Как признать физическое лицо банкротом перед банком

18 октября 2018 года Верховная Рада приняла Кодекс Украины по вопросам банкротства. Этот закон содержит описание и порядок проведения процедур возобновления платежеспособности и освобождения от долгов компаний, предприятий, предпринимателей и граждан Украины.

Абсолютной новинкой является то, что теперь каждый украинец имеет возможность объявить себя банкротом в судебном порядке. Иными словами, можно получить решение суда, в котором будет написано, что должник освобожден от долгов. Такое решение законодателя очень своевременно. Из-за резких скачков курса валюты и экономической нестабильности многие украинцы оказались в долговой кабале, без перспектив выбраться из нее иным способом, кроме как объявить себя банкротом.

Кто имеет право на «списание долгов»

В суд может обратиться только должник. Банк или другой кредитор не могут подавать заявление о признании физического лица банкротом. Суд примет ваше заявление о банкротстве, если:

  • размер непогашенного долга составляет более 30 минимальных заработных плат (на октябрь 2018 года – 111 тыс. грн);
  • вы не погашаете долг больше двух месяцев или погашаете менее 50% от ежемесячных платежей по кредиту;
  • есть постановление государственного или частного исполнителя об отсутствии у вас имущества, которое можно продать для погашения долга;
  • в ближайшее время вы не сможете выполнить свои обязательства или оплатить обычные текущие платежи (угроза неплатежеспособности).

Закон прямо не говорит, какими документами надо подтверждать угрозу неплатежеспособности, а значит, это придется решить самому заявителю.

Процедура банкротства

Давайте рассмотрим, как это работает, на реальном примере. Есть гражданин Н, который в 2007 году взял кредит $50 тыс. Первичный отбор кандидатов на списание долгов он проходит, поскольку:

  • кредит не выплачивает несколько лет;
  • из имущества у него есть автомобиль, который уже в залоге;
  • исполнитель не выявил имущества, которое можно продать;
  • если вычесть из его заработной платы расходы на проживание, остатка не хватит на погашение более 50% ежемесячного платежа по кредиту.

Первый этап

Принимая решение об открытии дела, суд смотрит на поданные с заявлением документы и дополнительно сам проводит оценку имущества должника, а именно устанавливает:

  • наличие имущества;
  • информацию о продаже имущества за последний год;
  • доходы и расходы должника и членов его семьи за последние три года;
  • информацию о его работодателе;
  • предложения должника по реструктуризации и возврату задолженности.

Так суд пытается понять, действительно ли должник Н. находится в трудном материальном положении или он умышленно уклоняется от возврата долгов, проводя все финансовые операции через родственников или другими нечестными способами.

С того момента, как суд решит открывать дело о банкротстве, прекращается начисление всех штрафных санкций и процентов по обязательствам должника и вводится мораторий (запрет) на удовлетворение требований кредиторов на 120 дней. Также с этого момента суд снимает арест с имущества должника, но принимает решение о запрете должнику самостоятельно продавать имущество.

Для управления имуществом должника и взаимодействия с кредиторами суд назначает арбитражного управляющего (по сути персонального менеджера по управлению долгами).

Итак, когда в отношении Н. открыли дело о банкротстве, он получает следующее:

  • исполнители (государственные и частные) не могут с него принудительно взыскивать долги;
  • ему больше не начисляются штраф, пеня и не применяются финансовые санкции;
  • сроки возврата денежных обязательств, в том числе уплаты налогов и сборов, остановились;
  • к его финансовым обязательствам не применяется индекс инфляции;
  • считается, что срок возврата всех долгов настал.

На сайте арбитражного суда публикуется информация о том, что в отношении Н. начата процедура банкротства. Если в течение 30 дней кредиторы не подадут в суд информацию о том, что Н. им что-то должен, их требования будут считаться погашенными.

Второй этап

Кредиторы вместе с арбитражным управляющим и должником разрабатывают план реструктуризации долгов. Далее существует два сценария развития событий:

  1. Если план реструктуризации не будет согласован кредиторами или должником, суд на основании согласия кредиторов принимает решение о признании должника банкротом и вводит на 120 дней процедуру погашения долгов. В рамках этой процедуры продается оставшееся у должника имущество. И если даже этого не хватит на погашение всех долгов, требования кредиторов будут считаться погашенными. По итогам этой процедуры суд принимает решение об освобождении должника от долгов – все непогашенные долги «списываются».
  2. Если план будет согласован кредиторами и должником, суд может его утвердить. И когда утвердит, должник будет обязан возвращать долги согласно плану. Срок выполнения плана не должен превышать пять лет (но может быть пролонгирован судом). Н. с $50 тыс. кредита и автомобилем в залоге частично погасил долг. Остаток к погашению – $35 тыс. Его автомобиль можно продать за $5 тыс. Итого останутся непогашенными $30 тыс.

