Если у банка отозвана лицензия

Статья 20. Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

6.1) неоднократного в течение одного года нарушения требований, предусмотренных статьями 6, 7 (за исключением пункта 3 статьи 7), 7.2, 7.3 и 7.5 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и (или) неоднократного в течение одного года нарушения требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом;

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

10) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

11) неоднократного нарушения в течение одного года требований Федерального закона «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным Федеральным законом.

Банк России обязан, за исключением случаев, установленных федеральными законами, отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов.

Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в целях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 100 тысяч рублей;

5) если у банка с универсальной лицензией на 1 января 2018 года размер собственных средств (капитала) не соответствует требованиям, установленным частью первой статьи 11.2 настоящего Федерального закона на соответствующую дату, отсутствуют основания, установленные частью четвертой статьи 11.2 настоящего Федерального закона для продолжения своей деятельности в качестве банка с универсальной лицензией, и такой банк не получил до 1 января 2019 года в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

6) если банк с универсальной лицензией после 1 января 2019 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением его снижения вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка с универсальной лицензией, и в течение шести месяцев с даты истечения указанного периода не получил в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

7) если банк с базовой лицензией после 1 января 2018 года в течение четырех месяцев подряд допустил снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью первой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением его снижения вследствие изменения Банком России методики определения размера собственных средств (капитала) банка с базовой лицензией, и в течение шести месяцев с даты истечения указанного периода не изменил в установленном Банком России порядке свой статус на статус небанковской кредитной организации или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

8) если банк с универсальной лицензией не выполнил требование, предусмотренное частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и в установленный частью девятой статьи 11.2 настоящего Федерального закона срок не получил в установленном Банком России порядке статус банка с базовой лицензией, или не изменил свой статус на статус небанковской кредитной организации, или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

9) если банк с базовой лицензией не выполнил требование, предусмотренное частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и в установленный частью десятой статьи 11.2 настоящего Федерального закона срок не изменил в установленном Банком России порядке свой статус на статус небанковской кредитной организации или не получил статус микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций;

10) если небанковская кредитная организация, размер собственных средств (капитала) которой на 1 июля 2016 года составил 90 миллионов рублей или более, или небанковская кредитная организация, созданная после 1 июля 2016 года, в течение четырех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью тринадцатой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением его снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), установленной Банком России;

11) если небанковская кредитная организация, размер собственных средств (капитала) которой на 1 июля 2016 года составил менее 90 миллионов рублей, в течение четырех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) (за исключением его снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала), установленной Банком России) ниже размера собственных средств (капитала), имевшихся у нее на 1 июля 2016 года;

12) если небанковская кредитная организация не выполнила требования, установленные частями пятнадцатой и шестнадцатой статьи 11.2 настоящего Федерального закона;

13) утратил силу. — Федеральный закон от 01.05.2017 N 92-ФЗ.

14) в случае прекращения либо утраты небанковской кредитной организацией — центральным контрагентом статуса центрального контрагента.

В случаях, предусмотренных частью второй настоящей статьи, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;

совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено Федеральным законом. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций или на день, определенный Федеральным законом, либо в установленном им порядке;

2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;

4) если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии с настоящей статьей;

исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований, за исключением случаев прекращения обязательств из финансовых договоров и определения нетто-обязательства в порядке, предусмотренном статьей 4.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;

5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях;

6) кредитная организация осуществляет возврат клиентам кредитной организации их ценных бумаг и иного имущества, принятых и (или) приобретенных кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании.

Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:

1) обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления деятельности кредитной организации (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения с учетом особенностей, установленных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и настоящей статьей, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

2) обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

3) обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами.

Требования работников кредитной организации о выплате выходных пособий, компенсаций и иных выплат, размер которых установлен соответствующим трудовым договором, в случае его прекращения в части, превышающей минимальный размер соответствующих выплат, установленный трудовым законодательством, не относятся к числу текущих обязательств.

