Что такое страховое покрытие в страховании

Понятие страхового покрытия

Определение 1

Страховое покрытие («insurance cover») является совокупностью предусматриваемых условиями страхования событий, ведущих к причинению ущерба и обязанностям страховщика по произведению страховой выплаты.

Подобными событиями могут являться, к примеру, причинение вреда третьим лицам в итоге деятельности застрахованного предприятия, повреждение или утрата груза в ходе его перевозки при крушении судна, уничтожении здания по причине пожара и т.п.

Страховое покрытие является определенным объемом страховой ответственности, либо перечнем определенных рисков, принимаемых на себя страховщиком, обязующимся в случае их наступления производить выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Страховое покрытие выражает меру удовлетворения страховой организацией интереса страхователя в страховании.

Замечание 1

Данный термин используется как для обозначения обеспечиваемой к возмещению суммы, так и для определения объема рисков, от которых производится страхование объекта.

Готовые работы на аналогичную тему

  • Курсовая работа Страховое покрытие. Принципы формирования страхового покрытия 430 руб.
  • Реферат Страховое покрытие. Принципы формирования страхового покрытия 230 руб.
  • Контрольная работа Страховое покрытие. Принципы формирования страхового покрытия 250 руб.

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

В покрытие по страхованию страховая организация может включать разнообразные риски, оговоренные ее страховыми правилами. Страхователь может выбирать для себя лишь актуальные риски и разновидность покрытия по страхованию. Ответственность по страхованию может являться расширенной (в случае наступления любого из рисков по страхованию, помимо заранее оговариваемых договором случаев) и ограниченной (определенный перечень рисков страхования). В автомобильном страховании объем рисков содержит:

  1. Угон;
  2. Аварию;
  3. Действия третьих лиц;
  4. Бедствия стихийного характера и т.д.

Замечание 2

Страховое покрытие является предельно допустимой страховой суммой по отношению к данному риску, который принят на страхование (в международной практике страхования обладает наименованием лимита покрытия по страхованию).

В зарубежных источниках (в профессиональной литературе, условиях страховых договоров) и в аналогичных российских материалах, при подготовке которых учитывались зарубежные источники информации, применяется понятие «объем покрытия по страхованию». В российской практике страхования принято чаще употреблять понятия «ответственность по страхованию» и «объем по страховому обеспечению».

Страховое покрытие является также совокупностью условий страхования по соответственной разновидности страхования, которые отражают объекты страхования, риски и исключения по страхованию, застрахованные расходы и убытки, объем возмещения по страхованию и пр. Объем покрытия по страхованию является его количественной характеристикой, включая размер страховой суммы, лимиты возмещений, франшизу, убытки и расходы к возмещению, и т.д.

Объем страхового покрытия

Объем страхового покрытия является установленным договором объемом ответственности по страхованию, или списком определенных рисков, возлагаемых на себя страховщиком, давая обязательства по выплате суммы страхования при наступления названных обстоятельств. Иными словами, ОСП является той суммой денег, которую страхователь получает по страховому договору в том случае, если наступают обстоятельства, которые предусмотрены таким договором. Объем покрытия по страхованию учреждается страховой организацией и фиксируется самим договором, в приложении к нему (страховом полисе). Традиционно такое приложение выглядит таблицей с подробным списком обстоятельств, которые подразумевают получение ущерба застрахованным лицом, и указанием числа процентов от предельной суммы покрытия по страхованию.

Принципы формирования страхового покрытия

Например, предельная сумма покрытия по страхованию согласно страховому договору от получения травм образует сто тысяч рублей. В полисе страхования перечисляются все разновидности возможных травм и объем выплат зависимо от степеней их тяжести. Так, простой закрытый перелом большого пальца руки будет возмещаться в величине двух процентов от общей суммы (две тысячи), травма черепно-мозгового типа – тридцать процентов (тридцать тысяч), смерть как итог получения травмы – сто процентов (сто тысяч). Важно обращать внимание, что это только пример, а не определенные условия страховой организации, цифры выбирались с целью облегчения расчета. Важно всегда внимательно читать условия страхового договора, а также приложение к нему.