Кроме банка Н. должен еще своему соседу, который по расписке дал ему в долг $10 тыс. 10 лет назад (в 2007–2008 году). Итого по состоянию на октябрь 2018 года у Н. долгов, которые нельзя погасить за счет его имущества, накопилось на $40 тыс.

Зарплата у Н. – $600. Своего жилья у него нет, поэтому он ежемесячно оплачивает аренду квартиры – $250. Еще $200 он тратит на проживание. Таким образом, у него остается $150 в месяц, которые он может направить на погашение долгов. То есть за год Н. сможет погасить $1800, а за пять лет – $9000. Такой план реструктуризации долгов на пять лет кредиторы вполне могут утвердить. После его выполнения Н. будет освобожден от долгов. И хоть он заплатит только $9 тыс. из 40, все его кредиты будут считаться погашенными.

Не начнут ли украинцы массово «банкротиться» с целью уклонения от уплаты долгов? Скорее всего, нет.

Во-первых, суды будут довольно строго проверять, действительно ли потенциальному банкроту долги погашать нечем. Во-вторых, за фиктивное банкротство в Уголовном кодексе предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до двух лет или штрафа в размере 300 минимальных зарплат (1,11 млн грн). А если суд посчитает это мошенничеством (ст. 190 Уголовного кодекса Украины), то наказанием может стать лишение свободы на срок до восьми лет.

Но даже если суд на вполне законных основаниях признает человека банкротом, это будет иметь и неприятные последствия. Его имя попадет в черные списки большинства банков. И в дальнейшем ему будет крайне сложно получить кредит в банке или оформить займ в других финансовых организациях. Тем не менее для многих украинцев банкротство и возобновление платежеспособности станут реальным выходом из долговой ямы.

Как самостоятельно пройти процедуру банкротства физическому лицу

Закон «о несостоятельности» допускает самостоятельное банкротство граждан. Если банкрот за последние три года не совершал сомнительных сделок и его неплатежеспособность вызвана объективными причинами (например, увольнение с работы по инициативе работодателя), он вполне может обанкротиться самостоятельно. Однако следует помнить, что такая процедура требует от должника определенного уровня юридической подготовки и большое количество времени. В статье рассмотрены основные этапы, которые придется пройти будущему банкроту самостоятельно.

Сбор документов

Обычно на этом этапе должник испытывает определенные сложности. Чтобы избежать отказа в выдаче справки достаточно следовать простым правилам:

  • подавайте письменное заявление, если оператор отказался выдать копию на месте;
  • отправляйте запросы почтовыми отправлениями с описью вложения, если офис кредитной организации расположен в другом городе;
  • оставляйте жалобу на горячую линию, если в предоставленной справке есть ошибки и неточности (не тот срок, нет печати и т.д.).

Поиск финуправляющего

Не стоит надеяться, что для назначения финансового управляющего по делу о банкротстве достаточно указать ФИО в бланке заявления. На самом деле у РСО и его членов есть право отказаться от неинтересного дела, а опытные финансовые управляющие никогда не соглашаются на дело «вслепую». Должнику придется предварительно пообщаться с заинтересовавшим его управляющим и вероятно договориться о дополнительном вознаграждении. Это вознаграждение будет направлено на страховой или членский взнос, покупку канцелярии или аренду офиса. Желательно заранее поинтересоваться официальной статистикой его дел, размещенной на Федресурсе:

  • количество делопроизводств;
  • дата начала профессиональной деятельности;
  • решения суда (списаны долги или нет).

Оформление заявления и его подача в суд

Строгого образца исковое заявление о банкротстве не имеет. В нем нужно перечислить все имеющиеся долги и причины их возникновения, указать все имеющееся имущество. К заявлению следует приложить пакет документов:

  • документы, подтверждающие обстоятельства дела (справка о зарплате, налоговая декларация, выписки из банка);
  • квитанция об оплате госпошлины (300 рублей);
  • ордер о взносе 25 000 рублей для оплаты услуг финуправляющего на специальный депозит.