Оплата расходов, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации, производится назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;

2) осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;

3) получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;

4) осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации. Порядок согласования возврата ошибочно зачисленных денежных средств устанавливается нормативными актами Банка России;

5) утратил силу. — Федеральный закон от 28.07.2012 N 144-ФЗ;

6) осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России;

7) прекращать обязательства из финансовых договоров и определять нетто-обязательство в порядке, предусмотренном статьей 4.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;

8) передавать права (требования) и (или) переводить долг по допущенным к клирингу обязательствам, возникшим из договоров, заключенных кредитной организацией за счет клиента (клиентов), а также осуществлять передачу имущества, являющегося предметом обеспечения исполнения таких обязательств, в случаях и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» и правилами клиринга.

Оценка: 3.3 (Голосов: 1)

В 2016 году Центральным Банком РФ были отозваны лицензии у 97 банков, с начала 2017 года лицензий лишились 29 кредитных организаций.

«Нет банка – нет кредита» — обрадуется нерадивый заемщик, прочитав, что у его кредитной организации введено внешнее управление или отозвана лицензия. Увы, радость эта даже не преждевременна, а совершенно беспочвенна.

В любом случае долги никто не спишет, у заемщика появится новый кредитор. Прежняя сделка, которая была заключена между банком и заемщиком, будь то физическое или юридическое лицо, расторгается, а заключается новая сделка по уступке права требования третьей стороне. Поэтому кредит платить нужно, если же этого не делать, кредитор имеет полное право обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке.

Более того, человеку, имеющему непогашенные кредиты в банке, у которого отозвали лицензию, необходимо лично следить за новостями и контролировать ситуацию.

Что делать заемщику, если у банка отозвали лицензию?

Если вы услышали о том, что в вашем банке введена временная администрация, либо отозвана лицензия, вам нужно проверить эту информацию. Сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций размещается в день принятия решения на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе «Информация по кредитным организациям» в подразделе «Инсайдерская информация Банка России», а также в разделе «Пресс-релизы».

После отзыва лицензии заемщик должен погашать кредит в порядке и по реквизитам, которые устанавливаются временной администрацией по управлению банком. Такую информацию, как правило, вы можете найти или на сайте банка, или по месту его нахождения. Если вы не можете найти информацию, то продолжайте погашать задолженность по кредиту по прежним реквизитам, при этом обязательно сохраняйте все платежные документы.

Затем, когда арбитражным судом будет принято решение о признании банка банкротом (ликвидации), взыскание задолженности будет осуществляться конкурсным управляющим (ликвидатором), обычно Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Реквизиты для погашения задолженности в таком случае публикуются на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Кроме того, письма с платежными реквизитами будут отправлены всем заемщикам по почте.

Рекомендуется обратиться в АСВ, либо в новый банк, куда передана задолженность, и узнать, когда был проведен ваш последний платеж и нет ли просрочки, особенно, если вы совершили платеж в день отзыва лицензии или позже. Проверьте также сумму задолженности, она не должна увеличиться.

К сожалению, часто возникают проблемы со своевременным перечислением средств на погашение кредита из-за изменения реквизитов, приостановления операций по счетам банка, который находится в процессе ликвидации. Были случаи, когда у добросовестных заемщиков формировалась отрицательная кредитная история из-за того, что банк несвоевременно передавал информацию о платежах в Бюро кредитных историй.

Поэтому необходимо постоянно контролировать свою задолженность и, в случае если платежи будут потеряны, задействовать механизм исправления кредитной истории. Для этого в Бюро кредитных историй напрямую, либо через АСВ, направляется заявление о несоответствии информации в отчете и к нему прилагаются копии платежных документов.

Также бывает сложно осуществлять платежи наличными из-за закрытия офисов банка и банкоматов. В соответствии с законодательством, АСВ обязано предоставить возможность оплаты кредитов наличными без комиссии. Адреса пунктов приема наличных можно посмотреть на сайте АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/liquidation/faq/ .