Также стоит не забывать о всевозможных исключениях и ограничениях, перечисленных в договоре, они могут использоваться как основание для отказа в выплате или уменьшения ОСП. Чаще всего в такой список включены обстоятельства, наступление которых однозначно увеличивает риск наступления страхового случая. Великой является вероятность, что если страхователь получает травму при вождении в состоянии измененного сознания (наркотическое или алкогольное опьянение), то страховку он обретет в сокращенном объеме или не получит вовсе. Помимо этого, часто в форме исключений называют наступление форс-мажорных обстоятельств, событий стихийного характера либо действия третьих лиц, которые были совершены умышленно. Исключения и ограничения относятся к ключевым составляющим ОСП, на них нужно обращать особенное внимание в процессе выбора страховки.

Принципами формирования страхового покрытия являются:

  • методика исключения – то есть в страховом договоре написано, что объект страхуется от всех рисков, исключая лишь некоторые перечисленные риски.
  • методика включения – в страховом договоре перечисляются все страхуемые риски.

Система покрытия по страхованию демонстрирует соотношение меж суммой страхования и убытком по факту. Есть следующие способы возмещения убытков:

  1. Система пропорционального обеспечения: возмещение по страхованию равняется той доле убытка, какую долю составляет страховая сумма от фактической, действительной стоимости.
  2. Система первого риска: совокупность убытков, которые не превышают сумму страхования, подлежит возмещению; убытки сверх нее возмещению не подлежат.
  3. Система предельного обеспечения: возмещение убытков ограничено записанной в договоре максимальной и минимальной величиной. Убытки ниже минимума и больше максимума не подлежат возмещению.

– Уважаемая Галина Константиновна, в конце июля этого года на заседании экспертного совета при ФССН состоялся достаточно обстоятельный разговор о совершенствовании законодательного регулирования договора страхования. Этот вопрос по инициативе ФССН поднимается уже во второй раз. Данный факт свидетельствует о том, что орган страхового надзора не удовлетворен современным состоянием дел в этой сфере, что им ощущается недостаточность законодательного регулирования отношений участников страховой сделки. Не могли бы вы хотя бы кратко сформулировать основные претензии и замечания, которые ФССН имеет к страховому законодательству в этой части?

– Действительно, не в первый раз экспертный совет обращается к теме правового регулирования отношений, возникающих из договоров страхования. Обсуждение, которое началось еще в прошлом году, показало, что мнение большинства членов экспертного совета постепенно меняется: от полного отрицания необходимости дополнительного регулирования договорных отношений они приходят к пониманию того, что, во-первых, такая проблема существует, а во-вторых, ее решение очень важно.

Интерес ФССН к названной теме объясняется как минимум двумя причинами: огромным количеством жалоб и запросов, которые поступают в центральный аппарат и территориальные инспекции от страхователей, и необходимостью проведения экспертизы утвержденных страховыми организациями и их объединениями правил страхования на соответствие законодательству.

Анализ и обобщение вопросов, которые задаются участниками страховых правоотношений, показывают, что самое важное для страхователей и выгодоприобретателей – ясно и четко понимать правила игры, а именно то:

  • от каких рисков они страхуют свои имущественные интересы;
  • какие события будут считаться страховыми;
  • какие события не будут считаться страховыми;
  • в каких случаях страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату даже при условии наступления страхового случая;
  • какие условия страхования можно определять по соглашению сторон договора страхования, а какие следует принимать как данность в силу императивности нормы, установленной законодательно;
  • какие последствия наступают в случае, если стороны нарушают договоренности, предусмотренные договором страхования;
  • как определяется размер страховой выплаты и т. д.

Казалось бы, проще простого найти ответы на эти вопросы в Гражданском кодексе, в структуре которого имеется глава 48, названная «Страхование». К сожалению, зачастую попытки участников страховых правоотношений отыскать исчерпывающие ответы в Кодексе заканчиваются безрезультатно в силу того, что даже специалистам правоприменительная практика дается с трудом. Это объясняется прежде всего тем, что большое число норм главы 48 допускают неоднозначное толкование, а также тем, что объем регулирования договора страхования, и в частности прав и обязанностей участников страховых правоотношений, этой главой является явно недостаточным.

Практика показывает, что нередко страховщики, пользуясь правом «сильной стороны» и недостатком специальных знаний у страхователя, включают в договор страхования невыгодные для него условия. Однако назвать такие условия не соответствующими или противоречащими законодательству не получится до тех пор, пока законодательно не будут четко установлены пределы дозволенного. Приведу примеры.

