О страховании вкладов

Через 50 дней в Азербайджане ликвидируется полное страхование вкладов. Однако, надежда на то, что закон продлят, хоть и призрачная, но остается.

Банковский эксперт Акрам Гасанов говорит, что вкладчики уже сейчас ищут выход из создавшейся ситуации. Как сообщил эксперт в интервью #, система полного страхования вкладов, существует в нашей стране уже 3 года. «Система была принята 4 марта 2016 года. В соответствии с этой системой все вклады физических лиц были полностью застрахованы, с условием, что страхуются сделки с годовой процентной ставкой в иностранной валюте не более 3% и в национальной валюте не более 15% на всю сумму оной. До окончания действия данной системы остается 50 дней. Как же будет происходить страхование вкладов, начиная с 4 марта 2019 года?

В соответствии со статьей 5.2 закона «О полном страховании вкладов», на все сделки, заключенные после указанной даты, отныне, полное страхование будет действовать исключительно на суммы вкладов, не превышающие 30 тысяч манат. Если сумма вклада равна 30000 манат — в случае банкротства, вкладчик получает компенсацию в полном объеме. Например, по текущим правилам, если гражданин вложил 100000 манат по 15%, то, в случае закрытия банка до 4 марта текущего года, вкладчику компенсируют всю сумму. Но, если банк закроется после указанной даты, вкладчик получит только 30000 манат”, — отметил А.Гасанов.

В соответствии с утвержденной в декабре 2016 года президентом Азербайджана Ильхамом Алиевым «Стратегической Дорожной Картой по развитию финансовых услуг в Азербайджанской Республике», Палата по Надзору за Финансовыми Рынками до конца 2018 года должна была завершить процесс реструктуризации банков, капитальная устойчивость которых не была восстановлена. Другими словами, банковская система должна была быть оздоровлена, а по логике вещей, нездоровые банки должны были уйти с рынка.

«Однако, Палата не справилась с этой задачей и не смогла завершить процесс в установленные сроки. Так что закрытие «нездоровых” банков осталось на текущий 2019 год. А это означает, что в случае, если систему полного страхования не продлят, все вкладчики, у которых в банках хранятся суммы более 30 тысяч манат, в случае банкротства банка понесут ощутимые убытки. Мы можем это прогнозировать, учитывая, что процесс ликвидации лопнувших банков Фонд Страхования Вкладов проводил не прозрачно и с нарушениями закона”, — отметил эксперт.

На вопрос, как же вкладчикам обезопасить себя и свои финансы, Акрам Гасанов отметил, что существует несколько способов. «Например, начиная с осени прошлого года, некоторые вкладчики начали забирать свои деньги. Так, если 1 октября 2018 года в банках хранились 8,1991 миллиардов манат вложенных средств, то к 1 ноябрю 2018 года эта сумма снизилась до 8,14 миллиардов, а к 1 декабрю — 8,0735 миллиардов манат. То есть, только за 2 месяца, вкладчики «вытащили” из банков 125,6 миллионов манат”, — сказал он.

Другие граждане, по словам А.Гасанова, решили подстраховаться, перевложив деньги из одних (по их мнению, не очень благополучных) банков, в другие. «В более устойчивых, по мнению вкладчиков, банках процентная ставка ниже, но, они безопаснее”, — отметил эксперт.

Третьи вкладчики поступили достаточно умно: просто распределили свои финансы, разделив их на суммы не более 30 тысяч манат. «Таким образом, вкладчики либо вкладывают деньги в разные банки, либо, если не хотят менять организацию, перераспределяют сумму на имена родственников (максимальная сумма по 30000 манат на имя каждого родственника)”, — добавил он.

Но, по словам банковского эксперта, не исключено, что в последнюю минуту срок полного страхования вкладов будет продлен. «Однако, на это остается все меньше надежд. Я считаю, что если такие планы есть, то их необходимо реализовывать как можно скорее”, — подытожил Акрам Гасанов.

Чтобы получить экспертное мнение сотрудника одного ведущих банков Азербайджана, мы связались с Международным Банком. Нам пообещали подобрать специалиста, который ответит на наши вопросы. Однако, обратного звонка мы так и не получили, поэтому, приводим слова оператора по имени Руфат. По словам сотрудника банка, страхование вкладов, начиная с 4 марта 2019 года, будет проводиться по той же системе, которая действовала до 4 марта 2016 года. То есть, депозиты, открытые до 02 марта 2016 года страховались в национальной валюте с годовой процентной ставкой не более 15% и иностранной валюте с годовой процентной ставкой не более 12% и на сумму не более 30 000 манат.

