Куда деть лишние деньги

«Партнер» №2 (269) 2020г.

Куда девать «лишние» деньги? Вкладывать в старость!

Деньги лишними, конечно, не бывают. И вообще, народная мудрость гласит, что их никогда не бывает много – либо мало, либо очень мало. И всё же, если на покрытие основных текущих потребностей денег хватает и даже что-то остается, надо это «что-то» использовать с умом. Использование с умом – это, конечно, тоже давным-давно изобретенный велосипед. Различные формы вкладов и сбережений позволяют не только сохранять, но и до некоторой степени приумножать деньги. Во что вкладывать – вот вопрос. Ответов множество. Но большинство экспертов сходятся во мнении: первым делом нужно открыть вклад для обеспечения старости.

Пенсия как продукт государственного социального страхования (gesetzliche Rentenversicherung) уже давно не отвечает ожиданиям. В дальнейшем, видимо, разрыв между возлагаемыми надеждами и реальным размером пенсии будет еще больше. Государство уже лет двадцать как настойчиво призывает граждан в дополнение к обязательным отчислениям на соцстрах заключать приватные договоры пенсионного страхования, ибо без таких добавочных накоплений пенсия (Rente) окажется недостаточной.

В настоящее время в Германии, по данным портала Statista, почти каждый третий денежный вклад населения – в приватную пенсионную страховку или в схожие виды страхования жизни, подразумевающие образование капитала, которым можно пользоваться в старости (Kapitalbildende Lebensversicherung). По популярности этот вид сбережений стоит на третьем месте. Наименее популярны, кстати, вложения денег в акции и другие ценные бумаги.

Ответы на вопрос о том, как вкладываться в старость, приходят, казалось бы, сами собой. Например, еще в начале нынешнего века стали множиться различные формы производственных пенсионных страховок (Betriebsrente), смысл которых – перевод части зарплаты в накопления, которые в свою очередь, с прекращением трудовой деятельности, будут обращены в пенсию. Впрочем, анализ показывает, что схемы накопления производственных пенсий зачастую менее эффективны, чем стандартное социальное страхование: длительно недополучаемая зарплата ведет к сокращению размера основной пенсии, а заработанная производственная пенсия, увы, не покрывает этой разницы – то есть ничего не добавляет к реальным доходам пенсионера, а даже отнимает.

Словом, выбор дополнительной пенсионной страховки, чтобы она была эффективной и действительно улучшала жизненные условия вкладчика на склоне лет, это целая наука.

Обобщая советы экспертов на рынке капиталов, представим основные слагаемые этой науки.

До того как…

Чтобы добавка к пенсии была не микроскопической, а более или менее весомой, открытый вклад или заключенная страховка должны быть, так сказать, долгоиграющими. На много лет. Досрочное расторжение договора ведет к заметной потере вложенной суммы, поскольку подразумеваются погашения на управление вкладом. Общее положение таково: чем дольше копите, тем большая доля вложенного вернется к вам в виде пенсии (ну, и проценты на вклад, разумеется, хотя они сейчас весьма низкие).

Так вот, чтобы не потерять на досрочном расторжении договора, нужно перед тем, как его заключить, убедиться, что «оставшейся» части доходов действительно хватает на покрытие текущих потребностей. К числу таковых следует отнести и непокрытые долги, если они у вас имеются (например, плата в рассрочку за купленные вещи, погашение кредитов и т.п.).

Взвесьте также, достаточно ли у вас страховок для того, чтобы, как говорится, спать спокойно, и достаточно ли денег на их оплату. К числу таких страховок следует отнести обязательное социальное страхование (медицинское, пенсионное) и другие обязательные виды (например, страхование ответственности при наличии автомобиля – Kfz-Haftpflichtversicherung). Сюда же следует отнести хоть и необязательные, но крайне важные страховки: Privathaftpflichtversicherung (страхование ответственности за неумышленно причиненный вред в повседневной жизни), Hausratversicherung (страхование домашнего имущества).

Следует, конечно, оценить и стабильность своих доходов, чтобы не выяснилось со временем, что «воз» подобных отчислений на накопления к старости слишком тяжелый. И оценить степень текущей обеспеченности – все ли необходимые вещи имеются в доме, достаточно ли они новые и надежные (или грозят испустить дух, в связи с чем предстоят неизбежные, к тому же немалые расходы).

