Нужно ли страховать имущество

Содержание

Africa Studio/Fotolia

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Квартиру стоит страховать независимо от того, принадлежит она вам или вы ее снимаете, а имущество можно застраховать только вместе с квартирой.

В этой статье мы собрали для вас полезные советы, которые пригодятся при страховании арендованной квартиры.

Консультирует Санита Серпухова, руководитель линейки продуктов Отдела поддержки страхования рисков Swedbank.

Имущество можно застраховать только вместе с квартирой

Страховать съемное жилье соглашаются не все страховые компании, а застраховать отдельно обстановку квартиры нельзя. Это означает, что для того чтобы застраховать телевизор, мобильный телефон, велосипед и другие хранящиеся в квартире вещи, вы должны застраховать и саму квартиру. Поэтому, если желаете застраховать свои вещи, без страхования жилья не обойтись.

Возмещение за квартиру получит ее владелец

Независимо от того, кем было оформлено страхование имущества и квартиры, если произойдет несчастный случай (например, в результате пожара пострадает и жилье, и находящиеся в нем вещи) страховое возмещение за ущерб, причиненный квартире, получит владелец квартиры, а возмещение за испорченные вещи будет выплачено их хозяину.

«Даже если полис страхования будет оформлен и собственником жилья, и квартиросъемщиком, при наступлении страхового случая владелец жилья получит возмещение только от одной страховой компании. Потому что целью страхования является компенсация убытков, возникших в результате несчастного случая, а не извлечение прибыли. В случае ущерба, причиненного квартире, страховой полис компенсирует расходы на ремонт или финансирует покупку другого жилья (если это позволяет «потолок» страховой суммы). Такого, что один полис оплачивает ремонт, а по второму покупается новая квартира, быть не может. Закон трактует это как мошенничество, за которое может грозить уголовная ответственность», — поясняет Санита Серпухова.

Исключением является ситуация, когда сумма убытков настолько велика, что один полис ее не покрывает. В этом случае оставшуюся часть может выплатить второй страховщик.

Пример: Оформлен полис Swedbank с лимитом 7500 евро и полис другого страховщика с лимитом 7500 евро, а сумма нанесенного ущерба составляет 10000 евро. В этом случае один страховщик выплачивает 7500 евро, а второй – 2500 евро.

Каждому свой полис

Перед тем как снять квартиру, поинтересуйтесь у владельца, застрахована ли она, или согласуйте с ним это решение. Правда, если хозяин квартиру уже застраховал, вы не сможете застраховать обстановку квартиры и свое имущество в дополнение к его страховому полису. Чтобы застраховать свое имущество, квартиросъемщик должен заключить свой договор страхования жилья.

К выбору страховщика нужно подходить грамотно

Говоря о страховании личного имущества, Санита Серпухова рекомендует тщательно изучить условия страхового договора и выяснить, например, требует ли страховая компания предоставить список находящихся в квартире вещей и нужно ли каждый раз при покупке новой вещи информировать об этом страховщика. «Например, при заключении договора страхования имущества со Swedbank список вещей подавать не нужно, потому что мы понимаем, что это совершенно нормально, когда человек в течение года покупает себе новые вещи или, скажем, мебель. Нет у нас и коэффициента износа: если вещь была повреждена через несколько лет после ее покупки, мы не вычисляем, на сколько процентов за это время снизилась ее стоимость, а выплачиваем возмещение в размере той суммы, за которую она была куплена», — говорит эксперт банка. Еще она советует перед заключением договора страхования проверить, не предусмотрен ли «потолок» выплат для отдельных категорий вещей и приемлем ли он для вас. «Изучая правила страхования, обязательно обратите внимание на раздел «Исключения». Возможно, выбранная вами страхования компания не страхует электровелосипеды или какие-нибудь другие важные для вас вещи. Любителям велопрогулок следует выяснить также, возместит ли страховая компания ущерб за кражу велосипеда, находящего за пределами застрахованного жилья, и должен ли велосипед быть зарегистрированным с CSDD», — подчеркивает Санита Серпухова.

Список вещей при заключении договора аренды

Что делать, если часть вещей, находящихся в квартире, принадлежит хозяину жилья, а другая часть – нанимателю? «Если вы снимаете квартиру и не можете доказать, какие из находящихся в ней вещей принадлежат вам, страховое возмещение выплачивается хозяину квартиры», — подтверждает Санита Серпухова. В то же время эксперт подчеркивает, что в практике банка еще не было такого случая, чтобы владелец квартиры повел бы себя насколько недобросовестно. Но чтобы уберечь себя от такой ситуации, Санита все же советует хранить чеки на купленные вещи, а при заключении договора четко оговорить, кому какие вещи принадлежат.

Если договор аренды заканчивается раньше

Бывают ситуации, когда квартира арендуется на более короткий срок, скажем, только на учебный год. В этом случае при заключении договора страхования Санита Серпухова рекомендует сравнить предложения разных страховщиков и обязательно выяснить условия досрочного расторжения договора, так как у некоторых компаний за это предусмотрены штрафные санкции.