Возможно, новый банк предложит вам досрочно погасить кредит либо заключить новый договор. Вы можете согласиться, но можете и отказаться, если условия будут невыгодны для вас. Помните, что требовать от вас досрочного погашения задолженности кредитор не имеет право, если это не предусмотрено договором!

Часто возникают вопросы, можно ли погасить кредит за счет средств клиента, находящихся на вкладе в том же банке. Агентство по страхованию вкладов разъясняет, что, в соответствии с законодательством, так сделать невозможно, необходимо проводить отдельные процедуры по получению вклада и погашению кредита.

В настоящее время Центробанк продолжает активно, хотя и не такими быстрыми темпами как раньше, проводить расчистку банковского сектора от сомнительных и неустойчивых игроков. Лицензии на осуществление банковских операций отзываются из-за допущенных его собственниками и топ-менеджерами нарушений. В связи с этим у клиентов банков возникает риск утраты денежных средств. Сегодня мы рассмотрим вопросы, связанные с операциями, совершенными банками в предбанкротный период.

Схемы вывода активов

Основной причиной негативного сценария, связанного с отзывом лицензии, в большинстве случаев являются безответственные действия бенефициаров банка, выкачивающих из него финансовые ресурсы для инвестирования в собственные проекты, а также для банального вывода ликвидных активов с передачей на баланс банка проблемной и невозвратной ссудной задолженности технических компаний. Размах таких незаконных операций просто поражает. Вот только некоторых из наиболее ярких примеров вывода активов из банка на основе данных, представленных в пресс-релизах ЦБ РФ(https://www.cbr.ru/press/PR/):

— привлечение денежных средств населения с неочевидными перспективами их возврата с использованием схемы, имеющей признаки «финансовой пирамиды». Кредитная организация осуществляет прием денежных средств физических лиц под повышенную процентную ставку в пользу оператора «краудфандинговой» платформы, которые в конечном счете направляются на выдачу займов ряду компаний. При этом погашение обязательств перед физическими лицами по подобным взносам фактически производится за счет вновь привлеченных средств населения. Данная деятельность проводится на фоне агрессивной рекламной кампании;

— кэптивная модель банковского бизнеса, при которой за счет средств населения осуществляется финансирование различных проектов через кредитование компаний, принадлежащих конечным собственникам банка, их деловым партнерам и связанным с ними лицам. В конечном итоге это приводит к занижению кредитных рисков и банкротству банка в связи с наличием у него на балансе безнадежной ко взысканию ссудной задолженности;

— предоставление банковских гарантий с привлечением узкого круга посредников на нерыночных и не соответствующих обычаям делового оборота условиях с формальным подходом к оценке деятельности принципалов, что приводит к занижению принимаемых банком на себя кредитных рисков по предоставленным банковским гарантиям и дальнейшему банкротству;

— вовлечение банка в проведение сомнительных транзитных операций, в структуре которых существенную часть составляют операции, связанные с теневой продажей розничными торговыми предприятиями наличной выручки третьим лицам и выводом денежных средств за рубеж.

Риск утраты денежных средств

В условиях, когда банк является фактически неплатежеспособным, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах в самом банке перестают быть реальными деньгами. Они становятся лишь простыми техническими записями на счетах, обозначающими размер обязательств банка, возникших из договора банковского вклада (счета) или по иному основанию.

Безналичные деньги на счете клиента представляют собой его права требования к обслуживающему банку. Поэтому реальная исполнимость таких имущественных прав напрямую зависит от наличия денежных средств у самого банка на его корсчетах и субсчетах филиалов, открытых в ЦБ РФ и в кредитных организациях.

Учитывая выстраивание между кредитными организациями и мегарегулятором корреспондентских отношений, фактическое осуществление расчетов производится путем отражения соответствующих операций на корсчетах и субсчетах согласно ст. 28 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон № 395-1) и главы 4 Положения о платежной системе Банка России, утвержденного ЦБ РФ 06.07.2017 № 595-П. В связи с этим реальная исполнимость распоряжений клиента о переводе денежных средств напрямую зависит от фактической платежеспособности самого банка, и, если он испытывает финансовые затруднения, для клиента возникает риск утраты своих денег.