Стабильность или подвижность?

Практически все виды страхования жизни и приватных пенсионных накоплений делятся на стабильные и подвижные.

Стабильный вид (классическое страхование жизни) – это неизменные условия договора на протяжении всего действия. Сумма регулярных вложений не меняется, хотя жизненная ситуация, в том числе размер доходов, могут со временем измениться. Считается, что это нерискованный вид страхования, поскольку «забронированный» до старости капитал стабильно возрастает. Но очевиден риск для вкладчика: не станет ли стабильное формирование капитала на будущее разорением в настоящем?!

Подвижные (flexible) виды накопления – это комбинация различных вкладов, между которыми можно свободно выбирать в той или иной жизненной ситуации. То есть, в зависимости от доходов, вкладывать больше или меньше, либо вовсе делать паузу. Здесь речь не о классических сберегательных вкладах, а о превращении части денег в хорошо сохраняемую, но, вместе с тем, высоколиквидную «материальную» форму. В какую именно?

Престижная триада

Наиболее выгодной (и действительно престижной) является комбинация: недвижимость – золото – акции.

Недвижимость и золото неуклонно растут в цене. Кратковременные скачки цен не в счет. Поскольку на протяжении длительного времени их ценность действительно увеличивается.

Вложиться в недвижимость – это, конечно, дорого. Но, допустим, поставить целью выкуп квартиры, в которой живешь (если она тебя полностью устраивает), вполне реально. Даже если выкупить, накопив достаточно денег, удастся только к пенсии. Копить можно на текущем депозите (Tagesgeldkonto), удобном тем, что у него нет заранее установленного срока действия и зафиксированной суммы регулярных вложений. Откладываете только то, что действительно в «излишке», а в трудной финансовой ситуации можете безболезненно снять с Tagesgeldkonto необходимую сумму. Наберется на выкуп квартиры – действуйте. В пересчете на деньги это приобретение будет означать солидную добавку к пенсии, поскольку вы избавитесь от квартплаты (Miete). Надо быть реалистом: плата за съемную квартиру у пожилых жильцов отнимает солидную долю пенсии.

Что до золота, то речь не столько о ювелирных украшениях (их ценность может быть «капризной»: купите по рыночной цене, а продавать, может быть, придется по цене «золотого лома»), а о чистом золоте. Это, например, золотые монеты или, у кого наберется денег, компактные слитки-«шоколадки». Их всегда можно продать по цене материала. Цена, в отдаленной перспективе, будет выше, чем на момент приобретения.

Что касается акций, то с ними не всё так просто.

Операция «Акция»

Вкладывать деньги в акции имеет смысл тогда, когда вы уверены, что сумеете их продать дороже, а не дешевле покупной стоимости. Значит, надо постоянно следить за курсом акций, не упускать конъюнктуру. Нужна ли вам эта головная боль? Вряд ли (во всяком случае, не каждому).

Чтобы избавиться от головной боли, можно вкладывать деньги в акции через специализированные фондовые структуры (Aktienfonds). В этом случае за котировками следят специалисты фонда и перебрасывают ваши деньги между теми или иными пакетами акций, чтобы обеспечить оптимальный процент роста.

Извлечь деньги из фонда можно тоже в любой момент, вместе с набежавшими процентами. Нужно, конечно, считаться с тем, что часть денег фонд оставит себе, за услуги. Но чем дольше деньги «крутятся» на фондовом рынке, тем больше выгода. По расчетам специалистов, по-настоящему выгодным такой вид вложений становится лет через десять и более.

Не гнаться за ростом, а минимизировать потери

Самому сформировать эффективную комбинацию вложений довольно сложно. На помощь приходят финансовые консультанты и даже посредники (Finanzvermittler, Anlagevermittler). Консультант даст совет, как распорядиться с «излишком» денег. Посредник не просто советует, но и предлагает конкретную схему вложений.

Разумеется, их услуги стоят денег. Причем если консультант берет фиксированный гонорар, то посредник – комиссионные от заключенного договора.

