Кредитная история что в нее входит

Содержание

Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Объясняем подробно, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

  1. Титульная часть
    Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
  2. Основная часть
    Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
    Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории.
  3. Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.

  4. Закрытая часть
    В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).
  5. Информационная часть
    Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, МФО и КПК.
Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Страховым компаниям.
По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Сервисам каршеринга.
Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Потенциальным работодателям.
Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить?

  • Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.
  • Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.
  • К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения. Если во время проверки кто-то запросит кредитную историю Ивана, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

Как получить кредитную историю?

Сначала ее нужно найти

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

  • Через Портал госуслуг

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

  • На сайте Банка России

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю

  • Бесплатно

    По два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

    Подать заявку можно:

    • Через сайт бюро
    • Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

    • Телеграммой
    • Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

    • В офисе БКИ
    • Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

    • Обычным письмом по почте
    • Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

  • За деньги.

    Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.

    Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

    Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

    Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.

    БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

  • Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.

  • Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг может изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.
  • Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Можно ли внести в кредитную историю запрет на выдачу кредитов/займов родственнику?

Нет. По закону в кредитной истории не может быть «комментариев или суждений» — только факты.

Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.

Как выглядит идеальная кредитная история?

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.

Как часто кредитная история обновляется?

По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.

То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года.

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:

1. Кредитная история еще не обновилась

Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно.

2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.

Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор

Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.

После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления.

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?

  • Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — все, что подтвердит вашу правоту.
  • Если вы не можете посетить бюро, то задача усложняется: предстоит отправить обычной бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Также не забудьте приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому.

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Кузнецова, Анна Владимировна

Заключение

В условиях современной рыночной экономики кредитный рынок играет важную роль, которая заключается в необходимости аккумулирования свободных денежных средств в целях их выгодного использования в экономике, что позволяет решать разнообразные экономические проблемы. По мнению автора, кредитный рынок — это сегмент финансового рынка, на котором аккумулируются временно свободные денежные и товарные ресурсы хозяйствующих субъектов, населения и государства и перераспределяются на принципах срочности, возвратности и платности в соответствии со спросом и предложением на них.

Автор считает, что.инфраструктура кредитного рынка включает:

— непрофессиональных участников, к которым относится население страны, хозяйствующие субъекты и государство;

— профессиональных участников: Центральный Банк, коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения (страховые . компании, паевые инвестиционные фонды, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, ломбарды, благотворительные фонды), специализированные организации (бюро кредитных историй, коллекторские агентства, агентство по страхования вкладов);

— органы регулирования: Центральный банк, государственные органы власти.

Отличительной особенностью специализированных организаций, к которым мы отнесли и бюро кредитных историй, от других элементов инфраструктуры кредитного рынка является то, что данные организации не аккумулируют и не размещают временно свободные ресурсы. Их роль в развитии кредитного рынка иная — они призваны снижать риски, возникающие при выполнении другими участниками рынка своих функций. На сегодняшний день данные организации работают исключительно с коммерческими банками. Однако, и бюро кредитных историй, и коллекторские агентства, и агентство по страхованию вкладов являются молодыми и новыми для России организациями, деятельность которых со временем будет развиваться и совершенствоваться.

На сегодняшний день российские кредитные бюро взаимодействуют со следующими элементами инфраструктуры кредитного рынка:

1. с коммерческими банками, которые являются источниками формирования кредитных историй и важными пользователями кредитных историй;

2. с Центральным Банком как организатором и хранителем центрального каталога кредитных историй;

3. с органами государственной власти в лице Федеральной службы по финансовым рынкам как органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим деятельность кредитных бюро;

4. с населением и организациями, являющимися субъектами кредитных историй.

Автором были подробно рассмотрены взаимоотношения бюро кредитных историй с элементами инфраструктуры кредитного рынка и выявлен основной недостаток действующей схемы взаимодействия участников системы обмена кредитной информацией — неоправданно высокие затраты банка для получения полного и достоверного отчета о кредитной истории клиента.

