Как не отдавать кредит банку

Когда речь касается банковских услуг, можно услышать множество домыслов и страхов, которые хоть и преувеличены, но не безосновательны. Именно к таким относится деятельность коллекторских компаний. При оформлении кредитного договора, в нем прописывается не только сумма и условия возврата, но и меры, которые могут быть применены к заемщику, если тот откажется платить по займу. Если с выплатами по долговым обязательствам проблем не возникает, то эти меры остаются только на бумаге, но если количество и длительность просрочек превышает допустимые границы, банк идет на более решительные меры, чем предупреждающие смс. Самой крайней мерой является продажа повисшего долга коллекторам, которые берутся возвращать его с процентами. В таком случае есть вариант не платить кредит по закону, о чем и будет рассказано ниже.

Когда коллекторы могут требовать погасить кредит

При возникновении небольшой просрочки по займу причин для беспокойства нет. Как правило, банк дает определенное время заемщику, чтобы тот имел возможность погасить образовавшуюся задолженность. Если напоминающие смс и звонки от сотрудников организации не действуют, проблемный кредит передается во внутренний отдел банка, занимающийся неплательщиками. В таком случае количество смс и звонков увеличивается в несколько раз, а риторика кредитора меняется с ласково-доброжелательной на угрожающе-требовательную. Подобная риторика имеет юридические обоснования, так как банк может требовать возврата денег с процентами через суд, но часто предпочитает этого не делать.

Вероятность обращения кредитора в суд невысокая, из-за того, что при желании и юридической подкованности, заемщик может значительно снизить размер конечной выплаты. Весьма вероятно, что часть штрафов и процентная ставка могли быть начислены с нарушениями и это может всплыть в суде. Поэтому, если внутренний коллекторский отдел оказывается бессилен, в дело вступает третье лицо, или факторинговая компания. При этом важно узнать, банк задолженность переуступил или привлек коллекторов для ее «обслуживания». Независимо от статуса третьего лица, при взыскании задолженности оно не имеет права:

  • звонить позднее 22:00 и раньше 7:00;
  • приходить к заемщику на работу, домой, поджидать в общественных местах без его согласия;
  • привлекать друзей, родственников и коллег должника для взыскания задолженности;
  • угрожать должнику, его родным, близким или грозиться причинить вред имуществу;
  • унижать достоинство, честь и деловую репутацию гражданина;
  • предоставлять ложную информацию о сумме долга, штрафа, пени, сознательно завышать стоимость кредита;
  • разглашать конфиденциальные данные должника, имеющиеся в распоряжении банка.

Эти действия недопустимы для коллекторов, привлекающихся на любой основе, а потому, если подобное происходит, это повод обратиться в полицию и подать иск угрозе жизни, неправомерных действиях третьих лиц и моральной компенсации. В случае если факторинговая компания «обслуживает» проблемный кредит, она не является его владельцем, а работает на банк за определенный процент от того, что удастся вытребовать с заемщика. Если так, то сотрудники таких фирм, не имеют права обращаться в суд для взыскания задолженности таким путем. Если займ был переуступлен, и владельцем долга стала факторинговая компания, стоит проверить кредитный договор на наличие такой возможности в нем. Если такая возможность там не указана, а банк уже сообщил о переуступке кредита, заемщик может обратиться в суд и ничего не выплачивать коллекторам.

Если в договоре есть пункт о возможности привлечения третьих лиц и переуступке задолженности им, стоит связаться с организацией и уточнить условия возврата и сумму. В случае если действия коллекторов не выходят за рамки закона, важно знать, что они не могут требовать залоговое имущество под кредитом, а также те суммы, которые банк насчитывал за обслуживание ссуды. Такие требования могут быть подкреплены только судебным решением, поэтому если его нет, их можно считать противозаконными.

Как не платить коллекторам

Сразу стоит сказать, что не платить кредит – это не только нарушение Гражданского кодекса, но и риск возбуждения уголовного дела. Выполнять долговые обязательства, можно сказать, священный долг гражданина. Но если возникли обстоятельства непреодолимой силы, этим долгом можно пренебречь или отложить его до лучших времен. Чтобы совсем не платить по кредиту на стадии, когда он уже был продан третьему лицу, во время его получения нужно было соблюсти несколько условий:

  • не иметь поручителей;
  • не иметь залога;
  • не иметь в собственности недвижимости и автотранспорта.