Экономический эксперт Натиг Джафарли, комментируя # отмену поправок сказал, что сама инициатива была положительной, и ее следовало бы продлить. «Без этих изменений банковский сектор оказался бы в намного худшем положении, чем сегодня. В тот период, когда эти поправки применялись, среди населения началась паника, граждане закрывали свои депозитные счета, выводили свои средства из банков. Тогда подряд закрылись несколько банков. И только эти поправки, которые давали госгарантии вкладчикам, помогли удержать вклады граждан в банках. Данные изменения добавили надежность в глазах граждан. Без государственной поддержки и страховки, дела сейчас обстояли бы намного хуже. Я думаю, эти поправки сыграли определенную позитивную роль”, — сказал он.

Эксперт считает, что целесообразнее было бы продлить действие данных изменений, так как информация об их отмене приведет к повальному выводу денег — особенно валютных вкладов — из местных банков. «Граждане потеряют гарантии, они поймут, что держать деньги в банках не имеет смысла. В таком случае, лучше снять средства со счетов, и депозитная база в банковском секторе существенно уменьшится. И так к банковской системе доверие в стране на очень низком уровне. Поэтому необходимо очень осторожно подходить к этому вопросу и, желательно продлить эти изменения еще на пару лет”, — пояснил Н.Джафарли.

Н. Джафарли также отметил, что в мировой практике страхование вкладов регулируется частным сектором. «Во многих странах существует коммерческая страховка вкладов. То есть гражданин открывает депозитный счет и тут же при заключении договора страхует его, чтобы обезопасить вкладчика, в случае возникновения проблем с банком — разорения, банкротства, закрытия. То есть данным вопросом занимается частный сектор, государство редко участвует в данном процессе. Все зависит от надежности, привлекательности банка. На сегодняшний день, в нашем регионе в Грузии более привлекательные условия для вкладчиков. Там депозитные ставки по валютным вкладам на порядок выше. Помимо того, иностранные банки: Societe Generale, Bank of America, Deutsche Bank имеют свои отделения или являются учредителями банков в Грузии. Именно этой надежностью они привлекают клиентов. Здесь люди не беспокоятся, что в случае банкротсва банка, они потеряют свои деньги. Такая система складывалась столетиями во всем мире. То же самое можно сказать про швейцарские банки. Почему люди вкладывают свои деньги туда? Потому что они надежные, не было прецедентов, чтобы люди теряли свои деньги, вкладывая в банки Швейцарии. Именно такой имидж необходимо создать, вкладчик должен чувствовать надежность. К сожалению, в Азербайджане банковский сектор не отличается этим качеством. Поэтому, на нынешнем этапе, без государственной поддержки банкам будет очень сложно. По моим наблюдениям и официальным данным, которые публикуют в Грузии, иностранных вкладчиков в банках этой страны стало намного больше. То есть тенденция вывода денег из азербайджанских банков и вложения в грузинские уже существует. Если в Азербайджане государственные гарантии страхования вкладов будут отменены, перевод денег из местных банков в грузинские может обрести массовый характер”, — подытожил Натиг Джафарли.

Оказывается, первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

В США сумма страхового возмещения с 2008 года по настоящий момент составляет 250 000 долларов.

Сумма страхового возмещения распространяется на различные виды депозитов и учитывается отдельно в каждом банке, в котором вкладчик разместил свои средства. Под отдельные категории попадают совместные депозиты, владельцами которых являются несколько физических лиц (подлежит возврату сумма до 250 000 долларов США на каждого владельца депозита), и депозиты, которые выплачиваются по факту смерти владельца указанным им лицам (застраховано до 250 000 долларов США на каждого указанного получателя). Некоторые типы пенсионных накоплений также попадают под страховое возмещение в том же объеме.

В Индии страхуют все основные типы вкладов и счетов (сберегательные, накопительные, до востребования). Максимальный размер выплат по вкладам составляет 100 тыс. рупий (около 1,5 тыс. долларов США) по вкладам одного лица в одном банке, включая все его отделения и филиалы.