На первый взгляд, комиссионные надежней. Но получив их, консультант теряет интерес к «проданному» продукту. И он не обязательно действует в ваших интересах – скорее в интересах партнеров, чьи продукты «продает». А гонорарный (независимый) консультант поможет подыскать по-настоящему выгодные продукты. Так что взвешивайте выгоду.

Вкладывая деньги в Aktienfonds, исходите не из того, какие проценты роста он обещает, а из того, сколько оставляет себе. Чем ниже процент фондовых услуг, тем лучше. Если же фонд обещает высокие проценты роста, то, скорей всего, будут высокими и его проценты. Оптимальная стоимость фондовых услуг не более двух процента годовых. Некоторые оставляют себе «почти» ноль процентов.

Куда инвестировать в 20 лет

В образование

За плечами несколько лет работы, и уже понятно, каких навыков не хватает и в какую сторону нужно двигаться дальше. Свободные деньги стоит вкладывать в курсы, семинары, тренинги. Главное — заранее убедиться, что их проводят не шарлатаны, а уважаемые в своей среде люди. Подобные траты принесут новые знания и новые связи. А это обещает много интересных проектов и увеличение зарплаты в будущем.

В подушку безопасности

Период от совершеннолетия до 25–30 лет — возраст риска. Арендодатель может отказать в съёмной квартире. На работе сократят самого молодого, потому что он пришёл последним. Хочется переехать в другой город, где открывается больше перспектив.

Чтобы пережить кризисный период с минимальными потерями, нужно иметь сумму, которой хватило бы на нормальное существование в течение двух месяцев. Её хватит, чтобы внести залог за новую квартиру и заплатить процент риелтору, чтобы не голодать во время поиска новой работы. Для переезда желательно задействовать дополнительные источники дохода.

Советы для более юного возраста справедливы для всех последующих периодов жизни.

В акции

Когда накопления невелики, можно опробовать систему на будущее. Определите сумму, расставание с которой на долгий срок вы переживёте, и вложите её в «голубые фишки» — акции, которые показывают тенденцию к росту. Через 5–7 лет проверите, сколько денег «накапало».

Во франшизу

Франшиза — это вариант готового бизнеса, когда все условия для развития уже созданы. Но в этом случае не только ты выбираешь, но и тебя. Необходима готовность соответствовать правилам и работать в команде.

Затраты на франшизу могут составить от 100 тысяч до нескольких миллионов. Прямой связи между стоимостью и престижем компании нет. Важны затраты на производственные площади, оборудование и прочее.

Франшиза — это обучение, за которое вы не платите деньги, а ещё и зарабатываете в процессе. Так что именно она идеальна для молодого бизнесмена. Да и проще совмещать с работой, чем собственный бизнес.

Роман Алёхин, основатель маркетинговой группы «Алёхин и партнёры»

Куда инвестировать в 30 лет

В стабилизационный фонд

Этой суммы должно хватить, чтобы семья могла жить в привычном режиме не менее шести месяцев. Деньги удобно хранить на накопительном счёте в банке: ежемесячно начисляется небольшой процент, и можно снять всю сумму или её часть без потерь.

В накопления

Если деньги в ближайшее время не понадобятся, их можно положить на депозит в банк на фиксированный срок. Досрочное снятие, скорее всего, лишит вас всех бонусов, зато процентная ставка здесь выше. Обратите внимание, есть ли капитализация. Если есть, начисления будут плюсоваться к общей сумме ежемесячно, затем проценты начисляются уже на возросшую сумму.

Ещё один важный момент — возможность пополнения депозита. Чем больше вы внесёте, тем больше сможете забрать.

Увеличить капитал получится, если процентная ставка выше инфляции. Если нет, речь идёт лишь о сохранении денег.

В недвижимость через ипотеку

Этот вариант работает, если у вас уже есть жильё. Возможно, вы уже успели разделаться с ипотекой за одну квартиру и накопить первоначальный взнос на вторую. В целом инвестирование в недвижимость через ипотеку — спорный шаг.

Допустим, вы покупаете квартиру за 3 миллиона рублей с первоначальным взносом в 750 тысяч и 13% годовых. Вы готовы ежемесячно отдавать по 33,6 тысячи рублей в течение 10 лет. За это время вы отдадите банку 4,03 миллиона, в том числе 1,78 миллиона по процентам. Квартира обошлась в 4,78 миллиона рублей, и есть вероятность, что её рыночная цена за 10 лет так не взлетит.