Судебное заседание

В течение 5 дней суд проверит документы и назначит дату слушанья. На заседании суд опросит должника и кредиторов. Назначит финуправляющего (если тот согласится участвовать в деле), введет этап реструктуризации. В интересах должника ходатайствовать о пропуске реструктуризации и досрочном введении процедуры реализации имущества – как единственного этапа банкротства. Для этого нужно убедить судью в том, что регулярных доходов недостаточно для погашения долгов и только реализация имущества поможет вернуть кредиторам часть заемных средств:

  • доход ниже прожиточного минимума на всех членов семьи;
  • если есть алиментные обязательства – обязательно обратить на них внимание;
  • в собственности есть ценности, которые можно продать.

Реструктуризация

Если суд посчитал, что финансовое положение должника достаточно устойчиво, то будет введен этап реструктуризации. Должнику придется самостоятельно разработать план выплат по долгам. Ежемесячный платеж = сумма дохода – МРОТ. Можно постараться снизить ежемесячные выплаты, если:

  • есть иждивенцы;
  • есть необходимость в дорогостоящем лечении у самого должника или его близких родственников;
  • нужно оплачивать аренду жилья.

Составленный план анализируется финуправляющим и рассматривается на общем собрании кредиторов. После одобрения график реструктуризации утверждается судом.

Реализация имущества

Если реструктуризация не привела к восстановлению финансового положения должника, то суд объявит его банкротом и введет этап реализации имущества. Причем объявление должника банкротом еще не говорит о списание долгов. В первую очередь должнику придется внести дополнительные 25 000 рублей на депозит суда. После этого банкрот теряет право распоряжаться своими деньгами и собственностью. Все операции проводит исключительно управляющий.

Очень важно четко соблюдать требования финуправляющего и суда, во время предоставлять информацию и доступ в жилое помещение, не противодействовать продаже имущества. Все сведения, собранные во время всех этапов банкротства войдут в итоговый отчет управляющего.

Последнее заседание

После получения отчета финуправляющего суд объявит дату последнего слушанья. На основании отчета, анализа финансовых операций и других материалов дела суд вынесет о списании или не списании долга. Вероятно, кредиторы будут ходатайствовать о сохранении долга, а должнику придется искать нужные аргументы для своей защиты. Если в действиях должника нет признаков умышленного банкротства, благоприятный исход дела весьма высок.

Если у должника есть сомнения в собственных силах, но нет денег на оплату юридической помощи, то лучше не рисковать и оформить банкротство физических лиц в рассрочку в одной из специализированных компаний. Стоимость такой услуги окупается гарантированным результатом и минимальным риском.

Развитие украинской экономики не стоит на месте и в стране идет постоянная разработка новых законопроектов. Например в мае 2018 года был принят Проект Кодекса Украины по процедуре банкротства. Данный Кодекс регламентирует то, что организации, предприятия или даже физические лица смогут заявить себя неплатоспроможними.

Как же может способствовать данный проект и какие стороны могут хорошо повлиять на финансовое положения человека который обьявил себя неплатежеспособным?

В данном материале будут рассматриваться несколько важных вопросов связанных с тем, как неплатежеспособность может помочь при денежном обязательстве перед банковским предприятием или же каких условий необходимо придерживаться для того чтобы объявить банкротство.

Что такое банкротство?

В Кодексе банкротом может быть как юридическое, так и физическое лицо неплатежность которого не создает подозрений, а также другие обязательства или долги перед другим физическим/юридическим лицом или организацией.

Банкротство — это действия человека имеющего долг, которые приводят к целенаправленном изменении структуры компании и входящих в нее элементов, частичное или полное ее списание, ликвидация предприятия и многое другое.

При изменении структуры компании может совершаться частичная продажа имущества в пользу кредиторов. Также, для того, чтобы объявить себя банкротом, необходимо обратиться в суд с необходимым для этого заявлением.

Банкротство может быть:

  • Добровольное — это когда человек сам обращается в суд для того, чтобы объявить себя банкротом;
  • Вынужденное — это когда в суд обращается непосредственно кредитор, который признает ту или иную компанию банкротом имеющую долги перед заявителем.

Кто может объявить себя банкротом?

На сегодняшний день объявить себя банкротом — не есть чем то плохим, а наоборот защищает человека, который подал заявление (может быть как кредитор, так и заемщик) от нежелательных последствий связанных с задолженностью. В первую очередь процедура направлена на решение проблемы со стороны должника и дает возможность человеку избежать жестоких санкций со стороны, которая подала иск.