В Японии система страхования вкладов была введена с 1971 года. Вопросами, связанными со страхованием депозитов, занимается Корпорация по страхованию депозитов, созданная с момента введения системы страхования. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в японских иенах. На текущий момент максимальная сумма страхового возмещения составляет 10 млн японских иен (приблизительно 87 тыс. долларов США).

Все государства – члены Евросоюза обязаны иметь схему страхования вкладов, гарантирующую возврат хотя бы 90% от суммы вклада. К настоящему моменту в большей части стран Евросоюза сумма вклада возвращается в полном объеме, но не более 100 тыс. евро. Для стран, не входящих в еврозону, максимальная сумма возмещения приближена к 100 тыс. евро. Например, в Великобритании застраховано до 75 тыс. фунтов стерлингов, в Дании – до 750 тыс. датских крон.

А у нас только в 2016 году те граждане, чьи вклады оказались не застрахованы, ибо превышали или порог максимальной суммы, или порог максимального годового процента вообще не получили никакую компенсацию. Только в Bank Standard таких вкладов осталось на 60 миллионов манат.

На данный момент суды рассматривают иски вкладчиков к государственным структурам и чиновникам, так или иначе причастным к банкротству банка.

В Азербайджане с конца 2015 года, то есть после девальвации национальной валюты, лицензии потеряли 13 банков, а средства, о возвращении которых, увы, придется забыть, достигли одного миллиарда манат.

Прежде чем открывать вклад в банке, необходимо убедиться в том, что он входит в систему страхования вкладов (ССВ).

Информацию об участии кредитной организации в ССВ можно получить по телефону горячей линии Агентства по страхованию вкладов или на официальном сайте этой организации в подразделе «Перечень банков – участников ССВ» раздела «Справочник вкладчика». На сегодняшний день в реестре 769 банков.

К тому же в справочнике можно увидеть финансовые учреждения, утратившие право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, а также банки, исключенные из системы страхования.

Стоит помнить, что страхованию подлежат не только срочные депозиты и вклады до востребования, включая валютные, но и текущие счета, используемые для расчетов по банковским картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии. Кроме того, застрахованы средства на счетах индивидуальных предпринимателей.

Не застрахованы:

– вклады на предъявителя;

– средства, переданные кредитной организации в доверительное управление;

– вклады в зарубежных филиалах российского банка;

– денежные переводы без открытия счета;

– средства на обезличенных металлических счетах.

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

История страхования вкладов

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием Федерального законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

Незастрахованные вклады

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • средства на обезличенных металлических счетах.
  • Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