Первое. Вряд ли кому-нибудь удастся стопроцентно обосновать соответствие либо несоответствие законодательству права страховщика не производить страховую выплату по добровольному страхованию автомобиля, если выяснится, что до угона автомобиля в нем были оставлены ключи и (или) технический паспорт, ущерб причинен автомобилю, не прошедшему техосмотр, ущерб причинен автомобилю, не прошедшему таможенный контроль, ущерб причинен автомобилю в связи с нарушением его владельцем правил дорожного движения и т. д.

Очень часто одни и те же обстоятельства в правилах страхования, утвержденных страховщиками, влекут абсолютно разные последствия, и не всегда это стоит объяснять свободой договора. Чаще это можно расценить как злоупотребление правом профессионала. На мой взгляд, лучшей защитой страхователей от недобросовестных страховщиков является законодательное установление основных условий договора страхования.

Не могу согласиться с логикой отрицания необходимости дополнительного и более детального законодательного регулирования при очевидности проблем в договорных отношениях. Свобода договора состоит не в том, чтобы использовать в собственных целях некомпетентность страхователя, а в том, чтобы обеспечить обеим сторонам договора страхования возможность разобраться в предлагаемых вариантах действий, их последствиях и сделать осознанный выбор.

Второе. До сих спор ведутся споры о том, какие интересы следует относить к противоправным интересам, как соотносятся понятия «страховой риск», «страховое событие», «страховой случай», «исключения из страховых случаев», «освобождение страховщика от страховой выплаты». Каждое из этих понятий имеет юридическое значение для любого вида страхования, но их законодательные определения либо отсутствуют, либо невнятны.

Надо называть вещи своими именами: нормы, допускающие неоднозначное толкование, следует признавать юридическим браком, которого у нас с начала 90-х годов накопилось предостаточно. Корректировка законодательства путем судебных решений – не только не лучший, но и сомнительный способ решения проблем, если под видом поиска баланса между буквой и духом закона искажается суть страхования. Даже у страховщиков найдется немало примеров того, как дефекты законодательства препятствуют объективному отправлению правосудия.

Третье. Страхование жизни осуществляется с применением самых разнообразных условий (выплата ренты, аннуитетов, участие в инвестиционном доходе страховщика и др.). Но как можно развивать этот сложный вид страхования, если условия законодательно почти не определены – этому посвящена лишь одна из 44 статей главы 48 Гражданского кодекса, а лица, передающие страховщику денежные средства на длительный период времени, как правило, на пять, десять, пятнадцать и более лет, четко не представляют себе своих прав в случае изменений, которые могут произойти за эти годы и с ними, и со страховщиком, и с экономикой страны. Уже пора на законодательном уровне определить особенности договоров страхования, относящихся к страхованию жизни, страхованию финансовых рисков и другим видам страхования, выделенным в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» еще в 2004 году.

Четвертое. В большинстве стран не страхуют договорную ответственность, а наш Гражданский кодекс допускает такое страхование, если это предусмотрено федеральным законом. При этом критерии допустимости не установлены. В итоге развивается тенденция перекладывания на страховщиков бремени несения ответственности перед контрагентами страхователей независимо от степени добросовестности последних. Страхование договорной ответственности может превратиться в защиту безответственности. В отсутствие каких-либо законодательных ориентиров в Гражданском кодексе на практике применяется такая конструкция страхования договорной ответственности, которую рассматривают как безусловную гарантию того, что не соответствует принципам страхования. Страхование ответственности туроператоров осуществляется на основе норм о страховании, включенных в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», но за низкое качество такого регулирования расплачиваются страховщики и туристы. С такими же проблемами столкнутся участники страхования ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по государственным и муниципальным контрактам, страхования ответственности, возникающей при осуществлении той или иной деятельности (в рамках отмены лицензирования отдельных видов деятельности), если не определить степень необходимости и достаточности страховой защиты на случай возникновения гражданско-правовой ответственности.

Наконец, пока не ясно, чем закончатся переговоры о вступлении России в ВТО, но не исключено, что на территорию России будут допущены филиалы иностранных страховщиков. В этом случае осуществление надзора за соблюдением ими прав и законных интересов российских страхователей, а также создание механизма защиты их интересов будет практически невозможно в условиях правовой пустоты в сфере регулирования договорных отношений по страхованию.

– На заседании экспертного совета в очередной раз разгорелась дискуссия относительно того, каким путем идти к совершенствованию законодательного регулирования договора страхования: готовить поправки в действующую главу 48 «Страхование» Гражданского кодекса, разрабатывать новую редакцию этой главы или все-таки заняться разработкой закона о договоре страхования. Какую из этих позиций поддерживаете вы лично и почему?

