Перспективы кредитования

УДК 336.7

СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Трушникова А. Д.,

студентка бакалавриата, Финансовый университет

Аннотация. Кредитование физических лиц — одно из основных направлений деятельности коммерческих банков, приносящий им доход. Для населения кредиты один из возможных способов повысить свой уровень жизни, например купив недвижимость. Каждый год повышается спрос физических лиц на банковские кредиты, растет конкуренция на рынке среди кредитных организаций, что вызывает необходимые изменения в кредитной системе всей страны, что обусловливает актуальность данного исследования. В статье рассмотрена динамика объемов выданных кредитов, средневзвешенных процентных ставок по кредитам физическим лицам, их взаимосвязь. Были выявлены основные факторы, оказавшие влияние на замедление развития кредитной системы в 2014-2015 гг. Результатом проведенного исследования стал вывод о том, что в настоящем году кредитная система выходит из кризиса, увеличивается объем выданных кредитов физическим лицам.

Ключевые слова: банковский сектор; кредитование физических лиц; экономический рост; инфляция; платежеспособность; ликвидация; консолидация.

CONDITION, PROBLEMS AND TENDENCIES OF INDIVIDUALS’ LENDING BY BANKS IN THE RUSSIAN FEDERATION

Trushnikova A. D.

Научный руководитель: Шаталова Е.П., кандидат экономических наук, доцент Департамента финансовых рынков и банков.

Современная система кредитования Российской Федерации — одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» .

Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности и без совершенствования банковской системы, невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики. Однако в настоящее время ввиду нестабильной политической и экономической обстановки, напряженных внешнеполитических отношений Российской Федерации со странами ЕС и США, кредитная система, так же как и многие другие секторы экономики, подверглись негативным последствиям этих изменений.

Анализ современного состояния и проблем кредитования банками физических лиц является необходимым для выявления перспектив и направлений дальнейшего развития всей кредитной системы Российской Федерации. Ведь от эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственных отношений во многих секторах, их финансовый результат для экономики страны. Этим обусловлена высокая актуальность данного исследования.

Банк называют кредитным институтом, так как наибольшая часть активов банков помещена в кредитные операции. Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. Кредиты физическим лицам — это одна из наиболее прибыльных сфер деятельности как государственных, так и коммерческих банков.

Наиболее распространенной и общей считается классификация кредитов физическим лицам по целям предоставления кредита. Выделяют четыре вида кредита: потребительский, автокредит, ипотечный кредит и нецелевые кредиты на потребительские нужды. Потребительский — самый распространенный тип ссуды, как правило, предоставляемые суммы не превышают 100 тыс. руб. и выдаются под

весьма ощутимые проценты. Одна из его разновидностей — товарный кредит. Он выдается непосредственно в точке продаж, где часто присутствуют небольшие мобильные стойки -представительства банков.

Автокредит предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля российского или иностранного производства на срок до пяти лет . В зависимости от программы он может выступать в качестве залога или обеспечения по займу. Кредиты физическим лицам на приобретение машины могут выдаваться в размере до 100% стоимости транспортного средства. Поскольку это целевое кредитование, в соглашении указывается, что сумма не может быть использована на иные нужды. Если речь идет о покупке нового авто, банк напрямую переводит средства на расчетный счет автосалона.

Ипотечный кредит, выдаваемый под залог какой-либо недвижимости клиента, приобрел широкое распространение в условиях рыночной экономики. Можно приобрести недвижимое имущество как на первичном, так и на вторичном рынке, первым направлением занимаются банки, вторым — финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков .

Нецелевые кредиты на потребительские нужды — этот тип ссуды может предоставляться на любые цели, не обозначенные в договоре. Разновидностями данных кредитов физическим лицам могут быть займы на образование, отпуск, лечение, неотложные нужды. Альтернативой наличным средствам служат банковские кредитные карты с лимитом, ограниченным суммой кредита, которую можно использовать на любые цели.

Рассмотрим данные об объемах кредитов, предоставленных физическим лицам в динамике с 2007 по 2016 г.

Представим данные табл. 1 на рис. 1.

Как видно, за последние девять лет объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился на 7,9 млн руб., или на 76,2%. Это обусловлено возрастающей конкуренцией в данной отрасли и, как следствие, устойчивостью роста кредитного портфеля банка. Однако очевидно, что за последние полтора-два года ситуация изменилась в худшую сторону, чему способствовал ряд факторов.

Таблица 1

Динамика объемов кредитов, выданных физическим лицам в банковском секторе РФ в 2007-2016 гг.

Год Объем выданных кредитов, млн руб.

