Понятие договора банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского счета: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным.

Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором.

Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент — владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Форма договора банковского счета – письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.

Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк:

  • заявление на открытие счета;
  • учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
  • карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.

Индивидуальные предприниматели для открытия счета предоставляют:

  • заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем;
  • документ о государственной регистрации предпринимателя;
  • карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенной нотариально.

Заключение договора происходит путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.

Сроки операций по счету (ст. 849 Гражданского кодекса):

  • первый срок – для зачисления на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т. е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день;
  • второй срок – для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок также равен одному дню.

Понятие «день» означает не календарный, а операционный день, т. е. день работы банка, а точнее, часть рабочего времени банка, в течение которой осуществляется обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, исполняются на следующий день.

  • Виды счетов по договору банковского счета
  • Права и обязанности сторон по договору банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является:

1)консенсуальным – заключение договора происходит с момента достижения сторонами соглашения о его условиях, а не в момент зачисления средств на счет;

2)возмездным;

3)взаимным.

Стороны договора банковского счета:

1)банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией);

2)клиент (владелец счета) – любое физическое или юридическое лицо.

Предмет договора – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Форма договора – простая письменная.

Права и обязанности банка:

1)обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства;

2)обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему;

3)обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях;

4)обязан сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте;

5)обязан выполнять соответствующие операции по счету в установленные законом и договором сроки;

6)вправе требовать оплаты своих услуг;

7)вправе требовать возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту.

Права и обязанности клиента:

1)вправе требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами;

2)обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона и банковских правил;

3)обязан оплачивать расходы банка на совершение операций по счету;

4)обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету.

Виды счетов:

1)расчетные – открываются всем юридическим лицам, а также гражданам предпринимателям;

2)текущие – открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц;

3)бюджетные – открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами;

4)валютные – открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею;

5)ссудные – имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков;

6)корреспондентские – счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков.

57.Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Прекращение договора.

Ст. 845 ГК — по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Обязанности клиента:

1)совершать операции по счету с соблюдением банковских правил;

2)оплачивать услуги банка (ст. 851 ГК). Если в договоре плата не определена, то он считается безвозмездным. В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» — плата клиента банку — существенное условие. (При возникновении коллизий — сила за ГК)

Если плата предусмотрена, то взыскивается в безакцептном порядке ежеквартально (п. 2 ст. 851 ГК). Иногда взаиморасчет осуществляется путем взаимозачета.

Обязанности банка:

1)принимать и зачислять на счет клиента денежные средства от клиента и от 3-х лиц для клиента не позднее следующего дня со дня поступления платежного документа в банк (если договором не предусмотрен более короткий срок); День — банковский день (заканчивается в 11-00 утра).

2)выдавать или списывать денежные средства со счета клиента (ст. 849 ГК);

Любая задержка влечет ответственность банка (п. 7 — положения о штрафах, 1983 г. не действует).

3)у банка есть право пользоваться свободным остатком денежных средств на счетах клиента, в т.ч. предоставление денег как кредитного ресурса. Банк должен платить клиенту за это право, т.е. за заведение банковского счета банк должен платить.

Плата определяется договором, но в отличие от платы клиента банку, для банка — это всегда возмездно (по вкладу до востребования). Безусловно восстановление счета по первой просьбе клиента (7 дней на обналичку)

4)соблюдать банковскую тайну (ст. 857 ГК).

Банковская тайна — вид информации, которая имеет особый правовой режим. Ефимова: банковская тайна — разновидность коммерческой тайны. Олейник: различаются по кругу сведений, кругу установления и т.д.

Банковская тайна содержит 3 вида сведений:

•о банковском счете и банковском вкладе;

•об операциях по счету; о клиенте;

•могут быть и другие сведения, установленные банком.

Органы, имеющие право доступа:

•суд (для физических и юридических лиц);

•следственные органы по санкции прокурора (для физических, юридических лиц; •таможенные органы (ю/л);

•счетная палата (ю/л);

•налоговые органы (ю/л). Права клиента:

1)снимать деньги;

2)делать распоряжения о перечислении денег и об открытии новых счетов.

