Что происходит с хоум кредит банком?

ХКФ-банк, дочка чешского Home Credit, пришел на российский рынок в 2002 году и за счет агрессивной политики продвижения своих продуктов достаточно быстро сумел занять значительную долю в сегменте розничного кредитования. Приоритетным направлением деятельности для банка стало экспресс-кредитование через торговые сети.

На начало 2006 года Хоум Кредит занимает 42 место среди российских банков по размерам активов (43 898 млн руб). Значительная их доля, около 57%, приходится на кредиты, выданные физическим лицам.

ХКФ-банк обладает мощным источником финансовой подпитки из-за рубежа, позволяющим ему и дальше осуществлять экспансию своих кредитных продуктов на российский рынок. По итогам первого полугодия 2005 года, согласно российским стандартам бухгалтерской отчетности, ХКФ-банк стал самым убыточным отечественным банком. Потери составили 20 млн долл. Тогда зарубежным акционерам банка пришлось внести в его активы дополнительные 5 млрд руб. Однако по МСФО ХКФ-банк за тот же период продемонстрировал более радужные финансовые результаты деятельности, его чистая прибыль составила 2,6 млн долл. Убытки ХКФ-банка руководство объясняет значительными административно-управленческими расходами, вызванными стремлением наращивать объем кредитного портфеля в первую очередь за счет беззалоговых видов кредитования. За 2005 год кредитный портфель банка вырос на 40%.

В 2006 году темпы роста объемов кредитования населения существенно снизились, кредитный портфель банка увеличился лишь на 26% до 36,8 млрд рублей. Это несколько ниже среднерыночных показателей, хотя в 2006 году тенденция к снижению прироста объемов кредитования наблюдалась по всему сектору. Общий объем предоставленных кредитов за 2006 год составил 56,1 млрд рублей.

ХКФ-банк — один из немногих игроков на рынке банковского ретейла, который даже не стремится занижать уровень просроченной задолженности в своей отчетности. Банк относит ссуду в разряд просроченных в случае любого нарушения договора кредитования со стороны заемщика. В отчетности ХКФ-банка ссуда классифицируется как просроченная уже с первого дня задержки выплат по ней, тогда как в отечественном банковском секторе принята практика относить ссуды в разряд просроченных только после 3 дней задержки.

2006 год стал началом нового этапа кредитной политики банка. Высокие показатели уровня просроченной задолженности (14% по МСФО на начало года) вынудили руководство банка взять курс на диверсификацию кредитного портфеля за счет карточного и залоговых видов кредитования. Но если в сегменте кредитных карт банку удалось занять довольно прочные позиции на рынке, увеличив за 2006 год портфель кредиток на 316%, то в залоговом кредитовании банку может потребоваться гораздо более длительный период времени, чтобы занять лидирующие позиции на рынке. Как и ранее, в экспресс-кредитовании ХКФ-банк решил прибегнуть к довольно агрессивной политике, пообещав выдавать ипотечные кредиты с минимальными требованиями к потенциальным заемщикам. Это довольно рисковая стратегия, и насколько она будет успешной покажет время.

Интересно, что ХКФ-банк, придерживающийся фактически столь же агрессивной стратегии розничного кредитования, что и «Русский Стандарт», тем не менее, не может показать столь же впечатляющих результатов финансовой деятельности. Связано это с несовершенством методов создания и управления кредитным портфелем. ХКФ очень либерально относится к своим должникам и к работе с объемами задолженности. При этом скоринговые модели, используемые банком при выдаче экспресс-кредитов, не слишком эффективны в мониторинге потенциальных заемщиков. Руководство PPF, куда входит Хоум Кредит, также не слишком довольно результатами работы банка и уже проводило смену топ-менеджмента в надежде улучшить финансовое положение дочки.

ХКФ-банк, дочка чешского Home Credit, пришел на российский рынок в 2002 году и за счет агрессивной политики продвижения своих продуктов достаточно быстро сумел занять значительную долю в сегменте розничного кредитования. Приоритетным направлением деятельности для банка стало экспресс-кредитование через торговые сети.

На начало 2006 года Хоум Кредит занимает 42 место среди российских банков по размерам активов (43 898 млн руб). Значительная их доля, около 57%, приходится на кредиты, выданные физическим лицам.

ХКФ-банк обладает мощным источником финансовой подпитки из-за рубежа, позволяющим ему и дальше осуществлять экспансию своих кредитных продуктов на российский рынок. По итогам первого полугодия 2005 года, согласно российским стандартам бухгалтерской отчетности, ХКФ-банк стал самым убыточным отечественным банком. Потери составили 20 млн долл. Тогда зарубежным акционерам банка пришлось внести в его активы дополнительные 5 млрд руб. Однако по МСФО ХКФ-банк за тот же период продемонстрировал более радужные финансовые результаты деятельности, его чистая прибыль составила 2,6 млн долл. Убытки ХКФ-банка руководство объясняет значительными административно-управленческими расходами, вызванными стремлением наращивать объем кредитного портфеля в первую очередь за счет беззалоговых видов кредитования. За 2005 год кредитный портфель банка вырос на 40%.

В 2006 году темпы роста объемов кредитования населения существенно снизились, кредитный портфель банка увеличился лишь на 26% до 36,8 млрд рублей. Это несколько ниже среднерыночных показателей, хотя в 2006 году тенденция к снижению прироста объемов кредитования наблюдалась по всему сектору. Общий объем предоставленных кредитов за 2006 год составил 56,1 млрд рублей.

ХКФ-банк — один из немногих игроков на рынке банковского ретейла, который даже не стремится занижать уровень просроченной задолженности в своей отчетности. Банк относит ссуду в разряд просроченных в случае любого нарушения договора кредитования со стороны заемщика. В отчетности ХКФ-банка ссуда классифицируется как просроченная уже с первого дня задержки выплат по ней, тогда как в отечественном банковском секторе принята практика относить ссуды в разряд просроченных только после 3 дней задержки.

2006 год стал началом нового этапа кредитной политики банка. Высокие показатели уровня просроченной задолженности (14% по МСФО на начало года) вынудили руководство банка взять курс на диверсификацию кредитного портфеля за счет карточного и залоговых видов кредитования. Но если в сегменте кредитных карт банку удалось занять довольно прочные позиции на рынке, увеличив за 2006 год портфель кредиток на 316%, то в залоговом кредитовании банку может потребоваться гораздо более длительный период времени, чтобы занять лидирующие позиции на рынке. Как и ранее, в экспресс-кредитовании ХКФ-банк решил прибегнуть к довольно агрессивной политике, пообещав выдавать ипотечные кредиты с минимальными требованиями к потенциальным заемщикам. Это довольно рисковая стратегия, и насколько она будет успешной покажет время.

Интересно, что ХКФ-банк, придерживающийся фактически столь же агрессивной стратегии розничного кредитования, что и «Русский Стандарт», тем не менее, не может показать столь же впечатляющих результатов финансовой деятельности. Связано это с несовершенством методов создания и управления кредитным портфелем. ХКФ очень либерально относится к своим должникам и к работе с объемами задолженности. При этом скоринговые модели, используемые банком при выдаче экспресс-кредитов, не слишком эффективны в мониторинге потенциальных заемщиков. Руководство PPF, куда входит Хоум Кредит, также не слишком довольно результатами работы банка и уже проводило смену топ-менеджмента в надежде улучшить финансовое положение дочки.