– Совершенствовать законодательство, регулирующее договорные отношения в сфере страхования, можно самыми разными путями, главное, чтобы это происходило не стихийно, не в авральном режиме, а на основе серьезного анализа и планомерно.

Поскольку Гражданский кодекс – это основополагающий нормативный правовой акт для договорных отношений, мне представляется самым правильным начать работу с приведения в порядок главы 48. На мой взгляд, возможны два варианта: или подготовка новой редакции главы 48 как основы регулирования плюс последующая подготовка ряда законов об отдельных договорах страхования, или подготовка только новой редакции главы 48, охватывающей и общие положения о договоре страхования, и – в дальнейшем – специфику различных видов договоров страхования.

Разработка законов о договоре страхования без корректировки главы 48 мне кажется тупиковой, ибо все недостатки и пробелы действующих норм непременно отразятся на новых законах.

– Как известно, важнейшее значение при разработке новых законов имеет концепция, то есть свод основных принципов и идей будущего законодательного акта. На какие из таких принципов и идей вы считаете нужным обратить внимание в первую очередь?

– Внесение изменений в Гражданский кодекс в целях поддержания единообразия регулирования гражданско-правовых отношений и обеспечения стабильности гражданского законодательства должно осуществляться с учетом положений указа Президента РФ от 18 июля 2008 г. № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации», предусматривающего в том числе разработку концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации. Поэтому основные задачи будут поставлены общей концепцией. Что касается концепции совершенствования именно главы 48 Гражданского кодекса, то следует исходить из целей эффективной защиты прав и законных интересов страхователей и выгодоприобретателей, что может быть достигнуто путем уточнения норм, допускающих неоднозначное толкование, путем устранения недостаточности правового регулирования договорных отношений в сфере страхования. Указанные меры должны быть направлены на исключение возможности использования страховщиками «права сильной стороны». Договоры страхования должны заключаться на условиях разумности и справедливости. Приоритетные задачи – это укрепление позиции страхователя в договоре страхования и обеспечение защиты различных категорий третьих лиц, которые не являются сторонами договора страхования, но чьи интересы им затрагиваются. С учетом особенностей отдельных договоров страхования, относящихся и к сфере личного, и к сфере имущественного страхования, нужно четко определить пределы дозволенного, разграничив императивные нормы, которые не могут быть изменены участниками отношений, и диспозитивные нормы, которые могут быть изменены по соглашению сторон страховой сделки.

С учетом многообразия видов страхования и относящихся к ним договоров страхования предлагается совершенствовать главу 48 Гражданского кодекса следующим образом:

  • во-первых, определить основные понятия, используемые в договорных отношениях по страхованию и имеющие юридическое значение, с учетом необходимости соотнесения видов договоров страхования (Кодекс выделяет в области имущественного страхования четыре вида, а в сфере личного страхования практически отдельных видов договоров не называет) с видами страхования (в соответствии с законом «Об организации страхового дела» их 23);
  • во-вторых, систематизировать права и обязанности участников правоотношений по добровольному и обязательному страхованию на всех стадиях: от оферты и оценки страхового риска до подписания договора страхования или вручения страхователю страхового полиса при заключении договора страхования; в период действия договора страхования; при изменении и расторжении договора страхования;
  • в-третьих, систематизировать правовые последствия неисполнения участниками отношений установленных обязанностей, в том числе с учетом специфики вида договора страхования (при нарушении сроков уплаты страховой премии или взносов, срока принятия решения о страховой выплате или об отказе в страховой выплате, срока осуществления страховой выплаты и др.).

– Разработчики закона о договоре страхования неизбежно сталкиваются с проблемой соотношения этого закона с главой 48 Гражданского кодекса. Глава 48 Кодекса вообще не предполагает разработки закона о договоре страхования. Правда, известно, что, например, при таких же условиях существует и действует Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)». В силу пункта 2 статьи 3 Гражданского кодекса нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, не должны противоречить положениям Кодекса. Но нам опять-таки хорошо известно, что почти все законы включают в себя нормы, не соответствующие положениям Кодекса. Безусловно, это негодная практика, разрушающая систему гражданского права и приводящая к возникновению сложнейших вопросов правоприменения в повседневной жизни. Наконец, существует вопрос о том, какие положения целесообразно регулировать на уровне Гражданского кодекса, а какие на уровне закона о договоре страхования. Как, на ваш взгляд, должен решаться этот вопрос?