Снимаются денежные средства, как правило, по его требованию. В ряде случаев банк в безакцептном списании сам может снять деньги: по решению суда; в случаях, предусмотренных законом (таможенный кодекс, закон «О налоговой системе») п. 2 ст. 854 ГК — только закон. Постановления, указы — не действует (идет спор). Но Постановления и Указы в настоящее время применяются, т.к. нет специального закона (по вводной части получается, что могут действовать и Указы и Постановления); по распоряжению 3-х лиц по согласию клиента (по договору между банком и клиентом). Ст. 855 ГК — определяет порядок списания денежных средств со счета, в ч. 2 — при нехватке денежных средств: возмещение вреда жизни и здоровью; на оплату труда лиц, работающих по трудовому договору; ранее в бюджетные и внебюджетные фонды (списание безакцептное по платежным документам по недоимкам); другие денежные требования. Договор расчетного счета. К нему можно понуждать, к иным нельзя, т.к. они несут повышенный риск.

Прекращение договора (ст. 859 ГК): по заявлению клиента (в любое время) банк в течение недели остаток денежных средств выдает клиенту или переводит на другой счет;

По инициативе банка: остаток денежных средств на счете менее, чем предусмотрено «банковскими правилами» (правила разрабатывались самими правилами); отсутствие операции по счету не менее 1 года, если иное не предусмотрено договором; отказ от исполнения договора. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Зайков Д.Е.
Банковское право
2006 год

Приложение N 6

Дополнительное соглашение N ___________ к договору банковского счета (или договору банковского счета (в иностранной валюте) N ___________ от ________________ 199__г. ____________________________ «____»______________ г. (место заключения договора) Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Банк, в лице __________________ ________________________________________________________________________, (должность уполномоченного лица банка, Ф.И.О. полностью) действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения о ________________________________ и доверенности N _______________ от «___»________________________ 199_____ г., с одной стороны, и _________________________________________________________________________ (полное наименование, соответствующее Уставу и регистрационным ________________________________________________________________________, документам) в дальнейшем Клиент, в лице ____________________________________________, именуемый действующего на основании ___________________________________, с другой стороны, заключили настоящее дополнительное соглашение к договору банковского счета (или договору на открытие и ведение валютного счета (ненужное не печатать)) N ___________ от «___»____________ 199__ г. о нижеследующем. Банк имеет право производить безакцептное списание средств со Счета с целью погашения просроченной задолженности, неустойки и других платежей Клиента по кредитному договору (договору об открытии кредитной линии (ненужное не печатать)) N ____________ от «___»_____________ 199__ г., заключенному между Клиентом (он же заемщик) и Банком (он же кредитор). Дополнительное соглашение вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до ________________________. Настоящее дополнительное соглашение является неотъемлемой частью договора N _______ от «___»_____________ 199__г., составлено в трех экземплярах, из которых один передается Клиенту, два — Банку.

1. Определение. Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.

845* ГК РФ). 2. Сущность и значение. Договор банковского счета — центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор — распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку. Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения. Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Банк не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом «О банках и банковской деятельности». Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (ВВАС РФ. 1999. N 7). По юридической природе договор банковского счета: — консенсуальный; — возмездный; — двусторонний. 3. Субъекты. Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. Следует отметить, что к банкам приравниваются и другие кредитные организации, которые в соответствии с лицензией вправе заключать договоры банковского счета. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку соответствующих документов: заявления, специальной банковской карточки, содержащей образцы подписей должностных лиц клиента и оттиска печати. 4. Форма. Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок. 5. Существенные условия и содержание. Предмет договора банковского счета составляют действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п. Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды: расчетные, текущие и специальные (бюджетные, ссудные и т.д.). 6. Исполнение и прекращение. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства, выдавать их или перечислять не позже следующего дня после поступления в банк соответствующего платежного документа. В договоре банковского счета может быть предусмотрена оплата услуг банка по совершению этих операций. Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система «Интернет — банк»). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан. Основаниями расторжения договора банковского счета и, следовательно, закрытия счета являются: а) заявление клиента, сделанное в любое время; б) решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом); в) решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение года, если иное не предусмотрено договором (ст. 859 ГК РФ). В случае отсутствия в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.