В таком случае можно не платить по займу, но тогда придется постоянно прятаться от коллекторов и игнорировать непрекращающиеся звонки и смс. Если за должником не числится никакого ликвидного имущества, кредиторы в скором времени прекратят попытки достать недобросовестного заемщика, если сумма его задолженности не сильно высока. Это, конечно, далеко не лучший вариант решения проблемы. Гораздо проще и эффективнее обратиться в компанию MyWallet, которая позволяет взять онлайн кредит на карту даже клиентам с просрочками перед банком.

Условия кредитования в MyWallet

Компания работает исключительно через интернет, поэтому получить нужную сумму можно не вставая из-за компьютера или воспользовавшись смартфоном. Сделать это могут граждане Украины в возрасте от 18 до 65 лет, с постоянным трудовым доходом. Им нужно лишь отправить фото паспорта и кода ИНН указав размер кредита и срок его погашения. Клиентам доступна сумма до 10 000 гривен на срок от 5 до 30 дней с возможностью пролонгации. Выплачивать кредит можно:

  • через личный кабинет на сайте MyWallet;
  • через отделение любого украинского банка;
  • через терминал самообслуживания.

Если появилась просрочка по банковскому займу лучше не ждать, когда задолженность будет продана коллекторам, а сразу погасить ее. Лучше всего для этого подойдет микрокредит онлайн от компании MyWallet, который быстро поступает на карту и может возвращаться наиболее удобным заемщику способом.

Подписывая кредитный договор, мы берем на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им <*>. То есть регулярно, в назначенный срок уплачивать банку определенную сумму денег. Но жизнь непредсказуема. И может случиться так, что платить по кредиту становится нечем. Давайте разберемся, как вести себя с банком и о чем его просить в такой ситуации (Речь в статье пойдет о кредитах на потребительские нужды <*>).

Что следует сделать

Итак, просрочка по кредиту наступила или вот-вот наступит, денег нет и взять их неоткуда… Что же делать?

В первую очередь не паниковать и не бояться звонков, СМС и писем из банка.

На заметку
Если банк напоминает вам о просрочке, ни в коем случае не скрывайтесь. Попытки спрятаться и не выходить на связь с банком вам ничем не помогут. Во-первых, проблема никуда не исчезнет. Во-вторых, вероятнее всего, вы попадете в черный список и в дальнейшем не сможете рассчитывать ни на какие уступки от банка. В-третьих, этим вы ухудшите свою кредитную историю.

Не стоит ждать и того, что долг пропадет сам собой. Даже если банк не напоминает вам, что платеж по кредитному договору просрочен, это не значит, что о вас забыли. За время, пока вы не платите по кредиту, банк начисляет неустойку и повышенные проценты, если это предусмотрено кредитным договором <*>. Банк все равно уведомит вас об образовавшейся задолженности и попросит ее погасить <*>. Если вы этого не сделаете, банк в конце концов обратится к нотариусу за исполнительной надписью или в суд <*>. В итоге может получиться так, что вам придется не только выплачивать долг по кредитному договору, но и возмещать судебные расходы <*>.

Поэтому самое верное в такой ситуации — это пойти в банк и написать заявление (ходатайство) о невозможности платить по кредиту. Обратитесь к специалистам банка, чтобы они вам помогли правильно его составить. Обязательно укажите в заявлении (ходатайстве):

— причины (обстоятельства), по которым вы не можете вовремя вносить платежи либо вообще платить по кредиту определенное время. Такими причинами могут быть потеря работы, в частности, по причине сокращения или ликвидации организации, понижение зарплаты, продолжительная болезнь и т.д.;

— какие варианты решения проблемы вы видите (например, предоставить отсрочку или рассрочку). То, о чем именно вы можете попросить банк, мы рассмотрим ниже.

Обязательно приложите к заявлению документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении с работы, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции. Если вы уже находитесь в процессе решения вашей финансовой проблемы, принесите документы, свидетельствующие об этом. К примеру, справку с нового места работы.

Оцените свою ситуацию, разберитесь, когда вы сможете платить по кредиту, объясните это при беседе в банке. Чтобы принять решение, уполномоченному лицу банка важно понимать, когда и откуда у вас появятся деньги. Не давайте обещаний, если не уверены, что исполните их. Если банк пойдет вам навстречу, а вы не выполните договоренности, то второй раз на уступки с его стороны вы можете не рассчитывать.