– Пунктом 2 статьи 3 Гражданского кодекса предусмотрено, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу, и эту норму еще никто не отменял. Проблема в отсутствии полноценной экспертизы законопроектов на соответствие Гражданскому кодексу и использовании в любом удобном случае идеи равенства законов, что ведет к коллизии законов или норм права.

Все будет зависеть от общей концепции развития гражданского законодательства. Как было сказано в начале беседы, можно корректировать только главу 48, совместив в ней и общие положения о договоре страхования, и специальные нормы об отдельных видах договоров страхования, если связанное с такими изменениями увеличение объема Кодекса не станет препятствием. Хотя, например, Страховой кодекс Франции занимает 900 страниц, из которых пятая часть посвящена договору страхования, и это никого не смущает.

Вполне приемлемым может быть и такой вариант, когда глава 48 будет содержать только общие положения о договоре страхования и тем самым играть роль основы для дальнейшего регулирования договорных отношений отдельным законом или законами о договоре страхования. Естественно, что в этом случае в главе 48 Кодекса должны появиться отсылки к закону (законам) о договоре страхования.

Я против того, чтобы превращать законы о договорах страхования в аналог правил страхования, то есть делать их чрезмерно подробными. Законы должны недвусмысленно отвечать на вопросы, связанные с дефинициями, определять, что запрещено при любых условиях, о чем стороны вправе договариваться, ориентируясь на диспозитивные нормы, что могут определять по соглашению друг с другом без оглядки на законодательство.

– На заседании экспертного совета были представлены два проекта закона о договорах страхования автотранспорта и грузов. Понятно, что это – сугубо рабочие версии, своего рода наработки нормативного материала. Но если идти таким путем, то работа может оказаться очень долгой, хотя нельзя не признать, что шансов добиться нужного результата при таком построении работы значительно больше. Что вы можете сказать об указанных проектах, какова их роль в подготовке самого закона о договоре страхования?

– Насколько я помню, перед экспертами стояла задача-минимум – разработать некий прообраз структуры закона о договоре страхования, с тем чтобы затем понять, какие положения следует перенести в главу 48 (в общие положения о договоре страхования), а какие оставить в отдельном законе. Удобнее было выполнить эту работу, сопоставив между собой хотя бы два проекта в сфере имущественного страхования. Эксперты выбрали в качестве примера страхование автотранспорта и грузов и, немного забежав вперед, не ограничились только структурой, а подготовили некоторые тексты статей.

Ни в коем случае не ставилась задача по срочному вбрасыванию этих законопроектов в круговорот законодательных процедур, никаких революций в сфере страхового законодательства не задумывалось. Думаю, что спешка в данном случае опасна, ведь добротное законодательство не создается со скоростью лепки пельменей. По моему мнению, процесс совершенствования гражданского законодательства в сфере страхования должен занять несколько лет. Если времени на кропотливую работу отпущено не будет, то лучше ее и не начинать. Если же будут установлены жесткие, нереальные сроки, обусловленные непродуманным включением этих работ в какие-либо планы, то желание отчитаться о выполнении планов может дискредитировать саму идею.

– Наконец, не можем не задать вопрос о том, каким именно образом, по вашему мнению, целесообразно вести работу по подготовке закона о договоре страхования: ее должны проводить некая общая рабочая группа, ряд рабочих групп или отдельные авторы?

– Подготовку изменений в главу 48 Гражданского кодекса необходимо осуществлять, во-первых, на основе концепции ее совершенствования, которую еще нужно разработать и одобрить, и, во-вторых, под руководством централизованной рабочей группы, координирующей усилия всех экспертов, участвующих в подготовке законопроектов: от отдельных авторов до ряда рабочих групп, объединяющих представителей федеральных органов исполнительной власти, научных организаций, высших учебных заведений, страхового сообщества и обществ (объединений) защиты прав страхователей. Но для начала централизованная рабочая группа должна взять на себя вопросы методологического руководства, что должно затрагивать и концепцию, и планирование работ, и количество законопроектов, и их структуру, и структуру правовых норм.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной.

Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими при-знаками:

• это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

• это договор консенсуальный, т.е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;

• это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложения страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих по-ложений;

• это публичный договор, в заключении которого не может бьпв отказано страхователю.

Несмотря на то что договор страхования является двусторонним, т.е. подписывается и выполняется двумя сторонами — страховщиком и страхователем, и его подготовке, заключении и выполнении на различных этапах со стороны страхователя могут участвовать а другие, лица. Это связано с тем, каким правовым статусом обладает страхователь.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни:

• наиболее простая форма договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом.

Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования;

• страхователь страхует собственную жизнь не в СБОЮ пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо;

• страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

Б соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной вы-годоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Договор страхования жизни отличается от других страховых дого-воров следующими особенностями:

• договор страхования жизни представляет собой, как правило, Долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: Ю—15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

• договор страхования жизни — это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имуществен

ном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным.

Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

• в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;

• по договору страхования жизни страховщик заранее знает сто-имость страхового случая — подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте х лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы.

Форма договора

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму. Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму. Это означает, что документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть — шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

Полисы содержат обычно следующие разделы:

1) заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;

2) вводная часть, или преамбула, где говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;

3) общие условия, определяквдие страхуемые риски, тип предо-ставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

4) шедула, индивидуальная часть полиса, которая, в свою очередь, имеет семь подотделов;

• номер полиса;

• информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и т.п.;

• страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии опре-деленного инвестиционного процента;

• определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

• страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;

• даты начала и окончания действия договора;

• специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования и др.;

5) особые условия, включающие:

• исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые олин-два года действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга и ДР-;

• условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни;

• предоставление отсрочки в оплате премии;

6) условия выплаты страховой суммы, в число которых входят:

• доказательство наличия страхового случая;

• идентификация тела застрахованного;

• доказательство возраста;

• предоставление полиса;

• выполнение условий оплаты премии;

Т) условия досрочного расторжения договора;

8) юрисдикция договора;

9) подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рас-сматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все

обязательства, условия, оговорки и исключения, представленные в договоре, не должны иметь двойного толкования. В случае же обна-ружения такового любая неясность или двусмысленность интерпре-тируется в пользу страхователя, поскольку он считается «слабой» сто-роной договора. Многие страховые организации в дополнение к типовым правилам страхования составляют специальные «словарики», содержащие объяснение наиболее важных терминов и формулировок, применяемых в договоре, для того чтобы клиент имел полную информацию о продаваемом ему страховом продукте.

Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями этого процесса являются:

1) подготовка договора;

2) акцепт (принятие) риска страховщиком;

3) заключение договора и выдача страхового полиса;

4) выполнение договора, включая;

• внесение изменений в договор;

• оплату страховых премий;

• управление математическими резервами, аккумулированными по договору;

• проведение возможных финансовых операций под страховой договор;

5) окончание договора.

Дадим характеристику отдельных стадий этого процесса.

Подготовка договора страхования жизни

Подготовка договора страхования жизни, как и любого другого договора страхования, начинается с заполнения клиентом формы за-явления на страхование. Форма заявления разрабатывается страхов-щиком и предоставляется клиенту в случае принятия последним решения о намерении заключить договор страхования. Обычно в заявлении страховщик просит страхователя сообщить следующую информацию:

• персональные данные клиента: имя, дата рождения, пол, про-фессия, семейное положение и т.п.;

• характеристику требуемого страхования: вид страхования, вы-бор страховых событий, условия страхования, страховая сумма, порядок оплаты премий;

• декларацию, в которой клиент заверяет страховую компанию, что сообщенные им данные являются достоверными и полными и в заявлении он не утаил никаких существенных фактов, которые могли бы повлиять на заключение договора страхования.

Декларация является очень важной частью заявления, поскольку она затем переносится в текст договора и является решающим аргументом при возникновении спорных вонросов по выплате страховых сумм при обнаружении специфических причин, повлиявших на смерть клиента, но не указанных им в заявлении.

При заключении договора страховщик вправе потребовать допол-нительного медицинского освидетельствования страхуемого лица собственными или привлеченными экспертами для уточнения индивидуальных’характеристик принимаемого риска.

Страховщик имеет существенные обязанности по обеспечению предполагаемого клиента информацией по данному виду страхования. Он обязан предоставить:

• правила страхования;

• действующие тарифы на все виды страховых гарантий;

• проект предполагаемого договора;

• информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам;

• условия использования права на отказ от продолжения договора страхования;

• условия использования нрава на накопленные по договору ма-тематические резервы;

• правила извещения о наступлении страхового случая.

После выполнения взаимных обязательств по предоставлению

информации страховщик приступает к формированию индивидуального договора. Для этого он выполняет следующие операции.

