы просроченной части страховой премии, а также и неуплаченные части страховой премии, по уплате которой предоставлена рассрочка (в случае если это определено соглашением сторон и указано в страховом полисе). Зачет суммы просроченной части страховой премии, неуплаченной части страховой премии производится на дату составления акта о страховом случае.

Размер страхового возмещения подлежащего выплате в иностранной валюте округляется до ближайшего целого значения в соответствии с правилами математического округления.

По договорам страхования, оплата страховой премии по которым осуществлялась в иностранной валюте, в случае предоставления страхователем (выгодоприобретателем) оплаченных в белорусских рублях подлинных счетов ремонтного предприятия, осуществившего ремонт транспортного средства (дополнительного оборудования), а так же понесенных в белорусских рублях затрат страхователя (выгодоприобретателя) по эвакуации транспортного средства, составлению акта осмотра и/или калькуляции на восстановительный ремонт транспортного средства (дополнительного оборудования) независимым оценщиком, по изготовлению фотоснимков страховщик вправе осуществить выплату страхового возмещения в белорусских рублях.

70. Пересчет размера франшизы в валюту выплаты производится по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь к валюте выплаты на день наступления страхового случая. Размер франшизы, пересчитанной в валюту выплаты, округляется до ближайшего целого значения в соответствии с правилами математического округления.

Пересчет суммы подлежащего выплате страхового возмещения из валюты выплаты в валюту страховой суммы с целью определения остатка страховой суммы по договору страхования осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на дату применяемую для расчета суммы страхового возмещения в соответствии с пунктом 68 настоящих Правил.

71. Страховое возмещение выплачивается:

71.1. выгодоприобретателю (лицу, в пользу которого заключен договор страхования) или иному лицу, указанному страхователем (выгодоприобретателем) на основании письменного заявления (в случаях, предусмотренных законодательством);

71.2. в случае смерти страхователя (выгодоприобретателя) — лицу, принявшему застрахованное имущество в порядке наследования;

71.3. затраты по эвакуации транспортного средства, по составлению независимым оценщиком акта осмотра и/или калькуляции на восстановительный ремонт транспортного средства (дополнительного оборудования) могут быть возмещены страхователю (выгодоприобретателю) исходя из фактически понесенных им расходов либо организации, находящейся на территории Республики Беларусь, оказавшей соответствующую услугу, путем перечисления страхового возмещения в размере стоимости оказанных услуг непосредственно на счет данной организации.

72. Выплата страхового возмещения производится в течение 5-ти рабочих дней после составления страховщиком Акта о страховом случае (Приложение 7 к настоящим Правилам).

73. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение убытка от третьих лиц, страховщик выплачивает лишь разницу между суммой ущерба, подлежащего возмещению по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц, в том числе от страховых организаций.

74. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученную сумму страховой выплаты (или её соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или настоящим Правилам полностью или частично лишает страхователя или выгодоприобретателя права на её получение.

75. Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то сумма, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

76. Если страхователю возвращается похищенное у него имущество после того, как за него было получено страховое возмещение, он обязан

в 3-дневный срок со дня возврата (не считая выходных и праздничных дней) возвратить страховщику страховое возмещение (его часть), за вычетом стоимости ремонта (восстановления) данного имущества, связанного с его хищением (угоном).

77. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения если:

77.1. страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

77.2. страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя);

77.3. убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

77.4. страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), за исключением случаев, когда лицом, ответственным за убытки является лицо, допущенное страхователем (юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем) к управлению транспортным средством, при отсутствии у этого лица умысла по причинению убытков, а также если страхователь – физическое лицо передал право управления иному физическому лицу;

77.5. если международными договорами Республики Беларусь или актами законодательства не предусмотрено иное, страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения если:

77.5.1. страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

77.5.2. страховой случай наступил вследствие военных действий, гражданской войны.

78. Страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в страховой выплате, если страхователь (или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу):

78.1. после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении страховщика в предусмотренный подпунктом 54.5.4 настоящих Правил срок, указанным в правилах способом, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

78.2. создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба.

79. Решение о непризнании заявленного случая страховым или об отказе в страховой выплате в течение 3 рабочих дней со дня его принятия сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной форме с обоснованием причин отказа.

80. Решение страховщика о непризнании заявленного случая страховым или об отказе произвести страховую выплату может быть обжаловано страхователем (выгодоприобретателем) в судебном порядке.

81. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в порядке суброгации право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, за исключением случаев, когда лицом, ответственным за убытки является лицо, допущенное страхователем (юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем) к управлению транспортным средством, при отсутствии у этого лица умысла по причинению убытков, а также если страхователь – физическое лицо передал право управления иному физическому лицу.

82. Страховщик несет ответственность, предусмотренную законодательством, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств.

За несвоевременную выплату страхового возмещения страховщик уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) пеню за каждый день просрочки в размере 0,1 процента – юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и 0,5 процента – физическому лицу от несвоевременно выплаченной суммы.