    Архив — сведения, описанные в статье, возможно, устарели

    Их немного, но они есть — вклады для граждан, на которые государственные гарантии не распространяются. Однако далеко не всегда при открытии «металлического счета» или передаче денег в доверительное управление клиенты отдают себе отчет в том, что в случае возникновения проблем у банка государство за их деньги не отвечает.
    Кризис заставил граждан проверить систему страхования вкладов на деле: на 1 августа текущего года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило вкладчикам 88 лишенных лицензии банков страховое возмещение на общую сумму 22,9 млрд рублей. Согласно данным социологов, с 2008 года количество россиян, узнавших о существовании государственной системы страхования вкладов, значительно выросло. И, очевидно, именно популяризация знаний о госгарантиях по вкладам не подорвала доверия граждан к банковской системе в кризисные годы. Вместе с тем сегодня на рынке наблюдается обратный эффект — гражданам начинает казаться, что государство гарантирует возмещение по абсолютно всем вкладам физических лиц. А в банках и вовсе начинают путаться.
    «В нашем банке не попадают под действие закона о страховании вкладов только те, которые превышают 700 тысяч рублей», — заявили обозревателю Банки.ру в одной кредитной организации. И лишь после ряда уточняющих вопросов удалось понять, что представительница банка имела в виду другое — государство возмещает в стопроцентном объеме вклады, не превышающие по сумме 700 тыс. рублей. А если сумма вклада больше, то со стороны АСВ будет возмещено только 700 тысяч.
    Вместе с тем на рынке существует ряд вкладов для граждан, которые действительно не подпадают под действие закона о страховании вкладов. В частности, это средства на счетах граждан, занимающихся индивидуальным предпринимательством, если эти счета открыты именно в связи с данной деятельностью. Или деньги, размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя. Также под действие закона не подпадают средства, переданные банкам в доверительное управление, размещенные во вклады в заграничных филиалах российских банков или деньги на обезличенных металлических счетах (ОМС).
    Вклад или счет?
    Банкиры уточняют, что в ряде случаев речь идет вовсе не о вкладах. Формально из всего вышеперечисленного под понятие вклада подпадают вклады на предъявителя и депозиты, размещенные в заграничных филиалах российских банков.
    Филиалы в других странах есть у небольшого числа российских кредитных организаций. Так, Промсвязьбанк имеет филиал на Кипре, а банк «Кедр» — в Греции. Директор департамента розничного бизнеса Московского Кредитного Банка Залина Сланова полагает — утверждение о том, что данные вклады не страхуются, не совсем точно. «В большинстве иностранных государств существует та или иная система страхования вкладов, аналогичная российской», — указывает она.
    Вкладом на предъявителя вправе пользоваться любой гражданин, предъявивший соответствующий документ — сберегательный сертификат или сберегательную книжку на предъявителя. Иначе говоря, клиент банка может открыть такой депозит и передать подтверждающий его открытие документ родственнику или знакомому — в сберкнижке или сертификате не указывается имя вкладчика, и распоряжаться находящимися на счете денежными средствами может любой держатель такого документа. Сберкнижка или сертификат на предъявителя является ценной бумагой. Такие вклады на российском рынке предлагает очень ограниченное количество банков. Например, банк «Авангард» (вклад «Сберкнижка» — от 100 тыс. рублей, на 91—730 дней, под 7—10% годовых, непополняемый, без возможности частичного снятия) или «Петрокоммерц» (сберегательный сертификат на предъявителя — от 3 млн рублей, на 91—360 дней, под 5,2—8,5% годовых). Какое-то время назад сберкнижки на предъявителя и не именные сберегательные сертификаты предлагал Сбербанк, но, как сообщили в колл-центре кредитной организации, теперь таких продуктов в банке нет.
    Доход и предпринимательство
    «Средства, передаваемые в доверительное управление, не являются депозитами или вкладами, — отмечает Залина Сланова. — Передавая средства в доверительное управление, клиент преследует цель получения более высокого по сравнению с банковскими депозитами дохода». Она подчеркивает, что вместе с тем доход или даже отсутствие убытков клиента по средствам, переданным в доверительное управление, не гарантируются доверительным управляющим. «Таким образом, передача средств в доверительное управление — это возможность получить более высокий доход при более высоком уровне риска», — указывает она.
    Счета индивидуальных предпринимателей также нельзя отнести к банковским депозитам.
    Металлический антипод
    Обезличенные металлические счета также ко вкладам отнести нельзя. Вместе с тем периодически к ОМС наблюдается всплеск интереса со стороны населения и самих кредитных организаций.Чем интересен для граждан ОМС? «На мой взгляд, это очень интересная услуга, которая позволяет клиентам диверсифицировать вложения, — говорит вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов. — В отличие от натурального приобретения металлов здесь клиент несет меньше затрат, при этом точно так же может выиграть от роста стоимости металла, в который он инвестировал». Действительно — клиент открывает в банке счет, на который кладет приобретенные граммы драгоценного металла, только в «виртуальном» виде — в виде их стоимости на момент покупки. Забрать деньги со счета можно в день обращения согласно действующим на тот момент котировкам на драгоценный металл. Можно взять не деньги, а слитки — но тогда придется платить НДС в размере 18%.
    Открыть обезличенный металлический счет сегодня можно во многих крупных банках: в Сбербанке, ВТБ 24, Банке Москвы, Росбанке, Номос-Банке, Газпромбанке, банке «Петрокоммерц», СМП Банке и так далее. Банкиры полагают, что граждан, открывающих ОМС, привлекает растущая стоимость драгметаллов. «Это возможность получить доход от изменения котировок на драгметаллы, инвестиции в которые особенно за время кризиса стали приобретать популярность», — говорит начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова. Некоторые кредитные организации принимают «виртуальный драгметалл» до востребования с символическими ставками либо вообще без процентов, некоторые — на определенный срок, и ставки там несколько выше. Например, Газпромбанк на ОМС до востребования проценты не начисляет, при открытии его сроком на год ставка составляет 1% годовых.Вместе с тем не стоит забывать о том, что ОМС не является вкладом. Кроме того, несмотря на растущую цену драгметаллов, владелец «металлического» счета подвержен всякого рода рискам. «Многие граждане боятся обесценения валют, причем как рубля, так и доллара и евро, поэтому для них кажутся наиболее привлекательными вложения в металлы. Они считают ОМС альтернативой вкладам, однако, по своей сути, ОМС — это, спекулятивный, а не сберегательный инструмент, антипод вкладу, — говорит вице-президент по маркетингу ТКС-Банка Олег Анисимов. — Во-первых, нет гарантий получения дохода. Этот минус хорошо прочувствовали люди, вкладывавшие в ОМС до падения цен на металлы во время кризиса. ОМС может принести как прибыль, так и убыток. Во-вторых, нет гарантий возврата денег вообще — из-за совершенно справедливого нераспространения на ОМС государственного страхования вкладов. В-третьих, серьезный минус — цены, по которым учитывается металл. Цена продажи, как вы понимаете, больше цены покупки, иногда очень существенно».
    Действительно, курсы покупки и продажи банком «виртуального» драгметалла явно невыгодны для граждан, открывших ОМС на короткий срок. Например, на 9 августа текущего года котировки Сбербанка на покупку грамма золота составили 1 136 рублей, на продажу — 1 176.
    Преференций нет
    В Агентстве по страхованию вкладов обозревателю Банки.ру сообщили, что доля вкладов и счетов физических лиц, не подпадающих под действие закона о страховании вкладов, ничтожно мала — десятые или даже тысячные доли процента. Вместе с тем, если вклад не застрахован, а у банка отозвали лицензию, у гражданина есть шанс вернуть свои средства — правда, это будет несколько дольше. Напомним, что по застрахованным вкладам АСВ выплачивает возмещение не позднее двух недель со дня отзыва лицензии.
    Если вклад не застрахован, но является именно вкладом, а не счетом, то, как сообщили в АСВ, физические лица стоят в первой очереди кредиторов при банкротстве банка. В таком случае необходимо дождаться, когда будет назначен конкурсный управляющий (ликвидатор), и написать ему соответствующее заявление. В ходе определенного времени вкладчик сможет вернуть свои деньги, но, как подчеркнули в АСВ, это может происходить частями, а процесс будет сильно растянут во времени. К примеру, реестр требований кредиторов, который ведет конкурсный управляющий, закрывается не ранее чем через 60 дней с даты первого опубликования сообщения о банкротстве (начале процедуры принудительной ликвидации) банка. Владельцы же счетов, в том числе ОМС, в первую очередь кредиторов не попадают — они идут в третьей очереди в строке «Иные», то есть в самом «хвосте». «При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов», — подчеркивают в АСВ.
    Татьяна ТЕРНОВСКАЯ