1. Селекция рисков. Страховщик на основе полученных данных о здоровье, возрасте, профессии клиента разделяет предлагаемые на страхование риски на нормальные и повышенные. Повышенные риски представляют собой риски, при наличии которых уровень смертности превышает средний. К ним относятся наличие серьезных заболеваний, неблагоприятная наследственность, опасные профессии или хобби. Выделение повышенных рисков в отдельную группу делается для того, чтобы не нарушить равновесие страхового портфеля и соблюсти его справедливое распределение, при котором страхователи с нормальными рисками не будут нести расходы за страхователей с повышенными рисками наступления страхового случая. Основными способами селекции являются:

• повышение страховой премии;

• искусственное увеличение возраста;

• снижение страховой суммы;

• введение исключений, т.е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата не осуществляется;

• отсрочка или отказ в заключении страхового договора. На пер-вом этапе страховщик может сразу отказаться от акцепта риска.

2. Определение предоставляемых гарантий и цены за них. Страхов-щик на основе заявления страхователя формирует набор требуемых клиенту гарантий и назначает за это страховую премию.

3. Определение исключений из договора. Страховшик указывает стандартные исключения по договорам страхования жизни, такие как умышленное самоубийство в первые годы действия договора, смерть в результате военных действий, умышленное убийство бенефициаром. Кроме этого, при наличии повышенного риска страховщик составляет предлагаемый набор дополнительных исключений для согласования со страхователем.

4. Подготовка проекта договора. В заключение страховщик прини-мает решение об акцепте риска, его условиях и разрабатывает проект индивидуального страхового договора для предоставления клиенту.

заключение страхового договора

При положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинфор-мировать клиента о своем решении и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования. Страховщик обязуется осуществить выплату указанной в договоре страховой суммы при наступлении страхового случая, а клиент обязуется своевременно оплачивать страховые премии.

Дата подписания договора и дата его вступления в силу не всегда совпадают. Обычно в договоре содержится указание на то, что он вступает в силу при оплате страхователем первой премии. Для дого-воров стандартного типа сроки подписания договора, оплаты премии и выдачи страхового полиса чаще всего совпадают. Для страховщика акцепт нормального риска на общих условиях не требует дополни-тельного времени. Невысокий размер премий по таким договорам не вызывает у страхователя существенных затруднений. Для договоров с особыми условиями момент их вступления в силу совпадает с датой выдачи страхового полиса после оплаты страхователем премии, первой или единовременной.

В некоторых случаях страховщик по желанию страхователя может выдать ковер-ноту. Этот документ подписывается только стра-

ховншком и выдается страхователю па время рассмотрения и проверки его заявления. Ковер-нота подтверждает, что страховщик гарантирует страховую выплату при наступлении рисков с момента подачи заявления на страхование до выдачи страхового полиса. Обычно ковер-нота предоставляет страховое покрытие на случай внезапной смерти на период, требующийся страховщику для акцепта предлагаемого страхового риска.

Оплата страховых премий может производиться страхователем наличными, по кредитной карте или с личного банковского счета. Премия уплачивается единовременно или периодически (помесячно, поквартально или раз в год), что зависит от вида страхового договора. Дата и сроки уплаты премий зафиксированы в договоре.

Ведение и окончание договора

Ведение, или исполнение, договора означает выполнение страхов-щиком и страхователем возложенных на них обязательств по застра-хованному риску. Эго означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления предоставленной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Вместе с тем ведение договора страхования жизни связано с реализацией прав страхователя на накопленные по его договору ма-тематические резервы. Эго право может быть осуществлено страхова-телем по следующим направлениям: адаптация договора к изменившимся условиям, доеррчный возврат накопленного капитала, использование этого капитала в собственных целях.

Поскольку договор страхования жизни является долгосрочным, то страхователь при изменении экономической ситуации в стране или его личного финансового состояния вправе обратиться к страховщику с просьбой пересмотра и корректировки предоставленных гарантий. Страховщик и сам может предложить страхователю изменить устаревшие положения договора или внести отвечающие современным требованиям корректировки по страховому покрытию.

Адаптация страхового договора предполагает:

• изменение страхового покрытия, в том числе увеличение или уменьшение страховой суммы, включение новой дополнительной га-, радтин, отмену утратившей значимость гарантии;

• изменение порядка уплаты премий;

• изменение бенефициара;

• замену застрахованной жизни.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена бенефициара в договоре страхования производится только с письменного уведомления об этом страховщика и с согласия застрахованного лица. Бенефициар не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы.