2007 2478 166

2008 3590 102

2009 3180 420

2010 3627 162

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

2011 5 010 965

2012 7 304 790

2013 9 518 505

2014 11 038 528

2015 10 404 324

2016 10 395 828

Так, в последние годы наблюдается устойчивая тенденция сокращения числа банков в Российской Федерации. Этот процесс начался в связи с мировым экономическим кризисом в 2008 г. и продолжается до сих пор. Так, в период с 2008 по 2016 г. число банков уменьшилось с 1136 до 733 (по состоянию на 1 января 2016 г.), что составляет более 35 %. В табл. 2 представлены данные о количестве банков Российской Федерации за рассматриваемый период.

Более наглядно динамику изменения количества банков в России можно увидеть на графике

(рис. 2), где приведены данные на 1 января соответствующих лет.

Снижение объемов выдачи банковских кредитов физическим лицам происходило ввиду многих факторов. Нельзя не заметить, что, помимо снижения активности кредиторов, существенное влияние оказала растущая с начала 2015 г. инфляция . Повышение ключевой ставки регулятора вызвало масштабные изменения процентных ставок коммерческих банков. Ставки по банковским кредитам населению демонстрировали рекордные величины 25-35% в четвертом квартале 2014 — первом квартале 2015 г. (рис. 3).

В дальнейшем банкам удалось адаптироваться к новым «реалиям», увеличив темпы выдачи кредитов физическим лицам. Особенно заметным стал рост выдач в сегменте обеспеченного кредитования, где поддержку автокредитам и ипотеке оказали государственные программы субсидирования процентных ставок. Однако, несмотря на улучшения, произошедшие в данной сфере по итогам 2015 г. и за первый квартал 2016 г., объем выданных кредитов населению не вернулся к максимальному значению, достигнутому в 2014 г. На данный момент объем выданных кредитов физическим лицам на 6,5% ниже уровня 2014 г. Кроме того, существует ряд проблем, не дающих кредитной сфере развиваться.

Можно выделить следующие проблемы, тормозящие развитие кредитной системы Российской Федерации. Во-первых, это удорожание кредитов для населения, что связано не

«

о

н

«

ъ

а

*

3 к к

я

«

«

ъ £

о

О

12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000 о

2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

Год

Объем выданных кредитов, млн руб.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Рис. 1. Динамика объема выданных кредитов в 2007-2016 гг.

Таблица 2 Общее количества действующих банков в Российской Федерации в период 2008-2016 гг.

Год Количество действующих банков в РФ

2008 1 136

2009 1 108

2010 1 058

2011 1 012

2012 978

2013 956

2014 923

2015 834

2016 733

только с увеличением ставок на кредиты, но и с сокращением доходов населения по причине инфляции и экономического кризиса. Отсюда вытекает проблема снижения общего уровня платежеспособности. Во-вторых, это проблема, связанная со снижением доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов при ликвидации финансового учреждения, в котором граждане размещали свои денежные средства на депозитных счетах. А также неспособность многих банков к кредитованию производства, падение спроса

на кредиты, ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений, конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов .

Отдельно следует выделить проблему невозврата кредитов или просрочки их выплаты, ставшую особенно актуальной в последнее время. В связи с чем банковские учреждения были вынуждены ужесточить условия кредитования как физических,так и юридических лиц в связи с нестабильностью экономической ситуации. Так, многие банки увеличили срок досрочного погашения кредита, применяют метод занесения в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту. В условиях сокращения доходов населения, увольнений и «урезания» зарплат населению некоторые банки, например ПАО «Промсвязьбанк», предоставляют кредиты лишь государственным служащим, пытаясь тем самым обезопасить себя от риска невозврата или просрочки выплаты кредита.

В связи с существующими проблемами на кредитном рынке и в банковской сфере в целом возникли новые тенденции развития кредитования банками физических лиц. В настоящее время в сфере банковского кредита наиболее заметными тенденциями становятся:

• изменение структуры схем платежей по кредитам;

Количество действующих банков в РФ Рис. 2. Динамика общего количества действующих банков в РФ

Процентная стака

■ свыше 1 года ■ до 1 года

Рис. 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц

• ужесточение условий выдачи кредита и требований к потенциальным заемщикам;

• усиление мер защиты банков от невозврата и невыплаты выданных кредитов;

• развитие интернет-банкинга .

Таким образом, можно сказать, что в целом кредитование физических лиц в последнее десятилетие набирает обороты, это подтверждает тот факт, что за последние девять лет объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился на 76,2%. На рост данной сферы повлияли многие факторы, такие как конкуренция в банковском секторе и рост доходов населения РФ.

Однако в 2014-2015 гг. ситуация изменилась в худшую сторону: экономический кризис, западные санкции, инфляция, масштабные изменения процентных ставок коммерческих банков (ставки по банковским кредитам населению в данный период демонстрировали рекордные величины 25-35 %) привели к сокращению объемов кредитов, выданных физическим лицам на 5-6%. Все эти изменения оказали влияние не только на банки, но и на население, многие потеряли работу и стали

неспособны взять кредит или же отложили это на время, более благоприятное экономической ситуации.

