Оценка страхового риска страховщиком

1. Комментируемая статья посвящена вопросам оценки страховщиком страхового риска, материальное выражение которого происходит через формирование размера страхового взноса (премии) с учетом всех выявленных рисковых факторов (возраст, стаж вождения, условия хранения и эксплуатации, коэффициент опасности вида спорта и т.п.).

Между тем содержание комментируемой статьи с точки зрения юридической техники построено не совсем правильно:

1) во-первых, в п. 1 комментируемой статьи применительно к имущественному страхованию происходит подмена понятия «страховой риск». Вместо оценки существенных обстоятельств (условия хранения имущества, водительский стаж, страховая история и т.п.), влияющих на вероятность наступления страхового события (страхового риска), данное понятие раскрывается через понятие «оценка действительной стоимости», т.е., по сути, в норме речь идет о страховой стоимости;

2) во-вторых, в п. 2 комментируемой статьи упоминается о праве страховщика на проведение обследования страхуемого лица. Здесь имеются сразу два логических нарушения:

— в целях единства терминологии было бы более правильным говорить не о «страхуемом лице», а о «застрахованном»;

— представляется, что страховщик в силу специфики его правоспособности сам не вправе проводить медицинское обследование застрахованного лица, а может лишь требовать от последнего предоставления сведений о прохождении медицинского освидетельствования.

2. Из смысла п. 3 комментируемой статьи следует, что оценка страховщиком страхового риска, которая через систему коэффициентов (тарифов) может повлиять на размер страхового взноса, может быть оспорена страхователем. Кроме того, требования страховщика, обусловливающие заключение одного договора страхования заключением другого, являются навязыванием услуг (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»), и, как следствие, незаконны.

3. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

4. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;

— Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17.

Оценка страхового риска — натурально-вещественный и стоимостный анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, исходя из наиболее существенных признаков, которые служат мерой и критерием оценки. Например, возраст (иногда вес и рост) человека на момент заключения договора личного страхования. Дополнительно может проводиться предварительное медицинское освидетельствование с целью выявления опасных заболеваний, которые могут вызвать смерть или инвалидность страхователя сразу после заключения договора страхования. Сверяются данные объективных показаний при медицинском освидетельствовании с информацией декларации страхователя. При необходимости направляются запросы в лечебные учреждения.

Результаты оценки страхового риска отражаются в статистическом учете АСК, ОВС, АСО и служат основой для принятия решений страховщиком. Средняя величина рисковых обстоятельств представляет собой средний рисковый тип группы или средний тип риска. Например, возраст, профессия страхователя и т.д.

На практике используются несколько методов оценки страхового риска. Метод индивидуальных оценок применяют только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, где отражен его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, имеющих высокую стоимость и уникальность технологий делают необходимым использование этого метода в виду отсутствия достоверных данных реализации риска в статистическом учете. В дальнейшем по фактическим результатам вносятся коррективы в произведенную оценку страхового риска.

Метод средних величин предполагает исчисление средних арифметических по каждому выделяемому параметру риска. Далее определяется отклонение средней арифметической от фактически имеющегося параметра данного риска.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок). К имеющейся аналитической базе (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического типа и т.д.) в зависимости от имеющихся положительных или отрицательных отклонений от среднего рискового типа (типичности). Используемые скидки, надбавки (накидки) выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Для оценки страхового риска важно располагать достоверной информацией в полном объеме. Неправильная организация статистического учета в АСО, АСК, ОСВ ведет к неточностям и ошибкам в оценке страхового риска. Только достаточно большая группа однородных объектов (страховая совокупность), за которой велось длительное статистическое наблюдение и учет, позволяют в страховании с достаточно высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба и тем самым решить основной вопрос страхования.

Практическая сторона оценки страхового риска может быть поручена страховщиком сюрвейеру, который ознакомившись с объектом страхования и проведя его тщательный и всесторонний анализ дает письменное заключение о целесообразности вступления в страховые правоотношения. При этом задача сюрвейера при оценке страхового риска сводится в конечном итоге к выявлению (идентификации) того, что это страховой риск или нестраховой риск.

Оценка страхового риска может иметь место после наступления страхового случая и имеет целью подтвердить или опровергнуть существенные факты и обстоятельства его наступления, влекущие за собой ответственность страховщика по возмещению причиненного ущерба, исходя из ранее заключенного договора страхования. Эта работа по оценке страхового риска может быть поручена страховщиком аджастеру, который после глубокого и всестороннего анализа обстоятельств дела, дает заключение страховщику (констатирует, что это страховой случай) . Независимо от мнения аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая право окончательного решения о выплате и возмещении ущерба остается за страховщиком. При необходимости страховщик может назначить другого аджастера для перепроверки сомнительных фактов и обстоятельств.