В таком банке технически могут совершаться любые операции, однако они не влекут за собой ни экономических, ни правовых последствий, поскольку отсутствует финансовое обеспечение для их проведения (постановление АС Московского округа от 12.03.2019 № Ф05-2300/2018). В данной ситуации отдельные клиенты банка могут рассчитывать на получение страхового возмещения, а остальным приходится дожидаться своей очереди в рамках дела о банкротстве банка при условии, что у него найдутся средства для осуществления расчетов с конкурсными кредиторами.

Наиболее правильным поведением любого разумного вкладчика является хранение сбережений в банковских депозитах с соблюдением установленного законом лимита страхового покрытия, чтобы исключить риск утраты своих денежных средств. На сегодняшний день размер страхового покрытия составляет 1,4 млн руб. (п. 2 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»). Деньги можно разделить на несколько депозитов и держать их в разных банках, что во всяком случае гораздо проще и удобнее, чем в дальнейшем после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций искать своей правды в судах.

К сведению

При отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций в сложном положении могут оказаться заемщики, которые заключили кредитный договор. Если кредитные средства были предоставлены заемщику до момента отзыва у банка лицензии, он воспользовался кредитом и обслуживал его, то обязан вернуть кредитные средства вместе с начисленными процентами. Иным образом обстоит дело в случае, если фактически кредит предоставлен заемщику не был, тогда ему следует направить в адрес конкурсного управляющего уведомление об отказе от кредитного договора.

Следует отметить, что у заемщика есть право потребовать возврата от банка комиссии за выдачу кредита, если она была уплачена при заключении кредитного договора. Такое требование подлежит включению в реестр требований кредиторов и удовлетворяется в третью очередь (постановление АС Московского округа от 18.12.2018 № Ф05-8936/2018).

Оспаривание предбанкротных сделок

Все совершенные банком сделки и транзакции могут быть оспорены по правилам главы III.1 «Оспаривание сделок должника» Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ) с учетом особенностей, предусмотренных ст. 189.40 названного закона.

Общие правила

Правом на подачу заявления об оспаривании сделки банка обладают руководитель временной администрации банка, Управляющей компанией Фонда консолидации банковского сектора, если Советом директором ЦБ РФ был утвержден план участия мегарегулятора в осуществлении мер по предупреждению банкротства. Если Комитетом банковского надзора или Советом директором ЦБ РФ утвержден план участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении указанных мер, тогда правом на подачу заявления об оспаривании сделок банка обладает данная корпорация.

Периоды, в течение которых совершены оспариваемые сделки, исчисляются с даты назначения временной администрации либо утверждения плана участия ЦБ РФ или Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка.

Критерии подозрительных сделок

При этом в качестве дополнительной гарантии для клиента кредитной организации закон предусматривает возложение на руководителя временной администрации бремени доказывания того, что оспариваемая сделка (списание со счета клиента денежных средств по распоряжению или без акцепта, перевод или выдача наличных денежных средств) вышла за пределы обычной хозяйственной деятельности банка. Предполагается, что оспариваемая сделка кредитной организации вышла за пределы ее обычной хозяйственной деятельности при наличии хотя бы одного из следующих условий:

— проведение платежа через корсчет или субсчет с нарушением очередности при наличии других распоряжений в той же валюте, которые не были исполнены по причине недостаточности денежных средств на таких счетах. Во внимание также принимается осведомленность клиента о наличии таких неисполненных распоряжений;

— клиент или получатель платежа является заинтересованным либо контролирующим лицом по отношению к кредитной организации;

— существенное отличие назначения либо размера платежа от ранее осуществленных клиентом платежей с учетом его предшествующих отношений с кредитной организацией при отсутствии разумного обоснования этого платежа. При этом размер платежа или совокупность платежей клиента, совершенных в течение одного операционного дня, превышают 1 млн руб. или аналогичную сумму в иностранной валюте по курсу ЦБ РФ на дату платежа. Данное условие касается исключительно сделок между банком и клиентами и не применяется к его отношениям с другими кредитными организациями.