Если это рынок вторичного жилья, квартиру можно всё это время сдавать. Исходя из стоимости жилья, можно предположить, что арендатор будет платить 20 тысяч рублей ежемесячно. За 10 лет он отдаст 2,4 миллиона, что полностью покроет проценты по ипотеке и 20% первоначальной стоимости квартиры. В этом случае жильё обойдётся вам в 2,38 миллиона.

В собственный бизнес

Допустим, ранее вы потренировались на франшизе или иным путём освоили навыки ведения своего дела. Теперь можно вложить деньги в собственный бизнес.

Не обязательно открывать предприятие с нуля, можно купить готовую компанию. Подобные предложения есть даже на сайтах, где в основном продают с рук утюги и детские коляски. Речь идёт, конечно, не о заводах. Обычно это маленькие цветочные киоски, теплицы по выращиванию укропа, станции техобслуживания, интернет-магазины, салоны красоты.

Плюс такой покупки в том, что компания уже работает: штат сформирован, поставщики и клиенты найдены. На что следует обратить внимание, чтобы не прогореть:

  • рентабельность;
  • репутация;
  • отсутствие проблем с законом;
  • сроки аренды помещения или участка.

Даже с учётом того, что предприятие уже работает, для получения прибыли придётся попотеть: понять бизнес-процессы, дополнительно вложиться в рекламу.

Чтобы добиться успеха, важно понимать, как разруливать проблемы, в том числе с проверяющими, какие инструменты работают, а какие — нет, какое направление бизнеса вам по душе и где вы сможете идеально реализовать свои знания и навыки.

Роман Алёхин, основатель маркетинговой группы «Алёхин и партнёры»

Куда инвестировать в 40 лет

В пенсию

На государственную поддержку могут надеяться только законченные оптимисты. Поэтому время подумать, как прокормить себя в старости. В этом вопросе подойдут долгосрочные вклады, «голубые фишки». Есть ещё варианты, которые принесут прибыль только в долгосрочной перспективе.

Покупка золота

Речь не о ювелирных украшениях, большую часть цены которых составляет работа мастера. Покупайте золотые слитки или монеты, приобретите обеспеченные драгметаллом акции. Особенность такого вложения в том, что оно оправдает себя только через десятилетие или два. То есть как раз к пенсии.

Венчурные фонды

Ставить все свои деньги на эту лошадку не стоит. Венчурные фонды инвестируют средства клиентов в инновационные предприятия и стартапы, а это всегда рискованно. 70–80% из них не становятся доходными, вся надежда на оставшиеся 20–30%.

С другой стороны, маленькая компания может вырасти в Google или Apple. В этом случае вложение будет не только прибыльным, но и приятным: можно будет хвалиться, что инвестировал в условный Google на заре его деятельности.

В недвижимость без ипотеки

Купить квартиру без переплаты и сдавать её — вариант стабильного пассивного дохода. На ренту едва ли можно безбедно прожить, но эти деньги будут приятным дополнением к доходу. К тому же недвижимость — актив, который растёт в цене. Главное — проверить, что дом не значится в списках на расселение или реновацию.

В здоровье

Пассивный доход — это прекрасно. Но если проценты от вкладов, ценных бумаг и прочих вложений способны вас прокормить, едва ли вы сталкивались с финансовыми проблемами и ранее. Для остальных не лишней целью будет продлить трудоспособный возраст.

После 35 лет организм начинает медленно, но верно разрушаться. Поэтому стоит проверить все важные системы и впредь делать это регулярно. Отдельной строкой стоит стоматология. Сейчас импланты вставляют в основном естественного цвета, но по цене это по-настоящему «золотые» зубы. Так что дойдите до стоматолога и вылечите кариес прямо сейчас.

Инвестиции — это всегда риск. Но кто не рискует и хранит деньги дома, тот теряет процент от суммы как минимум в размере инфляции. По прогнозу Министерства экономического развития, в последующие три года она составит 4% Прогноз социально-экономического развития до 2020 года. .

Сохранять деньги, рискуя, или безопасно, но неэффективно хранить их под матрасом — какой способ выбрали вы?