Финансовое посредничество

Финансовое посредничество (Financial Intermediation) — законодательно урегулированная деятельность финансовых учреждений на рынке финансовых услуг, направленная на трансформацию собственных, привлеченных и заимствованных денежных средств в различные финансовые активы и предоставление других финансовых услуг, с целью получения прибыли.

Основными участниками рынка финансовых услуг являются финансовые посредники — финансовые учреждения, которые функционируют в соответствии с законодательством и оказывают специфические, присущие каждой из этих групп финансовые услуги, направленные на трансформацию собственных, привлеченных и заимствованных денежных средств, а также предоставление других финансовых услуг (кредитование, инвестирование, услуги технико-посреднического характера), с целью получения прибыли. Финансовое посредничество подразделяют на:

  • банки;
  • небанковские финансовые институты;
  • технические посредники.

Финансовые услуги предоставляют финансовые учреждения. К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и другие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг. Финансовое учреждение может быть создано в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Украины.

Кредитная организация — финансовое учреждение, которое имеет право за счет привлеченных средств предоставлять финансовые кредиты на собственный риск. Предоставление финансовых кредитов осуществляют кредитные учреждения, к которым относят банки, кредитные союзы, факторинговые и лизинговые компании, ломбарды.

Деятельность финансового посредничества на рынке финансовых услуг основывается на основе соблюдения следующих принципов:

  1. добровольность при выборе специализации финансовых учреждений на отдельных видах деятельности, продуктах или операциях; недопустимо применение административных методов осуществления конкретных форм специализации; а также добровольности реорганизации устойчивых кредитных учреждений;
  2. ответственность при выборе сферы деятельности, возлагаемая на учредителей (участников) финансово-кредитных учреждений;
  3. соответствие нормам права в процессе осуществления деятельности, при условии, что параметры принятых организацией рисков, будут находиться в пределах общеустановленных пруденциальных норм.

Возможность и порядок предоставления отдельных финансовых услуг юридическими лицами, которые по правовому статусу не относятся к финансовым учреждениям, определяются законами и нормативно-правовыми актами государственных органов, регулирующих деятельность финансовых учреждений и рынков финансовых услуг, изданными в пределах их компетенции. Например, такие услуги предоставляет Укрпочта (перевод средств физических лиц, обмен валюты), агентские обменные пункты валюты и тому подобное.

Специфической чертой финансового посредничества является то, что оно не создает требований и обязательств. Финансовые посредники действуют по поручительству клиентов. В процессе деятельности финансовых посредников создаются новые требования и обязательства, которые становятся товаром на рынке финансовых услуг. Привлекая средства, финансовые посредники формируют новые обязательства, а предоставляя кредиты — новые требования. Процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов и является сутью процесса финансового посредничества.

Финансовые посредники предоставляют финансовые услуги по:

  • выпуску платежных документов, платежных карточек, дорожных чеков и/или их обслуживанию, клирингу, другим формам обеспечения расчетов;
  • доверительному управлению финансовыми активами;
  • деятельности по обмену валют и переводу денег;
  • привлечению финансовых активов с обязательством последующего их возврата;
  • факторингу и финансовому лизингу;
  • предоставлению средств взаймы, в том числе на условиях финансового кредита;
  • предоставлению гарантий и поручительств;
  • услугам в сфере страхования и накопительного пенсионного обеспечения;
  • торговле ценными бумагами;
  • прочим услугам.

(См. Государственное регулирование рынка финансовых услуг, Небанковское финансовое учреждение, Финансовая услуга).