Каждый из указанных критериев является самостоятельным основанием для оспаривания сделки, поэтому вполне достаточно наличия хотя бы одного из них. Кроме того, во избежание ошибок необходимо правильно устанавливать наличие всех признаков, относящихся к тому или иному основанию признания сделки, выходящей за пределы обычной хозяйственной деятельности банка.

Доказательства нетипичности сделки

Переводы денежных средств по поручениям клиентов относятся к числу операций, регулярно выполняемых кредитными организациями. Они, как правило, совершаются в процессе обычной хозяйственной деятельности кредитной организации (ст. 1 и 5 Закона № 395-1). Неплатежеспособность банка не возникает одномоментно, этому предшествуют финансовые трудности, введение ЦБ РФ ограничительных мер против него, формирование по корсчетам и субсчетам картотеки неисполненных требований, публикацией информации в СМИ. Поэтому учитывать в случае спора необходимо все заслуживающие внимания обстоятельства.

В пункте 35.3 постановления Пленума ВАС РФ от 23.12.2010 № 63 «О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»» указано, что доказательствами выхода сделки кредитной организации за пределы ее обычной хозяйственной деятельности могут быть следующие факторы:

— введение запрета на осуществление соответствующих операций;

— наличие картотеки неоплаченных платежных документов;

— совершение платежа в обход других ожидающих исполнения распоряжений клиентов, которые в это время не могли получить доступ к своим средствам, в том числе перевести их в другие кредитные организации;

— осведомленность клиента о вероятном отзыве лицензии ЦБ РФ в связи с его аффилированностью с сотрудниками кредитной организации;

— клиент перевел средства из вклада досрочно с потерей значительной суммы процентов при отсутствии разумных экономических причин;

— исполнение платежом договора поручительства, заключенного незадолго до даты его осуществления в обеспечение возникшего существенно ранее долга другого лица перед банком.

Судебная практика

Приведем несколько примеров судебных решений, связанных с признанием сделок выходящими за пределы обычной хозяйственной деятельности банка.

В Определении от 08.10.2018 № 305-ЭС16-21459 Верховный суд РФ сделал следующий вывод. Само по себе возникновение картотеки на одном корреспондентском счете не позволяет применить указанную презумпцию к клиенту, выполнившему операцию через иной корреспондентский субсчет. Данное обстоятельство может быть принято во внимание при наличии иных (дополнительных) свидетельств нетипичности банковской операции для конкретной кредитной организации и (или) ее клиента, которые бы в совокупности указывали на то, что платеж (перевод) совершен за пределами обычной хозяйственной деятельности.

Аналогичным образом наличие нескольких распоряжений клиентов, номинированных в разной валюте (например, рубли, доллары США и евро) не позволяет сделать вывод о наличии у банка аналогичных неисполненных поручений (постановление АС Московского округа от 14.03.2019 № Ф05-12536/2018).

Можно привести и другой пример с применением еще одного критерия. Существенное отличие назначения либо размера платежа от ранее осуществленных клиентом платежей с учетом его предшествующих отношений с кредитной организацией может быть признано условием для оценки спорной сделки как выходящей за пределы обычной хозяйственной деятельности кредитной организации, если только клиент не представит разумного обоснования причин.

Например, клиент в банке проводит время от времени определенные транзакции, которые позволяют сформировать определенное представление о его типичных операциях. Затем в короткий промежуток времени этот клиент совершает значительное количество разных транзакций в преддверии банкротства банка, что сразу вызывает сомнения по поводу его добросовестности и наличия осведомленности относительного затруднительного финансового состояния банка.

Между тем у клиента могут быть достаточно веские экономические причины для такого поведения, как это произошло в одном деле, где клиент принимал участие в аукционе, что само по себе уже предполагало совершение определенных операций по счету. О наличии у клиента банка разумных экономических оснований для осуществления спорных платежей в рассматриваемом деле свидетельствовали следующие обстоятельства.