Проект Кодекса Украины предусматривает условия для объявления банкротства физических лиц, вот несколько из них:

  • Если кредитор требует от должника не меньше чем 100 min размера зарплаты;
  • Кредитор требует от физических лиц-представителей 300 min заработных плат;
  • Если неплательщик в течении 2-х месяцев не производит платежа в пользу кредиторов;
  • Если прибыль банкрота сократилась вдвое при наличии задолженностей перед кредиторами;
  • Если долги боржника превышают 50% от стоимости его имущества;
  • Если принято постановление о том, что у должника отсутствует имущество для того, чтобы покрыть задолженность;
  • Варианты других обстоятельств для подтверждения неплатежеспособности.

Данные нормы прописаны в Проекте Кодекса в Статье 127, где также идет речь о том, что в состав денежных требований не включается сумма по пени и штрафам, а в случае смерти плательщика заявление о его банкротстве могут подать прямые наследники.

Если придерживаться правил и условий, которые прописаны в Кодексе, то заемщик может избежать плачевных последствий и наоборот даже выйти с ситуации которая сложилась с небольшим долгом или вообще без задолженностей.

На сегодняшний день можно принять современное цивилизованное решение по объявлению себя должником и при этом не платить кредит. Конечно еще необходимо минимум десяток законов, которые бы соответствовали современным требованиям и запросам как кредиторов, так и должников.

Как объявить себя должником перед банком и не выплачивать кредит?

Конечно все нормы и правила указанные в Кодексе будут действовать при условии того, что человек который взял кредит и по определенным обстоятельствам сделался должником. Но есть одна важная деталь, которую должны знать абсолютно все. Без помощи профессионального юриста человеку, который готов объявить себя банкротом — не обойтись. Кроме того, что неплательщику необходимо выполнить все условия указанные в Кодексе, ему необходимо будет подать пакет документов и здесь вступает в работу юрист.

Вот что входит в список необходимых документов:

  • Список всех кредиторов;
  • Описание имущества, которое находиться в собственности должника;
  • Документы об имуществе в залоге;
  • Трудовая книжка (копия);
  • Информация о работодателе банкрота;
  • Бумаги, которые доказывают то, что человек не имеет предпринимательской деятельности.

Конечно эти документы есть только основанием всего перечня. Главное в этом деле собрать как можно больше необходимых документов и здесь тоже без помощи юриста не обойтись. Именно документы будут играть решающую роль в судебном процессе.

Самым первым в судебном процессе будет пересмотр долга и изменение его сроков выплат. Это может быть частичное либо полное списание процентов от кредита должника. Если же этот шаг упускается, то может быть вариант, что имущество банкрота будет выставлено на распродажу.

В какой момент должнику необходимо объявить о своем банкротстве?

Конечно есть причины и даже обязательства к человекуу, которому необходимо обьявить себя банкротом и обратиться в суд самостоятельно.

Перед Вам представлены условия, при которых необходимо самостоятельно обратиться в суд:

  • Долг человека превышает 300 min заработной платы (распространяется на физических лиц);
  • Долг превышает 500 min зарплаты (для физического лица-предпринимателя);
  • Угроза неплатежеспособности, которая выражается в том, что плательщик не может оплатить долги после ранее согласованных требований кредитора;
  • Также бывают случаи при которых плательщик не имеет возможности платить кредит, в том числе при тяжелом заболевании.

Выводы

В данном материале было рассмотрено позиции и условия при которых человек может объявить себя банкротом. При внимательном рассмотрении Кодекса, а также сотрудничеством с профессиональными юристами и сборе всех необходимых для этого документов, человек может подтвердить и оправдать свое финансовое положение, а также защитить сторону от нежелательных последствий со стороны кредиторов (если в суд обратился должник). Объявить себя банкротом значит уберечь себя от нежелательных последствий и в итоге сделать некоторые правки, например наложить автоматизированный арест на средства, упростить идею банкротства, провести электронные торги на имущество для того, чтобы исключить теневые схемы и возможности злоупотреблять статусом.

Практически каждый человек в своей жизни оформлял кредит. Заем требуется на покупку дорогостоящей техники, автомобиля, недвижимости, открытия собственного дела, если свободных средств в распоряжении нет. Однако далеко не всегда есть возможность своевременно и в полном размере выплачивать задолженность.

Существует много способов решить проблему: пролонгация, реструктуризация и пр. Если дела совсем плохи, нужны радикальные меры, способные вытащить Вас из долговой ямы. Когда денег на оплату нет и не предвидится, мы рекомендуем провести банкротство физического лица: сделать это можно самостоятельно или с помощью специалистов. Сразу отметим: в этой процедуре нет ничего страшного, она – абсолютно законный способ избавиться от долгов. Разберемся, в чем заключается суть и что для этого нужно.