На заметку
Если у вас есть возможность, внесите хотя бы небольшую сумму в счет платежа по кредитному договору. Это послужит свидетельством того, что вы не отказываетесь от своих обязательств, продолжаете платить, но действительно не справляетесь.

Помните, что банк заинтересован в том, чтобы ему вернули деньги. Поэтому чем убедительнее вы будете, тем больше у вас шансов, что банк пойдет вам навстречу.

О чем просить банк в заявлении

1. Внести изменения в кредитный договор. В частности, попросить банк:

1) об отсрочке платежа по кредитному договору. Под отсрочкой понимается перенос на более поздний срок в сравнении с установленным кредитным договором срока:

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им. То есть вы можете попросить перенести дату внесения платежа по кредитному договору на более поздний срок, чем предусмотренный кредитным договором. Полагаем, такой перенос возможен как разово (в частности, в одном месяце), так и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Пример
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го. Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже. Вместе с тем просрочка, особенно систематическая, негативно сказывается как на кредитной истории, так и на отношении банка. Вариант с изменением даты платежа исправит ситуацию;

— полного возврата (погашения) кредита;

— платежа по кредиту и/или уплате процентов за пользование им и срока полного возврата (погашения кредита).

Идеальным вариантом отсрочки будет тот, который позволит вообще не платить по кредиту в течение конкретного периода, например 2 — 3 месяцев, пока ваша финансовая ситуация не улучшится, и при этом срок полного погашения (возврата) кредита на это время будет продлен (т.е. перенесен на более поздний);

2) рассрочке платежа по кредитному договору. В частности, вы можете попросить уменьшить сумму ежемесячного платежа с переносом срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок, чем тот, который установлен кредитным договором, т.е. продлить срок действия кредитного договора.

Пример
Сумма кредита составляет 3600 рублей. Вернуть ее банку нужно за 3 года. Ежемесячный платеж включает в себя 100 рублей основного долга (3600 рублей / 36 месяцев (12 месяцев x 3 года)) и проценты по кредиту. Через год кредитополучатель обращается в банк с просьбой о рассрочке. Сумма основного долга по кредиту составляет уже 2400 рублей (3600 рублей кредита — 1200 рублей выплачено (100 рублей x 12 месяцев)). Банк предоставил рассрочку: уменьшил подлежащую выплате ежемесячно сумму основного долга и перенес срок полного возврата кредита на 2 года. Иными словами, выплачивать кредит кредитополучателю придется еще 4 года. Однако сумма основного долга, которую ему нужно будет уплачивать банку каждый месяц, составит 50 рублей (2400 рублей / 48 месяцев (12 месяцев x 4 года)) вместо 100 рублей.

На заметку
Основное отличие рассрочки от отсрочки состоит в том, что при рассрочке изменение условий кредитного договора связано с изменением сумм платежей и новыми сроками, а при отсрочке переносится срок платежа;

3) снижении процентной ставки и, как следствие, уменьшении размера ежемесячного платежа <*>. Полагаем, такая мера может быть применена на весь оставшийся срок кредита или на какой-то период, который вы согласуете с банком, например на полгода. При этом, чем выше ваша текущая ставка по кредиту по сравнению с той, под которую банк выдает новые кредиты, тем больше у вас шансов, что он согласится на ее снижение.

Пример
Процентная ставка по действующему кредитному договору составляет 20 процентов годовых. Новые кредиты банк выдает под 15 процентов. Банк согласился на снижение процентной ставки до 18 процентов.

Обратите внимание!
Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки, рассрочки платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору <*>. За внесение изменений в кредитный договор по вашей инициативе банки могут взимать плату.

2. Попросить о прощении долга. По общему правилу обязательства кредитополучателя по кредитному договору, т.е. ваши, при малозначительности их суммы могут прекращаться по решению уполномоченного органа банка прощением долга <*>. Иными словами, если ваша задолженность перед банком по кредитному договору невелика, банк может простить вам долг в силу его малозначительности. При прощении долга ваши обязательства перед банком прекращаются, т.е. вы ему больше ничего не должны.

На заметку
Сумма обязательств кредитополучателя (т.е. должника по кредитному договору), признаваемая банком малозначительной, должна быть предусмотрена в ЛПА банка. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору меньшая, чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами <*>.