Клиент являлся победителем электронного аукциона на оказание услуг по предоставлению лицензии на использование программного обеспечения (обновления программного обеспечения, имеющегося у заказчика), а заключенным по результатам аукциона государственным контрактом была предусмотрена обязанность по внесению денежной суммы в обеспечение исполнения контракта. В целях исполнения контракта клиенту было необходимо осуществить незамедлительное перечисление денежных средств поставщику оборудования, при этом денежные операции по счетам клиента, заказчика и поставщика носили более оперативный характер, необходимость чего была обусловлена короткими сроками исполнения государственного контракта. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что совершенные клиентом по счету транзакции не вышли за пределы обычной хозяйственной деятельности кредитной организации (постановление АС Западно-Сибирского округа от 07.02.2019 № Ф04-5768/2017).

Действительно, появление у банка в предбанкротный период финансовых затруднений не исключает возможности осуществления до определенного момента обычной хозяйственной деятельности. При этом на стороне ответчика, являющегося контрагентом банка, всегда будут возникать объективные сложности в представлении доказательств, подтверждающих соответствующий критический момент приостановки операций из-за недостатка ликвидности (Определение Верховного суда РФ от 02.04.2018 № 305-ЭС17-22716).

Критерии, приведенные в вышеназванном постановлении Пленума ВАС РФ от 23.12.2010 № 63, носят общий характер, их необходимо применять с учетом анализа и оценки всех заслуживающих внимания обстоятельств. Так, к примеру, досрочное истребование клиентом вклада с потерей значительной части процентов по нему само по себе не свидетельствует о том, что такая операция является нетипичной и подозрительной, учитывая, что у клиента могут быть веские причины для такого решения. В частности, деньги клиенту могут срочно понадобиться для приобретения недвижимости или иных вещей, для возврата долга, что вынуждает его на совершение невыгодных сделок под давлением обстоятельств.

В одном деле суд отказал в признании недействительной банковской операции по выдаче клиенту суммы вклада в связи с досрочным расторжением договора банковского вклада. Клиент ранее до совершения оспариваемой транзакции неоднократно заключал и досрочно расторгал договоры банковского вклада, деньги ему потребовались для передачи другому лицу, а остаток суммы он вновь разместил во вклад. Операция по внесению части денежной суммы на текущий счет в том же банке для последующего размещения в депозит также свидетельствовала об отсутствии у клиента осведомленности и затруднениях банка и о том, что клиент действовал добросовестно.

В спорном периоде банк совершал аналогичные операции с другими клиентами, что позволяло говорить о том, что такого рода операции для него были типичными и не выходили за пределы обычной хозяйственной деятельности. Клиенту ничего не было известно о финансовых затруднениях банка, поскольку такой информации не содержалось в открытых источниках. Клиент являлся обычным гражданином, а не профессиональным участником банковского рынка, поэтому на него не могла быть в принципе отнесена обязанность по проверке финансового состояния банка в равной степени с предпринимателями и контролирующими органами (постановление АС суда Северо-Кавказского округа от 18.02.2019 по делу № А25-2194/2016).

Претензии к вкладчику о досрочном изъятии денежных средств из банковского вклада в принципе выглядят довольно странно в ситуации, если он не является по отношению к банку заинтересованным лицом и не знал о его неплатежеспособности. Его требования по договору банковского вклада отнесены к первой очереди в соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 189.92 Закона № 127-ФЗ, поэтому он изначально обладает определенным преимуществом (постановление АС Волго-Вятского округа от 19.09.2018 № Ф01-4007/2018).