Проконсультироваться со специалистом

Определение понятия

Банкротством называется процесс, при котором Вы обращаетесь в арбитражный суд для признания Вас банкротом. Главное основание – неспособность платить, то есть нехватка или отсутствие существующего дохода для погашения задолженности. Возможность признать себя банкротом у рядовых граждан появилась относительно недавно – в 2015 году. Тогда вступил в силу Федеральный закон №154-ФЗ, разрешающий банкротиться физическим лицам.

Прежде чем начать процедуру банкротства физического лица, необходимо самостоятельно определиться с предпочтительным вариантом дальнейшего развития событий. Окончательное решение вынесет, конечно, суд, но понимать, что вас ждет, нужно. Итак, банкротство влечет за собой:

1

Реструктуризацию долгов. Вы выплачиваете долг в течение трех лет, но освобождаетесь от штрафов и пеней. Для этого у вас должен быть официальный доход, покрывающий выплату долгов и жизненные потребности (вас и детей либо других иждивенцев, если они есть).

2

Реализацию имущества. В этом случае вы действительно избавляетесь от задолженности, не выплачивая ничего. Вторая сторона медали – с некоторым имуществом придется распрощаться, оно пойдет на полное или частичное погашение кредита.

Стоит сказать, что реструктуризировать долги можно не чаще, чем раз в 8 лет; а объявлять себя банкротом с реализацией имущества – раз в 5 лет. Обе процедуры характеризуются своими тонкостями. Если Вы заинтересованы в таком выходе из положения, рекомендуем обратиться за бесплатной консультацией к нашим специалистам.

Получить бесплатную консультацию

Как подать на банкротство физическому лицу самостоятельно

Когда вы убедились, что такое решение вам подходит, стоит рассмотреть, как осуществляется эта процедура. Также важно знать: если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, вы обязаны объявлять себя банкротом, если она меньше, то это ваше право. Пошаговая инструкция выглядит так:

  • собрать необходимые документы;
  • найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело;
  • написать заявление;
  • подать все это в суд;
  • явиться на заседание;

С чего начать процедуру банкротства физического лица самостоятельно? Первое, что вы должны сделать, если хотите оформить банкротство, – выбрать саморегулируемую организацию (СРО), из которой Вы бы хотели финансового управляющего. Финансовый управляющий — это обязательная фигура в деле, без него производство будет прекращено, и вы ничего не добьетесь.

Второй шаг – сбор пакета документов. Вам понадобятся:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • свидетельство ИНН;
  • свидетельство о страховании (СНИЛС);
  • свидетельство о браке/разводе;
  • свидетельство о рождении ребенка (если есть несовершеннолетние дети);
  • кредитные договоры, выписки, прочие документы, подтверждающие задолженность;
  • выписки из банков по поводу ваших вкладов и счетов за предшествующие 3 года;
  • справка от работодателя за 3 года;
  • справка из пенсионного фонда по форме СЗИ-6;
  • документы, подтверждающие сделки с имуществом (также за 3 года).

Полный список документов с подробным описанием вы можете прочесть в нашей отдельной статье.

Третий шаг – грамотное составление заявления. В нем важно указать данные о:

  • кредиторах, сумме долга;
  • имуществе, которое есть в собственности;
  • семейном положении;
  • вкладах, счетах, имеющихся средствах;
  • размере доходов, если таковые есть;
  • сделках, которые вы совершали за 3 года;
  • саморегулируемой организации (для выбора финансового управляющего);
  • событиях, подтверждающих вашу неспособность платить.

Что касается составления заявления, на эту тему у нас тоже есть подробная статья. Рекомендуем ознакомиться с ней.

Четвертая ступень включает в себя оплату государственной пошлины (300 рублей), внесение 25 тысяч рублей на депозит суда, уведомление кредиторов о процедуре банкротства. При отсутствии финансов можно прикрепить ходатайство об отсрочке оплаты депозита.

Пятый шаг – непосредственная подача заявления. Сделать это можно по почте, самостоятельно явившись в канцелярию суда или онлайн.

Негативные последствия банкротства

Их очень мало, они незначительны для большинства населения. Перечислим их:

  • в течение 5 лет при получении займов и кредитов необходимо указывать факт банкротства;
  • 3 года нельзя управлять компанией, быть членом совета директоров;
  • 5 лет нельзя возглавлять МФО и частный пенсионный фонд;
  • 10 лет нельзя руководить банком.

Согласитесь, что все это не столь критично, особенно если сравнить с отсутствием задолженности!

Хотите решить проблему с кредиторами, но боитесь ошибиться? Обращайтесь в нашу компанию: опытные сотрудники сделают все за Вас!