Работа бюро кредитных историй оказывает существенное влияние на развитие кредитного рынка страны. Во-первых, обмен информацией между кредиторами приводит к снижению уровня процентных ставок по кредитам. Во-вторых, наличие надежной и полной информации позволяет кредиторам увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога. В-третьих, наличие кредитной отчетности, формируемой кредитным бюро, стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации. В целом, правильно организованная система обмена информацией между кредиторами оказывает значительное влияние на повышение устойчивости и стабильности кредитного рынка.

В ходе исследования автор подробно рассмотрел историю создания кредитных бюро в России и за рубежом, проанализировал основные правовые вопросы деятельности бюро кредитных историй в США, Западной Европе и России и сформировал обобщающую таблицу по данному вопросу.

Как было выявлено автором во второй главе диссертационной работы, в эпоху мирового финансового кризиса темпы развития кредитного рынка России значительно снизились, поскольку кризис оказал существенное влияние на деятельность большинства участников рынка. Во-первых, ухудшение финансового положения населения и хозяйствующих субъектов привело к снижению их возможности как привлекать заемные средства, что вызвало сокращение темпов роста предоставленных кредитов, так и расплачиваться по действующим кредитам, что значительно увеличило кредитный риск в банковской сфере. Во-вторых, среди небанковских кредитно-финансовых учреждений страховые компании в большей степени ощутили влияние кризиса: сокращается количество игроков страхового рынка, уменьшается их совокупный уставный капитал, растет отношение страховых выплат к взносам. Несмотря на то, что большинство показателей деятельности ПИФов имели положительную динамику, отрицательным моментом является снижение суммарного нетто-притока средств пайщиков. В-третьих, в 2009 году продолжилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций; многофилиальные банки, оптимизируя свои расходы, уменьшают количество региональных подразделений. В-четвертых, ресурсная база кредитных организаций в значительной степени поддерживалась за счет средств, предоставляемых Банком России. Положительным моментом развития кредитного рынка можно отметить рост доверия вкладчиков к банкам, что проявилось в увеличении доли вкладов населения и организаций, а также остатков средств организаций на счетах в банках. Для 2009 года характерно кредитное сжатие, как по розничным, так и по корпоративным кредитам, а также рост реструктурированных ссуд. Кроме того, резко ухудшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций: снизилась доля прибыльных организаций, и, соответственно, увеличилась доля убыточных. В структуре факторов формирования финансового результата сокращение прибыли обусловлено, в первую очередь, значительным ростом расходов на формирование РВПС, что связано с существенным увеличением кредитного риска в банковской сфере России.

В результате снижения уровня кредитоспособности заемщиков и роста неплатежей по кредитам ухудшилось качество кредитных портфелей банков за счет увеличения доли сомнительных, проблемных и безнадежных ссуд.

Проведенный анализ деятельности российских бюро кредитных историй показал, что рынок кредитной информации развивается: увеличивается база кредитных историй, снижается стоимость кредитных отчетов, расширяется спектр услуг, предоставляемых бюро. К сожалению, оценить, насколько востребованы дополнительные услуги кредитных бюро, нет возможности в связи с отсутствием такой статистической информации.

Сопоставив проведенный автором анализ кредитного рынка России с оценкой деятельности российских бюро кредитных историй, можно сделать вывод, что на сегодняшний день рынок кредитной информации развивается сам по себе и не оказывает благотворного влияния на кредитный рынок страны. Бюро кредитных историй не выполняют свою главную функцию, ради которой они и были созданы — снижение кредитного риска в банковской сфере. Укажем возможные причины этого явления.

Во-первых, кредитные бюро начали свою деятельность только в 2006 году. Естественно, что потребовалось время для формирования баз данных кредитных историй, прежде чем банки смогли ими воспользоваться.

Во-вторых, кризис, начавшийся в 2008 году, главным образом, оказал губительное влияние на развитие кредитного рынка, и деятельность бюро кредитных историй никак не могла обратить этот процесс, поскольку:

1. ухудшилось финансовое положение добросовестных заемщиков, что не позволило им своевременно обслуживать и погашать кредиты;

2. недобросовестным заемщикам (организациям и предприятиям), которые «под шумок» кризиса начали банкротиться, кредиты предоставлялись в 2007 году и ранее, когда работа кредитных бюро еще только налаживалась.