    дата ответа: 01.06.2020

    По состоянию на 01 января 2020 года формально балансовый объем Фонда страхования вкладов составляет 49,9 млрд рублей. Однако нужно принять во внимание, что денег для выплат страхового возмещения в АСВ давно уже не хватает, в связи с чем Агентством было получено у Банка России суммарно 842 млрд рублей в качестве необеспеченных кредитов, а также имеется возможность взять дополнительные средства в кредит, если они понадобятся.

    Фонд страхования вкладов с момента создания АСВ постоянно рос и впервые стал уменьшаться в 2013 году со своего пикового значения в 202,5 млрд рублей. На начало 2015 года размер фонда страхования вкладов составлял 83,6 млрд рублей (68,9 млрд рублей составлял остаток чистого фонда страхования вкладов, рассчитанный за вычетом резервов на предстоящие выплаты). И затем деньги в Фонде закончились. АСВ вынуждено было обращаться в ЦБ РФ в связи с нехваткой денег для выплат вкладчикам и получать кредиты.

    По состоянию на 01 июня 2020 года остаток задолженности Агентства перед ЦБ РФ по полученным кредитам составляет 501 млрд рублей.

    Подробнее узнать о деятельности Агентства по страхованию вкладов можно из нашей статьи «Вехи развития и крупнейшие страховые случаи в истории АСВ».

    Понять устройство системы страхования вкладов и посмотреть на неё «глазами» коммерческого банка, можно пройдя наш дистанционный курс «Банковский специалист широкого профиля».