Возможно, банк предложит вам другие варианты разрешения сложившейся ситуации, например приостановить на какое-то время начисление процентов за пользование кредитом <*>.

Помните, что если вы раньше всегда добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения вашего финансового состояния уважительная, то у вас есть все шансы, что банк войдет в ваше положение и пойдет навстречу. Однако это навряд ли случится, если просрочка по кредиту у вас длительная, а также если у вас много кредитов в разных банках, в том числе просроченных. Как бы то ни было, решение о том, идти на уступки или нет, банки всегда принимают самостоятельно.

О чем еще можно попросить

Рефинансировать кредит, т.е. заключить новый кредитный договор с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам <*>. В этом случае вы получаете не просто кредит (например, на потребительские нужды), которым вы сможете распорядиться, как захотите. Кредит на рефинансирование — это предоставление специального кредита, который должен быть направлен исключительно на погашение одного или нескольких имеющихся.

На заметку
Не рекомендуем брать обычный кредит (не говоря уже о займе в ломбарде), чтобы погасить просроченный. Если какой-либо банк согласится выдать его, несмотря на подпорченную кредитную историю, то, скорее всего, предложит его под более высокий процент, а это еще больше усугубит ситуацию.
Если вы вовремя платите по всем кредитам и хотите взять кредит с более низкой процентной ставкой, чтобы закрыть им существующие, но при этом ваша кредитная нагрузка составляет более 40 процентов (т.е. ваш ежемесячный платеж по уже имеющимся кредитам превышает 40 процентов ежемесячного дохода), то велика вероятность того, что в предоставлении кредита вам откажут <*>.

Рефинансирование кредита поможет снизить кредитную нагрузку. К примеру, по имеющимся у вас кредитам вам нужно платить 400 рублей в месяц. Из-за изменения финансовой ситуации такой платеж вам стал не по карману. Благодаря рефинансированию вы можете уменьшить сумму ежемесячного платежа, например, до 300 рублей. Как правило, это становится возможным за счет увеличения срока кредитования или более выгодной процентной ставки по кредиту на рефинансирование. К тому же погашать один кредит в одном месте гораздо удобнее, чем несколько с разными датами погашения, да к тому же оформленных в разных банках.

С просьбой о рефинансировании вы можете обратиться в банк, в котором получен кредит (один из кредитов), или любой другой банк, предоставляющий такую услугу, даже если кредит в нем вы не брали. Для банка, который предоставляет услугу по рефинансированию кредита, не имеет значения, где вы оформляли кредит (кредиты), который хотите рефинансировать. Таким образом, вы сможете объединить в один кредит несколько кредитов, притом взятых в разных банках.

Пример
Гражданин имеет несколько кредитов.
Ситуация 1. Один из них взят в банке А, другой — в банке Б. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А и Б, гражданин обратился в банк А.
Ситуация 2. Один из них взят в банке А, два других — в банке Б, а еще один — в банке В. За рефинансированием кредитов, взятых в банках А, Б и В, гражданин обратился в банк Г.

Однако, прежде чем «затевать» рефинансирование, узнайте о его условиях, обо всех затратах на оформление. Также перед заключением договора на рефинансирование попросите сотрудников банка рассчитать все интересующие вас цифры (кредитную нагрузку, сумму переплат и т.д.) как по текущим, так и по новому кредиту.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально тщательно оценить жизненную ситуацию, свои финансовые возможности, внимательно изучить все условия получения кредита. И конечно же, не стоит забывать о сбережениях на черный день, которые позволят вам безболезненно пережить тяжелый денежный период и без задержек выплачивать кредит.

MyCredit — безопасный и технологичный сервис, где можно быстро взять деньги в кредит онлайн на карту в Украине через интернет, когда финансовая помощь необходима больше всего. За четыре года работы компания выдала 1,8 млн кредитов и заслужила доверие более 460 тыс. украинцев, заняв уверенную позицию на рынке микрокредитования. Ежедневно возможностью быстро взять кредиты онлайн на карту в Украине пользуются около 20 тыс. клиентов MyCredit, которые предпочитают получать кредитные начисления в любое время суток, без очередей и длительных ожиданий.