В другом же деле суд, наоборот, признал недействительной банковскую операцию по списанию со счета заемщика денежных средств в пользу банка с целью погашения его задолженности по кредитному договору. На корсчете банка денежные средства в объеме, достаточном для выполнения такого распоряжения и платежных требований иных клиентов отсутствовали, поэтому спорная операция носила чисто технический характер, в процессе ее совершения корсчет вообще не был задействован. При этом ранее заемщик кредит обслуживал неаккуратно, за ним числились просрочки, суммы по кредиту, процентам и неустойкам списывались банком по мере поступления денежных средств на счет, так как нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору носили системный характер. Преимущество, полученное заемщиком в результате совершения оспариваемой сделки, заключалось в том, что в связи с проведением внутрибанковских проводок вне рамок дела о банкротстве банка были прекращены его кредитные обязательства (постановление АС Восточно-Сибирского округа от 27.02.2019 № Ф02-6606/2018).

Аналогичным образом и еще в одном деле суд квалифицировал в качестве недействительной сделку по перечислению компанией на счет гражданина в том же банке денежных средств с указанием в назначении платежа на возврат долга по договору займа. Этот гражданин одновременно являлся единственным участником и директором компании, а спорная операция была направлена на создание видимости реального расчета по коммерческой сделке с целью распространения на денежный остаток на счете гражданина страховой защиты.

Таким образом, совершая оспариваемую сделку, указанные аффилированные лица намеревались повысить очередность удовлетворения требования к банку и получения гарантированного законом страхового возмещения, пытаясь искусственно трансформировать право требования, относящееся к третьей очереди, в требование по договору банковского счета. Между тем такие недобросовестные действия нарушали закон и ущемляли интересы добросовестных кредиторов банка, поэтому суд признал спорную банковскую операцию недействительной (постановление АС Западно-Сибирского округа от 11.03.2019 № Ф04-293/2019).

Как застраховаться от потери денег?

Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Работа АСВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии — он нарушает закон.

Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.

Как действует страховка?

По закону все вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей за вклады в одном банке. Если в банке на момент отзыва лицензии у вас лежало не больше этой суммы, АСВ вернет вклад полностью вместе с процентами. Если общая сумма вкладов больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.

Сумму сверх страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

Если вы хотите положить в банк больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).

Если в банке, у которого отозвали лицензию, у вас был счет для сделки с недвижимостью — эскроу, и на нем лежало не больше 10 млн рублей, вам вернут всю сумму.

Обратите внимание: средства на счете эскроу подлежат страхованию только в определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения 3-х рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Если в том же банке помимо эскроу у вас был вклад или счет, то их вам компенсируют дополнительно. Но опять же — в пределах 1,4 млн рублей. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валют на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

На что не действует страховка?

  • вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
  • вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
  • средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
  • средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

  1. Узнайте, где можно получить страховку

    АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.

  2. Оформите заявление для банка-агента

    Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

    Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.

  3. Выберите форму компенсации

    Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если вы открываете вклад:

Прежде всего убедитесь, что банк, который вы выбрали, — участник ССВ (информация об этом есть на сайте АСВ) и у него есть лицензия Банка России.

Документы, которые вы получите при открытии счета:

  • экземпляр договора банковского вклада (счета);
  • приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

Внимательно проверьте, правильно ли написаны ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные и адрес в договоре банковского вклада (счета). Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных) — это позволит найти вас при выплате страхового возмещения.

Подробнее читайте в статье «Как открыть вклад в банке».

С начала 2016 года Центробанк РФ отозвал лицензии у 70 с лишним банков. При этом некоторые из них по величине активов входили в ТОП-100 российских кредитных организаций – например, Росинтербанк (68 место), Военно-промышленный банк (89 место) и Финпромбанк (94 место).

Что делать вкладчикам, державшим свои накопления на депозитах в теперь уже неработающих банках, – понятно. Их дела передаются в «руки» Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Оно, в свою очередь, выплачивает вкладчикам возмещение, максимальная сумма которого с 1 декабря 2014 года составляет 1,4 млн рублей.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

1. Объявление об отзыве лицензии всегда первым делом появляется на официальном сайте ЦБ РФ. Там можно узнать, в какую организацию переданы кредитные дела вашего банка. Чаще всего право требования выплаты кредитов переходит к АСВ. Специалисты рекомендуют после отзыва лицензии обратиться в агентство с тем, чтобы узнать, когда был проведен ваш последний учтенный платеж, нет ли просрочки и кому отныне переводить деньги. Если ответа на вопросы не поступает, лучше продолжать платить по старым реквизитам из договора, при этом сохраняя все платежные чеки.

Как правило, через 10 дней после того, как суд примет решение о ликвидации банка, на сайте АСВ появляется информация, по каким реквизитам теперь погашать долг.

Кстати: Если банк пока не лишен лицензии, но ЦБ решил, что его нужно санировать, в нем вводят временную администрацию. В таком случае кредит будет предложено выплачивать именно санатору.

2. Тщательно проверяйте, не изменились ли данные вашего договора о кредите. Несмотря на замену кредитора, сумма задолженности не должна изменяться – никто не имеет права требовать с вас больше, чем вы должны.

3. В новом банке, перед которым у вас возникли обязательства, следует попросить справку, которая удостоверит, сколько вы уже уплатили по кредиту. Это будет 100% необходимо в том случае, если вы сделали очередной взнос как раз в тот день, когда банк лишили лицензии (или спустя несколько дней после этого). Справку надо сохранить.

4. Если в городе, где вы живете, нет филиала банка, перед которым теперь возникли обязательства, необходимо написать заявку с просьбой дать реквизиты для погашения долга в счет временной администрации банка. Это заявление следует отправлять в ЦБ заказным письмом.

Кстати: Не волнуйтесь, что вы можете просрочить очередной платеж. Новый банк не может наложить на вас штраф, поскольку отзыв лицензии – достаточно редкое явление, а заемщик заранее не обязан знать все детали урегулирования ситуации. Однако задерживать платежи и уходить в бесконечную просрочку все-таки не стоит.

5. Ваш новый банк, возможно, предложит досрочно погасить задолженность или заключить новый договор по кредиту. При этом решение, конечно, остается за вами – у банка нет права требовать от вас выполнения определенных условий. Если же он делает это, обращайтесь в Роспотребнадзор – это нарушение закона.

Кстати: Заемщики банка с отозванной лицензией часто сталкиваются с тем, что оплата кредита через сторонние банки происходит с комиссией. В п. 22 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» говорится, что кредитор обязан дать заемщику информацию о том, каким образом погашать кредит без комиссии. Естественно, раз все дела банкротящегося банка переходят к АСВ, то и этим вопросом должно озаботиться Агентство. Обычно оно добавляет каждому банку без лицензии несколько способов оплаты кредитов без комиссии. Впрочем, на это уйдет время, так что пару взносов придется сделать с небольшой комиссией. Чтобы ускорить процесс, можно написать в АСВ жалобу в произвольной форме, что в вашем городе нельзя выплачивать кредит без комиссии.

6. Существует еще один, довольно специфический способ вовремя платить по кредиту, если банк лишили лицензии, а новый кредитор все никак не объявляется.

Если срок платежа уже приближается, а платить некому, можно рассмотреть вариант с депозитом нотариусу. Средства, которые невозможно перевести из-за отсутствия кредитора, можно передать на «хранение» нотариусу, что будет равносильно исполнению долговых обязательств. Нотариусу необходимо предоставить заявление, где будут четко прописаны все ваши обязательства, сумма долга, название кредитора и причины, по которым вы физически не можете погасить долг напрямую.

Дальше дело будет за специалистом – забота о том, чтобы уведомить кредитора, будет лежать на его плечах.

7. Долги вашего банка могут быть проданы на торгах или переуступлены сторонней организации. В таком случае вас, как заемщика, обязаны заранее об этом предупредить. Новый кредитор должен будет дать вам точные объяснения по поводу выплат.

В СПС КонсультантПлюс еще много материалов на эту тему:

  • Как получить возмещение (компенсацию) по вкладу при отзыве лицензии у банка?
  • Информационное письмо Банка России от 14.04.2017 N ИН-06-14/17 «О размещении реквизитов для перевода денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии»
  • Ситуация: Как рассчитывается страховое возмещение по вкладам и процентам по ним? («Электронный журнал «Азбука права», 2018)