Другим фактором, оказавшим влияние на замедление развития кредитной системы, является тот факт, что банковский сектор претерпевает существенные изменения, стремительно сокращается число действующих банков. Чтобы остаться на рынке, банки вынуждены предпринимать меры и соответствовать всем требованиям Банка России. Предпринимаемые ими меры, в частности, коснулись и кредитования физических лиц. Был ограничен объем заемных средств, снижены лимиты по кредитным карточкам клиентов, повысились требования к зарплате потенциальных клиентов, а также объем документов, необходимых для получения банковского кредита, многие банки и вовсе предоставляют кредиты лишь государственным служащим, чья платежеспособность не вызывает опасений.

Динамика 2016 г. говорит о том, что кредитная система выходит из кризиса, увеличился объем выданных кредитов физическим лицам.

Литература

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

1. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. М.: Дело Сервис, 2006. 383 с.

2. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. 10-е изд. М.: КНОРУС, 2013. 800 с.

5. Национальное бюро кредитных историй. URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=16325.

9. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. 2009. № 8. С. 96-101.

УДК 159.9.07 ББК 55.5

ПРОБЛЕМА ДОРОГОВИЗНЫ ПРОХОЖДЕНИЯ ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА

ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

ГРИШМАНОВСКИЙ Д.Ю., ЕРОХИНА Е.В. ОУВО ЮУИУиЭ, Челябинск, Россия e-mail: sno@inueco.ru

Аннотация

В данной статье проанализирована процедура банкротства физических лиц, в частности стоимость услуг финансового управляющего и иные действия, которые должен оплатить должник, начиная от подачи заявления о признании себя банкротом в арбитражный суд и заканчивая введением процедур реструктуризации долга или реализации имущества. Подчеркивается необходимость законодательного изменения расценок за прохождение процедуры банкротства, а именно предлагаются рекомендации по уменьшению степени зависимости вознаграждения финансового управляющего от стоимости реализованного имущества и выделение категорий граждан, которые могут рассчитывать на упрощенную процедуру банкротства.

Ключевые слова: банкротство физического лица, несостоятельность, долги, финансовый управляющий, арбитражный суд, кредитор, должник.

Актуальность. На сегодняшний день в условиях нестабильной экономической обстановки, увеличения роста инфляции и снижения уровня доходов у населения возникает проблема неплатежеспособности физических лиц по своим обязательствам. Банковская система столкнулась с ситуацией невозвратов кредитов, взятых населением (физическими лицами), количество которых зачастую достигает огромных величин, в связи с этим людям становится все сложнее жить с множеством долгов, которые постоянно увеличиваются за счет начисления процентов, пеней и неустоек.

С 01.10.2015 в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (ФЗ №127) была введена процедура банкротства физических лиц. Банкротство физических лиц предусматривает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. В соответствии со ст. 213.4 ФЗ №127 начать процедуру банкротства вправе любой гражданин, чей долг перед организациями превысил 500 тысяч рублей, а просрочка по уплате требований достигает 3-х месяцев. «В России большая часть граждан испытывает трудности с обслуживанием кредитов»: именно такое заявление озвучил на «круглом столе» замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй

(НБКИ) Владимир Шикин . Как следует из данных Банка России, физические лица задолжали банкам за 2017 г. 12,1 трлн рублей. Такой показатель превысил предыдущий год и таким образом, общая сумма долга за год выросла на 12,6%. В соответствии с данными, предоставленными НБКИ на 2017 г. около 59% российских заемщиков имеют более одного кредита, а каждый экономически активный россиянин должен кредитным организациям в среднем около 146,3 тыс. рублей. Национальный центр банкротств представил свою статистику, в которой лидерами по числу банкротств в 2018 г. стали Москва, где несостоятельными признаны 757 человек, Московская область — 552 банкрота, Башкортостан — 431 человек, Санкт-Петербург — 440 человек и Краснодарский край — 310 человек.

Если рассматривать актуальность использования процедуры банкротства граждан, то исходя из статистических данных Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации, статистического бюллетеня Единого федерального ресурса сведений о банкротстве с 2015-2018 гг. россиян, которые подали заявления на списание долгов, достигло 88 тысяч. Из общего числа поданных заявлений арбитражными судами было удовлетворено с введением процедуры реализации имущества гражданина 50405 заявлений о банкротстве физических лиц. За этот период было завершено

14871 процедур реализации имущества гражданина, из которых только в 85-90% случаев должники смогли полностью освободиться от своих обязательств . Такие показатели можно считать выше средних если рассматривать их относительно общего количества предполагаемых банкротов и позволяют сделать вывод об эффективности процедуры банкротства граждан.