Страхователь вправе потребовать от страховщика досрочного возврата накопленного по договору капитала или использования его для собственных финансовых целей. Использование математического резерва может быть осуществлено путем:

• выдачи страховщиком аванса или ссуды страхователю в части накопленного резерва;

• передачи полиса в залог кредитору;

• цессии, т.е. дарения или продажи накопленной стоимости резерва другому лицу с оформлением нового полиса;

• выкупа стоимости страхового договора;

• редукции страховых гарантий при неуплате страхователем оче-редной премии.

Б первых трех случаях осуществляемые финансовые операции не приводят к расторжению договора, если они выполнены с соблюдением всех необходимых требований. Например, предоставление ссуды само по себе не является основанием для прекращения страхового договора, пока не будут нарушены правила ее возврата. Если ссуда не будет возвращена в срок с оговоренными процентами, то договор либо расторгается страховщиком в одностороннем порядке, либо страховая сумма уменьшается на величину невозвращенной ссуды и процентов по ней. При расторжении договора, если по нему остается накопленный страховой резерв, то его часть за вычетом организационных расходов страховщика может быть возвращена страхователю.

При выкупе страхового договора происходит его двустороннее расторжение с возвратом накопленного резерва. При неуплате стра-хователем очередной премии договор может быть расторгнут в одно-стороннем порядке страхователем или продолжаться на условиях редукции страховых гарантий из-за неуплаты страховых премий.

Окончание страхового договора происходит при:

• наступлении страхового события;

• окончании срока действия договора;

• неуплате премий;

• выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициар должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. При страховании на дожитие бенефициар и застрахованный обычно пред-ставляют собой одно и то же лицо, поэтому особых доказательств прав на страховую выплату здесь не требуется. При страховании на случай смерти бенефициару необходимо предоставить свидетельство о смерти застрахованного, удостоверение своей личности, иногда свидетельство об идентификации тела умершего и документ, удостоверяющий возраст умершего. После предоставления необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму.

Многие договоры содержат различные опционы возобновления, по-зволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования.

Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств. После периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем.

Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору математического резерва за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела. Обычно выкуп может быть осуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп не предусмотрен для договоров срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента.

В настоящее время страховые компании не рекомендуют своим клиентам расторгать договоры досрочно как в случае невозможности дальнейшей уплаты премий, так и в случае острой необходимости в получении капитала. При выкупе договора страхователь теряет существенную долю уплаченных страховых премий, особенно при расторжении договора в первые годы его действия, когда вычитаемые страховщиком накладные расходы по заключению договора велики, а доля капитала, идущего на накопление, слишком мала. Страховщик же теряет клиента и будущие доходы. Поэтому страховщики предлагают клиентам продолжить договор, используя два варианта решения проблемы: во-первых, можно снизить гарантию и соответственно уменьшить премии или получить отсрочку в уплате премий; во-вторых, страхователь может оформить залог и получить аванс или ссуду для покрытия возникших финансовых потребностей при продолжении оплаты премий.

Добровольное медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами ДМС.
Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.
Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

  • наименование сторон;
  • сроки действия договора;
  • численность застрахованных;
  • размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
  • перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;
  • права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
В период действия договора ДМС при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.
Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис (см. Приложение).
Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.
Порядок заключения Договора ДМС

  1. Выбор страховой компании. Она должна обязательно иметь лицензию именно на право осуществления ДМС.
  2. Со специалистами страховой компании организация определяет медицинские учреждения, где будут обслуживаться сотрудники и перечень дополнительных услуг, которые там будут оказываться.
  3. Организация совместно с медиками составляет программу добровольного медицинского страхования и утверждает ее как у своего руководства, так и у руководства страховой компании.
  4. После согласования программы организация вместе с сотрудниками страховой компании подготавливает договор ДМС на то количество сотрудников, которое сочтет необходимым. Многие организации постепенно включают в ДМС сначала руководящий состав, затем — наиболее ценных сотрудников, а потом, по мере финансовых возможностей, всех остальных.
  5. Если высшее руководство организации серьезно заинтересовано в поддержании надлежащего здоровья руководящего состава организации, то кроме вышеуказанной программы, можно, например, ежегодно проводить комплексный медицинский осмотр.
  6. Как правило, на проведение таких обследований со страховой компанией заключается дополнительный договор, либо дополнительное соглашение к договору добровольного медицинского страхования.