Сервис работает в онлайн-режиме, поэтому взять деньги в кредит через интернет на карту могут все совершеннолетние украинцы, независимо от места проживания, возраста и социального статуса. Чтобы выдавать займы онлайн без промедлений, наша команда работает 24/7, включая праздничные дни и выходные. Служба заботы также функционирует круглосуточно, поэтому если быстро взять онлайн кредит на карту в Украине через интернет не получается из-за технических причин или возникли дополнительные вопросы, всегда можно рассчитывать на оперативную консультационную поддержку. Комфорт и доверие клиентов — наш главный приоритет.

Сегодня взять деньги в кредит на карточку в Украине онлайн через интернет предлагают более трехсот МФО, но команда МайКредит старается оперативно реагировать на пользовательские запросы, а еще — постоянно предлагать новые продукты, улучшения, программы лояльности, акции, розыгрыши и промокоды, чтобы сделать онлайн кредиты на карточку не только общедоступными, но и выгодными.

Всего за 15 мин вы можете взять деньги в кредит онлайн на:

  • карту (зарплатную, пенсионную, кредитную);
  • банковский счет;
  • любую банковскую карту Маэстро, Mastercard, VISA от ПриватБанк, Альфа Банк, УкрсибБанк, Ощадбанк, Монобанк.

Мы даем возможность быстро оформить кредит онлайн на банковскую карту любого банка Украины без посещения отделений, заполнения бесконечных опросников и длительных ожиданий. Чтобы получить денежную помощь сразу на личную карту, убедитесь, что выбранный пластиковый носитель оформлен на ваше имя. Если это требование не будет выполнено, система выдаст ошибку.

На каких условиях можно взять кредит онлайн на карту в МФО Mycredit?

Долгое время услуги кредитования предлагались только для ограниченному числу лиц. МайКредит максимально упростил требования к заемщикам, чтобы возможность быстро получить деньги в кредит онлайн на любую банковскую карту Украины была доступна всем, кому это действительно нужно, на лучших условиях:

  • без отказа;
  • без звонков;
  • с плохой кредитной историей;
  • без проверок;
  • без поручителей;
  • без справки о доходах;
  • без процентов (под 0% при первом обращении);
  • с просрочками;
  • без фото паспорта;
  • без залога.

Сумма займов варьируется в пределе 100-12 000 гривен. При первом обращении может быть начислено до 6 000 грн под 0%, чтобы клиент мог взять деньги в кредит в интернете онлайн на карту в МФО и оценить все преимущества сервиса без каких-либо рисков. При последующих обращениях, если выполняются все условия договора, размер финпомощи постепенно увеличивается. Наша стандартная ставка — 1,6% в день, но в рассылках и на страницах сообществ в социальных сетях мы регулярно предлагаем промокоды на скидки.

Кто может получить кредит онлайн по интернету?

Миссия команды МайКредит — делать деньги доступными. В сервисе и мобильном приложении быстро взять кредит на карту онлайн в Украине через интернет без проблем вправе все категории заемщиков:

  • граждане Украины старше 18 лет;
  • пенсионеры;
  • студенты;
  • безработные;
  • лица без официального трудоустройства;
  • должники других МФК;
  • инвалиды.

Чтобы оформить и получить денежный кредит по интернету онлайн на карту, нужно соответствовать двум простым требованиям — иметь украинское гражданство и быть совершеннолетним. Единственный момент, который может стать препятствием для оформления заявки, — наличие активного займа в нашем сервисе.

В МФО MyCredit можно оформить кредит онлайн на любые цели:

  • деньги в долг на оплату коммунальных услуг;
  • деньги до зарплаты;
  • микрозаймы на мелкие расходы;
  • потребительский кредит;
  • кредит на свадьбу;
  • кредит на авто;
  • кредит на учебу;
  • кредит на жилье.

Оформление и получение кредита онлайн относится к нецелевым финансовым услугам, поэтому вы не обязаны указывать, для чего понадобились ресурсы или отчитываться по тратам. В онлайн-заявке на сайте и в приложении мы просим выбрать назначение финпомощи — это помогает узнать реальные потребности заемщиков и искать пути, как воплотить их в жизнь.

Документы необходимые для оформления и получения кредита в интернете

Чтобы взять и получить деньги на карту онлайн в Украине, не обязательно собирать кипу бумажных свидетельств — достаточно паспорта и ИНН-кода. По желанию можно сделать фото с документами и прикрепить их в регистрационной анкете — благодаря этому можно значительно повысить шансы на одобрение желаемой суммы.