Однако, на наш взгляд, именно в период кризиса банки, хоть и неохотно, но начали пользоваться информацией бюро кредитных историй, и именно это позволило не допустить авральных объемов мошенничества в банковской сфере, прежде всего со стороны физических лиц. В эпоху кризиса банки находятся на перепутье: с одной стороны, кредитные организации боятся выдавать новые кредиты в связи с ростом мошенничества и нестабильным финансовым положением заемщиков, а с другой — сокращение кредитной площадки ведет к снижению прибыли, а в отдельных случаях — при резком увеличении кредитного риска, влекущего за собой рост РВСП, — к убыткам кредитной организации.

Поэтому автор считает, что положительное влияние работы бюро кредитных историй на деятельность отдельных элементов инфраструктуры кредитного рынка можно будет оценить только в течение нескольких лет после стабилизации экономики России в целом, и банковской сферы в частности.

Однако в этот период необходимо решить ряд проблем, которые уже сформировались в системе обмена кредитной информацией:

1. устранить недостатки действующей на сегодняшний день схемы взаимодействия участников системы обмена информацией о заемщиках, выявленные в первой главе диссертации;

2. повысить статус бюро кредитных историй в глазах банков и субъектов кредитных историй (юридических и физических лиц);

3. наладить техническую сторону взаимоотношений банков и бюро кредитных историй;

4. предложить банкам такую (кие) услугу (ги) бюро кредитных историй, чтобы отношения банка и бюро стали партнерскими, взаимоинтересными;

5. внести поправки в закон «О кредитных историях» в части учета интересов всех участников системы обмена кредитной информацией.

Для решения вышеуказанных проблем автором были предложены следующие направления развития деятельности российских бюро кредитных историй:

1. усовершенствована схема взаимодействия участников системы обмена информацией о заемщиках: добавлены взаимосвязи между бюро кредитных историй и между бюро кредитных историй и дополнительными источниками информации, к которым могут относиться такие элементы инфраструктуры кредитного рынка, как страховые компании, коллекторские агентства, а также налоговые инспекции, операторы мобильной связи, коммунальные службы и другие организации;

2. введена специализация кредитных бюро и расширены границы субъектов кредитных историй: добавлен обмен информацией о выполнении банками обязательств по межбанковским кредитам, а также обмен информацией о выполнении обязательств организациями по коммерческим кредитам;

3. предложено ФСФР осуществлять и опубликовывать рейтинги кредитных бюро, а также осуществлять проверки бюро кредитных историй;

4. предложено ввести познавательную рекламу российской системы кредитных бюро в средствах массовой информации, а также проведение семинаров в банках специалистами бюро кредитных историй;

5. предложено создать аналитические отделы кредитных бюро и наделить их полномочиями по оценке кредитоспособности заемщиков;

6. разработаны поправки в Закон «О кредитных историях», касающиеся учета интересов участников системы обмена кредитной информацией. Разработанная автором методика оценки кредитоспособности заемщиков аналитическим отделом бюро кредитных историй существенно отличается от других методик, используемых банками:

1. автором предложено осуществлять методику оценки кредитоспособности заемщиков на основе данных, полученных не банками от заемщиков, а бюро кредитных историй из дополнительных источников информации, например, налоговой инспекции, страховых компаний, судебных и регистрационных органов, других кредитных бюро;

2. автором разработана дополнительная схема оценки кредитоспособности заемщиков, с помощью которой переоценивается качество ссуды: установлена зависимость между наличием/отсутствием кредитной истории, наличием/отсутствием и качеством обеспечения, статусом заемщика, желанием формировать кредитную историю и финансовым состоянием заемщиков.

Все предложенные автором пути развития деятельности российских кредитных бюро направлены на расширение и укрепление взаимоотношений бюро кредитных историй с другими элементами инфраструктуры кредитного рынка, повышение эффективности деятельности российских кредитных бюро, усиление позиций кредитных бюро на российском кредитном рынке.