Переход России к рыночным отношениям ознаменовал предвиденный всплеск создания большого количества кредитных организаций и тем самым способствовал развитию кредитных отношений и их распространению во многих сферах общественной жизни. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее -ГК РФ) данный вид отношений характеризуется тем, что банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на предусмотренный кредитным договором срок, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за ее использование. Несмотря на временные преимущества кредитования, наличие неоплаченных кредитов представляет собой большой риск для материального состояния граждан. Немногие люди, оформляя кредит в банке, могут реально оценить свои возможности и свою платежеспособность. По данным опроса экспертов Лаборатории экономико-

социологических исследований НИУ Высшей школы экономики (ВШЭ), который был проведен в 2017 г. 46% — потребителей признались в финансовой неграмотности. Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца . Кроме того, свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов. Исходя из того, что у части населения страны низкий уровень финансовой грамотности, то целесообразно предположить, что не каждый человек, беря кредит в банке, действительно осознает в полной мере свою возможность его погашения. Так экономический кризис 2008 г. привел к тому, что большое число граждан, имея несколько долгосрочных кредитов, не могли рассчитаться по долгам перед кредитными организациями вследствие снижения у них заработной платы, потери работы или еще каких-либо финансовых трудностей. Начиная с

2013 г. экономика России стала замедляться и в 2014-2015 гг. прошла волна нового экономического кризиса, которая не могла не отразиться на платежеспособности граждан.

Институт банкротства физических лиц в России преследует своей целью прежде всего реструктуризировать денежные долги населения. Именно поэтому законодатель намеренно выделил в отдельную главу закона «банкротство физического лица», а не связал его с субъектом предпринимательской

деятельности. Этот факт необходимо учитывать лицам, непосредственно связанных с процедурой банкротства, т.е. арбитражным судам, должникам, кредиторам и государственным органам по делам о банкротстве физического лица. Объясняется законодательное выделение банкротства физических лиц следующими реалиями:

1. Юридическая неграмотность физических лиц из-за которой их в полной мере нельзя относить к экономической единице арбитражного конкурсного процесса. Часть участников процесса на практике обычно выставляет такую неграмотность должника к злоупотреблению им своих прав. На самом же деле физическое лицо зачастую не понимает правовой сути своего положения и последствий проведения процедуры банкротства;

2. Неэффективность заимствования существующей процедуры банкротства индивидуальных предпринимателей. Поскольку физическое лицо не является согласно ФЗ РФ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» субъектом предпринимательской деятельности, занесенным в специальный реестр (ЕГРЮЛ, ЕГРИП) и отдельные процедуры банкротства, которые применяются для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для физического лица на практике не дадут ощутимого результата;

3. Разный правовой статус субъектов. Физическое лицо само по себе, не имея статуса предпринимателя, может быть членом кооператива, акционером, владельцем доли в уставном капитале юридического лица либо иметь обязательства, которые неразрывно связаны с его личностью. И здесь в противовес сказанному можно привести пример, когда после банкротства юридическое лицо ликвидируется вместе с обязательствами. В отношении физического лица такого процесса нет, т.к. только смерть физического лица в

значительной мере прекращает его гражданско-правовые обязательства.

В существующих непростых экономических условиях люди ищут способ снять с себя обязательства по выплате долгов. Такую возможность предоставило введение в 2015 г. процедуры банкротства для физических лиц. Принятие новых положений в законе о несостоятельности (банкротстве) должно было помочь гражданам освободиться от кредитных обязательств не только в отношениях с банками, но и в отношениях с другими физическими лицами и ЖКХ . По данным, предоставленным Объединенным Кредитным Бюро, на момент вступления в силу закона о банкротстве под его действие попадали порядка 580 тыс. граждан РФ. На сегодняшний момент данная цифра составляет порядка 656 тыс. человек., но на 01.01.2017 зафиксировано лишь 27923 дела. Это означает, что только около 4% граждан решили воспользоваться своим правом на банкротство. По мнению сотрудника Объеденного Кредитного Бюро Ильина И.В.: «При планировании закона ожидалась быстрая и большая волна подачи заявлений от граждан, которые захотят списать с себя долг, но ожидания не оправдались и в среднем в месяц подается всего около 3000 заявлений». Исходя из вышеуказанных статистических данных становится очевидным, что несмотря на введение процедуры банкротства физических лиц по сегодняшний день не произошло массового обращения граждан по поводу своего банкротства. Причины, побудившие создание такой ситуации, могут быть абсолютно различными, например, сложность процедуры банкротства, затратность, низкая

осведомленность населения о ее существовании и психологический фактор.

Поскольку процесс банкротства достаточно сложная и долговременная процедура, то справиться с ней под силу не каждому рядовому гражданину, тем более без квалифицированной помощи юриста. Во-первых, достаточно сложно без юридической подготовки самостоятельно корректно составить заявление для подачи в суд. Во-вторых, предполагаемый банкрот помимо заявления должен предоставить документы, подтверждающие наличие кредита или кредитов. Должник, ввиду отсутствия у него достаточных денежных средств даже к собственному существованию, зачастую не может оплатить процедуру банкротства. Например, существует определенный порядок

оповещения кредиторов о предполагаемом банкротстве. Данный порядок подразумевает под собой размещение сведений в печатных изданиях и на интернет площадках. В обязательном порядке сведения должны быть опубликованы в газете «Коммерсант» (стоимость одной публикации около 11000 рублей, в зависимости от площади занимаемой объявлением) и размещены на официальном ресурсе единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Количество публикаций зависит отособенностей конкретного дела. Стоимость одной публикации составляет 402 рубля 50 копеек, в итоге средняя стоимость публикации составляет около 3000 рублей.

Ввиду плохой юридической грамотности часть населения попросту не знает на каких интернет-ресурсах искать нужный материал, а та часть, которой это под силу, не может осмыслить и верно применить правовые нормы. Вопросы юридической грамотности населения остаются актуальными даже в наше время, а так как закон о личном банкротстве вступил в силу относительно недавно, то люди не понимают, как им пользоваться. Из этого вытекает еще одна проблема: люди считают процедуру банкротства крайней мерой. Заявления о банкротстве на сегодняшний момент поступают в основном от кредиторов, лишь около 30% всех заявлений поступает от самих должников . Закон о банкротстве предусматривает 2 процедуры — это реструктуризация долга и реализация имущества, так вот в большинстве случаев люди обращаются в суд, когда реструктуризация долга уже невозможна. Граждане, понимая какие ограничения есть у человека со статусом «банкрот», не спешат самостоятельно инициировать данный процесс.

С точки зрения относительно недавнего введения процедуры банкротства для физических лиц в законодательство правоприменительная практика в этой области позволяет выделить отдельные проблемы, с которыми сталкиваются граждане на начальных и последующих этапах проведения этой процедуры:

1. Избыточное количество доказательств, которые необходимо собрать для подачи заявления о банкротстве в суд, на основании ч. 3 ст. 213.4 ФЗ №127. Прежде всего при формировании заявления о банкротстве, необходимо учитывать ситуации, что в ряде случаев получить досудебные документы практически невозможно. Некоторые кредиторы

должника, в частности коммерческие банки, неохотно предоставляют справки о текущей задолженности, а также иные документы, являющиеся приложением к заявлению о банкротстве;

2. Нежелание арбитражных управляющих участвовать в деле о банкротстве ввиду малой оплаты их труда и частого отсутствия какого-либо ликвидного для реализации имущества. Арбитражные управляющие с юридическим опытом не торопятся браться массово за подобные дела по обоснованным причинам, одной из которых является отсутствие устоявшейся арбитражной практики по подобным делам;

3. Завышенная стоимость процедуры банкротства физических лиц, которая по оценке юристов, составляет от 100 до 300 тысяч рублей. При минимально допустимой задолженности в 500 тысяч рублей судебные издержки оказываются слишком дорогостоящими, что лишает возможности гражданина обратится за помощью в судебные органы. Также повсеместно встречается и практика отказа в предоставлении услуг арбитражного управляющего ввиду низкой коммерческой привлекательности этого вида банкротства.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

На сегодняшний день, несмотря на предоставленную законом возможность признать физическое лицо банкротом возникает проблема оплаты услуг, которые сопутствуют при прохождении процедуры банкротства. Очень часто физические лица не могут начать процедуру признания их несостоятельными (банкротами) за неимением необходимых финансовых средств. Как правило, большая часть потенциальных банкротов среди физических лиц составляют люди с невысоким уровнем заработка или иных доходов, во многих случаях испытывающие проблемы с трудоустройством и в буквальном смысле находящиеся на грани или за чертой бедности. Именно поэтому они не располагают достаточными финансовыми средствами для оплаты дорогостоящей процедуры банкротства. Например, в 2015 г. Арбитражным Судом Красноярского края было прекращено производство по делу о банкротстве физического лица, чьи долговые обязательства составляли 1,7 млн рублей. Судом был установлен факт недостаточности финансовых средств и находящегося в собственности должника имущества для оплаты текущих расходов по делу, полного или частичного

погашения долгов, поскольку единственный доход физического лица — пенсия — составлял всего 12,5 тыс. рублей в месяц. Естественно, что при сохранении высокой стоимости услуг по банкротству физических лиц они будут оставаться недоступными для широких слоев населения. В 2016 г. законодатель предпринял первый шаг к решению данной проблемы. Был подписан Федеральный закон от 30.11.2016 №407-ФЗ «О внесении изменения в статью 333.21 части второй Налогового кодекса Российской Федерации», предусматривающий снижение суммы государственной пошлины при открытии процедуры банкротства физического лица с 6000 рублей до 300 рублей, т. е. в двадцать раз. Таким образом, была предпринята на законодательном уровне попытка сделать процедуру банкротства более доступной для общественности.

О большом количестве денежных средств, которые придется потратить на процедуру банкротства говорят уже на протяжении трех лет, то есть со дня вступления закона в силу. По разным подсчетам стоимость процедуры банкротства варьируется от 40 до 300 тысяч рублей, что частично зависит от суммы долга. Получается, что человеку, долг которого составляет менее 500 тысяч рублей, просто невыгодно инициировать банкротство, ему проще рассчитаться с кредиторами, ведь судебные издержки все равно придется платить, а это совсем не мало. Во-первых, в стоимость входит внесение должником депозита на счет Арбитражного Суда в размере 25 000.00 рублей для оплаты услуг финансового управляющего, в соответствии с п. 4 ст. 213.4 ФЗ №127. Размер вознаграждения финансового управляющего изменен Федеральным законом от 03.07.2016 №360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Так стоимость услуг финансового управляющего утверждена в п. 3 ст. 20.6 ФЗ №127 и составляет 25 000 рублей, плюс 7% от денежных средств, выплаченных кредитору при реструктуризации долгов, или от реализации имущества. Так, в случае реструктуризации долга в 1 000 000 рублей кроме 25 000 рублей фиксированного вознаграждения должник будет обязан оплатить 70 000 рублей процентов и в итоге 95 000 рублей.

Поскольку при реализации дела о банкротстве физического лица может проводится не одна процедура, а несколько, то соответственно должнику придется платить за

каждую в отдельности. Так, например, при отсутствии ходатайства о введении процедуры реализации имущества, по умолчанию начинается процедура реструктуризации долгов, даже если реструктуризация сроком до 3-х лет для должника невыполнима. И лишь через 3-4 месяца, убедившись, что план реструктуризации составить не представляется возможным, то начнется процедура реализации имущества. Процедуры в данном случае будет две, и оплачиваться будет за каждую. Денежные средства, внесенные на депозит Суда при подаче заявления, направляются на оплату вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру. Поэтому должнику придется выплатить не 25 000, а уже 50 000 рублей.

Выводы. Таким образом, на сегодняшний день образуется замкнутый круг: не каждый должник, которые не в состоянии расплатиться с кредиторами, может начать процедуру банкротства за неимением у себя необходимых денежных средств. Для решения данной проблемы исследователи в этой области предлагают осуществлять помощь в финансировании данной процедуры за счет бюджета муниципального образования, на территории которого инициирована процедура банкротства. В частности, оплата будет производится и для специальных государственных финансовых управляющим, чьими услугами могут воспользоваться отдельные категории граждан. Осуществлять помощь в финансировании процедуры банкротства физического лица можно за счет бюджета муниципального образования, на территории которого инициирована процедура банкротства. Оплата могла бы производится и для специальных государственных финансовых управляющим, чьими услугами могут воспользоваться отдельные категории граждан. Соответственно предлагаются внести изменения в ст. 20.6 ФЗ №127, указав в данной статье перечень категорий лиц, претендующих на привлечение в дело о банкротстве арбитражного

управляющего, финансируемого за счет бюджета муниципального образования, на территории которого инициирована процедура банкротства. В частности, можно привести следующий перечень данных лиц: физические лица, признаваемые малоимущими в соответствии с Жилищным кодексом Российской Федерации; семьи погибших военных, участники военных конфликтов, ветераны; инвалиды I, II и III группы, граждане пенсионного возраста, многодетные семьи, военнослужащие.

Кроме этого целесообразно уменьшить степень зависимости вознаграждения финансового управляющего от стоимости реализованного имущества. Это приведет к уменьшению стремления управляющих к более скорой продаже имущества даже в случае, если была возможность восстановить

платежеспособность должника. Например, это возможно с помощью уменьшения вознаграждения с 7% обратно до 2% от стоимости реализованного имущества, т.е. необходимо ввести данное изменение в п.13 ст. 20.6 ФЗ №127. Это снизит затраты должника на проведение процедуры банкротства. Также необходимо закрепить фиксированную сумму оплаты труда финансового управляющего за всю процедуру банкротства, а не за каждую стадию в отдельности, т.е. внести изменения в п.4 ст. 213.4 ФЗ №127, сформулировав их следующим образом: «Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему оплачиваются в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за всю процедуру признания банкротом гражданина и вносятся на депозит арбитражного суда». В результате этого возможность получения дополнительного дохода финансовым управляющим не будет влиять на выбор управляющего наиболее благоприятной для должника стратегии проведения процедуры банкротства.

Список литературы

THE PROBLEM OF THE ROAD OF THE PROCEDURE OF THE BANKRUPTCY OF

PHYSICAL PERSONS

GRISHMANOVSKYD.Y., EROKHINA E.V., EI HE SUIME, Chelyabinsk, Russia e-mail: sno@inueco.ru

На сегодняшний день круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения достаточно широк. Их можно рассмотреть с 3 позиций: банка, клиента, государства.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения.

  1. Свободный и полный доступ к кредитным историям заемщиков.

Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита.

При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в БКИ, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.

Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю – дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по договору кредитования, заключенных ранее.

2. Не целевое использование кредита.

Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет кредит и как он им распорядится.

Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, предполагая, что это поможет заемщику повысить свой доход, а, следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники.

  1. Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.

В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения.

Схема преступления в сфере розничного кредитования достаточно проста. Мошенник представляет подложные документы, свидетельствующие о намерении вернуть кредит банку. Это могут быть фальшивые документы о доходах и финансовом положении заемщика или подложные документы на имущество, отдаваемое в залог.

Также в отдельных случаях могут использоваться коррумпированные связи в банках. Сотрудники службы безопасности очень лояльно относятся к проверке документов, получая за это подкуп. Затем деньги, полученные в виде кредита, просто не возвращаются. Попытки службы безопасности обратить взыскание на предмет залога оказываются четными, т.к. изначально обозначенная залоговая стоимость сильно завышена, а может быть и так, что предмет залога вообще отсутствует.

Отдельно внимание стоит уделить рассмотрению мошенничества в сфере потребительского кредитования населения. Такой вид кредита предусматривает выдачу средств на приобретение товаров народного потребления (бытовая техника, мебель и т.п.) и не требует предоставления залога, сведений о заработной плате, заключения договоров поручительства с третьими лицами. Как правило, потребительский кредит оформляется на месте и предоставляется в течение нескольких минут, что лишает службу безопасности банка возможности проверить репутацию должника.

Зачастую злоумышленники вступают в преступный сговор с работниками магазинов и получают кредит на приобретение товара, но фактически этот товар не берут, а получают только денежные средства. В свою очередь работники магазина получают процент за оформление кредита на покупку товара.

Еще одним видом банковского мошенничества в сфере кредитования населения являются преступления, связанные с банковскими картами. Такой вид интернет – мошенничества получил название – фишинг. Целью такого рода мошенничества является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей – ПИН – кодам. Эта цель достигается посредством массовых рассылки писем от имени банков с просьбой сообщить этот код, или под видом продажи какого-либо дешевого интересного товара через Интернет. После этого деньги со счетов клиентов снимаются через интернет – магазины.

4. Вероятность невозврата кредитных средств банку.

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

  • низкий уровень правовой и экономической грамотности населения;
  • недооценка собственных финансовых возможностей заемщика;
  • наличие пробелов в области кредитования в законодательстве РФ.

В настоящее время для возврата кредитов с должников – физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы.

В большинстве случаев, Банки решают проблему недобросовестности своих клиентов используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.

Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита.

5. Сложность механизма реализации залога.

В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества не предусмотрена. Это означает, что, отдав, например, автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может продать или повторно его заложить.

Далее рассмотрим проблемы с точки зрения заемщика.

1. Переложение рисков на потребителей за счет повышенных %.

Проблему собственных юридических рисков банки решают довольно просто: они перекладывают свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски – тем выше процентные ставки по кредиту.

2. Предоставление не полной информации об условиях кредитования.

Зачастую банки прибегают к сложной системе расчетов процентов за пользование кредитными средствами. В результате, заемщик не всегда может вычислить реальную стоимость взятого кредита. Впоследствии выясняется, что кредит оказался намного дороже, чем изначально предполагал заемщик. Частично решению этой проблемы способствует введение требования Центрального Банка РФ об обязанности банков раскрывать информацию о реальных эффективных ставках.

3. Не соответствующее качество товара, приобретенного за счет кредитных средств.

Если товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным, то возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что в этом случае делать с кредитом, далеко не всегда прописано в договоре кредитования.

4. Договорные условия для заемщика.

При кредитовании физических лиц Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. В результате сложилась ситуация, когда коммерческие банки диктуют заемщикам свои условия кредитования, разрабатывая собственные тексты договоров и вписывая туда удобные, прежде всего для себя условия.

5. Ошибки в кредитной истории.

В кредитных историях заемщиков могут встречаться ошибки, как правило, технические и в основном, как заверяют сотрудники БКИ, по причине невнимательности банковских сотрудников.

Еще одним отрицательным фактором может являться несвоевременное обновление информации о заемщике. Например, если заемщик уже погасил крупный кредит, а в его кредитном досье этот факт еще не успели отразить. Или если имелась просроченная задолженность по кредиту, но потом она была погашена в полном объеме, а в бюро кредитных историй все еще имеется запись о том, что клиент является недобросовестным заемщиком.

6. Финансовая неграмотность населения в вопросах кредитования. Эта проблема отрицательно сказывается как на заемщике, так и на банке.

От уровня финансовой грамотности населения во многом зависит экономическое развитие страны. Недостаточный уровень таких знаний приводит к ряду отрицательных последствий, как для заемщика, так и для других участников экономики. Именно поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения является важным направлением государственной политики во многих развитых странах, таких как США, Великобритания и Австралия. Рост финансовой грамотности населения приводит к снижению рисков задолженности граждан по кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

Также, мы можем выявить проблемы, возникающие в розничном кредитовании, с точки зрения государства:

  1. Отсутствие закона, регулирующего отношения, возникающие между банком и заемщиком – физическим лицом.

На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности” и Закон «О защите прав потребителя”.

Несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок розничного кредитования имеет хорошие перспективы. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволяют снизить кредитные риски и сделать условия по кредитам более привлекательными.

Библиографический список
Количество просмотров публикации: Please wait

УДК 338

Пермякова Елена Александровна

аспирант Алтайского государственного аграрного университета,

г. Барнаул, РФ

ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Аннотация

В статье рассмотрены особенности потребительского кредитования в РФ. Проанализированы основные проблемы в области кредитной политики коммерческого банка.

Ключевые слова

Кредитные продукты, кредитная политика, потребительское кредитование.

Потребительское кредитование является не отъе млемой частью совре менного ро зничного рынка, покуиате лтми на котором являются отделеные лица и домохо зтйьтва, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования — пока еще недостаточно г формированная часть национальной вкономики России. Цель ее функционирования — повышение доходов банков и торсовых организаций, удовлетворение потребность й населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупать легких во зможновтей, что, в свою очередь, способствует развитию национале ной вкономики.

Актуальность темы статье обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора вкономики, что, в свою очередь, приведет к росту вкономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан .

На проттже нии последних не скольких лет ро с сийский рынок потре бкредитоятнив пер сживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается вксперттми в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдастся за минимально возможные сроки — от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не пос пе в яют за таким ростом рынка ро зничного кр едитов тния .

В ькономическом сапекте банковское кредитование представляет собой деятельность банков и не банковских кредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимается как движение ссудного капитала и предоставляется на основе во зврттности с целью получения дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого опреде лается по соелтше нию сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования.

Отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковское кредитование — это деятельность банков по предоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация обязуются предоставить де нежные средства (кредит) зтс мщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется во зврттить получе иную де не жную сумму и уплатить проценты на нее .

Практика показ ывтет, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кр едитной пр тктики.

В области потребительского кредитования выделяют несколько основных проблем.

Во-первых, переход от кэптивной модели развития к стратегии не зависимого рыночного развития сопряжен с пoвышэнными pиэками, в первую oчэpэдв вызванными yвэличэниэм доли нээвазанныx клиэнэoв; повышением волатиленоети рээурвной базы, ростом неработающих ссуд и необходимоетею эущээтвэнноэо эовэршэнэтвовтнит процедур защиты эобэтвэнных интэрээов в проблемных эитутцитх.

Во-вторых, рост про эрочэ нной задолжэнно эти, оеобэ нно в э э эмэ нтэ екэ пр э э э-кр эдитов анив. Ктчээтво крэдитноэо портфеле поетэпэнно ухудштэтэт, объем проэрочэнных кредитов нтээлэнию этабиле но ув сличив тэтэ-т.

Список использованной литературы:

3. Нечаев А.С. Методика начисления амортизации с учетом ликвидационной стоимости и фондоотдачи // Вестник Челябинского государственного университета. 2010. № 2. с. 135-137.

4. Торхов В.Л. Кредитные карты // Ртечэты и опэрационнав работа в коммэрчээком банке. — 2015. — № 2. -С. 23-26.

5. Чибиэ ов О.В. Механизм эо эудар этв э нно эо р э эулиров анит и э амор э эулиров анит в э иэ-тэ мэ функциониров анив комме рчэ э ких банков в Ро е эийекой Ф эд эр ации // Экономичэ э кие науки. — 2013. -№ 5. -С. 28.

© Пермякова Е.А., 2016

УДК 331

Погребная Екатерина Викторовна,

Магистр, 1 курс, Сибирский Федеральный Университет

г.Красноярск, РФ E-mail: kat199422@mail.ru

ОСОБЕННОСТИ СИСТЕМЫ МОТИВАЦИИ РУКОВОДИТЕЛЕЙ СРЕДНЕГО

ЗВЕНА И ТОП-МЕНЕДЖЕРОВ

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Аннотация

Статья посвящена обзору современных способов стимулирования руководителей среднего звена и топ-менеджеров российских и зарубежных организаций.

Ключевые слова Система мотивации. Стимулирование. Топ-менеджеры. Руководители.

Одна из наиболее актуальных проблем управления персоналом в современных организациях — это проблема мотивации персонала. Зачастую термины «мотивация» и «стимулирование» употребляют как близкие по значению синонимы. Но это не совсем так.

В своем знаменитом труде «Основы менеджмента» Мескон М.Х. пишет: «Мотивация -процесс стимулирования самого себя и других на деятельность, направленную на достижение индивидуальных и общих целей организации» . Чем же отличаются мотив и стимул? «Мотив», по убеждению профессора Виханского О.С.,- внутри человека. В то время как «стимул» задается человеку кем-то извне. Таким образом, стимулирование — это процесс внешнего воздействия на человека посредством потребностно-значимого для него внешнего предмета (объекта, условий, ситуации и т.п.),