Заказать финпомощь без очного взаимодействия и сбора бумаг стало возможным благодаря системе скоринга, которая оперативно анализирует характеристики каждого заявителя по сотне параметров и позволяет принимать решения по заявкам в течение 15 минут.

Как взять кредит онлайн на карту через интернет?

Взять денег через инет в МайКредит просто — достаточно лишь следовать пошаговой инструкции:

  • Выберите на кредитном калькуляторе интересующую размер и срок ссуды, передвигая ползунок вправо-влево. Система в режиме реального времени произведет расчет суммы к возврату с учетом начисленных процентов, и если все устраивает, жмите кнопку «Получить».
  • Зарегистрируйте Личный кабинет, где будет хранится информация о запросах и актуальных операциях. Для этого введите в соответствующее поле номер мобильного, а сразу после этого — код или смс, которое высылается мгновенно.
  • Чтобы получить кредиты на карту онлайн в Украине без задержек, заполните короткую электронную анкету. Проверьте корректность паспортных данных и ИНН во избежание отказа по техническим причинам.
  • Привяжите индивидуальную банковскую карточку. Все, что потребуется, — ввести 16-значный номер, срок действия пластика и CVV/CVC код.
  • Дождитесь одобрения (не более 20 минут), подпишите договор и проверьте счет — пополнение происходит без промедлений.

Если на каком-то из этапов подачи запроса возникли затруднения, обратите внимание на текстовые подсказки и раздел сайта «Вопрос-ответ», при необходимости — отправьте заявку консультантам Службы заботы.

Как можно погасить кредит быстро?

Вернуть средства так же просто, как и получить. Оплату долговых обязательств можно провести одним платежом или несколькими, в том числе ранее прописанного в договоре срока, оплатив проценты только за фактический период пользования продуктом. Гасите долг любым удобным способом:

  • на сайте или в мобильном приложении, через кабинет пользователя;
  • через интернет-банкинг;
  • в терминалах iBox, Easypay, City24, установленных в крупных торговых точках;
  • в кассе любого банка (предварительно скопируйте реквизиты на вкладке «О нас»).

Преимущества взять кредит на карту в MyCredit

В жизни каждого случаются ситуации, когда средства нужны здесь и сейчас. Обращаться за помощью к родным, близким, делать залоги в ломбарде или простаивать в банковских очередях не всегда удобно. Понимая эти проблемы, мы разработали по-настоящему комфортные условия микрофинансирования:

  • круглосуточно;
  • получение средств, не выходя из дома;
  • моментальный кредит с решением за 15 минут;
  • срочный кредит в экстренных ситуациях.

Помимо этого, наша команда тщательно оберегает персональные данные заявителей, что подтверждает сертификат соответствия PCI DSS — строгим требованиям безопасности платежных карт, разработанных гигантами отрасли VISA и MasterCard. Обращаясь в МайКредит, вы получаете не просто экспресс кредит, а и надежного финансового помощника, к которому можно обратиться при любых, даже самых сложных обстоятельствах.

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

  • Попытки скрыться от кредиторов . Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и прочие способы уйти от ответственности никогда не увенчиваются успехом. Во-первых, представители банка или коллекторского бюро рано или поздно найдут должника. В противном случае они будут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми зачастую являются родственники и члены семьи. Во-вторых, следствием подобного поведения может стать увеличение штрафных санкций. Не говоря уже о том, что жизнь в постоянном страхе связана с колоссальным нервным напряжением и, таким образом, наносит ущерб физическому и психическому здоровью заемщика и его близких.
  • Рефинансирование займа . Суть процедуры в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы освободиться от текущей задолженности. Очевидно, что это не решает проблему: долг не исчезает, а лишь переходит к другим лицам. Кроме того, его сумма, как правило, увеличивается. Дело осложняется тем, что надежные банки обычно отказывают в кредитовании тем, кто имеет непогашенную задолженность. Заемщику приходится обращаться в сомнительные организации, а это чревато дополнительными проблемами.
  • Незаконные действия . Любые противоправные попытки изыскать средства для выплаты долга уголовно наказуемы, следовательно, недопустимы.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией . Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов , включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Источники: